5G賦能金融，行業轉型與變革

劉英團

截至目前，工行、中行、建行、浦發等商業銀行已相繼推出5G網點。有報道稱，全國首個“5G+金融小鎮”已在蘇州高新區科技城落地。科技創新滿足需求。相比2003年非典“隔離”誕生互聯網，2020年新冠“隔離”真正誕生了“在線云經濟”“非接觸經濟”。“在線云經濟”“非接觸經濟”不僅是云計算5G時代典型應用，在線醫療、遠程醫療也廣泛應用在國內外“新冠疫戰”上，真正彰顯了5G內核價值。與4G相比，5G具有更大帶寬、更高速率、更低時延、更大連接等特性，5G通信技術不僅能實現三維圖像的高質量傳輸，還能提供通信信息之外的數據采集、實時定位、遠程診療等融合功能。從商業影響上的最終結果看，這一輪全民抗疫又是一場舉國之力、“恰如其時”的高強度、集中沉浸式用戶習慣培養活動，是對5G時代社會經濟、生活、生產新形態的集中醞釀。經此一疫，全社會都將步入深度在線化模式。

也許金融科技帶給消費者的直觀感受在于流程的便利，但對于金融機構而言，與客戶增加“實時智能的接觸”意義更重大。作為當前信息基礎設施的核心引領技術，5G賦能金融，使金融機構的觸角能夠通過在線方式更敏捷地伸向客戶，“屏幕對屏幕”將更大程度上地取代“面對面”。在《5G金融：科技引領時代變革》中，金融銀行專家莫開偉、陳明銀、邱泉是這樣認為，“現代信息技術與金融業相遇所起的‘化學反應，不是簡單的二者相加，更不是被動地將信息技術融入金融活動中，而是二者的相互選擇、相互適應、相互滲透，更是融合發展與創造創新的過程”，5G對于金融領域的影響可劃分為二，一是優化和創新現有的金融服務模式及體驗，如連接速度、產品形態、服務模式、觸達渠道等，銀行致力于提供嵌入生活、實時智能響應客戶需求的金融服務，成為一種服務而不單單是一個場所;二是探索金融服務的發展和變革，打造“實時智能的敏捷銀行”。

5G技術賦能金融具有很強的變革性、時代性和發展性。一方面，5G為生產、生活方式的創新提供了手段。5G賦能金融，使得金融服務變得無處不在，提升其便利性與可得性。通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。另一方面，作為整個通信技術革命中移動技術變革的重要一步，5G速度、時延、容量、能耗的改進提升，不僅促使金融業務向更深、更廣的領域延伸，泛在網、低功耗、萬物互聯、重構安全體系等特性又豐富著5G金融的內涵和外延，并推動著金融業發生各種深刻的變革。疫情之下，很多場景并非全新場景，而是疫情突出了這類場景的存在度。如果包括5G在內的銀行科技創新能力及時跟上，這其中會有很多場景體驗在得到足夠改善后足以培養人們形成使用習慣，成為疫后市場競爭中新的殺手級應用。

5G的應用不僅僅在智能手機，其高帶寬、低時延的特性將被應用于各行各業。“我知道5G會帶來翻天覆地的變化，但是無法想象具體會出現哪些變化。”正如小米科技創始人雷軍所言，4G改變生活，5G改變社會。未來，不僅僅是金融服務通過開放API進入到各個場景實現融合性更高的金融場景，銀行所打造的開放平臺勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發展趨勢的全新金融服務體系，真正實現銀行創新教父布萊特·金所描述的“金融常在，銀行不再”的場景。從具體實踐看，前期各大商業銀行均優先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養老、社區、公共服務、B2C（Business To Customer）市場、B2G（Business To Government）政務、理財與保障、數字內容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務等15大場景生態領域。5G技術與金融業深度融合，還徹底改造和創造新的金融監管理念、金融發展模式、金融產品、金融場景、金融服務及金融發展方向，并大幅提升傳統金融的服務效率、積極應對傳統金融的痛點，使得金融業的服務能力得到最大限度的擴展。

