大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的法律風險及控制

文珍燁 王艷華

摘要：網(wǎng)絡(luò)信貸消費滿足了大學(xué)生資金短缺的需求，促進了校園信貸市場的發(fā)展，但該種消費方式也存在著行業(yè)市場準入不易監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)信貸費用較高、用戶信息泄露、大學(xué)生違約及個人信用認知度較低的風險，為此，應(yīng)加強監(jiān)管，設(shè)立校園信貸平臺的市場準入條件，建立有效的大學(xué)生征信體系，降低大學(xué)生的違約風險，幫助他們樹立科學(xué)合理的消費觀，促進校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場的健康良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貸;螞蟻花唄

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）05-0042-03

一、緒論

在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的信息社會背景下，許多網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品走進了大學(xué)校園，國內(nèi)許多學(xué)者都在研究互聯(lián)網(wǎng)消費信貸問題，如張峣在《我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風險及其法律防范》一文中強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有產(chǎn)品消費廣泛性、服務(wù)快捷性、大數(shù)據(jù)支撐、技術(shù)性等特征。[1]李娜則主要分析了網(wǎng)絡(luò)個人信用支付產(chǎn)品存在的三類法律風險：用戶信用違約、用戶信息泄露、資金非法套現(xiàn)。[2]李凱瑞、王海蛟在《校園網(wǎng)貸亂象呼喚法律規(guī)制》一文中認為，要規(guī)制校園網(wǎng)貸，應(yīng)建立借貸保障制度和網(wǎng)貸平臺的準入與退出機制，提升學(xué)生法律意識和健全個人征信制度。[3]

本次調(diào)查是在問卷星網(wǎng)站上發(fā)布調(diào)查問卷，共收到576份回復(fù)，全部為有效問卷，問卷有效率100%。其中男性161人，占比27.95%，女性415人，占比72.05%。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)貸消費平臺較多，但以螞蟻花唄為主

目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺大致可分為三類：第一類是大型互聯(lián)網(wǎng)公司平臺，如螞蟻花唄、京東白條、小米錢包等;第二類是商業(yè)銀行平臺，例如平安普惠、民生易貸、招聯(lián)好期貸等;第三種是其他規(guī)模較小的平臺，如趣分期、分期樂、E融E貸等。本次數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在眾多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，八成以上的學(xué)生使用了螞蟻花唄和京東白條，占比87.32%，其中螞蟻花唄又是大多數(shù)學(xué)生的首選，占比75.69%，京東白條占比11.63%，如下圖1。

螞蟻花唄于2015年4月正式上線，主要用于支持天貓、淘寶等網(wǎng)購平臺進行支付，每個用戶在申請開通螞蟻花唄后，可以得到不同的信用額度。螞蟻花唄的使用范圍相比較于京東白條等其他信貸平臺更廣闊一些，國內(nèi)大部分地區(qū)的商場、飯店、超市等都已經(jīng)支持花唄付款，用戶只要拿出手機掃碼就可以完成付款，非常方便快捷，受到人們的喜愛。

（二）申請方式簡單，無抵押擔保

在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的選擇上，接近一半的大學(xué)生主要考慮的因素有申請方式簡單，無抵押擔保。具體而言，47.57%的大學(xué)生表示選擇的平臺手續(xù)簡單、操作方便，能快速滿足我的資金需求;49.98%的大學(xué)生認為，他們在選擇信貸平臺時，會考慮平臺的零首付、低利息、貸款額度大、無抵押擔保等優(yōu)勢。當然，也有41.15%的學(xué)生愿意選擇正規(guī)平臺、信息透明，但是哪些平臺是正規(guī)的，能夠做到信息透明，則需要大學(xué)生自己去辨別，如果不小心，就可能掉入不良信貸平臺的陷阱之中。

