金融助力中小微：問診與破局

丁愛波

助力戰疫復工

3月以來，各地復工復產成效顯著，人流物流堵點、復工需求難相對化解，但資金壓力、融資難題，卻愈發凸顯。

“目前，咱國內的（新冠）疫情倒是沒事了，但是國外不行啊，韓國、日本、美國那邊疫情正肆虐著呢！現在，國外的訂單基本也沒有了，即使有產品也出不去啊……” 東平浩興服裝有限公司負責人陳老板皺著眉頭對東平農商行的金融輔導員這樣說。

該企業負責人表示，由于產品賣不出去，外貿服裝基本不生產了，但是工人又不敢解散，一旦解散了工人再想召集人就難了。在收入減少的情況下，支出反而加大了，陳老板愁得整宿整宿的睡不好。

“企業的底子那么好，不繼續生產下去是不行的，服裝加工沒有出路，可以轉型生產企業的嘛！比如防護服……”金融輔導隊開出“融智”方案。經過一番商談，陳老板說出了他的想法：“你們說的轉型生產防護服，我也有想過。目前，防護服市場供不應求，是個賺錢的營生。但是，轉型哪有那么容易啊，市場準入和未來前景都是問題，還有就是資金也是個麻煩……”

“陳老板，我們金融輔導隊來企業，不就是解決企業的發展問題嘛！”銀行工作人員聽到陳老板的難處后，當即向陳老板表示，金融輔導工作就是要金融機構解決企業發展過程中遇到的問題的，這是省委省政府及地方政府對企業發展的扶持政策。而且浩興公司有扎實的服裝加工基礎，防護服生產又有著廣闊的市場前景，無需為發展資金犯愁。

在東平農商行金融輔導隊的推動下，經過多方努力，浩興公司于2020年3月24日成功取得創業擔保貸款300萬元，由東平縣就業辦下屬單位東平縣龍山人力資源管理有限公司提供擔保，每年享受7萬元的財政貼息，年利率4.175%。目前，該公司已實現由傳統服裝加工型企業到服裝、防護服綜合加工型企業的轉變、由疫情初期的產品滯銷到現在的供不應求的轉變。企業發展好了，銀行才能持續、健康發展，這才是銀企共贏之道。

“不僅僅是解決了我們資金的燃眉之急，濰坊銀行的金融輔導員還給我們講了近期國家和省市出臺的稅收、金融、用工、社保等方面的優惠政策，真是幫了我們的大忙了。”4月23日，當濰坊銀行第十九金融輔導隊隊長張大偉再次來到位于昌邑的山東明興化學股份有限公司進行金融輔導時，總經理李厚武對濰坊銀行金融輔導隊的服務豎起了大拇指。

山東明興化學股份有限公司是一家專業從事氯化石蠟、次氯酸鈉、鹽酸、聚合氯化鋁（聚合氯化鋁鐵）系列產品的研發、生產、銷售服務的綜合性企業，公司成立于2014年3月，生產的產品與消毒液有關，是山東省疫情防控重點保障企業。今年開工以來，企業一直想擴大產能，需要大量的資金，濰坊銀行此時送來的800萬元貸款無異于一場“及時雨”。

金融輔導員工作啟動后，濰坊銀行昌邑管轄行行長助理、濰坊銀行第十九金融輔導隊隊長張大偉馬上就注意到了市政府確定的名單上的山東明興化學股份有限公司：“有些企業是我們之前就有業務關系的，而山東明興化學股份有限公司之前沒有聯系過，因此我第一時間就給對方打了電話，了解企業的情況和需求”。通過電話溝通，張大偉了解到企業有資金方面的需求，于是很快就約了對方的負責人見面。

東平農商行金融輔導隊為東平浩興服裝有限公司轉型提供了融資融智服務。

輔導員到企業后，了解到該企業還是山東省疫情防控重點保障企業，近期由于訂單增加擴大產能等資金緊張，于是就針對企業的情況，給他們介紹了央行支持中小企業融資推出的支小再貸款業務，而且他們還能享受財政貼息，整體利息非常低。

