淺析環境責任保險制度之農村地區適用

石晨光

【摘 ? 要】 稀疏的環境監管以及欠佳的環保意識使得農村地區的污染問題越發嚴重。為了在保持農村企業發展速度的同時降低企業風險，保護自然環境，環境責任保險制度應運而生。本文對環境責任保險制度進行分析與闡述，尋找該制度在農村地區適用中存在的問題并提出完善建議。

【關鍵詞】 環境污染;環境責任;環境責任保險

中圖分類號：S4 ? ? ? ? ? ? ? 文獻識別碼：A ? ? ? ? ? ? ?文章編號：2096-1073（2020）05-0139-140

[Abstract] Sparse environmental supervision and poor environmental awareness make the pollution problem in rural areas more serious. In order to keep the development speed of rural enterprises while reducing the risk of enterprises and protecting the natural environment， the environmental liability insurance system came into being. This paper analyzes and expounds the environmental liability insurance system， looks for the problems existing in the application of the system in rural areas and puts forward some suggestions for perfection.

[Key words] environmental pollution; environmental liability; environmental liability insurance

1 ?環境責任保險概述

1.1 ?環境責任保險概念

保險，是投保人根據合同約定向保險人支付保費，保險人根據合同約定對因可能發生的事故造成的財產損失承擔賠償保險金的行為。所謂環境責任保險，是一種以環境污染責任承擔關系作為保險合同標的的險種，實質是一種商業保險。環境責任保險有如下分類標準：根據保險的原因分類，可分為強制環境責任保險與自由環境責任保險;根據保險的功能與社會效益分類，可分為政策性環境責任險與商業性環境責任險;根據投保人身份性質分類，可分為一般性環境責任險與特殊性環境責任險。

1.2 ?環境責任保險特征

由于環境污染事故有著偶發性、漸進性、延展性等特點，承擔其責任的環境責任保險也會具有相應的特征。第一，環境責任保險整套流程都是由國家根據市場規律和社會經濟水平確定的，并不會出現朝令夕改的情形;第二，因環境污染事故具有偶發性，且污染緣由與污染性質會隨著社會的發展向前演變，所以環境責任保險不能夠很好的涵蓋;第三，許多環境污染不單單是對自然環境產生破壞，其環境背后的人文社會環境也可能遭到影響，所以面對自然環境和社會環境的雙重壓力，往往需要政府的公權力發揮調節作用;第四，面對許多漸進性、延展性的環境污染事故，其污染行為與環境污染結果本身的因果關系并不是十分的明顯，導致保險法中的追責方式用于環境侵權上并不貼切，體現了環境責任保險的特殊性。

1.3 ?環境責任保險制度之必要性

環境責任保險的推廣，滿足了市場需求，拓寬了保險公司的業務范圍與經營思路，給企業吃了一顆“定心丸”，在保持經濟增速的前提下能夠更好的應對環境保護問題;其次是可以在司法實踐尤其是執行中對受害人的利益實施有效救濟;最后是減輕政府財政壓力，近些年許多環境污染侵權案件能夠得以合理解決，都是因為政府的介入，然而政府頻繁的介入此類案件會帶給政府財政部門很大的壓力，如果環境責任保險制度能夠有效推廣，政府則可以更好的起到宏觀調節的作用，也可以避免財政緊張的情況出現。

2 ?我國環境責任保險制度現存問題

2.1 ?立法現存問題

我國在簽署《國際油污損害民事責任公約》后，為了進一步踐行保護環境的義務，分別在1989年與2000年制定頒布了《環境保護法》和《海洋環境保護法》。但是從現有法律條文來看，我國環境責任保險制度在立法層面上仍然存在許多問題。《環境保護法》于2014年新修后確了罰款懲戒、合法拘留、停薪離

職和責任承擔等相關后果，已經成為我國現行法中最嚴厲的一部環保法，但是在環境責任保險參保人的參保資格規定以及當事人責任劃分上依然存在立法空白。而且，區別于域外發達國家的環保法，我國僅在法律中對參保環境責任保險做了倡導性建議，缺乏必要的強制環境責任保險的規定。

2.2 ?實踐現存問題

首先，企業參保意愿較低，盡管我國從2007年開始以東北作為環境責任保險推廣試點開始向全國推廣，但是經過10多年仍然收效甚微，究其根本原因就是居高不下的保費和低于行業平均水平的賠付率使得企業在逐利時寧愿承擔環境污染的后果也不愿意進行投保;其次，保險公司存在較高的經營風險，作為一個新興險種，其在費率的制定、責任的劃分等方面都存在一定困難，而且難免會有因巨額保費的誘惑而做出故意破壞環境的騙保行為，種種原因導致保險公司經營環境責任保險的風險等級提升，進而對該制度推行產生了消極影響;最后，保險范圍存在局限性，許多在售的環境責任保險只對突發性的環境侵權承擔賠償義務，而帶有漸進性的環境污染及環境侵權并不在賠付的范圍內，這既影響了環境責任保險制度的推行，也不能達到預防和治理生態環境的根本目的。

