“鄉村振興”背景下普惠金融的發展對策

陳率真

[摘 要]“鄉村振興”既要有黨中央政策的大力支持，同時也離不開金融體系的資金支持。普惠金融是目前我國大力發展的金融模式，其以普及性、包容性、公平性的特點深受廣大群眾的愛戴，其主要面向的群體為：小微企業、三農群體、貧困低收入群體等，可以說普惠金融正是“鄉村振興”的前提保障。文章分析當前普惠金融發展中存在的問題，并針對相關問題提出建設性的意見，希望對我國“振興鄉村”建設有所幫助。

[關鍵詞]鄉村振興;普惠金融;農貸

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.041

1 “鄉村振興”背景下實施普惠金融的重要性

包容性的金融主要是針對不能夠滿足傳統金融服務對象的低端群體，進行金融服務，這部分人主要指低收入人群、小微企業等。通過包容性金融的服務來增強這部分群體的資金需求，從而增強弱勢領域的金融發展。根據《中國小微企業白皮書》（2015年）披露的數據，目前中國7000多萬家中小企業至少有2000億元的資金缺口。中國80%以上的農村家庭每年收入不到13000元。可以看出，在當前的社會背景和金融環境下，包容性金融的發展是很有意義的。包容性金融可以為我國的實體經濟提供有效的幫助，還可以引導財政資源以包容性的形式重新分配給實體經濟和弱勢群體，提高財政分配的效率;包容性金融不僅可以解決金融風險積累的問題，同時也能夠解決我國貧困地區的就業扶持能力，是“振興鄉村”建設的重要資金來源，為“振興鄉村”的實施提供有力保障。

2 “鄉村振興”背景下普惠金融存在的問題

2.1 金融服務的覆蓋面不均衡

在當前的金融市場中，特別是在包容性金融發展的過程中，存在很多的問題，如金融機構的受眾目標主要是小微企業、三農群體、貧困低收入群體等，雖然當前我國的普惠金融機構發展快速，但還是存在市場份額不足、商業結構不健全等問題。這嚴重地阻礙普惠金融的發展，對“鄉村振興”的資金保障也存在很大隱患。同時普惠金融的地區覆蓋也是不均衡的，突出地顯現了我國金融市場的結構性排斥。因此，就弱勢群體和他們所面臨的金融服務而言，存在明顯的儲蓄多于貸款的模式，弱勢群體“攜帶更多，借貸更少”，然后扭轉資金流動。特別是在我國的農村地區，這種現象更是普遍存在，大量的資金流入和非農業部門，使得城鄉的金融發展水平不平衡。

2.2 普惠金融目標群體意識不強

當前我國政府雖然加大了對普惠金融的重視程度，并且不斷地加大對普惠金融的政策扶持，但是包容性金融的收益目標還是十分有限的。特別是在貧困地區，小而分散的用戶和特殊群體中，受眾群體的意識還不強，根據相關調查目前我國進行普惠貸款的農村家庭只占了38%，沒有參與貸款的農村家庭住戶卻占了62%。同時人們還缺乏對金融市場的風險意識，有盲目跟風的現象。與發達國家相比，我國的金融機制還是相對滯后的。

2.3 涉農貸款產品結構單一

金融借款產品的結構也十分單一，并且利息也相對要高。對借款的要求也是十分的煩瑣，導致借款率十分低下。金融服務缺少人性化，貸款的程序煩瑣、抵押物的要求也很高，其實質就是有條件的排斥。在采用熟人進行擔保的時候，對風險防范所采取的措施更加的嚴重。這也導致人們很難進行信貸的主要原因。由于生活需要和應對風險的需要，低收入群體更注重儲蓄。單一的貸款產品，緩慢的審批流程，都嚴重限制普惠金融在“振興鄉村”建設中的作用。