山東明興化學股份有限公司總經理李厚武告訴記者，他們以前在寒亭辦廠的時候曾經申請過貸款，那時候企業剛剛建立，辦理貸款不僅非常麻煩，而且利息也非常高，后來企業就一直用自有資金發展。這次濰坊銀行的金融輔導員上門來給宣講，他們才了解到國家有這么好的政策，加上現在正是企業的發展期，對資金的需求也明顯加大，于是經過商量后決定申請貸款。

“3月29日是周日，濰坊銀行的工作人員沒有休息，當天受理了我們的貸款申請，3月30日800萬貸款就到公司賬上了，只用了兩天時間，我都有點不敢相信。”李厚武說，“只能用‘震撼來形容我的感受。”

“今年復工以后，我們沒有周六周日，碰到企業需要資金支持的，我們也是特事特辦、急事急辦。”張大偉告訴記者，山東明興化學股份有限公司提交申請后，他們開辟了綠色服務通道，簡化授信申請材料，壓縮授信審批時間，加上企業各項資料準備充分，因此2天就完成了放款。

增貸降息、減輕企業融資成本

加大信貸投放力度，服務實體經濟，各金融機構的輔導隊在堅持法制化、市場化的原則下，采取切實有效的措施，深挖潛力，讓利企業，降低融資成本，幫助中小微企業渡過難關。

臨沂市郯城縣馬頭鎮工業園，一家工藝品公司工人在趕制國外訂單。

數據顯示，在2020年一季度，山東各銀行機構通過直接降低利率、減免罰息、免收服務費用等方式，累計為10438戶企業讓利3.53億元。

煙臺東興食品有限公司是家小型企業，主要從事各類水果罐頭的生產與銷售，產品主要供給食品蛋糕行業。受疫情影響，企業主要下游市場所在的北京、東莞等區域的客戶訂單明顯減少，特別是2月份部分主要客戶取消訂單，對企業經營產生很大影響。

在充分了解了煙臺東興食品面臨的融資訴求后，煙臺銀行金融輔導隊確定了以“平穩、優化”為主調的信貸支持政策，將企業的貸款年利率下調至4.55%，通過貸款利率的下調，授信期內可為企業節省融資成本6萬余元。同時，協調銀行內部開啟授信業務審批環節綠色通道，1個工作日內發起授信申報，1個工作日內完成授信業務審批，于3月31日根據企業的資金需求發放貸款300萬元。銀行針對企業特點和融資訴求，制定實施融資服務方案，有效地緩解了企業的財務壓力，對企業的復工復產起到了積極的推動作用。

長島縣長山海珍品有限責任公司主要從事海參、鮑魚、干貝、蝦米、海帶及各種干魚等干制海產品和即食海產品的加工與銷售。受新冠肺炎疫情影響，企業于3月初開始復工，但實體店基本無營業收入，主要靠網絡銷售商品，僅夠維持正常運營。企業向金融輔導隊提出了無還本續貸的訴求。

煙臺銀行對該企業的融資方案進行了研究，確定了以平穩為主調的信貸支持政策，給予企業辦理無還本續貸，同時，將該企業的子公司的貸款利率下調至4.55%。在確定融資服務方案后，金融輔導隊周密部署，加快推進授信業務的申報，分別于4月9日和4月13日完成信貸投放，通過降低貸款利率，為該企業集團節省融資成本19萬余元。

濟寧市愛克森服裝有限責任公司主要經營服裝、服飾的生產，及國內外銷售，是濟寧銀行的老客戶。根據“金融輔導員”相關工作要求，濟寧銀行迅速開展金融需求調研工作。同時，結合疫情防控期間對存量貸款摸排梳理的業務情況，對愛克森服裝有限責任公司有針對性地進行對接。

