區塊鏈技術在陜西省中小金融機構的應用研究

【摘要】隨著互聯網與金融技術不斷的創新改革，區塊鏈技術這一時代的產物已經成為支撐現階段金融行業發展的重要力量，“一帶一路”需要有資金保障和支持，作為內陸型改革開放新高地的陜西，探討如何將區塊鏈技術的各種應用場景，技術方案和商業模式應用在金融領域，在未來對于實現降低金融交易成本，提高資源配置效率和保證信息安全可靠具有重要意義。本文從“一帶一路”背景下區塊鏈在金融領域的應用層面上開展研究，基于跨境結算、證券流通做出分析，結合投融資以及征信體系跟金融監管關系展開探討。并對區塊鏈技術在陜西省中小金融機構應用目前存在的問題提出政策建議。

關鍵詞：區塊鏈;金融;“一帶一路”

中圖分類號：TP311.13文獻標識碼：A

【Abstract】 Along with the internet and financial reform， technology innovation chain block technology in this era of products has become an important force to support the present stage in the development of financial industry， "The Belt and Road Initiative" need to have the funds guarantee and support， as a continental's reform and opening up new heights of shaanxi， discusses how to various scenarios of block chain technology， application technology solutions and business models in the financial sector， in the future to realize financial transactions to reduce costs， improve the efficiency of resource allocation and ensure safe and reliable information is of great significance. In this paper， ?under the background of "The Belt and Road Initiative" we discuss about block chain applications in the field of financial perspective， from the cross-border payment and settlement， securities trading， investment and financing， credit reporting system， financial supervision， such as five aspects are analyzed， and the block chain technology application of the existing problems of small and medium-sized financial institutions in shaanxi province put forward policy Suggestions.

【關鍵詞】區塊鏈;金融;“一帶一路”

【key Words】 Block chain; Financial; "The Belt and Road Initiative

一、導言

金融行業是“區塊鏈”技術目前最受關注的應用領域，在經濟市場的發展中，金融行業一直在積極應用網絡信息技術，但目前互聯網金融在發展的過程中，競爭十分激烈，監管極度缺乏，造成金融市場的混亂現象，并且存在各種金融風險。在這一環境下，推動金融科技的發展，加強對區塊鏈技術應用于金融領域的探索，能夠促進金融行業在經濟市場中長久穩定的發展。應用區塊鏈技術能夠將重要的技術支撐提供給陜西省中小金融機構進行發展，在一定程度上提高了區塊鏈技術跟金融單位的匹配性，可以進一步控制金融單位運營費用，增強運營效益。^[1]將“區塊鏈”技術和諧融洽地應用于金融領域，也象征著陜西省中小金融機構向著嶄新的階段邁出了重要的一步。

二、“一帶一路”背景下區塊鏈技術在陜西省金融領域的應用分析

當下處于“一帶一路”發展最前沿的陜西，獲得了打造“一帶一路”沿線區域金融中心的機遇，多元金融格局初步形成，在這種局勢之下，陜西已經吸引了世界眾多國家的目光，目前海內外眾多的金融機構，已經成為“一帶一路”建設背后的主力軍。銀行、證券、保險分業經營、分業監管，金融組織、金融市場、金融監管體系等日趨完善，金融業發展步入新階段，在陜西設立分支機構的新型商業銀行相繼誕生，初步形成銀行機構、非銀行機構多層次、多元化的金融組織體系并存格局，金融市場初具規模，股票市場和票據市場快速發展。

（一）跨境支付結算

區塊鏈+支付目前已經成為各大金融科技公司必爭之地。其中區塊鏈+支付在跨境支付領域的競爭尤為明顯，將區塊鏈技術應用在跨境支付領域不但能降低金融機構的成本，提高跨境支付業務的效率，還為之前不符實際的“小額跨境支付”也打開了新的局面。當前普通的跨國結算模式中一般涉及托收、承匯兌以及委托收款等。傳統的支付結算都需要通過中介才能進行交易，在這個過程中所有金融單位都應該具備獨立的財務系統，不同機構相互構建代理聯系，同時明確其中的授信條件;任意一筆跨境支付交易應該從本機構展開詳細記錄，另外也需同交易方展開對賬以及清算等工作，因此會造成交易速度過慢，成本偏高。針對以上問題，區塊鏈模式從跨境支付環節體現出安全性等方面的優勢，由于區塊鏈技術的發展，我們預期未來在進行小額跨境支付時，就能夠像在手機上發一個紅包那么簡單。區塊鏈后續的發展優勢在于高效且具有安全保障的交易模式，在跨境支付領域充滿想象空間。^[2]