就像1G時代的人很難預言iPhone，2G、3G時代的人無法預測微信和抖音一樣，我們現在也無法預見5G將會如何改變世界。借助5G的萬物互聯、高速傳輸及泛在網等功能特點，建立與企業的連接，形成企業產業信息化的數據入口，輕松消除普惠金融供需信息不對稱的矛盾，根據服務對象主體的需求，提供定制化服務，做到“一對一”、多樣化的金融服務。5G時代的金融服務場景將更加豐富和美化，消費者不僅不用到銀行營業大廳就可以辦理各種金融業務、購買理財產品，在賓館、咖啡廳甚至遠離城市的郊外，只要有移動網絡覆蓋，就可輕松開展各種金融活動。更為重要的，通過5G萬物互聯及泛在網功能，既有利于金融機構重新認識自身經營不規范的行為，并使金融機構對金融風險信息的掌握得更加全面，對風險信息的抓取更加迅速和靈敏，借助于大數據分析，幾乎可以做到對客觀風險進行精準、量化或定性的判斷，以及時實施干預，從而使風險監控更全面、更智能、更高效、更精準。

5G技術在金融領域的安全審慎與合理應用，極大地促進金融創新，減少信息不對稱等因素帶來的系統性風險，并提升金融服務的可得性、便捷性、滿意度與安全水平，最終實現鞏固金融系統穩定性、提升金融服務效能。一是資金配置效率更高。5G使全社會金融投資信息實現了高度對接，閑置的社會資金將最大程度、最大范圍被充分合理利用，資金需求將得到更大程度的滿足，人們對金融投資的效益有可能獲得最大化;二是交易成本更低。5G技術的萬物互聯功能運用于金融服務，使得金融機構可對所有需要提供普惠金融服務的企業或個人進行市場細分，根據不同的金融需求狀況提供定制化、個性化的普惠金融服務方案，提供批量化的金融服務，形成普惠金融優勢，最大限度地節約普惠金融成本，實現金融機構提供普惠金融服務成本與普惠金融使用者支出成本的“雙低”;三是金融服務更加便捷。5G技術與金融的融合，使得金融服務的便捷性超過以往任何一個時期，金融服務進入一個無所不能、無所不在的“萬靈”時期，通過由點到面將銀行信息觸角從單一企業延伸整個產業鏈，實現產業鏈上游、下游、合作企業的數據信息整合，形成垂直行業整合一體化。

作為國家戰略性新興產業之一，5G的發展有著重要意義。一方面，5G促進銀行、證券、保險等傳統金融業態的升級改造，催生新的金融業態;另一方，5G改變著金融的管理方式和經營管理思維。此外，5G賦能第三方支付更加多元化，二維碼支付終將退出歷史的舞臺。第三方支付將迎來顛覆性重構，不受時間和空間限制的“生物識別”（如“刷臉”）不僅使支付場景更加智能化，對消費者的保護也更加全面可靠。再有，5G技術與金融的深度融合，也使得各金融監管機構之間的部分職能可被相互代替（或融合），這就需要重新整合、劃分各金融監管機構的職責和權限，以使監管更加規范合理。基于行政與效率的追求，一家金融監管機構就足以對所有金融業態實施有效的監管，并避免“多龍治水”之下的權力沖突。這意味著，“不久的將來，（不僅）金融混業經營將會得以真正實現，金融和其他行業的界限也會逐步模糊，此前部分被禁止的業務領域將會放開，新的金融產品和服務將會誕生……目前金融行業經營規則、行業監管制度、風險防范邊界等都需要重新修正，整個金融行業的發揮在那道路將被改寫”（莫開偉、陳明銀、邱泉《5G金融：科技引領時代變革》）。

