基于車險特性認(rèn)識的風(fēng)險管控策略

奚源

摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，車輛保險業(yè)務(wù)在整個經(jīng)濟(jì)市場中的地位愈加突出，并逐漸呈現(xiàn)出“一枝獨(dú)秀”狀況。而對于保險企業(yè)來說，要想在新形勢下得以更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須要重視其風(fēng)險管控，進(jìn)而提升企業(yè)的盈利能力。本文從車險特性角度出發(fā)，闡述了車險在財產(chǎn)保險中的地位，分析了車險業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因，并重點(diǎn)探究了其風(fēng)險管控策略，以供參考。

關(guān)鍵字：車險特性;風(fēng)險管控;車險業(yè)務(wù);策略

從2010年開始，車險業(yè)務(wù)在保險行業(yè)市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，但行業(yè)內(nèi)競爭逐漸趨于飽和。調(diào)查報告顯示，2018年我國車險業(yè)務(wù)增速已跌至10%之下，而2019年上半年呈現(xiàn)保費(fèi)增速同比有所提升，但其占比量卻降至59%左右。同時，由于種種因素的影響，部分保險企業(yè)亦面臨著虧損等嚴(yán)重的經(jīng)營問題。因此，新時期為了進(jìn)一步提升車險業(yè)務(wù)的可靠性與保障性，則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其風(fēng)險管控。

1車險特性概述

（1）車險業(yè)務(wù)較為復(fù)雜。相對于非車險業(yè)務(wù)來說，車險業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，主要是指在天氣、道路等因素影響下的車輛事故發(fā)生時，辦理保險的客戶往往會“轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險”，祈求獲得一定的保險理賠費(fèi)用。隨著我國各項(xiàng)制度的完善，此項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及的范圍更為廣泛，一方面涉及到商業(yè)，另一方面亦涉及到法定，同時對相關(guān)人員專業(yè)素養(yǎng)有了更高要求。

（2）道路事故與出險率息息相關(guān)。保險業(yè)務(wù)的出險率與道路事故息息相關(guān)。近幾年我國所擁有的機(jī)動車數(shù)量不斷提升，道路事故居高不下。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國道路交通事故致死率高達(dá)20.7%，是日本、英國等國家的近20倍。

（3）對車險服務(wù)完善的高投入。經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展背景下，我國車輛種類越來越多，在提供保險服務(wù)的過程中，需要結(jié)合車輛以及人員的實(shí)際情況來提供針對性的配套服務(wù)。若是出現(xiàn)傷亡事故，還應(yīng)當(dāng)以更為專業(yè)的醫(yī)學(xué)、法律等展開綜合處理。因此，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)不斷增加投入，提升車險服務(wù)質(zhì)量顯得尤為重要。

（4）車險本身價值。從本質(zhì)上來看，新時期車險業(yè)務(wù)具備帶動責(zé)任險、工程險等非車險業(yè)務(wù)的特性，同時在市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提下亦就有較強(qiáng)的流動性，可為保險企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟(jì)收益。同時，現(xiàn)如今車險業(yè)務(wù)涉及范圍逐漸拓展，其涉及到的風(fēng)險類型亦越來越多，在此種情形下可更加高效地培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才。

通過以上的分析，可總結(jié)出與非車險業(yè)務(wù)相比，車險業(yè)務(wù)有著組成復(fù)雜、出險率較高、價值面廣、成本投入大等特性，可以說是一條具有廣泛產(chǎn)業(yè)鏈的特殊性業(yè)務(wù)。因此，若是要以車險為主實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值最大化，就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視其風(fēng)險管控，從保險企業(yè)自身戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，不斷優(yōu)化并調(diào)整風(fēng)險管控模式，確保車險業(yè)務(wù)可時刻處于其管控范圍之內(nèi)，進(jìn)而推動企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2車險在財產(chǎn)保險中的地位

