政府購買殘疾人保險服務問題研究

吳一凡

摘要：政府購買殘疾人公共服務是近年來公共管理改革中的重要一環。我國殘疾人基數大，致殘因素多，對保險服務有著剛性需求。政府購買殘疾人保險服務剛剛起步，在保險類型、程序規范性、監管評估等方面存在諸多問題。本文以廣州市購買殘疾人保險服務為例，針對過程中存在的問題，從財政、法規、部門間以及政府與市場間關系的角度，提出加強財政支持、規范保險服務程序、加強部門間溝通等建議，旨在提高政府購買殘疾人保險服務質量，實現現有資源的優化配置。

關鍵詞：政府購買服務;殘疾人;保險服務

我國殘疾人數量龐大，殘疾種類多，年齡跨度大，各等級殘疾人在生活上的自理能力分為不同情況，在生活、起居、工作等多方面屬于弱勢群體。黨中央一直十分重視殘疾人群體生活質量的保障。目前，政府購買殘疾人保險服務行為剛起步，過程中存在一些問題影響購買服務的質量以及行為的績效，需要在進一步的探索與實踐中解決問題完善機制。

1.問題提出與研究

政府購買服務是指政府將原來直接提供的公共服務，由財政出資，通過公開招投標、委托等方式，選擇有能力、有資質的組織或個人完成。在我國，政府購買服務始于20世紀90年代中期，近年來在法律、路徑上逐漸完善，政府購買服務行為延伸到包括殘疾人群體的多個領域，政府及殘聯等組織也出臺實施了一些政策。2015年，廣東省實施了《廣東省人民政府辦公廳關于大力發展商業健康保險的實施意見》，成為全國首個政府購買殘疾人意外保險的城市，在意見指導下，市民政、社保、殘聯等部門在各自服務范圍內為殘疾人購買了不同的商業保險，為其他城市相關項目做出探索、提供借鑒。

有關政府購買服務國內外有大量研究。游春、鄭紅（2012）認為目前障礙主要體現在理論、制度、監管機制等方面的不足。許蕓（2009）提出我國應當構建本土化的政府購買服務的可持續發展機制。目前我國政府購買殘疾人服務的運行模式還在大范圍試點中，學者對個別城市實際執行過程中的問題和狀況進行了分析評估，提出了一些解決思路。如季敏等（2014）以上海市為例，提出下一步應當以需求為導向突出理念創新，以問題為導向突出制度創新，以項目為導向突出機制創新。張英秀（2018）基于對J市的實證調研發現殘疾人服務購買過程中存在政策“一刀切”、各層次監督主體缺位以及殘疾人本身對自身權益認知的缺乏等問題。由于殘疾人保險服務的購買在廣州市剛開始試點實施，缺乏相關文獻資料，本文就這一問題進行研究。

2.廣州的實踐探索

廣州市殘聯自2009年為全市持證的殘疾人統一購買了“交通工具意外傷害及人身意外傷害醫療綜合保險”，這是全國首個專為殘疾人設立的商業保險，不僅完善了對殘疾人的社會保障和救助，也從商業途徑為殘疾人提供了保障，建立了保障補充機制。該保險的保費為每人每年19元，由政府公開招投標，廣州市殘聯與中標單位中國人壽保險股份有限公司廣州分公司共同為持證殘疾人投保了人身意外傷害保險。目前廣州市殘聯擴大了保障項目，包括意外身故、燒傷及殘疾保障，意外醫療補償，乘坐公共交通保障和意外傷害住院津貼四個項目。

3.購買保險服務存在的問題研究

3.1相關部門購買不同類型保險服務，導致意外險重合疊加

以當前政府購買服務的實際情況為例，各部門積極響應上級的購買商業保險的政策，但是由于缺少有效的溝通和有序的組織，各部門只關心自己部門相關政策完成程度、缺少對政策整體完成度的考慮，造成相關財政資金、服務反復被同一受益人享用、被分割，資金使用效率低，相關服務購買項目績效低下。

3.2行為規范缺失，環節繁雜

購買服務行為缺少規范，不僅包括程序上的規范，也包括對三方溝通的規范。對于政府購買保險服務的行為，殘聯、市場方和殘疾人三方間并無詳細的溝通，殘疾人與提供服務的被購買方（市場方）缺少足夠的聯系，不能足夠詳細的表達個人的需求。整個購買行為由政府主導，無法完全把握殘疾人的真實需求。

3.3政府各部門間缺少溝通協調，監管力量缺失

政府各相關部門各自為政，缺少溝通與協調，各自對政策的理解與實踐相互碰撞，反而無法達成政策出臺應有的效果和影響力，制約政策效應。供給鏈出現信息不對稱的現象，協同性的缺少自然導致監管力量的缺失，無法保障購買保險服務的質量與實施過程。

4.購買保險服務問題應對策略研究

4.1加大關注，適當提高投保金額

對于殘疾人保險服務的購買，殘聯需要更為關注，能夠切實為殘疾人從商業途徑構建完整的保障體系。根據不同地區實際情況，包括殘疾人情況、財力、市場，按需可以適當加大資金投入力度，將購買殘疾人保險服務的資金納入年度預算，提前做好預算準備，年末進行預算績效評價，加強資金管理。政府可以根據當地經濟情況等適當提高投保金額，考慮殘疾人的不同情況，提高購買保險的保障水平，真正發揮保險的作用。此外殘聯可以通過宣傳、教育等方式，提高大家對保險的了解和認同，鼓勵殘疾人根據個人需求和能力，自費提升、擴充所購保險的等級和種類。

4.2制定相關制度，規范購買與賠付流程

針對政府購買殘疾人保險行為中存在的缺少規范、流程煩瑣等現象，財政等相關部門制定專門指導政府購買殘疾人保障的制度，將購買過程規范化，通過法律途徑規范購買流程，注重對政策的解讀，避免過程中出現各部門按各自理解行動的現象，降低行為隨意性;同時對賠付流程進行適當規范與簡化，包括賠付周期長短、賠付程序、對應金額等，盡量縮短走流程的時間、減少精力消耗，為殘疾人群體制定一套專門的流程方案，照顧殘疾人群體生活上的不方便。

4.3注重與保險公司的溝通。增加保險類型

殘聯要實踐好政府為殘疾人提供的優惠政策，實現全社會助力殘疾人事業的效果。在購買過程中應當促進殘疾人與保險公司的交流溝通，盡量減少信息不對稱、理解偏差的現象。針對保險內容，鼓勵保險公司在原有基礎上進行保險升級，設置不同區間等級，優化內容，給殘疾人選擇自費升級的可能;針對不同殘疾類型，充分發揮商業保險種類多樣性和保障程度高的優勢，貼合殘疾人自身對保險的需求，鼓勵開發針對不同殘疾種類和殘疾情況的新型保險。

4.4加強部門間協調溝通，集中政策力量

為避免不同部門根據自身對政策的解讀、出臺各類項目導致優惠相抵的現象，政府應當引導、加強不同部門之間的工作協同性和彼此間的溝通，建立更完善更有效的工作機制，方便不同部門問在各自管轄范圍內進行工作的溝通和信息交流，互相支持工作，加強政策銜接與融合。由于殘疾人自身條件的限制，難以獲取信息，同時難以接受到針對性的幫助，政府可以考慮在上述工作機制中專設殘疾人環節，進行對接，傾聽民意、反饋信息、部門間溝通協調，使殘疾人切實享受到政府購買的保險福利。

結語

隨著各地政府積極開展殘疾人服務購買，購買保險服務為殘疾人生活提供多一份保障，為推動殘疾人服務事業健康發展提供有力的支持。