征信支持新型民營融資擔保公司發(fā)展路徑研究

禹暉

摘要： 2019年政府工作報告指出，堅持包容審慎監(jiān)管，支持新興業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，促進平臺經濟健康成長。為滿足《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）要求，部分助貸平臺轉向控股收購民營融資擔保公司。該類融資擔保公司業(yè)務由線下轉向線上，業(yè)務規(guī)模迅速發(fā)展，在拓寬了金融普惠覆蓋面的同時，接入征信系統(tǒng)的需求強烈。但在當前監(jiān)管形勢下，接入征信系統(tǒng)則存在流程合規(guī)風險高、人員道德風險高、監(jiān)管信息滯后的問題。為促進征信監(jiān)管適應市場發(fā)展需求，本文通過調研，從征信系統(tǒng)準入審批、信息披露、機構退出、動態(tài)監(jiān)管等方面提出完善建議。

關鍵詞： 民營? 融資擔保? 征信

本文的新型民營融資擔保公司是指被助貸平臺收購、開展線上擔保業(yè)務的民營融資擔保公司。根據(jù)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）要求，銀行業(yè)金融機構與第三方助貸平臺合作，不得由無擔保資質的主體來提供任何形式的增信，于是形成了新型民營融資擔保公司，主要依靠金融科技發(fā)展線上融資業(yè)務。新公司、新業(yè)務的產生，也催生征信服務新需求。雖然百行征信能在一定程度對央行金融信用信息數(shù)據(jù)庫進行補充，但兩個數(shù)據(jù)庫未實現(xiàn)對接，即使該類公司接入百行征信，但仍不能掌握最重要的金融機構信貸業(yè)務信息。2019年政府工作報告指出，堅持包容審慎監(jiān)管，支持新興業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，促進平臺經濟健康成長。與傳統(tǒng)業(yè)務模式相比，該類融資擔保公司業(yè)務模式優(yōu)勢明顯，為其提供征信支持，能夠促進新業(yè)務模式對傳統(tǒng)金融業(yè)務的補充作用充分發(fā)揮，提升金融行業(yè)效率。因此，本文通過選取一家新型民營融資擔保公司（以下以A擔保公司替代）開展調查研究，為征信供求有效對接提供參考。

一、新型民營融資擔保公司的基本情況

（一）業(yè)務模式簡介

新型民營融資擔保公司依托科技優(yōu)勢，打破了地域限制，實現(xiàn)業(yè)務全流程線上辦理。以A擔保公司為例，2019年1月進行股權變更后，助貸平臺開發(fā)公司（以下以Z平臺公司替代）成為主要股東（占股權95%），從此改變了與本地銀行線下合作開展大額擔保業(yè)務的模式，通過線上助貸平臺與消費金融公司、信托公司、小額貸款公司對接，針對信用卡代償、現(xiàn)金分期貸款開展5萬元以內的擔保業(yè)務，具體流程為：A擔保公司對助貸平臺開展盡調，從平臺公司基本情況（證照）、財報、產品介紹（形態(tài)、利率定價、額度范圍、筆均、期限、還款方式等）、客群流量（注冊用戶、活躍量、年齡地域分布）、資產情況（總量、月均量、整體逾期率不良率）、風控體系等方面進行評估，達成戰(zhàn)略合作伙伴關系，并針對風控進行聯(lián)合建模;貸款機構對A擔保公司調查、簽署合作協(xié)議;客戶在助貸平臺發(fā)起借款申請，由A擔保公司與Z平臺公司聯(lián)合建立的風控模型生成授信結果;A擔保公司將通過審核的客戶推送給金融機構進行二次風控審核，通過的客戶數(shù)據(jù)反饋至Z平臺公司生成借款合同和擔保合同;客戶線上簽訂合同，完成業(yè)務申請。

（二）新業(yè)務模式擴大了金融普惠覆蓋面

相較于國有融資擔保公司依靠政府政策和資金支持對小微企業(yè)、涉農主體提供擔保，新型民營融資擔保公司通過科技整合資源，具有成本低、客戶來源廣、業(yè)務辦理便捷的特點，不僅能實現(xiàn)自身盈利，在支持普惠金融方面也是對國有融資擔保公司業(yè)務的補充。A擔保公司自2019年業(yè)務開展至同年6月末，共提供擔保8.17億元，保證金比例3%-5%，其中，共計向1.9萬戶農村戶籍客戶提供擔保0.9億元，省內農村戶籍客戶1216戶，擔保余額548.9萬元，對支持普惠金融發(fā)揮了一定作用。

（三）風控能力有待檢驗

風險管控方面，A擔保公司主要通過借助業(yè)務合作方非信貸業(yè)務信息實現(xiàn)客戶篩選（助貸平臺、征信機構數(shù)據(jù)源），以及由股東Z平臺公司為部分業(yè)務提供反擔保兩種方式實現(xiàn)。截至2019年6月末，A擔保公司代償8473筆，共859.02萬元，占擔保余額的1.05%，代償比率較小，由于其經營時間較短，風控能力是否與快速擴大的業(yè)務規(guī)模相適應尚有待檢驗。