（三）消費用途以娛樂消費為主，發(fā)展型消費較少

在網(wǎng)貸資金的用途上，大多數(shù)學(xué)生的資金用途是娛樂消費，發(fā)展型消費較少。具體而言，六成以上的大學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺購買生活必需用品，占比60.07%，接近一半的大學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺去社交娛樂，另分別有三分之一左右的大學(xué)生利用網(wǎng)貸資金出去旅行、購買數(shù)碼產(chǎn)品、奢侈品，只有少數(shù)大學(xué)生運用網(wǎng)貸資金去提高發(fā)展自己，或自主創(chuàng)業(yè)，如運用網(wǎng)絡(luò)信貸資金去參加考試培訓(xùn)的占比19.79%，運用網(wǎng)貸資金自主創(chuàng)業(yè)的占比14.93%，如下圖2。

（四）大學(xué)生的風險意識薄弱，缺少理性預(yù)算

盡管絕大多數(shù)學(xué)生認為，他們在選擇網(wǎng)貸平臺時，會首選考慮安全性，但這只是純理論上的認知，在具體實踐中，只有21.53%的學(xué)生對風險充分了解，大多數(shù)人對風險只是了解或簡單了解，占比68.23%，還有10.24%的學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸的風險毫無了解。而關(guān)于每筆貸款的還款費用，具體由哪些部分組成，如何計算出來的，他們同樣缺少一個現(xiàn)代理性人應(yīng)有的謹慎。數(shù)據(jù)顯示，只有25%左右的大學(xué)生真正計算過，接近一半的人沒有計算過，還有34.55%的學(xué)生表示大約預(yù)算過，如下圖3。這樣，當后期還款時，如果遇上不良網(wǎng)貸平臺的違規(guī)計算，多數(shù)人都將陷入較為被動的局面。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費存在的法律風險

（一）外部風險

1.行業(yè)市場準入不易監(jiān)管。根據(jù)我國2013年修改通過的《公司法》規(guī)定，公司登記已經(jīng)取消了最低注冊資本的限制，注冊資本也沒有繳付期限的要求，這樣設(shè)立門檻大大降低，從而導(dǎo)致一些所謂的“空殼公司”，“騙子公司”在進行一系列“包裝”以后，也注冊成功了。但是在經(jīng)營范圍方面，如果是從事小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司，則比較嚴格，在登記之前必須獲得主管部門的許可。以“螞蟻花唄”為例，由于它是螞蟻金服集團旗下的產(chǎn)品，因此，便通過螞蟻集團旗下的阿里小貸公司為其提供資金來源，從而解決了平臺資質(zhì)的合法性問題。[4]但是有一些信貸消費平臺則沒有達到此資質(zhì)，于是他們便以民間借貸的方式向大學(xué)生發(fā)放貸款，批著合法的外衣，達到其非法目的。

2.網(wǎng)絡(luò)信貸費用較高。網(wǎng)絡(luò)信貸費用較高主要是指較高的還款費用。大學(xué)生對花唄逾期違約的認知有時僅停留在產(chǎn)生違約金和手續(xù)費，但對具體的利率水平卻很少清晰了解。當然如果能夠按時還款，不會另收違約金，但是如果逾期，則需要提前償還應(yīng)付的部分或全部款項。除此之外，根據(jù)《花唄用戶服務(wù)合同》，如果出現(xiàn)套現(xiàn)行為，則另有處罰性措施，可能按日收取滯納金，甚至可能要求支付服務(wù)本金、利息總金額30%的違約金。螞蟻花唄是較為合規(guī)的平臺，但是如果出現(xiàn)違法違規(guī)平臺，則表面上約定較低的月利率，既吸引了客戶，也規(guī)避了法律，然后則以各種名目繁多的費用遮掩，如砍頭息、手續(xù)費、保證金、沒能按期還款的違約金、逾期費用等。

