互聯網信貸消費對大學生消費的影響

左瑞雪

隨著國內高等院校的逐步擴招，我國大學生的人數得到了不斷的提高，截止到2017 年大學生的在校人數高達3017 萬人，他們平均每個月都需要消費大約1000 元左右，其消費市場十分可觀。相對于90 后的大學生而言，他們比較傾向于網絡生態和電子商務消費模式。在此基礎上，構建了基于多場景大數據的在線消費信貸平臺，可以對大學生的消費水平進行實質性的分析。就目前來看，流行在校園的消費貸款在某程度上為大學生的自主消費提供了方便，同時也極大地影響了大學生的正確的消費觀念。由于他們缺少相應的消費意識，而且理性消費觀念淡薄，不能根據自己的能力合理規劃財務支出，在很大的程度上增加違約風險以及信用卡壞賬率的發生概率。

■ 互聯網消費信貸對大學生消費的促進作用

（一）緩解大學生的流動性約束、發揮普惠金融效應

互聯網消費信貸能夠為社會各領域提供相應的資金需求的普惠金融，它們主要是面向低收入群體。而在校的大學生他們既沒有固定收入又有著極高的消費欲望，自然就會成為普惠金融的服務對象。電子商務消費信貸平臺具有準入門檻低、使用方便、消費范圍廣泛等特點，因此很受在校大學生青睞。根據實證分析我們可以看出，電子商務消費信貸的使用促進了大學生消費水平的提高。在相同情況下，使用電子商務消費信貸的大學生他們的年支出總額比不使用電子商務消費信貸的大學生多出1112.87元。顯而易見，大學生在電子商務消費信貸的影響下，消費觀念得到了很大的改變。由此證明，電子商務平臺的消費信貸服務，為大學生提供了資金上的支持，并且起到了預算平滑和引導以及跨期消費的作用，可以有效提高大學生的生活質量。所以，電子商務消費信貸的有效使有，為有資金需求的大學生提供了有效地金融服務，從而積極發揮普惠金融的作用。

（二）促進大學生消費方式的轉變與消費結構的升級

我國經濟水平的提高促進了人均可支配收入的增加，居民消費支出逐步從單一的生活型轉變為享受型，文化、教育、娛樂、醫療保健等已成為居民的主要消費對象。而對于追求高生活質量和具有新消費理念的大學生而言更是這樣，根據目前的樣本數據可以看出，使用電子商務消費信貸平臺進行消費的大學生占總人數的一半以上。根據相關數據顯示，使用電子商務消費信貸平臺的大學生與沒有使用電子商務消費信貸平臺的大學生相比消費結構升級指數多出0.033，因此足以說明，該平臺為大學生的各種需求奠定了基礎，為他們的學習、旅游以及更高層次的消費提供了資金上的支持。

（三）有利于培養大學生的信用意識推進信用體系建設

據相關的數據統計，2017 年我國共有在大學生3017.5 萬人，他們每個月的消費基本在1200 元左右，由此可見，在我國的消費群體中，大學生是消費的主力軍。作為年輕人，他們接受新生事物的能力和接受新的消費意識的愿望比較強。因此，他們將是以后我國消費信貸的領軍人物，他們的消費行為直接作用于我國以后經濟的發展；此外，有著新的消費信貸理念的大學生能夠有效的促進我國未來信用體系的建設和完善。所以，開展大學生網上消費信貸服務意義巨大。大學生利用網絡消費信貸服務填補了大學生征信市場的空白，促進了中國居民信用體系的快速發展。此外，完善的網絡消費信貸市場可以有效地提高大學生信用意識，推動他們自覺學習財務管理知識，并在此基礎上提高自身財務素養，對自身的經濟能力和獨立能力有一個正確的定位。