證券交易

當前將美元當成核心的全球金融系統，從體制的層面來看，具備一定的局限性，由于美國在金融危機中的處理方式一般以風險轉嫁為主，對全球金融體系產生了消極影響，還有部分區域在這一模式下產生嚴重的經濟危機。而中方倡導一帶一路戰略，但在實踐過程中，由于美元結算導致成本難以控制，更需要應對復雜的匯率風險，若要克服其中的問題，中方必須明確虛擬貨幣系統開發的必要性，促進跟亞洲金融合作組織的協作，充分發揮區塊鏈的技術優勢，而這類讓雙方統一制定規則，以聯合協議為基礎構建的系統，給其運營的穩定性以及安全性創造了完善的法律保障。

憑借區塊鏈技術，能夠進一步構建虛擬貨幣體系，由此給一帶一路沿線區域創造具有創新性的國際交易途徑，與此同時，就陜西省范圍內的相關金融機構來看，也能夠突破當前支付體系的局限性，充分應對跨境支付等環節存在的復雜流程，從中給一帶一路沿線的相關企業創造能夠抵抗風險以及控制成本的互聯網交易模式，在此基礎上，實現相關民眾股票等證券交易環節的廣泛運用，這在一定程度上實現了中方跟沿線區域金融產業的相互聯系，還可以在一定程度上提高陜西省范圍的相關金融機構的對外合作力度。

投融資

金融產業的互聯互通屬于推動經貿以及投資等相關環節深度協作的前提保障，不過當前陜西省中小金融機構普遍需要應對一類風險，主要是融資的局限性，特別是境外融資存在嚴重的問題。若相關企業憑借區塊鏈的方式，創造更為豐富的信息獲取途徑，或者跟監管部門的有關數據實現一定的連接，則有利于提高其中的透明度，讓投資者以及金融部門在相關企業中塑造強大的信心?；蛘呓柚鷧^塊鏈的方式，進一步為一帶一路覆蓋區域的企業創造更為有利的信息條件，但必須優先構建起能夠滿足安全性要求的個人資料儲存庫，在滿足需求的基礎上，實現存取。在運用區塊鏈技術的過程中，應該將個人全部資料放置于更為穩定的空間中進行存儲，另外個人資料要合理進行使用，例如填寫表格，防止資料處理過于繁瑣，提高資源利用率。

征信系統

當前，商業銀行進行跨國信貸的過程中，優先應該評估融資主體金融資質。相關銀行已經依次構建了融資主體的信用檔案，在評估環節，從存在合作聯系的其余銀行以及金融機構來進行信息的提取，其中的流程相對繁瑣，涉及大量的審核步驟，使得信息存在缺陷，數據缺乏時效性，使用率嚴重不足，成本難以控制，以上問題在“一帶一路”金融合作的重要內容跨境征信合作中尤為突出。

要實現“一帶一路”國家金融合作就應該增強跟沿線國家以及相關區域征信管控機構的交流與協作，重點關注其中的信用評級系統的建立，提高對信用風險的防控水平，保障相關主體的法定權益。此外，應該增強征信部門或者評級機構相互的溝通跟協作，在利用區塊鏈技術的基礎上，憑借算法有效錄入征信信息，將其保留在對應的區塊鏈平臺中，提高信息透明度，控制使用成本，達到信息時效性的要求，相關商業銀行機構必須保證其信用數據的安全性，提高貸款審批流程的便捷性，貸款機構憑借在區塊鏈有關信息中的提取，能夠更高效地實施征信的審批工作。^[3]

