我國農村金融服務體系發展對策分析研究

程永強

摘要：在城鄉一體化背景下，農村金融服務體系在不斷優化，互聯網金融已經深入農村金融產業之中。從金融領域來看，農村互聯網金融是信息時代的特殊融資模式，它不同直接融資和間接融資活動，是借助互聯網平臺，簡稱“互聯網金融模式”，該模式并非只是憑借互聯網技術實現融資或者參加其他金融活動，而屬于“基于互聯網思維的金融”，簡而言之，互聯網技術是互聯網金融的基礎支撐。不可忽視的是，與城市金融相比，農村互聯網金融還相對落后，金融服務體系依然須待完善。本文將分層淺談我國農村金融服務體系發展對策，并提出個人見解。

關鍵詞：農村;金融服務體系;發展對策

在21世紀，互聯網金融產業發展極為迅速，已成為全世界的商界熱點，服務模式非常便利，從宏觀層次來分析，互聯網金融服務模式有三大優勢：其一，具備良好而穩定的金融功能。與傳統金融機構相比，互聯網金融服務模式不受時間與地理位置的限制，能夠隨時隨地提供相應的服務，因此，金融功能極為穩定、良好。第二，服務效率更高。互聯網金融服務產業是信息時代的產物，該產業服務體系集合了信息技術、計算機軟硬件技術、人工智能技術與大數據技術的優勢，服務操作流程標準而有序，業務處理效率極高，無須用戶等待較長時間。第三，互聯網金融服務成本更加低廉。在互聯網+時代背景下，資金供求雙方均能夠評價計算機技術平臺完成信息甄別、自動匹配、規范定價與自動交易服務，不需要傳統中介服務，無須支付交易成本，不存在壟斷利潤問題。隨著城鄉一體化建設的發展，互聯網金融已深入農村，使農村金融服務體系得到了全面優化。

一、我國農村金融服務體系發展現狀

目前，農村金融服務體系已步入網絡化與電子化，同時，電子商務、各種社交網絡軟件、安全搜索引擎以及第三方支付已經生成了海量數據，這些數據信息的產生、整合、分析、安全保護與安全搜索引擎技術已成為互聯網金融產業服務平臺的基層支撐技術。而且，這些技術的廣泛應用與發展能夠有效降低農村金融交易風險與成本，提高金融處理效率和服務質量。其次，當前互聯網金融有兩項推動模塊，即供給推動與需求推動，其中，供給推動主要支撐技術有云計算技術、信息技術、數據安全搜索技術，能夠輔助農村產業獲取更高利潤;需求推動能夠保證信息對稱，起到降低風險與支出成本的作用，幫助農村地區金融產業改變傳統交易模式。

二、我國農村金融服務體系發展問題

從整體結構來分析，我國農村金融服務體系尚且存在以下三種問題：

第一，金融機構設置數量偏少。據調查了解，當前不少農村地區所設置的金融機構僅有中國農業銀行和農村信用合作社，而且，設置數量也極為有限。其次，對于廣大農民來說，農村金融機構所處距離較遠，大多在鄉鎮中心或者縣城區域，村內幾乎沒有設置營業服務網點。

第二，貸款利息偏高。和城市相比，農村經濟還相對落后，廣大農民和農村中小企業的經濟實力有限，而農村金融服務機構所提供的貸款服務利息并不低于城市，這就給農民和農村中小企業帶來不容小覷的壓力。

第三，互聯網金融建設相對落后。目前，農村經濟實力、技術設備均落后于城市，這在很大程度上限制了農村互聯網金融建設的發展。部分農村地區互聯網金融軟硬件設施也相對落后，網速緩慢，嚴重影響其服務質量。

三、我國農村金融服務體系發展對策

（一）培養多元化金融市場

優化農村金融服務體系發展對策，促進農村經濟的持續發展，實現城鄉經濟一體化目標，完善農村金融產業結構，必須重視培養多元化金融市場，根據農村實際情況適當增加金融服務機構，利用科技金融推動農村產業發展，充分發揮互聯網技術優勢，對所有可以利用的資金進行整合，輔助農村地區全方位創新金融產業經營模式，從多重角度培養農村多元化融資市場，不斷優化金融服務模式。其次，應著重做好市場引導工作，健全市場監管制度，加強對互聯網金融交易的監督管理，確保農村互聯網金融市場的穩定性，不斷優化農產金融產業發展體系，改善農產金融服務模式。另外，要注意做好兩方面的工作：一方面，建立農村經營產業信譽評價制度。政府應配合市場針對農村設置信譽評價機構，為農村各種產業組織提供融資信用擔保服務，適當降低融資要求，給予特殊優惠。與此同時，政府應注意引導農村產業組織加強與本地銀行以及擔保機構的合作，樹立良好的信譽形象。另一方面，應依托農村區域特色和政府有效引導，發展休閑農業，打造新型的中國式家庭農場，提升農戶經營主體專業技能和經營規模，增強農村經營主體抗風險能力。

