大學學生使用“花唄”的現狀及對策分析

王妍

摘 要：隨著科學技術以及互聯網絡的飛速發展，網絡借貸業務迅速興起，“花唄”憑借其使用門檻低、使用便捷等優勢深受經濟能力較差的大學生歡迎。但是花唄在為大學生提供資金便利的同時也帶來了許多風險和隱患，造成不良后果。文章以大連某民辦高校大三在讀生為研究對象，通過調查問卷的形式了解學生使用花唄的情況，結合相關數據分析大學生使用花唄的原因、存在的問題，并提出防范風險的舉措加以應對，進而促進大學生的健康成長。

關鍵詞：大學生;花唄;使用現狀;對策

一、“花唄”概述

“花唄”的全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，用戶申請開通后將獲得500-50000元不等的消費額度，就可以在淘寶、亞馬遜、蘇寧、美團、大眾點評等電商和消費平臺享受“先消費，后付款”的購物體驗，這樣的消費模式深受當代年輕人的青睞。為了更好地服務消費者，花唄更是打破了購物平臺的限制，將服務擴展至更多的線上線下消費領域。

此外，花唄具有開通簡捷、借貸門檻低、使用方便快捷等特點。用戶只要擁有支付寶軟件，且滿足芝麻信用600分以上，年齡在18-60歲之間大陸實名認證的公民即可使用。在使用方面，只要通過手機支付寶即可支付，還款時也可分期支付，只要在免息期內還款不需要付利息和其它手續費，因此，花唄比傳統信用卡消費借貸更有優勢，更受廣大學生的追捧。

二、當前大學生使用“花唄”的現狀及原因分析

花唄推出后深受沒有固定收入而又多樣化消費需求的大學生群體歡迎。文章通過對504名在讀大學生使用花唄情況進行調查，了解大學生使用花唄的現狀和使用花唄的原因，為挖掘大學生使用花唄過程中存在的問題并提出應對措施做好理論準備。

（一）大學生使用“花唄”的現狀分析

（1）大學生使用花唄的比例

在參與調查的504名學生中，高達97%的學生都知道螞蟻花唄。問卷結果顯示：使用花唄的學生所占比例高達77.78%，僅有22.22%的學生并未使用花唄（如圖1），由此可見花唄在大學生群體中的普及率非常高。

（2）大學生花唄的使用額度

問卷的數據顯示，41.47%的學生花唄使用額度為1000元，2000元以上僅占總人數的13.49（如圖2），由此可見當前大學生使用花唄的額度總體偏低。

（二）大學生使用花唄的還款情況

問卷的數據顯示，有95%的學生能夠做到每月按時還款，仍有5%的學生不能按時還款（如圖3）。更值得注意的是，在參與調查的504名大學生中，甚至有27.38%的學生未考慮過不能按時還款的后果，這也體現了大學生的法律意識淡薄，這給其它校園貸平臺和不法分子可乘之機，其存在的隱患值得我們注意。

（三）大學生使用“花唄”的原因

隨著社會的發展、人們對物質生活的需求不斷提高，花唄給超前消費創造極大的便利，因此分析大學生使用花唄的原因是十分有必要的。

（1）花唄使用便捷、可應急

大學生生活費用的來源主要依靠父母，調查結果顯示除去除去正常的開銷，花唄“透支”可幫助學生應急。此外，大學生是使用手機最大的群體之一，只要手機安裝支付寶并開通了花唄，學生就可以在淘寶、餓了么、當當、美團等平臺上消費，學生還可以借助花唄充繳話費和辦理網上轉賬等業務，操作簡單便利，不需要各種證件、現金和復雜的手續，花唄的適用范圍較廣（如圖4）。

（2）大學生非理性的消費觀

受多元化消費影響，大學生已不再滿足于宿舍、教室、食堂“三點一線”的生活，追求更加豐富的生活狀態，這導致部分學生逐漸養成提前消費、享樂、攀比跟風的消費心理。數據顯示除了滿足生活上的需要，學生使用花唄最大的支出是服飾鞋帽，其次是各類娛樂活動和高檔電子產品，用于學習的支出僅占5.56%遠低于其它支出（如圖5）。由此可見引導大學生樹立正確的消費觀十分重要。

二、大學生使用“花唄”存在的問題及對策

以花唄為代表的金融產品在給大學生帶來極大便利的同時也給在校大學生帶來不少隱患和危機，鑒于此深入挖掘大學生使用花唄過程中存在的問題并提出解決措施是十分必要的。

（一）大學生使用“花唄”存在的問題

（1）畸形的消費觀引發學生心理危機。大學生易被新鮮事物吸引，面對琳瑯滿目的商品和服務大學生的消費欲望也在不斷提升，提前消費已經成為當代大學生的主流消費觀念。在這種情況下大學生使用花唄這種透支性網絡信貸平臺可滿足他們的虛榮心和優越感。大學生尚未形成正確的人生觀和價值觀，盲目攀比、沖動消費和超前消費的額度遠超過償還能力，他們要通過省吃儉用壓縮生活中的各項開支、做兼職或者通過其它借貸平臺借更多的錢來“拆了西墻補東墻”，長此以往陷入死循環，巨大的還款壓力影響學生身心健康和發育，部分學生甚至“校園貸”、“裸貸”，走上了違法的道路，或者選擇結束自己的生命去逃避債務，嚴重阻礙了他們的成長與成才。

