大學生網絡信貸消費的法律風險及控制

文珍燁 王艷華

摘要：網絡信貸消費滿足了大學生資金短缺的需求，促進了校園信貸市場的發展，但該種消費方式也存在著行業市場準入不易監管、網絡信貸費用較高、用戶信息泄露、大學生違約及個人信用認知度較低的風險，為此，應加強監管，設立校園信貸平臺的市場準入條件，建立有效的大學生征信體系，降低大學生的違約風險，幫助他們樹立科學合理的消費觀，促進校園網絡信貸市場的健康良性發展。

關鍵詞：大學生;網絡信貸;螞蟻花唄

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）05-0042-03

一、緒論

在移動互聯網、大數據迅速發展的信息社會背景下，許多網絡信貸產品走進了大學校園，國內許多學者都在研究互聯網消費信貸問題，如張峣在《我國互聯網消費信貸風險及其法律防范》一文中強調互聯網消費信貸具有產品消費廣泛性、服務快捷性、大數據支撐、技術性等特征。[1]李娜則主要分析了網絡個人信用支付產品存在的三類法律風險：用戶信用違約、用戶信息泄露、資金非法套現。[2]李凱瑞、王海蛟在《校園網貸亂象呼喚法律規制》一文中認為，要規制校園網貸，應建立借貸保障制度和網貸平臺的準入與退出機制，提升學生法律意識和健全個人征信制度。[3]

本次調查是在問卷星網站上發布調查問卷，共收到576份回復，全部為有效問卷，問卷有效率100%。其中男性161人，占比27.95%，女性415人，占比72.05%。

二、大學生網絡信貸消費的現狀

（一）網貸消費平臺較多，但以螞蟻花唄為主

目前，大學生網絡信貸平臺大致可分為三類：第一類是大型互聯網公司平臺，如螞蟻花唄、京東白條、小米錢包等;第二類是商業銀行平臺，例如平安普惠、民生易貸、招聯好期貸等;第三種是其他規模較小的平臺，如趣分期、分期樂、E融E貸等。本次數據調查顯示，在眾多的網絡信貸平臺中，八成以上的學生使用了螞蟻花唄和京東白條，占比87.32%，其中螞蟻花唄又是大多數學生的首選，占比75.69%，京東白條占比11.63%，如下圖1。

螞蟻花唄于2015年4月正式上線，主要用于支持天貓、淘寶等網購平臺進行支付，每個用戶在申請開通螞蟻花唄后，可以得到不同的信用額度。螞蟻花唄的使用范圍相比較于京東白條等其他信貸平臺更廣闊一些，國內大部分地區的商場、飯店、超市等都已經支持花唄付款，用戶只要拿出手機掃碼就可以完成付款，非常方便快捷，受到人們的喜愛。

（二）申請方式簡單，無抵押擔保

在網絡信貸平臺的選擇上，接近一半的大學生主要考慮的因素有申請方式簡單，無抵押擔保。具體而言，47.57%的大學生表示選擇的平臺手續簡單、操作方便，能快速滿足我的資金需求;49.98%的大學生認為，他們在選擇信貸平臺時，會考慮平臺的零首付、低利息、貸款額度大、無抵押擔保等優勢。當然，也有41.15%的學生愿意選擇正規平臺、信息透明，但是哪些平臺是正規的，能夠做到信息透明，則需要大學生自己去辨別，如果不小心，就可能掉入不良信貸平臺的陷阱之中。

（三）消費用途以娛樂消費為主，發展型消費較少

在網貸資金的用途上，大多數學生的資金用途是娛樂消費，發展型消費較少。具體而言，六成以上的大學生運用網絡信貸平臺購買生活必需用品，占比60.07%，接近一半的大學生運用網絡信貸平臺去社交娛樂，另分別有三分之一左右的大學生利用網貸資金出去旅行、購買數碼產品、奢侈品，只有少數大學生運用網貸資金去提高發展自己，或自主創業，如運用網絡信貸資金去參加考試培訓的占比19.79%，運用網貸資金自主創業的占比14.93%，如下圖2。

（四）大學生的風險意識薄弱，缺少理性預算

盡管絕大多數學生認為，他們在選擇網貸平臺時，會首選考慮安全性，但這只是純理論上的認知，在具體實踐中，只有21.53%的學生對風險充分了解，大多數人對風險只是了解或簡單了解，占比68.23%，還有10.24%的學生對網絡信貸的風險毫無了解。而關于每筆貸款的還款費用，具體由哪些部分組成，如何計算出來的，他們同樣缺少一個現代理性人應有的謹慎。數據顯示，只有25%左右的大學生真正計算過，接近一半的人沒有計算過，還有34.55%的學生表示大約預算過，如下圖3。這樣，當后期還款時，如果遇上不良網貸平臺的違規計算，多數人都將陷入較為被動的局面。