5G是一個起點，每一次革命性的技術進步都對產業格局產生深遠影響。基于美國政府的高度重視和大規模投資，以及特朗普“美國一定要贏得5G網絡的競賽”，中美兩國在5G上“刀戈相見”基本上不可避免。而新冠肺炎疫情快速席卷全球，在對中國經濟增長和社會治理帶來短期沖擊的同時，也為各產業和全社會加速數字化轉型制造特殊契機，為市場生態長期變革埋下深刻伏筆。疫情發生后，傳統零售、餐飲、酒店、娛樂、交通、旅游、教育等線下場景幾乎全面停滯，部分線上需求“爆發式增長”，線下服務線上化、數字化、智能化進程加速前進。疫戰期間，“非接觸式”交易和服務新業態異軍突起，大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等前沿科技應用在醫療診斷、遠程配送、便民服務等領域多點開花，成為“科技戰疫”和穩增長、保民生的關鍵支撐。無人零售、數字營銷、智能城市等新興業態蓬勃涌現，為“后疫情時代”中國經濟破繭重生、求新謀變創造了積極條件。

應當注意，此次疫情充分暴露出部分行業和企業過度依賴線下服務模式的局限性、敏感性和脆弱性。受疫情影響，不少金融機構的傳統營銷和服務渠道失速、失能，部分消費金融機構面臨較大生存壓力，貸款需求減少，資產質量下滑，而在線教育、線上醫療等優質線上場景卻集中爆發。5G技術與金融業深度融合，不僅徹底改造和創造新的金融監管理念、金融發展模式、金融產品、金融場景、金融服務及金融發展的方向，還使得金融業的服務能力得到最大限度的擴展。從實踐看，“線下需求通過線上來滿足”成為行業趨勢，“非接觸”支付不僅成為防止新冠肺炎病毒附著在服務體進行人際傳播的重要剛需，“自助收銀”設備還能有效緩解超市排隊壓力，減少人員聚集。在疫情逐步解除和社會生產恢復正常后，教育、醫療、企業辦公等龐大的在線化市場需求持續激活，有望誕生“超級應用”，并為相關領域的數字科技創新帶來新機會。

2020年，5G發展的決戰之年。利用5G改造工業互聯網內網，引領5G技術在垂直行業的融合創新，深入實施“5G﹢工業互聯網”512工程，是未來一段時間內5G“新基建”的主要發展方向。一方面，戰“疫”期間5G應用已牛刀小試：來自全國各地的醫生通過“5G遠程CT協作平臺”，共同參與雷神山醫院的診療;上班族、學生們使用5G遠程辦公、遠程教育軟件在家辦公和上課，助力疫情防控和復工復學兩不誤;5G技術把整個工業系統運用互聯網連接起來，使工業生產智能、便捷，效率大幅度提升。在經濟轉型發展方面，5G在培育優勢產業集群、加快構建現代產業體系、推動經濟高質量轉型發展方面正發揮著越來越重要的牽引和帶動作用。另一方面，建立工業互聯網是從產業鏈數字化到企業內部生產數字化轉型的必然選擇。放眼后疫情時代，5G不僅在支撐、助力疫情防控、復工復產等方面發揮重大作用，在穩投資、促消費、助升級、培植經濟發展新動能等方面蘊含著巨大的潛力。

5G的大門，已經打開，正在向我們款款地走來。馬斯洛“人本主義需求理論”認為，人類需求從低到高按層次可分為“生理需求”“安全需求”“愛和歸屬感需求”“尊重需求”和“自我實現需求”五種，5G技術突破了通訊技術格局，滿足了我們對金融業的審美與實用、求知與情感的期待。人的社會需求決定著5G技術的發展和應用的方向。突破了5G技術瓶頸，接下來就要突破社會需求和商業應用瓶頸，要從“5G能做什么”轉向“人們的需求是什么”。作為基礎通訊網絡，5G不僅像“座架”一樣支撐著整個社會的生產和人們的生活，更蘊含著巨大的產業價值和投資機遇。基于對商業攫利與人性貪婪本質的恐懼，縱然5G或5G金融前景無限，甚至可以避免“金融風暴”式的行業災難，但并不是沒有隱憂，我們還應加強對5G時代社會管理和風險防控的研究，以突破原有金融監管框架的各種局限，使我國金融監管（治理）體系適應5G金融發展的需求。