3 解決策略

3.1 加強普惠金融服務職能

加強普惠金融的服務職能，就是要提高金融服務可行性，打破地域性的金融排斥，加強金融服務基礎設施的建設工作。加大農村貧困地區的資金投放，以促進貧困地區農業的現代化發展。當前在我國金融服務行業中比較薄弱的群體是農民、城鎮低收入者、殘疾人、老人、小微企業等，同時這部分人群也是普惠金融服務的對象。這部分人群對貸款的主要特點是：資金需求少、急、散等，所以傳統的正規金融服務行業不愿為其提供貸款業務。同時具有公益性的小額信貸公司往往被忽視。所以必須要加強金融資源的整合，積極地擴展金融服務行業的覆蓋面。

普惠金融服務要加大廣度和深度，劃分好重點客戶，特別是農民和城鎮的低收入群體。同時，還要不斷地提高覆蓋面，充分利用現有政策，加強政策性金融、商業金融和合作金融的互惠互利和互補的作用。同時建立健全相關機制體制，保證普惠金融體系穩步發展。我國政府可以對普惠金融機構加強稅收優惠政策，采用財政補貼等手段，來引導更多的資金進入公益金融領域，以此來促進普惠金融的發展。另外，對普惠金融適當地進行風險補償和風險轉移，并且要不斷地完善信用風險補償機制，對普惠金融服務做出更大貢獻的金融機構給予適當的獎勵。只有加大政府的扶持力度，做好普惠金融的后期保障工作才能夠真正地使普惠金融服務企業放心大膽進行貸款行為，提高其在“振興鄉村”建設中的作用。

3.2 提高目標群體意識

針對目標群體對普惠金融意識不強的問題，政府應該加大政策宣傳使消費群體具備一定的金融知識和常識，來進行成本收益的計算。相關部門要加強對金融知識的宣傳力度，不斷提高我國人民的金融知識水平，才能夠真正推動金融市場的發展。同時，金融機構還要依據我國當前的市場環境，定位企業服務目標，并且加大企業的宣傳力度。例如，可以通過村鎮公示板、流動宣傳車、公益廣告和引發宣傳小手冊等方式進行宣傳，使人民對普惠金融有正確的認識，從而能夠在“振興鄉村”建設中真正利用和發揮普惠金融的作用。

3.3 加大惠農產品貸款業務

加大惠農產品的貸款業務，首先就要對產品進行創新，要充分利用現代高新科技對金融市場的需求進行分析，并且對客戶進行精準分化，從而推出具有多元化、多層次、多方位的金融產品。全面提升小額現金體現功能，做好轉賬和信息查詢服務，使其更加便利性，以此來滿足人們群眾對基本金融的需求。另外，在確保風險控制的前提下，提高我國商業銀行和互聯網以及電信運營商的工作范圍。利用好我國當前互聯網技術和電信運營商的合作關系，通過對服務模式的創新增強支付和結算能力，來提高金融服務的功能。同時不斷對小額信貸的業務進行創新和控制，促進商業信貸和公益性小額貸的均衡發展，使普惠金融真正惠農。

4 結論

我國在“振興鄉村”建設中一直秉承可持續發展的基本思路，因地制宜地進行鄉村的建設工作。當然在建設的過程中離不開資金的扶持，普惠金融作為一項惠民工程，要真正發揮其作用，就要加強政府的扶持力度，加強普惠金融的服務職能功效，加大惠農產品的研發，來支持和發展“振興鄉村”的建設工作。為鄉村構建全面、生態的農村金融體系，滿足鄉村建設的資金需求。

參考文獻：

[1]段勝英.農村數字普惠金融發展困境與路徑分析[J].時代金融，2018（15）：22-29.

[2]王盼盼.河北省青龍縣農村數字普惠金融調研報告[D].石家莊：河北經貿大學，2018.

[3]王姣，周穎.數字普惠金融在農村發展的共享價值提升研究[J].農業經濟，2017（11）：106-107.