三、大學生網絡信貸消費存在的法律風險

（一）外部風險

1.行業市場準入不易監管。根據我國2013年修改通過的《公司法》規定，公司登記已經取消了最低注冊資本的限制，注冊資本也沒有繳付期限的要求，這樣設立門檻大大降低，從而導致一些所謂的“空殼公司”，“騙子公司”在進行一系列“包裝”以后，也注冊成功了。但是在經營范圍方面，如果是從事小額貸款業務的小貸公司，則比較嚴格，在登記之前必須獲得主管部門的許可。以“螞蟻花唄”為例，由于它是螞蟻金服集團旗下的產品，因此，便通過螞蟻集團旗下的阿里小貸公司為其提供資金來源，從而解決了平臺資質的合法性問題。[4]但是有一些信貸消費平臺則沒有達到此資質，于是他們便以民間借貸的方式向大學生發放貸款，批著合法的外衣，達到其非法目的。

2.網絡信貸費用較高。網絡信貸費用較高主要是指較高的還款費用。大學生對花唄逾期違約的認知有時僅停留在產生違約金和手續費，但對具體的利率水平卻很少清晰了解。當然如果能夠按時還款，不會另收違約金，但是如果逾期，則需要提前償還應付的部分或全部款項。除此之外，根據《花唄用戶服務合同》，如果出現套現行為，則另有處罰性措施，可能按日收取滯納金，甚至可能要求支付服務本金、利息總金額30%的違約金。螞蟻花唄是較為合規的平臺，但是如果出現違法違規平臺，則表面上約定較低的月利率，既吸引了客戶，也規避了法律，然后則以各種名目繁多的費用遮掩，如砍頭息、手續費、保證金、沒能按期還款的違約金、逾期費用等。

3.用戶信息泄露的風險。用戶信息泄露的風險主要來源于兩個方面，一是信貸平臺的技術風險。信貸平臺自身必須要有很好的信息保密措施，如果存在技術漏洞，遭到黑客分子攻擊，則損失的不僅僅是資金，還有批量的用戶信息。二是平臺內部工作人員的監守自盜。如果工作人員自身沒有遵守法律法規和平臺內部的保密規定，也會導致用戶信息的大量泄露。根據《2018年網民網絡安全感滿意度調查報告》，對于當前的網絡個人信息保護狀況，網民的滿意度較低，有八成的網民存在擔憂，具體而言，認為一般、不太好、非常不好的比例分別是30.68%、22.89%、26.21%。[5]

（二）內部風險

1.大學生違約的風險。大學生群體沒有穩定的收入，其經濟來源主要依賴父母，本次數據調查顯示，八成以上的大學生的生活來源主要依賴父母，而且生活費的標準基本是1000-2000元，可見，父母的給予標準總體上還是維持其基本生活。因此，當部分大學生由于種種原因超標花費時，伸手可及的網絡信貸剛好滿足了其需求。當然如果只是資金周轉，借款能夠及時返還，這也毋庸置疑，問題是如果出現了過度借款，不能返還，大學生便構成違約。大學生之所以構成違約，主要原因有三個方面：一是信貸市場授信額度過高。由于利益所驅，互聯網信貸平臺常常通過放松消費者的申請條件，擴大自己的市場占有額。二是多頭授信。如前文所述，大學生常用的信貸消費產品除了“螞蟻花唄”“京東白條”外，還有“唯品會”“趣分期”“分期樂”等，這樣就可能出現多頭授信，加重了債務違約的風險。三是自我消費欲望膨脹。當今信息社會，各種消費新聞傳播速度很快，一些大學生難以抵制物質誘惑而失去理性，過度追求享受、品牌、高檔商品，甚至沉迷于游戲、賭博，因此超出了正常的消費標準。

2.大學生個人信用的認知度較低。消費者信用，是指消費者以未來償付作為承諾條件而產生的信用。然而在網絡信貸消費中，部分大學生個人信用的認知度較低，這主要表現在：一是無法識別網絡平臺的優劣。很多網絡平臺都以無抵押、利息低等作為招攬學生的手段，魚龍混雜，而大學生缺乏這方面的知識，常常無法識別好壞。二是大學生對自身信用的認知度低。部分大學生缺乏社會經驗，沒有因違反信用而承擔嚴重后果的體驗，導致其對信用的重視度不夠，甚至不在乎違反信用。如有少數大學生在螞蟻花唄中存在不愿還款的現象，他們認為違約對個人信用不會有太大影響。[6]