（四）新型民營融資擔保公司的征信需求

新型民營融資擔保公司的征信需求包括兩方面：首先是數(shù)據(jù)報送需求。因不能將客戶違約數(shù)據(jù)上傳至征信系統(tǒng)實行聯(lián)合懲戒，使得融資擔保公司的客戶違約成本較低、追償力度較弱。其次是信息查詢需求。未能及時、全面掌握客戶信用狀況使得融資擔保公司的風險控制難度較大。A擔保公司因暫未接入征信系統(tǒng)，在追償方面，主要依靠電話和郵件催收、互聯(lián)網金融協(xié)會信息共享、法院訴訟，其中，前兩者對欠款人約束力較弱，第三種方式追償周期較長;風險控制方面，主要依托業(yè)務合作方數(shù)據(jù)源實現(xiàn)風控分析，難以依靠自身力量主動拓展本地客戶，A擔保公司表示，希望通過接入全國征信系統(tǒng)，加大對違約客戶的追償力度，增強風控能力，實現(xiàn)本地客戶主動營銷。

二、新型民營融資擔保公司接入征信系統(tǒng)存在的問題

（一）流程合規(guī)風險高

一是信息主體同意權行使易被忽略。由于線上授權規(guī)定不明確，該類公司易在未甄別或難以確定授權主體身份的情況下查詢信息主體的信用信息。二是數(shù)據(jù)違規(guī)傳遞的風險較高。該類公司為提升獲客能力，常利用科技手段進行多方合作、業(yè)務嵌套，但由于業(yè)務模式透明度低，導致信息主體維權難度大。

（二）人員道德風險高

較國資背景的公司，民營融資擔保公司面臨的經營挑戰(zhàn)較大，穩(wěn)定性較差。在公司經營狀況較差時，存在為追求短期利益違規(guī)報送數(shù)據(jù)、利用征信系統(tǒng)買賣信息，以及利用科技手段向未授權方違規(guī)共享信息的風險;在公司破產注銷后，對于信息主體存在異議的歷史數(shù)據(jù)難以核實真實性，信息主體維權難度大。

（三）監(jiān)管信息滯后

該類公司業(yè)務發(fā)展較快，監(jiān)管部門缺乏有力的監(jiān)測手段，尤其是對信息加工、流轉和使用環(huán)節(jié)難以實時監(jiān)管，易因為信息不對稱，產生監(jiān)管時滯，而事后監(jiān)管效果不佳。以A擔保公司為例，已與多家不同地區(qū)的消費金融公司、小額貸款公司等達成業(yè)務合作，客戶具有規(guī)模大且分散的特點。《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》雖然有“融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務的，應當按季向住所地監(jiān)督管理部門和業(yè)務發(fā)生地監(jiān)督管理部門報告業(yè)務開展情況”的監(jiān)管要求，但對于這種基于互聯(lián)網線上經營、業(yè)務發(fā)生地較為寬泛的業(yè)務模式，難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。

三、建議

（一）健全準入審批機制

建議對新型民營融資擔保公司進行準入審核時，堅持“權益保護”原則和“政策導向”原則，嚴格審核公司對信息主體權益保護的方案，尤其是針對破產退出的信息保護預案，同時，以政策為導向，從嚴考察企業(yè)在支持普惠金融等國家政策方面的潛力，以及接入征信系統(tǒng)對推動其業(yè)務發(fā)展的影響。

（二）建立機構信息披露機制和退出機制

一方面，建立信息披露監(jiān)督機制。建議組織搭建信息披露平臺，要求涉及互聯(lián)網金融業(yè)務的相關企業(yè)向社會公眾披露影響信息主體維權的關鍵信息（業(yè)務模式、合作方等），社會公眾根據(jù)披露的信息認為存在風險的，可在平臺提問，由相關企業(yè)公開答復，平臺信息真實性由相關監(jiān)管部門進行定期或不定期檢查。另一方面，建議成立征信系統(tǒng)退出機構數(shù)據(jù)管理部門，主要負責引導相關企業(yè)結合自身情況制定退出預案，監(jiān)督企業(yè)執(zhí)行退出預案，對已退出企業(yè)存在異議的歷史信息進行核實。

（三）建立穿透式動態(tài)監(jiān)管機制

第一，建議有關部門出臺專項管理制度、開展監(jiān)管系統(tǒng)建設，對互聯(lián)網信息流通實現(xiàn)有效追蹤，實現(xiàn)跨區(qū)域、穿透式監(jiān)管。第二，建議建立以經營穩(wěn)定指標監(jiān)測和年度評級為基礎的差別監(jiān)管機制。創(chuàng)建經營穩(wěn)定性指標，實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時更新、動態(tài)監(jiān)測;每年由指定評級機構開展對接入企業(yè)的評級。征信管理部門根據(jù)經營穩(wěn)定性指標閾值和不同評級等級采取提升查詢數(shù)據(jù)加密程度、暫停數(shù)據(jù)報送和查詢權限等不同力度的監(jiān)管措施。

作者單位：中國人民銀行湘潭市中心支行