2006年我國推行了交強(qiáng)險制度，其主要涉及對象則為機(jī)動車，在十幾年時間內(nèi)此項(xiàng)制度在不斷的修改與優(yōu)化，并以更為合理的費(fèi)率來保障人們?nèi)粘Ｉ?。通過對財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀的分析，可明顯看出其中占比最高的則為車險業(yè)務(wù)，相關(guān)數(shù)據(jù)表明在我國大型保險企業(yè)經(jīng)營過程中車險業(yè)務(wù)占其總業(yè)務(wù)的60%以上，甚至有的已達(dá)百分之九十。車險在財產(chǎn)保險中占據(jù)了重要地位。

3車險業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因

車輛風(fēng)險是車險存在的首要前提，風(fēng)險存在于生活中的每一角落，并對人們的生命、財產(chǎn)等安全有著直接影響。若是發(fā)生車輛風(fēng)險事故則必然造成巨大的損失，而車險則是在此之后的客觀補(bǔ)償。從宏觀角度來看，可將車輛業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險劃分為自然與經(jīng)營兩大類，前者是指在爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害的影響，而后者則是指保險企業(yè)實(shí)際管理過程中存在的風(fēng)險，包括驗(yàn)車風(fēng)險、勘查風(fēng)險、詐騙風(fēng)險等。通常情況下，后一種類型的風(fēng)險可采取相應(yīng)措施及時發(fā)現(xiàn)并合理規(guī)避。因此，可以對經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因進(jìn)行深度剖析，從根源上有效化解：第一，因相關(guān)人員缺乏責(zé)任心，未能重視勘察與檢驗(yàn)等工作，致使車險理賠存在較大漏洞;第二，因相關(guān)人員專業(yè)素養(yǎng)較低，難以將熟練掌握車險業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范與相關(guān)知識;第三，因相關(guān)人員道德素養(yǎng)存在一定缺陷，難以端正的態(tài)度開展車險業(yè)務(wù);第四，因保險企業(yè)內(nèi)部管理仍舊存在薄弱之處，致使車險業(yè)務(wù)實(shí)施過程中的問題較多。

4新形勢下強(qiáng)化風(fēng)險管控的策略

（1）結(jié)合實(shí)際情況，實(shí)施精細(xì)化管理。要想進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管控，則應(yīng)當(dāng)立足于實(shí)際情況，以更為高質(zhì)量、高效率的服務(wù)來吸引更多客戶，并實(shí)施精細(xì)化管理，最大程度上避免出現(xiàn)車險虧損的情況。首先，保險企業(yè)需要結(jié)合實(shí)際來調(diào)整其規(guī)模與范圍，并根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)來不斷完善，使其可與穩(wěn)定控制在企業(yè)風(fēng)險管控范圍之內(nèi)。其次，應(yīng)當(dāng)從優(yōu)質(zhì)服務(wù)的角度出發(fā)，將客戶的滿意程度作為主要衡量標(biāo)尺，盡可能使有所需求的客戶可第一時間體驗(yàn)到車險服務(wù)，同時在遵循規(guī)章制度的前提下合理減少業(yè)務(wù)辦理流程，進(jìn)而贏得客戶的好評與信賴。再次，應(yīng)當(dāng)采取高效手段來開發(fā)目標(biāo)客戶，把握經(jīng)濟(jì)市場車險業(yè)務(wù)與保費(fèi)的實(shí)際波動搶礦，在不影響企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上調(diào)整結(jié)構(gòu)，適當(dāng)降低出險率，逐漸將目標(biāo)客戶發(fā)展為潛在客戶，最終則成為優(yōu)質(zhì)的成交客戶。另外，保險企業(yè)亦要從多個角度出發(fā)細(xì)化風(fēng)險因素，科學(xué)分類目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)針對性開發(fā)與風(fēng)險管控。

