中國農村正規金融機構的現狀、問題及對策建議

洪綿群

【摘 要】我國農村經濟在這方面存在著嚴重的不足。由于我國農村正規金融體系的薄弱，導致我國農村經濟經濟發展的緩慢。本文從農村正規金融機構的現狀出發，深入研究了我國農村正規金融機構在經濟環境中存在的問題，進而提出了農村正規金融機構發展的對策，以期為我國農村正規金融機構的發展帶來幫助。

【關鍵詞】農村經濟，正規金融機構，對策

自從新農村金融機構試點建設以來受到廣泛關注。國內對它們的研究主要集中在發展的必要性、現有系統的評價、運行過程中存在的問題及解決對策等方面。盡管人們對新農村金融機構的可持續發展存在一些擔憂，但相關研究尚未深入系統地開展。本文結合國際經驗，從理論和實證兩個角度研究了我國農村正規金融機構的可持續發展。研討了我國農村正規金融機構存在的問題，并提出了針對我國金融機構的意見和建議。以期為相關部門制定關于金融機構相關政策提供決策依據，引導和推動新農村金融機構全面提升可持續發展能力，促使農村金融機構可以更高效、更穩定。

1 農村正規金融機構發展現狀

1.1農村政策性金融機構發展現狀

本文以中國農業發展銀行為例進行分析和解釋。雖然金融機構很少引導農村政策，但中國農業發展銀行是典型的。中國農業發展銀行成立于1994年，二十歲時總是從組織中組織機構體系并調整業務范圍。成立于1994年，直到1998年3月，其主要業務同時涉及石油收購貸款，食品，棉花，庫存，銷售貸款和特殊農業貸款。食品和棉花公司已經開發了扶貧貸款，主要從事1998年3月至2004年7月的食品，棉花和石油采購融資。

擴大農業，林業，畜牧業，漁業生產，加工，轉化，農業科技等農村。加大對農業科技貸款的支持力度，增加農業綜合開發和農村基礎設施建設項目的信譽。截至2011年底，人民幣貸款總額1314.65億元，年末人民幣貸款余額1873.08億元，比年初增加2025億元，增長12.1%。全年累計糧食，棉花和石油貸款432.6億元，去年同期支持155.9億元，31013.3億公斤，103.33億公斤棉花和795億公斤石油。積極配合國家規定和其他主要農產品管理，共實現糖，肉，肥預融資44.19億元。優先考慮糧食，棉花和石油，積極支持農業技術和技術創新。主要工業企業和加工企業共獲得貸款1560億元，農業科技貸款4971戶，農業科技貸款629億元，項目225個。積極支持農業和農村基礎設施建設，中長期貸款327.8億元，6697億元。截至年末，未償還貸款余額739.2億元，比年初增加2660億元。其中，新農村建設用水權和貸款余額增加到380999億元，比上年增加66699億元，增長150倍。債務發行較上年增加人民幣12，000億元，增長29.6%。壞賬率為1.46%，較年初下降1.33%。制備率達到162%，達到了綜合制備范圍。資產收益率達到2.1個百分點，增長0.9個百分點。成本比率下降20.6%，7.5%。利潤為83億元。

1.2新型農村金融機構發展的現狀

2006年，銀監會放寬了當地金融市場的準入政策。然后，他提出了開放區域金融市場的試點計劃，允許私人資本在該地區建立新的區域金融機構。其基本原則可以將這18個字簡單地稱為“低門檻，嚴格監督，增加代理，推廣服務，先行”。2007年3月，四個新的區域金融機構正式啟動。2008年（2008年），試點地區從6個地區（地區）擴展到31個國家（地區和城市），并宣布了一系列政策文件，以支持和規范新的農村金融機構。新的區域金融機構包括區域銀行，區域共同基金和貸款公司。三種新型農村金融機構的比較：投資實體，資本，法律地位和監督。根據中國銀行業監督管理委員會的數據，截至2018年底，銀行業金融機構的農業貸款余額為14.6萬億元，區域銀行貸款余額為1，340億元。區域銀行的農業貸款余額占銀行機構農業貸款余額的0.89%，區域銀行貸款余額為0.89%。中國的農村共同基金是440萬元。這些數據反映了農村銀行和農村共同基金的信貸狀況。該服務具有盆景金融的典型特征。截至2018年底，726家區域性銀行（已開業635家），10家貸款公司，50家農村互助合作社（46家已開業），473家，中西部地區東部共有242家銀行業金融機構，其中60.2%為區域金融機構，443家為313家，區域金融機構為786家，占39.8%。新農村金融機構累計發放貸款80.3億元，其中農民62億元，農民3430億元，貸款余額80%，貸款1340億元。中國正規農村金融機構的高峰狀況已經達到。

2 我國正規農村金融機構存在的問題及原因分析

2.1缺乏有效的風險分散轉移和利益補償機制

一般來說，我國農村金融具有高風險、低收入的特點。資金需求方一般收入水平低，住房分散，單筆貸款規模小，缺乏必要的擔保和抵押品。由于缺乏有效的利益補償和風險分散轉移機制，三個農村經濟體的弱勢與信貸資金的盈利能力之間的矛盾無法解決，最終導致商業金融機構逐漸放棄農村金融市場。

2.2各機構之間缺乏適度競爭

很多的金融機構并不把農村作為一個主要市場進行運作，農村信用社是一個典型作用于農村市場的機構，在我國農村金融市場提供金融支持，甚至在許多地區也處于壟斷地位。目前，中國農村市場的現實是信貸資源稀缺，競爭激烈的農村金融市場還遠未形成，金融機構之間缺乏適度競爭，還不利于金融機構自身的發展，導致農村金融市場賣方市場明顯，農民和中小農村企業地位薄弱和被動。而金融機構也缺乏創新和改進的動力，因為競爭較少。

3 我國農村正規金融發展的政策建議

3.1建立利益補償和風險分散轉移機制

要快速建立利潤補償機制和風險多元化，鼓勵商業金融機構發展農村金融支持活動，鼓勵增加農業支持資金。增加農民和小企業貸款的根源，發展農產品期貨市場，展示價格發現，期限保證和多維風險的影響。發揮保障機制的作用，控制農村金融支持信貸風險，提高農村金融機構的盈利能力，確?？沙掷m的金融支持，促進農村金融機構的可持續發展，推進農業保險制度和農村信貸建設 保證制度。

3.2形成廣覆蓋和差異化競爭的市場格局

要加強對外系統建設，必須穩定農村金融機構現有網點數，加強網點服務功能，提高網點覆蓋率。鼓勵各類商業和外資銀行進入農村，拓展業務，適當增加農村網點數量。農村商業銀行可以實現優越產權結構的界定，建立完善的現代農村金融企業制度，加強公司管理，著力提高經營業績。發展農村合作金融機構未來改革的道路應主要選擇股份型農村商業銀行。推進新型農村金融機構建設，如村鎮銀行，貸款公司，農村合作基金合作社和小額貸款公司。同時，維護有序的市場競爭秩序，定位金融機構的目標市場，支持特色金融產品的發展和差異化競爭，建立互補，互助，信息共享的市場結構。

參考文獻：

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（作者單位：海南師范大學）