現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估與控制研究

吳常寶

摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對于社會的整體發(fā)展有著不可替代的作用，可見，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的需求是非常迫切的。本文主要從對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估與控制角度出發(fā)，基于商業(yè)銀行對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求的風險性，分析現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融的重要性以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險的控制，探討了目前對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險研究中的不足，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展貢獻一定的力量。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè);信貸風險;評估與控制

20世紀初我國就確定發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中需要金融的支持，因此，金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中也成為了一個重要的問題被提了出來。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展可以改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)向著科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)的復雜系統(tǒng)，是人類的一次突破。它從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的只能生產(chǎn)初始農(nóng)產(chǎn)品跨越到了發(fā)達的產(chǎn)業(yè)延伸鏈。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個整體，通過現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式把生產(chǎn)過程的不同環(huán)節(jié)整合為一個產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，其中涉及到了許多農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)過程問題，所以，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中被認為是高風險、高投入的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸對于支持農(nóng)業(yè)的整體發(fā)展有著十分重要的作用，而信貸是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更好發(fā)展的前提。但是，相關(guān)金融機構(gòu)的管理與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸之間的存在一定的矛盾，不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸。因此，加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估與控制研究，有利于對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸風險進行分類，加強風險的指標管理，建立起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估和控制機制。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融支持

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是與金融支持分不開的，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有高收益的特性，但同時也具有高風險和高投入的特點。隨著市場不斷的開放，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中也會出現(xiàn)一些不確定的因素，如綠色壁壘、價格波動等。我國早在20世紀初就已經(jīng)確定發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，把建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)看作是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要任務(wù)。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了資金分散和不足的情況，要更好地解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中面臨的問題還要不斷地加大對其經(jīng)濟的投入。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸過程中的風險較多，除了一般情況下的商業(yè)銀行信用風險還包括如操作、市場、流動性、利率等方面的風險。當然，除了來自于金融方面的風險，還有非農(nóng)業(yè)信貸方面的風險，如政策、制度、環(huán)境等方面的風險。目前，針對這些風險的研究還是主要集中在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中資金不足方面的風險。首先，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融的支持。我國人民銀行成教分行對這一問題進行了比較詳細的研究，從金融的角度對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的多結(jié)構(gòu)性進行了分析，并針對資金供給及報務(wù)方面提出了創(chuàng)新，對“三農(nóng)”政策進行一定的傾斜，可以最大程度發(fā)揮貨幣對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推動作用。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中是離不開經(jīng)濟的支持的，應(yīng)該加強農(nóng)村金融組織、市場、保險等方面的工作，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟較不發(fā)達，農(nóng)民整體的收入不多，這樣的情況下，加大對農(nóng)村的經(jīng)濟和政策的支持。

隨著我國農(nóng)業(yè)各方面的發(fā)展不斷加快，整體的農(nóng)業(yè)信貸水平也得到了較大的提高。我國各地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融行業(yè)、商業(yè)銀行等機構(gòu)針對農(nóng)業(yè)信貸的相關(guān)政策也進行了調(diào)整，制定出臺了多項惠農(nóng)政策，通過信貸的方式讓農(nóng)業(yè)信貸有了較快速的發(fā)展，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)量有了較大的提高。

二、商業(yè)銀行與信貸風險

我國出臺的一系列農(nóng)業(yè)信貸政策可以更好地促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為前提而進行的相關(guān)金融扶持的政策。生產(chǎn)者、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)者根據(jù)其具體的需要向具有政府政策性金融機構(gòu)或是相關(guān)的金融機構(gòu)進行貸款，確保農(nóng)村地區(qū)可以正常的進行生產(chǎn)經(jīng)營活動，還可以通過利息補貼、強化擔保的形式鼓勵其他相關(guān)的機構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)活動提供一定的資金支持。農(nóng)業(yè)信貸政策一般情況下是依據(jù)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況來看，以市場為行為準則，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的具體需要而制定的一系列惠農(nóng)的政策。一般情況下，農(nóng)業(yè)信貸政策包括的內(nèi)容非常的復雜，有農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模、支持扶持方式、信貸投向制定、利率標準以及落地實施保障等不同方面元素。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的過程中又會涉及到許多的不同部門，因此對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險進行控制是具有非常重要的意義的。第一，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險控制可以有效的加強我國時代發(fā)展與改革的步伐。只有不斷的加強對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險進行管理和控制，才可以確保我國農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展的同時，促進商業(yè)銀行優(yōu)化內(nèi)部的管理模式。第二，農(nóng)業(yè)風險的控制成效會影響農(nóng)村經(jīng)營的穩(wěn)定性，加快整體的發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，金融市場的競爭也趨于白熱化，市場發(fā)展向著多元化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷提高抗風險的能力、引進先進的管理理念，才可以控制好每一環(huán)節(jié)，把市場風險降到最低，減少相應(yīng)的損失，提高整體的競爭力，在不斷發(fā)展的市場中獲得生存的機會。另外，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸加強風險控制可以更好的保證商業(yè)銀行的信譽，提高整體的管理水平，促進其更加穩(wěn)定的發(fā)展。