（2）樹立效益觀念，強(qiáng)化成本控制意識。從本質(zhì)上來看，成本控制與保險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險有著一定的關(guān)聯(lián)。因此，新形勢下應(yīng)當(dāng)結(jié)合車險業(yè)務(wù)的實(shí)際展開情況來樹立效益觀念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的成本控制意識，使他們能夠合理把控車險業(yè)務(wù)盈利的臨界點(diǎn)。例如，若是車險費(fèi)率高達(dá)百分之六十，其需要支付百分之十的手續(xù)費(fèi)，那么在展開車險業(yè)務(wù)的過程中必須要牢牢把控百分之七十這一臨界點(diǎn)，若是低于臨界點(diǎn)則影響作出舍棄的決定。為了規(guī)避這類經(jīng)營風(fēng)險，保險企業(yè)應(yīng)使業(yè)務(wù)人員認(rèn)識到成本控制的重要性，要求他們在實(shí)際工作過程中嚴(yán)格根據(jù)既定標(biāo)準(zhǔn)來確保每一筆業(yè)務(wù)的利潤，結(jié)合車險特性來制定相應(yīng)承保措施，進(jìn)而有效提高每單保險的盈利能力，推動企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（3）優(yōu)化考核體系，展開公平化競爭。新形勢下，我國各個保險企業(yè)之間的競爭逐漸趨于飽和，在這種情況下要想獲得更高的經(jīng)濟(jì)，就應(yīng)當(dāng)從企業(yè)自身方面做起，優(yōu)化內(nèi)部績效考核體系，不斷提升客戶的忠誠度，并展開公平化競爭。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量以及忠誠度與企業(yè)所得利潤有著直接關(guān)聯(lián)，因此保險企業(yè)需要采取有效措施來拓展優(yōu)質(zhì)客戶全體。第一，應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)禁業(yè)務(wù)人員誘導(dǎo)客戶重復(fù)購買相同性質(zhì)的產(chǎn)品，保障客戶的根本利益，并提升企業(yè)信用度，第二，應(yīng)當(dāng)明確告知客戶特殊保險條例的適用條件，并結(jié)合相應(yīng)法律法規(guī)以及實(shí)際情況對此作出明確界限，避免出現(xiàn)因條例不清造成的矛盾問題。第三，應(yīng)當(dāng)將客戶滿意度、消費(fèi)情況以及業(yè)務(wù)績效有機(jī)整合，基于此科學(xué)優(yōu)化考核體系，進(jìn)一步提升相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)。

（4）建立管理機(jī)制，合理規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。理賠是保險業(yè)務(wù)最為主要的一個環(huán)節(jié)，為了進(jìn)一步合理規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立健全的管理機(jī)制，確保理賠環(huán)節(jié)的真實(shí)性以及全面性。首先，在此環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)對案件進(jìn)行科學(xué)劃分，按照毀損程度來確定最終的勘察力度，同時通過強(qiáng)化管控來增強(qiáng)車險理賠成效;其次，應(yīng)提升現(xiàn)場勘查的準(zhǔn)確性以及效率，及時確定事故責(zé)任，由此確定應(yīng)當(dāng)選擇的處理方式;再次，應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)有核保制度，嚴(yán)格要求相關(guān)人員全面掌握客戶的實(shí)際情況，并熟悉企業(yè)的車險調(diào)條例，在滿足客戶需求的同時獲得可觀的效益;最后，應(yīng)建立業(yè)務(wù)崗位責(zé)任制，加大對相關(guān)人員的培訓(xùn)力度，使他們可以更為先進(jìn)的專業(yè)知識為客戶提供針對性優(yōu)質(zhì)服務(wù)。除此以外，保險企業(yè)可增設(shè)反欺詐機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)建立數(shù)據(jù)資源庫，統(tǒng)計出“高?！泵麊危⑷婀芾頇C(jī)制，在這樣完整且全面的管理機(jī)制作用下，保險企業(yè)可有效地從根源上規(guī)避一系列經(jīng)營風(fēng)險。

5結(jié)語

綜上所述，新形勢下強(qiáng)化風(fēng)險管控對保險企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展有著極為重要的意義。因此，現(xiàn)階段應(yīng)充分了解車險特性，并從實(shí)施精細(xì)化管理、展開公平化競爭等多個方面做起，探索更為全面的風(fēng)險管控策略，從而進(jìn)一步提升保險企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

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