該企業表示，復工復產后，根據當前企業實際經營，希望進一步降低融資成本，同時希望增加貸款金額。在了解到該需求后，濟寧銀行立即行動，快速審批，及時滿足企業業務需求。原貸款200萬元于2020年4月1日結清，濟寧銀行提前進行方案設計及報審研究工作，于2020年4月2日將該筆貸款重新發放，并增加100萬元額度，同時在原利率5.655%基礎上，將利率降至4.55%，滿足了企業資金缺口，極大地降低了企業融資成本。

山東魯川智慧能源有限公司經營一直較為穩健，但受疫情影響，該企業下游市場需求不足，訂單回款延遲，流動資金陷入臨時性緊張的困境，因為從來沒有銀行貸款，如何借到第一筆錢成為擺在企業財務面前的難題。

在很多企業的印象中，傳統信貸手續繁多、程序復雜，借到第一筆錢更是難上加難，為緩解企業融資難題，金融機構不斷創新方式。2020年初，工商銀行總行在原有個人端E抵快貸的基礎上，推出了法人端E抵快貸。

據了解，法人端E抵快貸仍然是以個人房產做抵押擔保，企業通過網上銀行或者手機銀行提交貸款申請指令、上傳影像資料，審批結束后通過企業網上銀行或者手機銀行進行提款。線上申請、線上提款，隨用隨取、隨借隨還，真正實現方便快捷。與個人端相比，法人端E抵快貸更側重于企業經營，同樣不收取任何評估費、抵押登記費，同樣利率執行優惠政策，對于優質的小微企業來說是最合適不過的。

經過工行山東分行肥城支行金融輔導隊調查，山東魯川智慧能源有限公司近年來經營狀況良好，銷售及利潤基本保持穩定，符合工行信貸政策。2020年3月18日，肥城支行向其成功發放了泰安市首筆法人端E抵快貸，具體為一年期流動性資金貸款，擔保方式為法人代表名下房產抵押，金額200萬元，3月25日，肥城支行再次向其提供融資支持，貸款投放210萬元。

據介紹，肥城支行是山東魯川智慧能源有限公司的首貸銀行，該筆業務是工行泰安地區第一筆法人端E抵快貸，同時疫情期間，為支持小微企業復工復產，工行向其提供的兩筆融資均執行了優惠利率，減輕了企業融資成本。

信用貸解決無抵押物矛盾

新冠肺炎疫情發生以來，大量中小微企業停工停產，一時間，中小微企業的紓困、救急性貸款需求增多。但是中小微企業缺抵押物這一事實成為其融資路上的絆腳石，要想解決這一問題，必須要有突破口。

青島凱益豐日用品有限公司主要從事印刷類工作。該企業積極響應國家環保政策，緊跟國家發展戰略，及時更新生產設備，淘汰陳舊落后的生產設備，買進符合國家標準乃至國際環保標準的現代化先進設備，隨著企業不斷發展，擴大生產經營，需要投入大量的經營資金周轉。

了解到這一需求后，光大銀行青島分行與當地政府積極溝通，通過與政府、保險公司共同合作，三方簽署合作協議，由小微企業向保險公司購買履約保證保險、政府給予一定補貼、銀行提供資金的合作模式，為小微企業提供融資支持。

通過精準定位，了解企業的真實需求和實際情況，切實為小微企業生產經營發展過程中遇到的資金周轉困難提供資金支持，據了解，目前，光大銀行青島分行已為青島凱益豐日用品有限公司提供了200萬元的信用貸款，幫助企業度過了短時融資難窗口期，有效解決了小微企業無抵押融資困境。

和凱益豐公司不同，青島創捷中云科技有限公司是一家高新技術企業，但它同樣也面臨著無抵押物融資的難題。企業目前正處于快速發展期，急需資金支持，但企業融資規模相對于其經營規模已偏大，為了資金周轉，企業還向其股東——青島里程碑創投借款500萬元，借款利率高達10%;企業目前無土地、房產等抵押物，希望通過信用或者類信用方式獲得銀行授信支持。