3.用戶信息泄露的風險。用戶信息泄露的風險主要來源于兩個方面，一是信貸平臺的技術(shù)風險。信貸平臺自身必須要有很好的信息保密措施，如果存在技術(shù)漏洞，遭到黑客分子攻擊，則損失的不僅僅是資金，還有批量的用戶信息。二是平臺內(nèi)部工作人員的監(jiān)守自盜。如果工作人員自身沒有遵守法律法規(guī)和平臺內(nèi)部的保密規(guī)定，也會導(dǎo)致用戶信息的大量泄露。根據(jù)《2018年網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)安全感滿意度調(diào)查報告》，對于當前的網(wǎng)絡(luò)個人信息保護狀況，網(wǎng)民的滿意度較低，有八成的網(wǎng)民存在擔憂，具體而言，認為一般、不太好、非常不好的比例分別是30.68%、22.89%、26.21%。[5]

（二）內(nèi)部風險

1.大學(xué)生違約的風險。大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入，其經(jīng)濟來源主要依賴父母，本次數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，八成以上的大學(xué)生的生活來源主要依賴父母，而且生活費的標準基本是1000-2000元，可見，父母的給予標準總體上還是維持其基本生活。因此，當部分大學(xué)生由于種種原因超標花費時，伸手可及的網(wǎng)絡(luò)信貸剛好滿足了其需求。當然如果只是資金周轉(zhuǎn)，借款能夠及時返還，這也毋庸置疑，問題是如果出現(xiàn)了過度借款，不能返還，大學(xué)生便構(gòu)成違約。大學(xué)生之所以構(gòu)成違約，主要原因有三個方面：一是信貸市場授信額度過高。由于利益所驅(qū)，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺常常通過放松消費者的申請條件，擴大自己的市場占有額。二是多頭授信。如前文所述，大學(xué)生常用的信貸消費產(chǎn)品除了“螞蟻花唄”“京東白條”外，還有“唯品會”“趣分期”“分期樂”等，這樣就可能出現(xiàn)多頭授信，加重了債務(wù)違約的風險。三是自我消費欲望膨脹。當今信息社會，各種消費新聞傳播速度很快，一些大學(xué)生難以抵制物質(zhì)誘惑而失去理性，過度追求享受、品牌、高檔商品，甚至沉迷于游戲、賭博，因此超出了正常的消費標準。

2.大學(xué)生個人信用的認知度較低。消費者信用，是指消費者以未來償付作為承諾條件而產(chǎn)生的信用。然而在網(wǎng)絡(luò)信貸消費中，部分大學(xué)生個人信用的認知度較低，這主要表現(xiàn)在：一是無法識別網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)劣。很多網(wǎng)絡(luò)平臺都以無抵押、利息低等作為招攬學(xué)生的手段，魚龍混雜，而大學(xué)生缺乏這方面的知識，常常無法識別好壞。二是大學(xué)生對自身信用的認知度低。部分大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，沒有因違反信用而承擔嚴重后果的體驗，導(dǎo)致其對信用的重視度不夠，甚至不在乎違反信用。如有少數(shù)大學(xué)生在螞蟻花唄中存在不愿還款的現(xiàn)象，他們認為違約對個人信用不會有太大影響。[6]

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的風險控制

（一）加強監(jiān)管，設(shè)立校園網(wǎng)貸平臺的市場準入條件

大學(xué)生學(xué)歷較高，但社會經(jīng)驗缺乏，因此監(jiān)管部門應(yīng)加強對大學(xué)生信貸平臺的監(jiān)管，針對大學(xué)生放貸的，設(shè)立單獨的市場準入，進行專門許可，規(guī)范審核制度，以保證進入校園的網(wǎng)貸平臺具備合法的經(jīng)營資質(zhì)。對于信貸產(chǎn)品的最高授信額度、借貸利率、手續(xù)費用、信息安全等進行限制，以實現(xiàn)對大學(xué)生群體的傾斜保護。同時，在教育主管部門相關(guān)網(wǎng)站公示通過審核的合法信貸平臺，以供大學(xué)生查詢使用，這樣可以將不規(guī)范、無資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺驅(qū)逐于校外，創(chuàng)造良好的消費信貸環(huán)境。

