影響安徽農村金融服務需求的因素分析

摘要：就安徽農村現狀來說，農村金融服務需求除了以借貸需求為主以外，儲蓄需求、支付及匯款、保險等服務需求也是農村金融服務需求能力的重要組成部分。本文將重點分析影響每種需求的因素及影響方向，從分析影響這些需求的角度提出合理化建議，以增強農村金融服務需求，加快建設社會主義新農村。

關鍵詞：安徽;農村金融服務;需求

“三農”工作歷來是黨和國家的工作重心。做好“三農”工作，離不開農村金融的支持。就安徽農村金融現狀來說，金融服務需求能力與供給能力嚴重不協調，原因在哪？受哪些因素制約？就目前來看，安徽省農村金融服務需求能力基本上以信貸需求為主導，儲蓄需求、支付匯款及保險服務需求較少。基于此本文從信貸需求能力、儲蓄需求能力和支付、匯款需求能力三個方面人手，分析每種需求受到影響的主要因素，并對分析的結果提出政策性建議，以提高安徽農村金融服務需求能力。

一、安徽省農村金融服務的現狀

我國農村改革始于1978年，尤其是1978年安徽鳳陽小崗村首先實行家庭聯產承包責任制以來，至今已有四十多年了。四十多年來，安徽省農村經濟、農業生產快速發展，尤其農村經濟結構發生了深刻變化，安徽農村居民生活水平和質量實現了跨越式發展。

目前在安徽大多數農村地區，主要金融機構還是農商銀行承擔著對農戶、個體工商戶和部分中小企業的信貸需求，成為服務“三農”的主力軍，但由于其自身實力有限，無法提供更多的金融服務，遠遠不能滿足當前安徽“三農”的需求。

因此，在當前安徽農村經濟對金融服務的需求呈現多樣化的新背景下，要快速實現鄉村振興戰略就必須統籌解決好金融對農村經濟發展的主力軍作用，引導金融資源向農村傾斜。那么農村金融服務需求在哪？目前哪些因素又在制約著這些金融需求？這是本文研究的主要內容，對新時代全面建成小康社會、決戰脫貧攻堅、實現鄉村振興具有重要的現實意義和指導意義。

二、安徽省農村金融服務需求理論綜述

通過以上對安徽農村金融服務現狀來看，農村金融服務需求呈現越來越多的新類型，這些需求的供給又受到多種因素影響，就安徽農村經濟目前發展的速度和質量來看，主要包括三方面：一是農村信貸資金需求;二是儲蓄資金增值最大化的需求;三是金融結算便利性需求。

就信貸需求來說，農戶的收入水平、農戶規模化生產的規模大小、農戶本人的誠信水平決定著其信貸需求能否得到滿足，這樣一來就會出現信貸需求不能精準供應的現象，出現收入高的金融信貸需求不高、收入低的想擴大規模產生需求較大但無法滿足的兩難局面。

就儲蓄資金增值最大化需求來說，影響的因素主要有農村經濟發展程度和金融機構本身產品，尤其農戶人均純收入對儲蓄資金增值最大化需求較大。

就支付、結算、保險服務需求來說，影響因素主要是金融機構的類型、金融機構的數量、金融機構的分布區域等。就農村金融來說，目前大多數農村主要還是依靠農商銀行和郵政儲蓄所進行支付、匯款，但是目前農村種植養殖呈現規模化發展趨勢，其辦理業務的便利性、農作物風險是否可控、農村金融基礎設施的先進程度都會影響制約現代農村金融機構在支付、結算、保險等方面的需求。

本文將詳細分析影響這幾種需求能力的因素，通過正確分析所得的結果提出建設性意見，促進安徽省“三農”建設有序向前發展。

三、安徽農村金融服務需求能力因素分析

本文通過對以下三類金融服務需求能力的影響因素進行分析，探索性地找出這些影響因素的關鍵點，為后續有針對性地提供解決建議。

（一）金融信貸需求的影響因素

1.初始的投資資本雄厚程度

在目前農業實現規模化生產的今天，初始的投資資本將是判斷一個農戶規模的標尺，初始的投資資本越雄厚，也就越有能力承受信貸成本等方面的壓力，初期對金融信貸的需求就越大。

2.農業生產資料的價格

農業經濟發展離不開農業生產資料，農業生產資料主要有農業投入品、勞動力等，這些價格的波動對金融信貸需求也會產生較大的影響，因此農業要實現規模化生產，首先要解決的就是資金問題，資金充裕了才能解決生產資料和勞動力成本問題，成本越高，自然產生的金融信貸需求就越高。

3.農戶的資本積累程度

規模化生產到一定程度，農戶的資本積累也逐步達到頂峰，農戶的資本積累程度就隨之影響金融信貸服務需求，資本積累高的可能對信貸需求就不再強烈了，而資本積累少的可能對信貸需求還較大，這就出現能力弱的貸款無法滿足、能力強的無需貸款的現象，信貸需求就存在未能精準發力的情況。