浦發銀行青島分行是總行級科技金融重點分行，并在青島市成立了股份制首家科技支行——浦發銀行高新科技支行，專門服務于高新科技企業。

青島里程碑創業投資管理有限公司是青島市知名私募股權機構，浦發科技支行在與其合作投貸聯動業務中了解到了創捷中云企業的困難，愿與其共同為企業解決經營中的資金困難。

針對企業融資規模已偏大，且缺乏抵質押擔保的情況，科技支行會同分行授信管理部和分行交易銀行部實地考察了企業實際經營情況，與企業管理人進行詳細交流，分析企業現有訂單的情況和財務狀況，為其擬定融資產品方案。

最終，綜合研判下，浦發銀行青島分行通過了科技信用貸和科技含權貸這兩款產品為企業提供總額600萬元的授信支持方案。其中科技信用貸款額度300萬元，用于其向上游代工企業支付代工費，保證專款用于訂單生產;另外為企業配置了300萬元科技含權貸額度，附加了對企業的認股選擇權作為風險對價，解決了企業快速成長中急需的資金困難。

村民在淄博市沂源縣某中國結加工企業編制中國結。

濟南中行金融輔導隊實地調研山東銘威農業科技有限公司。

“企業正處于快速發展時期，資金需求量大，但無有效抵質押物，我們通過兩款金融產品，以未來的經營收入作為還款來源，用企業可以接受的類信用方式解決了企業的融資難題。”浦發銀行青島分行客戶經理牟梅娟說。

與該案例類似的還有政和科技股份有限公司。該公司是我省馳名、全國領先的政務云平臺及政策大數據服務商，累計為超過5萬家企業客戶和300多個政府管理部門提供專業服務，是山東省瞪羚企業和國家級高新技術企業。

新冠肺炎疫情暴發后，企業線上咨詢及開發業務量迅速增長，相關科技投入及設備采購需求激增。同時，為了維持業務渠道暢通，企業仍需有計劃地開展線下服務項目，從而產生大量防疫物資采購需求，對自身現金流造成了不小的壓力。

得知這一情況后，北京銀行濟南分行第一時間開展行動，由金融輔導隊牽頭行領導親自帶隊上門，為企業帶來疫情防控期間省市各項扶持政策和金融機構優惠產品信息，并在現有500萬元存量授信的基礎上利用特色產品“瞪羚快貸”近期擬增額300萬元純信用貸款，為其復工達產解決后顧之憂，得到了企業高度評價。

“量身定制”金融解決方案

行業發展各有特點，企業金融需求各異。要想解決金融服務“最后一公里”的梗阻，必須理清企業需求，通過恰當的金融產品，為企業“量身定制”金融解決方案。

山東榮達農業發展有限公司成立于2004年，位于高唐縣姜店鎮魯莊村，以種鴨飼養、鴨肉加工為主業，是省級農業產業化重點龍頭企業。通過“公司+農戶”“公司+農場”運作模式，該公司帶動周邊養殖戶2000多戶。

受新冠肺炎疫情影響，榮達公司肉鴨產品滯銷，庫存資金占壓突然加大，同時眾多下游養殖戶也出現資金緊張問題。

山東農行金融輔導隊主動聯系榮達公司，幫助企業分析問題原因，制定線上+線下綜合金融扶持方案。開通專項貸款“綠色通道”，僅用1天時間向榮達公司發放貸款1800萬元，解決資金緊張難題，保證企業正常運轉。同時，向榮達公司下游養殖戶發放線上惠農e貸16筆，金額共計2800萬元，有效解決養殖戶資金的燃眉之急，使肉鴨養殖正常運行，保證榮達公司原材料供應。值得一提的是，對榮達公司和下游養殖戶的貸款，和諸多金融機構一樣，農行同樣實施了貸款利率優惠。