四、大學生網絡信貸消費的風險控制

（一）加強監管，設立校園網貸平臺的市場準入條件

大學生學歷較高，但社會經驗缺乏，因此監管部門應加強對大學生信貸平臺的監管，針對大學生放貸的，設立單獨的市場準入，進行專門許可，規范審核制度，以保證進入校園的網貸平臺具備合法的經營資質。對于信貸產品的最高授信額度、借貸利率、手續費用、信息安全等進行限制，以實現對大學生群體的傾斜保護。同時，在教育主管部門相關網站公示通過審核的合法信貸平臺，以供大學生查詢使用，這樣可以將不規范、無資質的網貸平臺驅逐于校外，創造良好的消費信貸環境。

（二）建立有效的大學生征信體系，形成共享數據庫

大學生的消費信貸主要集中在互聯網平臺，因此，為防止他們過度重復借貸，信貸平臺需向第三方征信機構查詢大學生的信用狀況。目前，“百行征信”是唯一經過央行獲準的社會征信機構，該機構是由中國互聯網金融協會作為主發起人，芝麻信用、騰訊信用等八家機構作為聯合發起人而成立。目前很多信貸平臺都接入了百行征信，從而打破了互聯網行業之間“信息孤島”的局面。尤其是芝麻信用、騰訊信用的加入，芝麻信用的主要信用來源于“淘寶”與“支付寶”，騰訊信用的主要信用來源于“QQ”與“微信”，他們均存在大量的大學生用戶，可以較好的反映大學生的個人信用情況。

（三）降低大學生違約的風險

第一，提高借貸人的違約成本。網絡信貸違約成本如果過低，會使一些大學生不以為意而故意不還，因此，必須提高違約成本，如在“百行征信”上公示“黑名單”，警戒后來的信貸平臺不再向之提供借款。第二，通知大學生的家長或學校。盡管大學生在法律上是完全民事行為能力人，但是由于他們沒有獨立的經濟來源，當欠債不能償還時，通常是父母出面解決糾紛。或者將大學生的違約行為及時通知學校，如果該生確有家庭困難，學校可以為其開通助學通道，幫助其順利完成學業。第三，設置互聯網信貸的專門險種。信貸平臺可以和保險公司合作，每筆貸款按比例抽取一部分作為保險金，這樣，大學生違約時，保險公司將替之償還，從而促進整個借貸行業的可持續發展。

（四）幫助大學生樹立科學合理的信貸消費觀

一方面，學校可以通過廣播、校內網站、微信公眾號、主題班會等形式向學生進行宣傳教育，要求他們將主要精力放在知識學習和能力的鍛煉上，樹立科學、合理的消費觀;另一方面，可以開展金融、法律等方面的知識講座，幫助大學生提高風險識別能力，維護自身合法權益。另外，還應培養大學生的信用意識，告誡他們不要因為年輕而留下信用污點，影響未來的發展。

互聯網金融信貸具有傳統消費信貸無法比擬的優勢，它解決了大學生臨時資金短缺的需求，但也存在著一定的法律風險。我們相信，在政府、互聯網平臺、學校等各個部門的共同努力下，一定能為大學生創造出安全的消費環境，促進校園消費信貸市場的健康良性運行。

參考文獻：

[1] 張 峣.我國互聯網消費信貸風險及其法律防范[J].金融理論與實踐，2018（8）：77-81.

[2] 李 娜.網絡環境下個人信用支付產品存在的法律風險及控制[J].洛陽理工學院學報：社會科學版，2017（5）：49-54.

[3] 李凱瑞，王海蛟.校園網貸亂象呼喚法律規制[J].人民論壇，2018（5）：94-95.

[4] 袁方治.互聯網消費信貸風險的法律監管制度研究[D].天津：天津財經大學，2018.

[5] 2018年網民網絡安全感滿意度調查報告[EB/OL].2019年10月31日訪問.https：//www.360kuai.com/pc/

9028ac450e4d6afaa？cota=4&tj_url=so_rec&sign=360_

57c3bbd1&refer_scene=so_1.

[6] 陳 純，史福厚.大學生螞蟻花唄消費信貸產品信用風險調查[J].征信，2019（10）：87-91.

[責任編輯：蘭欣卉]