（二）改善貸款服務

農村金融機構應根據當地經濟實力簡化傳統貸款程序，改善貸款服務模式，適當降低貸款利息，努力促進資金的有效流動，增強融資收益。與此同時，應注意優化融資管理模式。目前，從融資信貸風險來看，互聯網融資模式能夠運用征信方式來控制風險指數，健全信貸風險管理機制，創新融資模式，降低廣大農村融資成本。與此同時，互聯網融資模式能夠有效實現雙方信息的高度匹配，并解決因信息失衡所誘發的各種問題。一般情況下，銀行和其他金融機構為了降低所承擔的風險，會針對申請貸款的村民和農村企業啟用信用貸款政策，然后，運行互聯網融資模式，借助網絡信息管理技術評估貸款方的信譽度，分析貸款方的風險掌控能力和信用數據，從而有效解決信息不匹配問題，為村民和農村企業提供融資服務。其次，互聯網金融模式屬于一種多重融合模式，集合了多種先進技術，在線處理貸款流程與相關業務，推進風險評估電子化，合理分配網上存儲自己、物流與訂單，控制資金分配風險。再次，互聯網金融模式構建了更為開闊的融資平臺，集合了大數據優勢，使農村地區融資更為便利。當代金融服務機構已經利用互聯網技術在網絡平臺上完整呈現了融資信息，以此方便村民和農村企業掌握相關信息。同時，輔助村民和農村企業迅速挑選適合本組織發展的投資項目、產品、投資方與資金，節省大量的時間成本，提高融資效率。

（三）優化農村互聯網金融服務平臺

國家政府應協助農村金融服務機構不斷優化互聯網金融服務平臺，大力創新互聯網融資模式，正確啟用云計算技術與安全搜索引擎，對海量數據資金進行整合、分類存儲和分析，使融資服務更加全面，服務類型也趨于多樣化，以此滿足農村經濟的發展資金需求。就目前而言，互聯網金融模式下的融資平臺主要包括以下四種：

1.銀行系互聯網金融融資平臺。國內最早的互聯網金融是由商業銀行所開展的網上銀行業務。網絡銀行由于其靈活、便捷等優勢受到用戶的好評，迅速獲得了快速發展。據市場調查，當前農村中小企業融資方面最具明顯優勢的銀行互聯網融資平臺主要包括中國工商銀行和民生銀行。其中，工商銀行建立了“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通信平臺、“工商e投資”“工商e支付”和“線上POS”等互聯網金融產品。民生銀行的“微貸”具體是指經營性微貸業務，是民生銀行為符合條件的中小企業發放的最高不超過50萬元的人民幣授信業務。而且，微貸產品的特色是無須抵押、無須擔保;貸款額度最高人民幣50萬元，授信期限最長三年，這對于農村中小企業和申請貸款的農民而言是不可失的良機。

2.電商小貸互聯網融資平臺。從2010年開始，中國電商巨頭阿里巴巴就推出了電商小貸，而蘇寧、京東等電商企業也已經開始發展各自不同形式的電商小貸模式。各種小型信貸業務依托其強大的B2C、B2B平臺，正在形成一個為在先商戶提供從接訂單到融資服務的超級平臺。

3.網絡眾籌模式。這種融資模式被譽為“近年來最火熱的融資模式”，在2015年，網絡眾籌模式交易金額首次超過一千億人民幣，該模式能夠有效緩解中小企業融資困難問題。從2013年到2015年，網上眾籌平臺數量不斷增加，籌資總額共計46.66億人民幣。簡而言之，網絡眾籌模式能夠匯集各地資金，達到積少成多的效果，為中小企業提供更多資金。其次，網絡眾籌模式凝聚了群眾力量，任何人都可以加入眾籌活動，這在很大程度上能夠促進中小企業的創新與發展。

四、結束語

綜上所述，全面優化農村金融服務體系，必須結合農村地區的經濟實力，綜合培養多樣化金融市場，適當增加金融服務機構，降低貸款利率，不斷優化互聯網金融服務平臺。

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