（2）還款能力不足，增加家庭經濟負擔。花唄能夠滿足大學生的一時之需，原本受經濟限制限制買不起的東西因為花唄的開通得以實現，而頻繁的使用則可能產生對花唄的依賴和過度消費。但是大學生沒有固定的經濟收入，還款能力不足，對于依靠家長獲取經濟來源的學生來說，當他們無法按時償還欠款走投無路時，最終都會向他們的父母尋求幫助，還款的壓力就落到父母身上。父母除了支付高昂的學費和生活費外，父母還需要為學生預先支付的“透支金”買單，特別是對于一些經濟困難的家庭來說更是雪上加霜，這就大大增加了學生家庭的經濟負擔。

（3）個人信息泄露，產生信用危機。花唄開通和支付十分便捷，大學生被花唄“無門檻、無利息、隨點隨用”等特征誘導進行超前消費以滿足自己不同層次的需求，但沖動消費的大學生由于法律意識淡薄，往往忽略掉不能按時償還花唄欠款將給自己帶來怎樣的影響。事實上，花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶定期根據中國人民銀行的《征信業管理條例》上傳客戶的花唄記錄。對于逾期客戶，除了收取相應的手續費，還將凍結個人花唄的使用，降低芝麻信用評分，進而影響個人信用記錄，產生信用危機。與此同時，開通花唄要求 用戶授權部分個人信息，其中涵蓋了個人身份信息、電話號碼、通話記錄等信息，這就在無形中泄露了個人信息。大學生安全防范意識較差，一旦他們的個人信息泄露或被不法分子利用，大學生被詐騙的風險極大。

（二）大學生使用花唄存在問題的對策

結合調查數據和分析結果，針對大學生使用花唄可能造成的心理危機、給家庭帶來的還款壓力以及影響個人信用等問題，文章從學生個人、學校、家庭和社會四個方面提出解決對策：

（1）大學生要提高警惕意識，培養理性消費觀。大學生通常消費意識淡薄，尚未形成理性的消費觀，因此可以從端正自己學習態度、養成理性消費觀和提高自我保護意識三個方面做起。

第一，端正學習態度。學習仍然是大學生最主要的任務，盡管大學可自由支配空間較大，但是大學生應該樹立明確的奮斗目標，把時間和精力放在學習上，努力學習專業知識和技能，為進入社會做好準備。

第二，養成理性消費觀。大學生應對自己的經濟條件有明確的定位和認識，結合自身家庭經濟情況和實際需要，不攀比不炫耀，抵制拜金主義和享樂主義，樹立正確的消費觀，體諒父母掙錢的不容易，合理支配自己的生活費用，

第三，提高自我保護意識。大學生獨自在外學習生活，應掌握一些金融法律知識，明辨網絡信息的真偽，提高自身防范和保護意識，當自己的權益受到侵害時用法律知識保護自己。與此同時，學生也要加強對個人身份、家人及家庭情況、學校等信息的保護，

（2）學校加強宣傳教育，發揮家校和家庭的合力作用

作為大學生最主要的學習與生活場所，學校可以通過課堂教育、專業班級例會和網絡媒體等渠道向學生講解網絡金融、網絡貸款方面的專題教育，普及相關常識和注意事項，通過通過引用全國各高校的具體案例引導并教育學生養成理性、健康的價值觀與消費觀。家長對學生有潛移默化的影響作用，因此家長要以身作則不盲目消費，根據家庭實際情況給予學生生活費，經常痛學生溝通，對學生每月的花費有整體的把控，并讓學生知曉生活的不容易，讓學生學會感恩并幫助他們樹立正確的消費觀。

此外，學校應該充分利用微信、微博等網絡新媒體，創建學校與家長溝通的渠道，一旦學校或是家長一方發現學生陷入網絡貸款或不良消費行為時，互相交換信息，破除地域限制形成共同監督和管理學生的合力，為大學生的成長與成才保駕護航。

（3）社會強化監管機制，完善法律體系。政府和各類網絡平臺應根據我國國情、大學生群體的實際消費能力和層出不窮的網貸亂象，強化監管機制，完善法律體系，出臺相應的法律法規規范和限制網絡貸款行為，消除借貸亂象，規范市場秩序，減少大學生網貸風險。尤其是對那些罔顧法律底線、對學生成長造成威脅的不良網貸平臺，加強法律懲治力度。

此外，以花唄為代表的金融平臺應加強行業自律，嚴格把好風控關合理運營，不蓄意誘導大學生消費。與此同時，也應努力提高自身技術，減少信息泄露和不法分子犯罪的可能性。

三、結語

互聯網的飛速發展為新媒體的傳播和應用創造了廣闊的空間，以花唄為代表的網絡金融信貸平臺也為日常生活帶來了極大的便利，但也給價值觀尚未形成的大學生帶來許多隱患。因此，充分分析當前大學生使用花唄的現狀，針對存在的問題找出相應的對策，對培養新時代全面發展的大學生有著非常重要的現實意義，值得進一步研究。

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