商業銀行信貸風險管理的思考

摘要：商業銀行在促進社會經濟發展方面起到著重要作用，商業銀行屬于高風險行業，會受到很多不確定性因素的威脅，尤其是信貸方面的風險直接關乎到企業的經濟利益，因此應該把風險防范放到更加重要的位置上，分析當前管理中存在的突出問題，實施有效的風險防控管理措施，才能保障商業銀行的可持續發展。在加強商業銀行信貸風險管理方面，應該注重樹立科學的全面風險管理理念，建立健全信貸風險管理制度，優化完善銀行內部信貸體系。筆者主要圍繞商業銀行信貸風險管理進行了相關思考，提出了相關措施和建議，以供參考。

關鍵詞：商業銀行;信貸風險管理;問題;措施

引言

隨著經濟全球化、社會信息化的發展，商業銀行面臨重大發展機遇和風險挑戰，很可能由于實際效益與預期效益背離，經營結果與發展目標的偏離而造成經濟損失。商業銀行是高風險行業，存在風險并不可怕，關鍵是有針對性開展風險防范工作，其中對于信貸風險控制管理直接關乎到商業銀行的生存發展。現階段很多商業銀行在信貸風險管理上存在著突出問題，比如風險管理理念落后，組織機制不健全，信貸風險控制制度沒有真正落實等，對此需要認真分析其中的原因，開展有針對性的信貸風險防范措施，切實提高商業銀行的經營管理水平。

一、當前商業銀行信貸風險管理存在的問題分析

1.1風險管理理念落后

現在有很多商業銀行對經營風險缺乏正確認識，在風險管理上存在著落后的問題，比如會錯誤認為中小企業信貸業務是導致風險增加的主要原因，直接就減少或取消這方面的業務。銀行風險的產生是多方面因素造成的影響，其中崗位人員的失職就是一個重要原因，一些信貸業務工作人員沒有嚴格按照制度要求工作，導致操作中出現了錯誤或者疏忽，都有可能引發信貸風險的出現。

1.2銀行組織機制不健全

很多商業銀行的組織機制存在不健全、不合理的問題，直接導致管理效率低下，比如對于信貸業務的審批需要層層審批，各部門之間的權力和責任劃分不清，組織系統復雜化，不利于形成統一的意見，相互推諉的現象普遍存在，這樣就加大了風險管理難度，并且也增加了內部溝通成本[1]。在對待那些不再使用的既往客戶資料處理的時候，一些商業銀行將其當作廢品直接丟棄，導致個人信息和企業信息的外露，并沒有運用銷毀的科學方法。此外，在評價考核機制上也存在問題，過于關注經濟利益，對信貸風險評估和預測上缺少重視。

1.3信貸風險控制制度落實不到位

現在一些商業銀行也會建立比較完整且嚴格的信貸風險管理制度，以保障資金安全，但實際上這些制度在具體落實上存在不到位的情況，沒有很好的執行，個別客戶經理為了某個個人業績上的經濟利益，會借助制度漏洞進行違規操作，比如沒有對客戶的信貸資格嚴格審查，沒有跟蹤貸款的具體使用情況，產生了不良貸款，很容易出現信貸風險，資產無法回收，這樣的風險管理制度形同虛設[2]。

二、加強商業銀行信貸風險管理的有效措施

2.1樹立科學的全面風險管理理念

商業銀行在信貸風險管理方面，首先要在思想觀念上進行革新，改變落后的思想認識，具體可以按照以下原則進行優化管理：一是垂直化管理，也就是在相關政策的指導下，通過領導集中的方式，對信貸風險管理制度進行調整和完善，形成良好的信貸風險監控，從根本上防范風險;二是注重聯動與制衡，按照客戶需求進行詳細劃分，將整個環節聯系到一起，設置對應的風險管理機制;三是堅持專業化原則，傳統粗放式管理模式存在很多漏洞，應該組建綜合能力較強的專業團隊，引入先進技術和設備，提高信貸管理能力;四是注重權責利匹配，充分認識到管理人員的自身職責，明確界限。

2.2建立健全信貸風險管理制度

一方面，要建立信貸風險的預警機制。有效的預警可以很好地應對和規避風險，尤其是對于職業危害的預警更加需要重視，需要組織專門人員進行針對性的識別和預警，開會討論職業危害的危險情況，發表職業危害的聲明，并且配備必要的儲備資金。對于商業銀行信貸業務的開展，必須要做好職業預警工作，應該根據各個行業的風險系數進行相應的預警，對于不同貸款額度、期限和方式都應該進行不同的預警，特別是對于高危險系數行業更要有專門人員負責信貸服務，從而把信貸風險降到最低[3]。另一方面，還要探索創建信貸風險規避機制。實際上信貸風險是客觀存在的，不良信貸總是容易出現，很難真正的消除，因此要想真正消化不良信貸資產，應該建立完善的信貸資產管理系統和風險防范系統，深重審批貸款業務，實行授信授權制度，更好地管控信貸風險。

2.3優化完善銀行內部信貸體系

針對現在很多商業銀行信貸體系存在漏洞的情況，應該堅持從實際出發，對其進行優化和完善，從而充分發揮信貸體系的巨大作用，對內部員工的業務操作進行嚴格規范，確保其能夠按照制度要求對客戶開展信貸服務，嚴格審核信貸資格，實地調查信貸信息的真實情況，并對貸款用途進行跟蹤，實時掌握真實具體情況，從而真正降低信貸風險[4]。另外，要注重對銀行員工進行培訓，提高他們的職業道德素質，促使他們真正按照信貸體系開展工作，提高業務開展的規范化和正規化。商業銀行要規范化審核信貸業務，對于任何信貸主體都要全面嚴格深刻，不能疏忽大意，這有助于更好地規避信貸風險。

結語

總之，金融市場中面臨著很多方面的風險，商業銀行要重點做好信貸風險管理工作，對此提高思想重視，反思當前自身在這方面存在的漏洞，在思想觀念、制度建設、體系構建、人員培訓等方面不斷完善，從而有效防范和降低信貸風險，保障商業銀行的健康持續發展。

參考文獻：

[1]王磊.我國商業銀行信貸風險管理研究[J].企業經濟，2017（09）：36.

[2]劉麗麗.試論我國商業銀行信貸風險及其法律控制[J].法制 博覽（中旬刊），2018（01）：33 -35.

[3]張君.論改進我國商業銀行信貸風險管理——以國外先進經驗為視角[J].商場現代化，2016（33）：42-43.

[4]李英.對加強商業銀行信貸風險管理的若干思考[J].科技經濟市場，2018（05）：120.

作者簡介：

常志芳（1972-），性別：女，民族;漢族，籍貫：吉林省白山市，單位：吉林銀行長春汽車貿易城支行 職稱;經濟師，畢業學校：吉林大大學會計學專業，學歷;本科，研究方向：金融。