3 ?環境責任保險制度的構建建議

3.1 ?完善現有環境責任保險法律

藍壽榮教授曾說“法律可以影響經濟秩序，美國、德國的環境責任保險立法改變了企業的行為選擇，直接促進了企業購買環境責任保險，美國和德國環責險的發展歷程表明，如果缺乏完善的法律支援，企業就不會產生對于環責險的有效需求，環責險的發展極大程度上依賴于立法的完善” 環境責任保險制度若要在全國范圍內有效的普及，需要法律提供強有力的支撐。

首先，目前我國與環境責任保險相關的法律分散在各個領域，應在現有立法基礎上予以補充，而且相關法律中不僅要有類似《環境保護法》第五十二條這種倡導性規定，更應該根據我國實際情況適當增加強制性規定，完善環境責任保險適用的各種情況;其次，增加有關單行立法和行政法規，彌補除海洋船舶油污領域法律的可操作性，做到有法可依;最后，擴大《保險法》的囊括范圍，雖然第五十五條和五十六條與環境責任保險相關，然而并沒有做進一步細致的規定，由于環境責任保險的特殊性，筆者認為不僅要將其與其他保險領域做區分，而且要在將其納入可承保的保險種類的基礎上進一步用立法手段進行明確規定。

3.2 ?增強企業投保意愿

高額的投保費用以及有限的賠償數額，是制約企業投保的關鍵，保險行業制定保險費率的合理與否直接影響企業投保的積極性，這點在農村企業身上體現的更加明顯，較低的生產規模及生產收益使得許多農村企業并不愿意在環境責任保險上投入過多成本。保費的調整在實踐中出于一個尷尬位置，高了企業不愿意投保，低了保險行業不愿意承保。我國當前環境責任保險費率偏高，最高地區高達8%，與一般保險的保費可相差數倍甚至數十倍。目前我國急需一套合理完整的評估機制來調整環境責任保險費率。筆者建議，在農村企業的評估機制適用上，應于城市企業的評估標準做出差異化區分，既做到法律層面上的公平，也要在政策上對農村企業進行一定的照顧，使得企業和保險公司達成雙贏的局面。

針對農村企業，可以對企業類型和環境污染風險兩個因素進行綜合評估，評估結果決定保險費率的高低。針對企業類型可以考察企業性質，企業規范化程度等方面;針對環境污染風險可以考察企業地理環境，企業生產目標，高污染物質的使用率等方面。通過對上述考察進行系統分析，得出企業的風險指數。一般根據風險指數的高低，劃分出不同的風險等級，適用不同的保費標準。 此外，保險行業在進行企業風險評估計算時，需要結合當地的社會因素，不能過于機械化的評估。

3.3 ?擴增保險范圍

對于漸進性的環境污染是否應該納入環境責任保險的承保范圍，目前存在兩種觀點，一種觀點是肯定了持續性環境事故的可保性，而另一種觀點則認為，保險是保護不確定風險的，而漸進性環境污染中的風險恰恰是確定存在的。 這與保險行業的內涵相違背。

目前，我國對漸進性環境污染可保性持附條件的肯定態度。一方面，漸進性環境污染的的確確是破壞了環境;另一方面，事故發生的起因以及損害后果是否符合保險合同條款也存在不確定性。由于此種不確定性并不能給出準確的評估，因此漸進性環境責任仍屬于不可保風險，筆者建議，應在突發性環境責任保險的適用相對完善的基礎上在部分地區展開試點工作，需要建立城市與農村兩種試點，根據試點反饋逐漸把漸進性環境污染納入環境責任保險承保范圍，且城市企業和農村企業的標準應作出區分，既要在完善的評估標準下進行政策的改良與推廣，也需要在推廣的同時對農村的企業進行相應的照顧。根據我國目前出臺環境責任保險的相關指導意見來看，國家對漸進性環境責任持一個較為保守的態度，只有不斷的完善理論制度，做好基礎工作，才能更好的進行保險范圍擴增工作的開展與推廣。

參考文獻：

[1] 申博楠. 環境責任保險制度研究[D].河北大學，2019.

[2] 馬寧.環境責任保險與環境風險控制的法律體系建構[J].法學研究，2018，40（01）：106-125.

（編輯：李曉琳）