■ 互聯網消費信貸對大學生消費的負面效應

（一）可能導致大學生非理性消費

相對而言，90 后大學生有著相應的計劃性消費和理性消費的意識，而電子商務消費信貸平臺給予大學生的信貸額度大多在2000 元左右。從目前來看，有55.75%的學生每月歸還貸款的額度為300 元，有88.29%的學生每月歸還貸款的額度為1000 元以下，如果電子商務平臺增加大學生信用額度20%，就會有22.3%的學生增加相關的消費支出。后來，電子商務平臺又采用增加限額的模式大力開發新的大學生用戶，基于此就會影響大學生的正常消費。針對相關的實證分析我們可以看出，與發展性消費支出相比，大學生利用電子商務消費信貸平臺的享受型消費支出比較多。在同樣的條件下，使用電子商務平臺的大學生比不使用電子商務平臺的大學生在共享消費上多花費513.32 元。這表明，為了提高生活質量，大學生會把更多的錢花在電子產品、化妝品以及旅游等消費支出上，而把更少的錢花在健身和學習上，以提高未來的身體素質和競爭能力。我們倡導的理性消費，并以此為前提合理提高生活質量，不要過分注重物質享受。因此，大學生在使用網上消費信貸時，應堅持“量入為出，理性消費”的原則，合理調整消費結構，制定出行之有效的消費計劃，減少不必要的消費支出。

（二）逾期還款可能導致不良借貸記錄

處于學生階段的大學生，他們缺少相應的經濟收入，可支配的資金只是父母給予的生活費。因此，大學生的承貸能力明顯不足。假如他們購買的商品超出了他們的實際承受能力，就很難再籌措資金來進行補救，導致他們將難以償還貸款。從以上回歸結果來看，網絡消費信貸平臺能夠直接作用于大學生消費水平的增長；與此同時，問卷調查顯示，當在線消費信貸平臺提高其信用額度時，大學生消費支出的22.3%會略有增加。因此，對于理財能力有限，而且不能依賴自身能力的大學生而言，網絡消費信貸產品會加大他們的消費欲望，以此造成不理性消費的發生，也導致違約風險的提高。

（三）平臺“數據孤島”風險

一般來說，各電子商務消費信貸平臺都有自己的大數據信用體系。針對大學生用戶、交易信息和個人信用狀況，電子商務平臺構建了一個量化模型，對大學生的違約概率進行有效的預測，并以此為基礎對大學生的信用進行正確的判斷。相對而言，在正常情況下，大學生的信用額度一般在500-3000 元之間。就單一的平臺來看，可以采取小額和分散大額的方法降低大學生信用風險的發生概率。

■ 政策建議

（一）培養理性消費觀

從某些角度上看，大學生的消費存在著扎堆現象，因為其會在不同程度上受其他學生影響，進而產生消費欲望，造成不合理的消費。因此，大學生應該樹立正確的消費觀念，加強自我約束力，依照自身的能力綜合考慮消費水平，以此保證能全款還貸。與此同時，大學生應根據自己的需要理性消費，充分考慮其消費的合理性，避免盲目隨從隨機消費。

由此可見，網絡消費信貸能夠有效地推動大學生物質生活水平的提高。當大學生使用網絡消費信貸時，他們更關心的是物質上的享受，而不是為提高自己的能力而進行自我報資。所以，大學生應該積極調整自己的心態，把有限的資金投入到自己能力的培養上。

（二）提升信用意識，增強金融素養

在許多的發達國家，他們建立了完善的信用體系，信用與居民的生活緊密的聯系在一起。在互聯網監管下的第三方支付體系，建立統一的線上線下信用報告平臺是中國發展的必然趨勢。要加

強大學生信用意識，理性分析信用的作用，充實自己的金融知識，對各種金融產品有一個正確的認識，提高自身的信用額度。學校要加強對大學生信用意識的培養，可以通過舉辦財務管理培訓，讓學生對消費支出做出合理規劃。與此同時，學校也可以根據學生需要建立信用平臺，以是否能夠按時歸還圖書，是否能夠合理使用電器為依據，給學生在校期間的信用狀況打分，讓學生從每一個角度都能感受到信用的作用，以此促進他們信用意識的提高。

（三）建立統一的征傕平臺、開展信用評分制度

一是完善以中央銀行信用體系為代表的政府信用體系； 二是大型互聯網消費信貸平臺必須與中央銀行信用信息系統互聯互通。并以此為基礎，建立完善的互聯網消費金融信用信息平臺。只有這樣，才能使“共債性”導致的信用風險得到有效的控制，規避其擴散范圍； 從而有效的提高平臺防御“數據孤島”風險的能力，提高大學生的風險意識。