大學生金融素養(yǎng)創(chuàng)新培育研究——以山東省調(diào)查數(shù)據(jù)為例

劉婷婷 濟寧學院

隨著金融深化的不斷推進，金融產(chǎn)品層出不窮，越來越多的大學生參與到經(jīng)濟金融活動中，金融風險也隨之加大，P2P平臺屢爆丑聞，大學生投資涉水被套等事件頻頻發(fā)生。這不僅暴露出金融制度不完善、監(jiān)管不到位、信息披露不足的弊端，同時也揭示出大學生金融素養(yǎng)的缺乏。美國白宮（2012）指出：新一代年輕人金融素養(yǎng)意識不足，不善于管理財務(wù)，金融素養(yǎng)非常缺乏。大學生作為新一代的年輕人，其金融素養(yǎng)的低下不僅影響著個人福祉的提升，對區(qū)域金融穩(wěn)定，社會整體福祉的提升也存在著重要的影響。因此，關(guān)注大學生這一群體的金融素養(yǎng)問題就顯得尤為重要。

一、大學生金融素養(yǎng)概述

金融素養(yǎng)是指居民對于金融知識的理解，運用金融知識做出決策，提升個人福祉的綜合能力。金融素養(yǎng)的提升可以提高個人金融服務(wù)的獲得性，優(yōu)化家庭金融行為，提高個人的金融福祉。同時，金融素養(yǎng)良好的消費者能夠在金融活動中做出合理的判斷、有效規(guī)避金融風險，促進金融市場的穩(wěn)定，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的影響。

世界銀行(2013)在對發(fā)展中經(jīng)濟體和發(fā)達經(jīng)濟體金融素養(yǎng)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，兩個經(jīng)濟體都缺乏基本的金融知識，青年群體金融素養(yǎng)同樣普遍不高。Xiao et al.(2015)在對美國18-24歲居民（絕大多數(shù)都是大學生）進行研究中發(fā)現(xiàn)，其金融素養(yǎng)水平較其他群體較低。并在后續(xù)研究中指出，大學生金融素養(yǎng)水平與其金融行為能力存在顯著的關(guān)系，金融知識的提高會顯著減少大學生風險性支付與借貸行為，并建議提高書面金融教育促進大學生金融素養(yǎng)的提升。Bester et al.(2008)在大學生金融素養(yǎng)研究中指出，越缺乏有效的金融知識和金融資源，金融素養(yǎng)水平越低，發(fā)生非理性或危險性金融行為的概率也就越大。因此，關(guān)注大學生這一群體的金融素養(yǎng)水平尤為重要。

二、大學生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及分析

通過問卷方式對山東省內(nèi)5所高校的1000名在校大學生進行調(diào)查，調(diào)查問卷分為受訪者基本情況、金融知識、金融能力以及金融教育四個部分，調(diào)查問卷共設(shè)計20道題，針對其中的部分題目進行了計分統(tǒng)計最低分0分，最高分10分，以此代表大學生金融素養(yǎng)綜合水平。調(diào)查問卷收回946份，有效問卷940份。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析得出大學生可能存在以下幾方面的問題。

（一）大學生金融素養(yǎng)水平不高，且發(fā)展不均衡。

根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學生普遍存在著金融知識匱乏現(xiàn)象。74.3%的受訪大學生表示自己對金融素養(yǎng)的認識不足，金融素養(yǎng)不高。在受訪的大學生中41.8%的大學生對利率、信用等基礎(chǔ)金融知識有一定的了解，20.2%的大學生對債券、外匯、理財?shù)雀呒壗鹑谥R有一定的了解，且主要集中在財經(jīng)專業(yè)的大學生。由于專業(yè)的不同，大學生金融素養(yǎng)存在發(fā)展不均衡現(xiàn)象。（如表1）。

表1 山東省大學生金融素養(yǎng)發(fā)展水平

（二）大學生金融安全意識薄弱。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，大學生開始不斷的接觸金融市場，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為大學生主要的資金管理方式，根據(jù)調(diào)查分析，93.1%大學生使用過螞蟻花唄，其中42.7%的大學生采用過分期付款方式進行還款，29.8%的同學存在過逾期行為，更有同學存在過惡意逾期行為。在校園分期和第三方支付方面，顯示大學生對其有一定的了解，在辦理支付寶和花唄等產(chǎn)品時，都有明確的權(quán)利義務(wù)的說明，條款簡單清晰，有一定的認識。但是對于校園貸等貸款形式的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，了解較少（如圖1）。