（二）建立有效的大學(xué)生征信體系，形成共享數(shù)據(jù)庫

大學(xué)生的消費信貸主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此，為防止他們過度重復(fù)借貸，信貸平臺需向第三方征信機構(gòu)查詢大學(xué)生的信用狀況。目前，“百行征信”是唯一經(jīng)過央行獲準的社會征信機構(gòu)，該機構(gòu)是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為主發(fā)起人，芝麻信用、騰訊信用等八家機構(gòu)作為聯(lián)合發(fā)起人而成立。目前很多信貸平臺都接入了百行征信，從而打破了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間“信息孤島”的局面。尤其是芝麻信用、騰訊信用的加入，芝麻信用的主要信用來源于“淘寶”與“支付寶”，騰訊信用的主要信用來源于“QQ”與“微信”，他們均存在大量的大學(xué)生用戶，可以較好的反映大學(xué)生的個人信用情況。

（三）降低大學(xué)生違約的風險

第一，提高借貸人的違約成本。網(wǎng)絡(luò)信貸違約成本如果過低，會使一些大學(xué)生不以為意而故意不還，因此，必須提高違約成本，如在“百行征信”上公示“黑名單”，警戒后來的信貸平臺不再向之提供借款。第二，通知大學(xué)生的家長或?qū)W校。盡管大學(xué)生在法律上是完全民事行為能力人，但是由于他們沒有獨立的經(jīng)濟來源，當欠債不能償還時，通常是父母出面解決糾紛。或者將大學(xué)生的違約行為及時通知學(xué)校，如果該生確有家庭困難，學(xué)校可以為其開通助學(xué)通道，幫助其順利完成學(xué)業(yè)。第三，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)信貸的專門險種。信貸平臺可以和保險公司合作，每筆貸款按比例抽取一部分作為保險金，這樣，大學(xué)生違約時，保險公司將替之償還，從而促進整個借貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）幫助大學(xué)生樹立科學(xué)合理的信貸消費觀

一方面，學(xué)校可以通過廣播、校內(nèi)網(wǎng)站、微信公眾號、主題班會等形式向?qū)W生進行宣傳教育，要求他們將主要精力放在知識學(xué)習(xí)和能力的鍛煉上，樹立科學(xué)、合理的消費觀;另一方面，可以開展金融、法律等方面的知識講座，幫助大學(xué)生提高風險識別能力，維護自身合法權(quán)益。另外，還應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識，告誡他們不要因為年輕而留下信用污點，影響未來的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸具有傳統(tǒng)消費信貸無法比擬的優(yōu)勢，它解決了大學(xué)生臨時資金短缺的需求，但也存在著一定的法律風險。我們相信，在政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺、學(xué)校等各個部門的共同努力下，一定能為大學(xué)生創(chuàng)造出安全的消費環(huán)境，促進校園消費信貸市場的健康良性運行。

參考文獻：

[1] 張 峣.我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風險及其法律防范[J].金融理論與實踐，2018（8）：77-81.

[2] 李 娜.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險及控制[J].洛陽理工學(xué)院學(xué)報：社會科學(xué)版，2017（5）：49-54.

[3] 李凱瑞，王海蛟.校園網(wǎng)貸亂象呼喚法律規(guī)制[J].人民論壇，2018（5）：94-95.

[4] 袁方治.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風險的法律監(jiān)管制度研究[D].天津：天津財經(jīng)大學(xué)，2018.

[5] 2018年網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)安全感滿意度調(diào)查報告[EB/OL].2019年10月31日訪問.https：//www.360kuai.com/pc/

9028ac450e4d6afaa？cota=4&tj_url=so_rec&sign=360_

57c3bbd1&refer_scene=so_1.

[6] 陳 純，史福厚.大學(xué)生螞蟻花唄消費信貸產(chǎn)品信用風險調(diào)查[J].征信，2019（10）：87-91.

[責任編輯：蘭欣卉]