山東銘威農業科技有限公司是濟南中行的輔導對象。該企業位于濟南先行區濟陽，是一家以玉米芯深加工為主營業務的農業高科技龍頭企業。

經過深入調研，濟南中行輔導隊了解到，目前該公司產品供不應求，前景廣闊，新產品技術儲備充足，但由于自有資金不足，目前在地方金融機構有200萬元公司貸款和少量個人貸款，生產規模和效能無法有效擴大而陷入發展瓶頸，現有生產環境的落后也對企業海外業務的拓展造成了障礙，在與加拿大客戶的業務合作中造成了產品質量和管理差的印象。

輔導隊針對企業的現狀，通過對生產現場、當地政府、供貨農戶、企業上下游客戶調研以及咨詢科技廳和合作科研院所后，與企業負責人深入進行銜接溝通，最終為企業量身定制了最佳授信方案，并為企業生產經營管理、產業結構調整提出了合理化建議，以確保企業實現增產增效的預期目標。

據了解，濟南中行輔導隊提供的融資輔導方案設計核心是：由中行提供中期流動資金貸款，作為企業改造升級、擴產經營的資金來源，同時償還原有高成本公司貸款和個人貸款，降低企業資金成本壓力（信貸投放后申請政府貼息）;利用濟陽廠區現有閑置土地，把濟陽廠區擴建打造為企業核心生產基地、產學研基地和辦公區，在新廠區投產擴大產品品種、提高產量和產品品質;聊城、商河作為產品初加工基地、輔助生產基地和原材料采購分部，形成企業三角形版圖，打造先進的現代農業科創龍頭企業。

根據政府現有政策及中行產品，結合企業為濟南市高新技術企業，擁有23項實用新型專利和2項發明專利，企業符合中行“泉城科技貸”產品的相關要求，決定為企業辦理“科技成果轉化貸款”。

值得一提的是，在實際操作中，濟南中行輔導隊發現企業負責人精于生產經營，卻對政府（省科技廳）的惠企補助政策及銀行的信貸產品不熟悉，尤其未在科技部門的“科技型中小企業評價系統”中備案，無法實現中行產品準入，通過金融輔導，輔導隊現場指導企業進行“國家科技型中小企業”評價認定工作，最終制定了800萬元科技成果轉化貸款的授信方案。

在確定融資方案后，輔導隊又對企業財務人員授信材料報批、財務管理進行了專項指導，目前企業授信已在審批階段，預計5月份實現投放。為加快復工復產進度，目前企業已經以項目配套資金加班加點開始了廠房建設。

臨沂欣宇輝生物科技有限公司是一家保健品、化妝品原料生產企業，主要合作商家為歐萊雅、百雀羚等著名化妝品商家。省聯社臨沂審計中心成立金融輔導隊后，對企業經營現狀、資金缺口、融資成本、擔保方式等進行了深入了解，結合該行信貸政策，提供定制化融資方案，在3月13日走訪當天為其發放“復工快貸”貸款300萬元。

3月末實地調研時，又了解到企業幫扶貧困戶的實際，又將企業授信由800萬元提高至1000萬元，同時，積極對接聯系發放央行資金產業扶貧貸款200萬元，由山東德宇融資擔保有限公司提供擔保，利率低至4.35%，一舉解決了流動資金短缺、資金成本壓力大、擔保方式單一等多個難題。

“打贏疫情防控總體戰、阻擊戰，實現疫情防控和經濟社會發展兩手抓、兩不誤、兩促進，金融機構要繼續擔當作為。下一步，山東金融部門將在做好疫情防控重點保障企業融資服務工作基礎上，繼續全力推進金融輔導工作落地見效，幫助企業渡過難關，為全省經濟社會發展做出金融系統的貢獻。”省地方金融監管局副局長王繼東說。