相對于社會人群，大學生在金融活動中會放松警惕，低估風險，高估收益，產(chǎn)生錯誤的非理性交易行為。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，越是金融素養(yǎng)水平較高的大學生，從事金融活動的次數(shù)越低，越是金融素養(yǎng)水平較低的學生，越傾向于選擇人人貸、校園貸等金融產(chǎn)品獲得資金。這從某個層面反應(yīng)，金融素養(yǎng)越高，越能更好的了解金融活動的風險，從而理性的進行判斷和交易，合理規(guī)避風險。金融素養(yǎng)越低，對金融產(chǎn)品的了解越少，越容易被互聯(lián)網(wǎng)金融獲得資金快、簡單等信息吸引，產(chǎn)生非理性交易。因此，提升大學生金融風險防范能力，普及大學生金融教育是非常重要的。

（三）學校是開展金融教育的主要場所

隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣性的不斷增加，特別是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，大學生對金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性不斷増強，新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)對大學生金融素養(yǎng)提出了更高的要求，同時也對金融知識貧乏的大學生群體的金融決策構(gòu)成了很大挑戰(zhàn)。

在金融知識普及教育方面，87.9%的大學生認為金融教育是提升金融素養(yǎng)的重要渠道之一，其中91.7%的大學生認為在學校中接受金融教育是最有效的金融教育方式。在受訪大學生中接受系統(tǒng)的金融教育的學生主要集中在財經(jīng)類專業(yè)，24.25%的學生表示沒有接受過金融素養(yǎng)方面的教育（如圖2）。通過網(wǎng)絡(luò)、書刊獲得的金融知識往往缺乏系統(tǒng)性，并不能滿足金融快速發(fā)展對金融知識的需求， 因此，在校接受系統(tǒng)的金融教育是提升大學生金融素養(yǎng)水平最有效的方式之一。

三、影響大學生金融素養(yǎng)提升的因素分析

（一）從大學生個人角度分析

首先，大學生金融意識薄弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學生擁有很多學習金融知識的渠道，但是，根據(jù)調(diào)查24.25%的學生沒有接受過金融素養(yǎng)方面的教育，這說明他們?nèi)狈α私夂完P(guān)注金融知識和金融發(fā)展的主觀能動性，他們對自己財富的管理并沒有形成一定的認識，而且興趣也不高，感覺大學生收入來源于家庭，主要用于學習和生活，進行財富管理離他們還比較遙遠，這是金融素養(yǎng)缺乏的集中表現(xiàn)。

其次，大學生金融知識的零散。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為大學生提供了豐富的信息知識來源，許多大學生在了解金融知識的過程中更加傾向于選擇簡短的新聞類金融報告，這些互聯(lián)網(wǎng)上的信息比較零散，不系統(tǒng)，很難形成系統(tǒng)的金融知識教育。大學生在進行金融活動時，更多的是根據(jù)財經(jīng)網(wǎng)站的報告和推薦，對金融活動存在的風險并不完全了解，這也是校園金融事件不斷發(fā)生的主要原因。

最后，大學生的金融技能缺失。目前，大學生金融實踐主要集中金融類專業(yè)學生，他們通過參加各種技能大賽提高金融實踐技能，但是仍然有高達70%金融類專業(yè)大學生沒有金融實踐經(jīng)歷。非金融專業(yè)的學生金融技能缺失則更為嚴重，幾乎處于空白狀態(tài)。根據(jù)調(diào)查，在40.1%有金融交易經(jīng)歷的大學生中，他們主要的金融活動主要是利用少量資金買賣股票，或者各種 P2P 投資等，他們在金融交易中做出金融判斷更多的是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公布的消息或者金融經(jīng)紀人的推薦，很少根據(jù)專業(yè)知識進行主觀判斷。因此，真正擁有金融實踐經(jīng)歷的大學生非常少。

（二）宏觀環(huán)境因素分析

首先，高校金融教育體系不健全。根據(jù)調(diào)查，大多數(shù)大學并沒有將金融素養(yǎng)教育普及到每個專業(yè)的教學中，僅在公選課程中存在相關(guān)的課程，但是通過公選課進行金融素養(yǎng)學習的大學生人數(shù)非常有限，無法做到金融素養(yǎng)教育的全面覆蓋。在金融類專業(yè)中學生接受的專業(yè)教育較多，但是金融實踐活動仍然不多。此外，不同等級的院校接受金融教育的程度也不同。