三、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險控制的影響因素

1.資金來源不穩(wěn)定

依據(jù)目前的情況來看，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中農(nóng)村為保證生產(chǎn)經(jīng)營活動而進行的貸款來源主要的三種方式，首先是通過國家扶貧的方式貸款;其次是通過國際援助，最后是國家捐助。無論是哪種方式都存在一定的缺陷，資金得不到保障。如果農(nóng)民貸款后，出現(xiàn)了一系列情況不能夠及時的還款，會受到較大的經(jīng)濟損失。另外，農(nóng)民貸款后不能保證其是否投入現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，其投資項目較多，產(chǎn)品單一，也在無形中增加了農(nóng)業(yè)信貸的整體風險。

2.固定的還款期與利率

我國有相應(yīng)的利農(nóng)政策，針對相關(guān)的貸款會有一定的優(yōu)惠，可以為從事農(nóng)業(yè)相關(guān)的農(nóng)民與從業(yè)者提供相應(yīng)的優(yōu)惠，但這種優(yōu)惠政策也會對商業(yè)銀行的貸款有一定的影響。小額貸款利率是為了可以更好地為農(nóng)村經(jīng)營者或是收入較低的農(nóng)民給予一定的幫助，希望他們可以擺脫困難。但是在這其中一些已經(jīng)致富或是農(nóng)村的中小企業(yè)也會利用這一政策進行貸款，影響了這一政策。

3.商業(yè)銀行等級評定制度不完善

針對農(nóng)業(yè)信貸的商業(yè)銀行針對農(nóng)村貸款的申請對象等級評定制度不是非常的完善。大部分的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)更加傾向于一些有足夠還款能力的、意愿強烈的農(nóng)戶。一些農(nóng)戶為了可以提高信用的等級會使用一些虛假的數(shù)據(jù)進行上報，以此獲得更多的貸款資金。由于一些商業(yè)銀行的對于等級評定制度的不健全，影響了農(nóng)戶的信用等級評定結(jié)果，也會從無形中增加現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的風險控制。

4.后期管理措施不完善

我國針對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的后期管理措施還不是十分的完善，在管理方面存在一定的問題，主要體現(xiàn)在以下幾方面，首先，商業(yè)銀行針對農(nóng)業(yè)貸款后的資金使用情況沒有及時的跟蹤反饋，在資金使用上不能及時的了解，在出現(xiàn)問題時也就不能控制經(jīng)濟損失。其次，沒有針對進行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的人員以及農(nóng)戶定期進行業(yè)務(wù)的培訓，導致農(nóng)戶對資金不能合理的利用，銀行不能及時掌握具體情況。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險的控制可以加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)的提高，推動整體的發(fā)展。

四、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險控制策略分析

1.管理制度需健全

管理制度的健全不僅僅體現(xiàn)在表面，還要從管理制度入手，從整體加強對信貸風險的評估與控制，加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的風險控制。首先，要加快完善商業(yè)銀行的管理制度，加強各部門的風險監(jiān)控和管理，避免不正確的行為出現(xiàn)。其次，加快完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的責任落實，進行動態(tài)管理。最后，加強農(nóng)業(yè)信貸的平衡機制，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的貸款機制應(yīng)進行授權(quán)管理，結(jié)合當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特點和種類不斷地進行優(yōu)化，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的整體質(zhì)量。

2.促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險結(jié)構(gòu)的完善

新時代要降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸風險還需要信貸組織機構(gòu)的不斷完善。首先，要以整體管理為的準則，在保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信用風險控制的同時，對農(nóng)業(yè)信貸的各環(huán)節(jié)、各流程等建立起風險控制機制，保證農(nóng)業(yè)信貸各項活動可以更好地開展。其次，在進行農(nóng)業(yè)信貸過程中嚴格按相關(guān)的程度辦事，對各環(huán)節(jié)加強整體的管理。最后，要嚴格遵循現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸過程中協(xié)同效應(yīng)原則，職責落實到位，保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸過程中各部門互相配合和協(xié)調(diào)，確保現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的效益的最大化。

3.加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估的準確性

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估要進行相應(yīng)的控制，且其準確性也要得到加強。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的主要依據(jù)就是評分結(jié)果，通過評分來確定貸款的相應(yīng)額度和期限，因此，針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估的準確性是非常重要的。另外，加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估還可以規(guī)避一定的風險。

五、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸可以促進城市的農(nóng)業(yè)發(fā)展，在市場化的背景下為農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程帶來了較大的益處，通過相關(guān)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸政策的實施，為整體的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了更多的可能性。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險評估與控制是具有非常重要的意義的，可以保證現(xiàn)代農(nóng)村信貸的穩(wěn)定性和提高經(jīng)營。商業(yè)銀行良好信譽有利于對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險進行控制，通過不斷完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)管理制度和組織的建構(gòu)，可以提高整體風險的評估率。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的前提，運用正確的方法確保現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風險，可以更好地推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康的、可持續(xù)的發(fā)展。

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