金融監管

防控金融風險、保障金融安全已成為我國健全金融監管體系的核心目標。陜西省處于國家“一帶一路”大建設格局中橋頭堡的位置，區塊鏈技術在應用于國際化清算、跨地域貿易、金融互聯互通等方面具備天然的優勢，借助區塊鏈技術的力量賦能金融安全和監管、增強金融體系的安全性至關重要，且近年來金融業出現了越來越多的“交叉地帶”，互聯網金融領域頻頻爆發違法、違規經營行為，潛在金融風險不斷集聚，金融行業的脆弱性明顯上升，給陜西省金融安全與風險防范工作帶來了嚴峻的挑戰。

區塊鏈技術能夠給國內金融監管工作創造全新的渠道，在區塊鏈的基礎上，相關金融單位會基于用戶信息進行一定的數字化，將其傳遞至對應的模塊，另外，給交易環節的相關主體創造電子證明，同時將雙方進行連接，所有交易的進行都應該憑借這一證明來完成驗證，同時在用戶IP中開展交易，在一定程度上使得區塊鏈數據實現了追溯效果，同時監管機構能夠借助檢測流程，及時了解其中的異常信息，增強監管的綜合效率。

三、“一帶一路”背景下區塊鏈技術在陜西省金融機構發展的對策

（一）拓寬融資渠道，控制金融風險

“一帶一路”背景下，想要增強陜西地方金融機構的綜合優勢，達到全方位覆蓋的金融服務模式，優先需要促進西安地區金融功能區的完善，使得地方金融單位能夠實現進一步發展，從中探索出創新發展路徑，推動民營經濟的全面進步，構建起更具多樣性的所有制金融體系。另外，還要關注民營中小金融單位的發展問題，體現出在市場中的辨識度，達到金融服務模式的分工以及合作要求，結合我國多層次資本市場，助推普惠金融發展，同時注意提高與絲路沿線各國的合作和風險意識，增強陜西省中小金融機構應對金融風險的意識及能力。

（二）建立和完善金融風險預警機制

在實施區塊鏈技術的過程中，必須要考慮到網絡效應的問題，陜西省中小金融單位在實施區塊鏈技術的情況下，必須要嘗試跟全球先進金融單位的協作，考慮到國內區塊鏈技術的發展處在初期階段，有必要構建區塊鏈技術聯盟，相關金融單位必須從實踐的前提下，建立更為完善的行業依據，提高其中的規范性，保障安全性，給后續完善法律制度的階段創造前提保障。在對“一帶一路”沿線各國進行金融投資的同時，通過對世界金融風險相關數據等的收集和分析，建立相應的金融風險預警機制，同時與絲路沿線各國加強金融風險預警合作，通過互利互惠、相互合作降低陜西的金融投資風險，完善現有的金融風險預警機制。

（三）完善“區塊鏈”技術的監管體系

區塊鏈的發展空間在一定程度上取決于國家監管模式，監管部門的意識以及規范程度都將發揮極其顯著的影響。區塊鏈的發展趨勢明顯跟普通金融發展體系存在差異性，或體現出一定的沖突，基于此，更有必要尋求監管機構的理解以及扶持，提高跟監管機構的交流頻次，組建專項研究團隊，重點關注區塊鏈技術法律體系的分析，在制定行業依據及規范的基礎上，提高相關投資業務的標準化程度，控制金融創新引起的各項風險，探索出全新的監管路徑，從區塊鏈技術的領域出發，實現區塊鏈全方位監管的改革目標。

參考文獻：

[1]尹紀曦."一帶一路"下區塊鏈技術在金融領域的應用研究[J].商情，2017 （028）：3.

[2]陳青.“一帶一路”背景下區塊鏈技術在金融領域的應用研究[J].今日財富：中國知識產權， 2019（7）：15-16.

[3] 張宇懷， 于鳳. “一帶一路”背景下區塊鏈技術在國際貿易領域的應用與展望[J]. 時代金融， 2018， No.703（21）：12-13.