其次，金融實踐環(huán)境建設(shè)不足。目前，參加金融實踐的大學生主要為經(jīng)濟金融類在校大學生，主要通過參加各種技能大賽的形式開展實踐。實踐內(nèi)容不系統(tǒng)，且實踐時間有限，而且參加技能大賽的人數(shù)有限，大多數(shù)大學生沒有參加大賽，非財經(jīng)類專業(yè)的學生對于金融實踐則更少，甚至沒有。隨著我國金融市場的不斷深化，大量金融企業(yè)存在大量的實踐實習機會，但是企業(yè)往往排斥大學生的實踐行為，提供的實踐實習容量遠遠不能滿足大學生金融實踐的需求，機會的缺失在一定程度上挫傷了大學生金融實踐的積極性。

此外，金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性不斷增加，金融風險持續(xù)增大，金融環(huán)境的復雜多變性導致金融風險的不確定性增加，對大學生金融素養(yǎng)提出了更高的要求，現(xiàn)有知識儲備難以滿足實踐實習的需要，也是阻礙了大部分大學生進行金融實踐的原因。

四、提升大學生金融素養(yǎng)水平的建議

（一）提高大學生金融素養(yǎng)意識

金融素養(yǎng)是新時代對大學生提出的更高要求。大學時期是大學生金融素養(yǎng)能為和觀念形成的關(guān)鍵時期，較高的金融素養(yǎng)不僅有利于大學生積極對待人生中遇到的金融困境并掌握一定技能，而且能夠幫助他們健康快速地融入社會，在參與經(jīng)濟活動中做出正確理性的決策。但是在調(diào)查中了解到，大學生主觀金融素養(yǎng)意識較低是導致其金融素養(yǎng)不高的主觀原因之一。現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大學生有很多渠道可以查閱、學習金融知識，提高金融素養(yǎng)。但是自發(fā)主動學習金融知識的大學生人數(shù)，特別是非財經(jīng)專業(yè)的學生人數(shù)和學習時間都非常少，并沒形成金融與生活息息相關(guān)的思想，無法奠定金融素養(yǎng)學習的重要性意識。因此，提高大學生金融素養(yǎng)意識是提升其金融素養(yǎng)水平的關(guān)鍵和前提。

學校需要營造金融素養(yǎng)環(huán)境。可以通過開展金融意識的塑造講座，金融主題班會，社團組織開展金融主題相關(guān)的活動，邀請專家進行防范校園金融風險的宣講等方式，讓金融素養(yǎng)的概念和意識融入到學生的學習和生活中，提高學生對金融素養(yǎng)重要性的意識。

（二）把金融知識納入大學生的公共必修課范疇內(nèi)，提升大學生金融知識

高等學校是塑造大學生金融素養(yǎng)的最佳場所，想要提升大學生金融素養(yǎng)，高等學校可從多方面入手。

首先，將金融素養(yǎng)課程納入大學生的公共必修課范疇內(nèi)。通過專業(yè)課程的學習，提高大學生金融知識是最有效、最直接的方方。同時，學校可以根據(jù)本校大學生的金融素養(yǎng)狀況，編制校本金融素教材，提供相應(yīng)的選修課、限修課甚至必修課，進而全面提升學生金融素養(yǎng)水平。

其次，可以通過加強媒體的宣傳，尤其是校園廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，讓學生在課余時間了解金融與生活息息相關(guān)，提高學生對金融素養(yǎng)的重視度，并不定期的開展金融方面的知識講座，并積極引導學生經(jīng)常瀏覽財經(jīng)網(wǎng)站，多關(guān)注國家相關(guān)政策法規(guī)，提升金融知識。

另外，開設(shè)金融實踐課程，提升大學生金融實踐能力。加強大學生理財與規(guī)劃能力的訓練；鼓勵大學生參加各級金融知識競賽等，培養(yǎng)大學生自主學習和實際金融操作能力。

（三）拓寬金融實踐渠道，提升大學生金融能力

金融素養(yǎng)作為一種人力資本，不僅要求大學生具有良好的金融知識儲備，更強調(diào)學生運用金融知識對進行行為作出正確判斷的能力。因此，擴寬金融實踐渠道，是提高大學生金融能力的必然要求。

首先，積極鼓勵學生參加金融相關(guān)的模擬實踐活動，參加各種金融技能大賽，提高金融能力，同時學校在課程設(shè)置中增加金融實踐教學模擬課程，在校內(nèi)開設(shè)相對小型的金融模擬實踐比賽，提高學生金融實踐體驗。此外，積極拓展校外金融實踐渠道，鼓勵學生去企業(yè)參加實踐。