消費金融體系下新藍領工人的用戶畫像及消費需求特征

黃佳耿

摘 要：深化金融改革和普惠金融政策下，新藍領消費金融需求正成為經濟增長的強大引擎。立足珠三角新藍領群體，調研制造業流水線工人的消費金融需求。經過桌面研究、實地調研、人物訪談等方法，繪制清晰的用戶圖像，為促進新藍領消費金融發展提供參考。

關鍵詞：消費金融;新藍領;用戶畫像;消費特征

文章編號：1004-7026（2020）10-0025-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F270 ? ? ? ?文獻標志碼：A

消費金融是向各階級消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。其中，藍領消費金融市場是目前消費信貸領域尚待挖掘的藍海。在新常態下，消費作為拉動內需引擎被賦予期望。

城市化下，大量農村勞動力進城，形成了萬億級的藍領消費市場。據2017年數據顯示，4.2億藍領群體的平均工資為3 520元，其中消費性支出占比為40%，每年消費市場規?？蛇_6萬億元。目前，藍領消費金融市場遠遠沒有飽和。據統計數據顯示，2018年藍領群體近4.2億，其中農民工2.78億，占全國總人口的30%。市場上對該群體消費金融需求開發尚在早期，目前服務他們的產品在數量和質量上都有巨大提升空間。

1 ?文獻綜述

國內對消費金融研究剛剛起步，并無權威理論指導。相關文獻多側重某一角度，因數據與分析方法的差異而結論不同，很難形成關于消費金融的系統政策建議[1]。目前國內消費金融研究可分為以下3類。

一是從宏觀角度對消費金融市場現狀、發展前景及路徑進行分析。張學江等（2010）[2]研究認為經濟轉型升級階段，消費金融健康快速發展是擴大內需的重要途徑，但我國消費金融仍處于發展初期，需從人才及政策法律方面規范發展。

二是寧靜等（2011）[3]從消費金融公司面臨的問題、產品服務及業務模式角度研究，認為當前信用環境缺失及風控疲弱制約了消費金融公司及市場發展。

三是張榮（2017）[4]結合新常態下普惠金融的熱點，從互聯網消費金融角度，重點探討其服務模式、產品創新及監管方式。

國外在消費金融方面也有相關研究，部分從市場金融產品供給角度，研究了市場結構及產品服務模式。Carlin等（2009）[5]立足于信息的不對稱，研究消費金融產品和服務的零售市場行為。Kartik（2007）研究消費者所處金融環境、探索消費金融市場與政府供給行為的作用。另一類則主要研究消費金融市場產品需求，Grant（2007）[6]、Chen等（2014）[7]認為信用約束、家庭收入、教育水平等會影響消費者對消費金融產品需求。

綜上所述，當前國內外對消費金融領域的系統研究仍較少。在研究對象上，多數學者僅針對中高級消費人群進行研究，對藍領等群體并無細致完整的用戶畫像分析。以新常態下藍領群體消費金融需求為研究重點，刻畫該群體用戶畫像，以明確該群體的消費金融需求特點，可以為設計符合市場需求的產品提供重要參考。

2 ?新藍領消費用戶畫像與消費金融需求

2.1 ?新藍領強烈的消費金融需求與年輕、低收入、低儲蓄相關

調研顯示，藍領超前消費與年齡、性別高度相關，其中男性信貸消費欲望較女性強烈;年齡上，18～35歲群體對信貸消費認可度與接受度普遍較高，其中男性占比87.21%，女性占比83.42%。

根據數據分析，20～35歲青年藍領是消費金融潛在主力，18～35歲是群體消費黃金期，他們在生活消費和能力提升方面有較高需求。數據也表明，該年齡段的大部分藍領處于無儲蓄或低儲蓄狀態（月儲蓄率<10%），男女“月光率”分別達37%和41%，多數被定義為“月光族”。

通過訪談發現，新藍領不僅有強烈的消費意愿，并且有沖動消費習慣。受收入有限和低儲蓄影響，這部分人可能從消費信貸獲得滿足。該群體月均收入低于4 000元，在3C數碼產品等一次性大額消費時會造成資金壓力。短期大額消費訴求與收入水平的矛盾，促使藍領選擇分期消費。

因此，從調研結果看，新藍領工人具備年輕、收入有限、儲蓄率低等特征，存在強烈消費信貸需求。

2.2 ?新藍領的分期消費特征及消費需求場景

訪談發現，相當部分藍領的借貸需求主要從親友、花唄等渠道獲得滿足。在分期消費方面，對分期消費平臺的信任程度影響他們是否選擇分期消費;另一方面，支付額外分期費用的高低也是影響他們分期消費的重要因素。

調研顯示，新藍領借貸分期最常購買的產品是電子產品，如智能手機占比達到38.9%;其次是其他消費類電子產品，占比達到31.8%;手表、耳機、其他的占比較少，均不足10%。

調研顯示，青年藍領借貸購買產品的金額與產品本身的價格高低存在較高相關性。最常購買智能手機的借貸金額主要集中在2 000～4 000元，占比為38%;而數碼產品、旅游和其他借貸金額集中在4 000～8 000元，高于智能手機的借貸金額。

互聯網時代下，智能手機是青年藍領必不可少的生活剛需用品，是日常溝通、社交、消費、娛樂等需求的重要載體。設計消費金融產品可以將智能電子產品作為主消費對象，刺激青年藍領消費分期需求。同時，需要選擇安全性高的分期平臺合作，合理設計分期手續費率[8-9]。

3 ?結束語

當前，中國青年藍領的學習能力不斷增強，對新興事物的接受程度較高，對消費信貸業務能夠比較快地理解并接受。青年藍領具有月收入水平和儲蓄率較低特征，會產生一定的資金壓力，從而產生消費信貸需求。他們在使用消費金融產品時，較為關注分期平臺安全性和手續費率高低，消費分期產品主要集中在智能電子產品領域。

因此，消費金融公司可以根據以上青年藍領的用戶畫像和消費分期特征設計合適產品，更好打開藍領消費金融市場。

參考文獻：

[1]宋明月.國內消費金融最新研究綜述[J].當代經濟管理，2015（4）：6-12.

[2]張學江，荊林波.我國消費金融服務業發展現狀及政策選擇[J].南京社會科學，2010（11）：34-43.

[3]寧靜，薛暢.我國消費金融公司現狀及發展研究[J].財經問題研究，2011（7）：45-49.

[4]張榮.我國互聯網消費金融發展困境與路徑探尋[J].技術經濟與管理研究，2017（1）：76-80.

[5]Carlin，B.I..Strategic Price Complexity in Retail Financial Markets[J]. Journal of Financial Economics，2009（91）：278-287.

[6]Grant，C..Estimating Credit Constraints among US Households [J]. Oxford Economic Papers，2007（59）：583-605.

[7]M Chen，S Mao，Y Liu.BigData：A Survey [J]. M obile Networksand Ap-plications，2014，19（2）：171-209.

[8]毛中根，段軍山.借貸消費模式的“雙刃性”：金融危機抑或經濟增長[J].廣東商學院學報，2010（3）：53-58.

[9]艾娟，崔美玉，劉楊浩宇，等.互聯網借貸平臺對青年群體的影響——基于消費心理的視角[J].吉林工商學院學報，? ?2017（3）：41-44.