（二）儲蓄資金增值最大化服務需求

在農村來說，沒有房地產、股票投資渠道，農戶資本積累了首先會產生對儲蓄服務的需求，隨著存款利率市場化，農戶對資金增值最大化提出更高的需求，但影響農戶儲蓄資金增值最大化需求的主要因素可以概括為兩個方面。

1.農戶的收入水平

隨著農村經濟的快速發展，農民收入水平取得了極大的提高，自然對儲蓄產生更高的要求和需求。農戶的收入水平低，只能滿足日常生活生產需要，就很難對儲蓄資金增值最大化服務提出過高需求;但隨著資本積累增高，農戶收入水平提高，這時候農戶就會比較各家金融機構產品的優劣性，對金融產品的存款利率提出更高要求。

2.金融機構數量和方便性

就安徽目前農村金融機構服務能力看，還主要停留在農商銀行和郵政儲蓄所，例如工農中建交及股份制銀行在農村地區網點極少，很難深入農村地區，在安徽的大別山區更是如此，農村的金融機構不管在數量上、產品上還是服務上都很不完善、不健全，農戶如果有儲蓄需求還必須跑到鄉鎮或縣里去，現金的存取存在很大的不便性，致使農戶有儲蓄需求卻得不到滿足，更談不上對儲蓄資金增值最大化產生較大的需求。

（三）支付結算和保險等服務需求

1.金融機構覆蓋面

在農村地區，農村婦女和老年人居多，外出務工的子女供養老人的生活費和農村老人養老資金支取都需要通過金融機構滿足，但對這些群體來說，金融機構服務的便利性將是影響支付結算需求的根本方面。

2.農作物的類型

農業生產是一個高風險行業，天有不測風云，隨時都有可能發生自然災害，做好農業保險至關重要。對農業規模化生產的農戶來說，其對農業保險就會有極大的需求，但這些需求容易受到農作物類型影響，例如水稻是在水中生產的作物，一年中干旱的月份大于下雨月份，那么農戶就對保險產生極大的需求，而棉花相對來說對保險產生的需求就遠小于水稻。

四、建議

（一）分析的結果及基本結論

通過研究發現，在加速崛起興皖富民宏偉藍圖的征程上，農村金融缺位現象仍然較為突出，農村金融機構資金供給仍然存在“非農化”現象、金融機構深入農村的數量極其有限、農村金融機構種類極其不健全，影響農村金融服務需求的因素太多，通過分析得出以下基本結論。

1.農業規模化程度直接影響著農村信貸服務需求

農業規模化程度高，初期對信貸需求比較強烈，待農戶資本積累到一定程度，對信貸需求就弱化。

2.金融機構的數量直接影響農村人民支付結算的需求

金融機構不能僅偏向城市，從“三農”建設角度來看，雖然金融機構在農村也許不會帶來很高的利潤，但是農村是國家的基礎，金融機構不愿深入農村，政府應該出面要求地方法人金融機構要逐步擴大到農村各個地區。

3.便利性和金融機構種類直接影響農村儲蓄資金增值最大化和保險服務需求

農村地區交通不便，金融機構不能提供便利性就很難滿足農村居民儲蓄資金的存放和支取需求，影響資金安全性。同時隨著資本積累，農戶也想通過比較各金融機構的產品，購買相對較高利率的產品以實現其資金增值最大化。農村經濟目前呈現規模作業化，對保險的需求逐步增強，這就需要各類金融機構都要深入農村。

（二）政策性建議

要想進一步加大農村金融支持力度，增強金融服務需求能力，使其與金融服務供給相匹配，應重點在以下幾個方面統籌推進。

1.通過信貸資金供給側改革，促進信貸資源精準發力，向有需求的低收入人群供給，低收入人群發展成高收入人群、保持高增長，這樣農村經濟發展才能邁上新的臺階，目前低收入很難貸款、高收入不需要貸款這類現象就制約著農村經濟的發展。

2.擴大金融機構在農村的網點數量。目前金融機構深入農村的數量過少，農村農戶存取不方便。就對安徽的觀察來看，農村地區就只有少量的地方銀行，國有銀行、國家政策性銀行深入農村的基本為零，這對農村金融的崛起產生巨大阻礙。

3.建立健全服務農村經濟發展的金融機構服務體系。建立以農商銀行、村鎮銀行、郵政所等農村金融機構為主，以政策性銀行、地方法人銀行、農業保險公司為支撐的農村金融服務體系，保持農村金融機構的服務效率，讓農戶體驗到金融服務的便利性。

五、結語

農業是國家經濟的基礎，近年來“三農”問題一直是黨中央國務院高度重視緊迫要解決的問題之一，當前正邁進鄉村振興發展的新階段，對農村金融服務也提出了更高的要求，這樣農村金融服務需求相應地邁出新的步伐，但目前存在許多重大缺陷。本文基于安徽農村金融當前現狀，從需求的角度對影響農村金融服務需求的因素進行全面分析并提供有針對性的建議，以期為農村金融服務需求領域的發展提供有益助力。

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作者簡介：宋龍杰（1988-），男，安徽池州人，中級經濟師，在讀碩士研究生，主要從事風險管理研究。