基于大數據的大學生消費信用風險研究

楊濤屹 孫國營 李靖 易銘 鄒雙燕

摘要：隨著現代生活水平的提高，大學生的消費水平也越來越高。但是大部分學生的經濟來源都是來自父母，當然還有的用兼職來滿足他們的需求，但就大學生的需求而言是多樣性的，這樣就成就了另外一個渠道——信用消費。信用消費有以下幾個特點：一是先消費，后付款，商品買賣和資金借貸相結合;二是以自然人為貸款對象，三是以個人信用為基礎，四是以銀行資金作支持。據調查數據顯示，大學生中有84.3%的學生都使用過花唄。由于使用方便，可以緩解當下的經濟壓力，所以平時使用的頻率比較高，盡管信用消費是如此的便捷，但同樣是存在安全隱患的，大學生對信用消費的看法也不太統一。

關鍵詞：信用消費;大學生;互聯網消費;大數據

中圖分類號：TP31 文獻標識碼：A

文章編號：1009-3044（2020）15-0275-02

隨著經濟全球一體化的進程不斷推進，中國的市場經濟必然追隨全球經濟的發展的步伐，信用消費已經成為世界經濟交流的必要性。中國的信用消費雖然起步不久，但是發展卻很迅速，構建良性的社會信用體系，是時代發展的必然。大學生消費信用調查，從教師的角度，更清晰地發現和認識到大學生建立信用體系的必要性。為了深入了解當前大學生使用信用消費的情況以及使用的頻率。本文以六盤水師范學院的學生為數據來源進行調研。

1研究對象

采用發放問卷調查的形式以及走訪本校學生對我校所有階段的學生進行隨機調查。了解我校大學生對信用消費的看法。其中，女生占56.86%，男生占43.14%。大一到大四的學生分別占5.88%、45.1%、42.16%以及6.86%。

2大學生知道或使用過的信用消費方式調查

隨著網絡快速的發展，互聯網消費流行起來了。網絡上有各種借款、貸款的APP和平臺提供錢財的交易，這些平臺慢慢地進人大學生視野，成為許多大學生生活中不可缺少的一部分，以下是當代學生對各種平臺的認知情況。如圖1所示。

由圖1看出，超過80%的同學都知道螞蟻花唄，且可能使用著螞蟻花唄進行借錢，螞蟻花唄是目前安全系數最高的一個借款平臺。

3信用消費在生活中產生好處的調查

對于信用消費在生活中產生的影響，很多同學認為選擇信用消費，是自身因素和環境因素共同作用的結果。之所以選擇使用信用消費主要有以下幾點原因：首先是其申請難度比較小，靈活度比較高，手續簡單，免保證人，一般開通了就可以使用，前提是需要足夠的信用度，而且它相對來說彌補了信用卡消費的個別缺陷;其次是其利息遠遠低于銀行貸款，就比如我們常用的花唄，你這個月借的錢，它一般是規定下個月的哪一天還，但是如果你到時間還不了，它的影響也不大，可以推到下個月，特別是在你資金不足的時候，還可以改善資金周轉不靈，只是需要一定的利息，當然這利息是沒那么高的;再次是因為在額定的時間內你可以隨時隨地地使用，限期內任意額度，任何期限還款，一般的商家你都可以付款，它沒有特別的限制，這對于大學生來說無疑是非常方便的;最后就是它可以自主還款及其退款的速度比較快，當你的還款日期到的時候，不用你手動操作，只要相應的銀行卡里有錢，那么便自動幫你把錢還了。這些都是大學生選擇信用消費的一系列原因。以下是同學們對信用消費對生活產生好處的看法，如圖2所示。

4學生選擇使用信用消費中存在的問題調查

任何事物都有利與弊，同樣，信用消費也存在大量的弊端，及時它在生活中很便捷，也存在各種各樣的問題，對此很多學生就信用消費有了不同的看法，下圖是同學們對信用消費的問題看法，如圖3所示。

根據數據顯示，有部分同學認為在使用信用消費的時候不支持價格保護，這部分學生占了比重的37.25%，其中26.47%的同學認為可能還會存在bug造成的不便，而68.63%的同學覺得可能會因為盲目消費造成容易超支的現象，導致資金周轉不便，45.1%的同學或者在你忘記還款的時候會產生很多利息，使得利息逐漸增加，12.75%的同學有的信用消費只支持部分網站。

5大學生對于信用消費能夠發展的前景調查

對于信用消費發展的情景，每個同學都有自己不同觀點和看法，然而大學生的負債性消費，是大學生超出日常開銷而不得不舉債來購買所需商品或獲得服務的一種行為，利用借債這種方式來提前享受生活，多數情況下是超前性消費，最終會導致入不敷出。但也有同學會在意提前消費的好處。如圖4所示。

據統計，在同學們的眼里，38.24%的同學覺得大學生的信用消費前景還是很好的，提前消費能夠緩解麻煩和解決眼前的困難，而46.08%的同學認為提前消費可能會因為不能夠及時還款導致個人信用額度降低，導致個人信用造成極大的影響。43.14%的人對于這個問題存在著難以區分它的利與弊。

6結論

在這個大數據盛行的時代，互聯網的發展可謂是蒸蒸日上，但對于信用消費的發展前景，人們對于它的看法褒貶不一。在支持的那部分人看來，信用消費是一個很好的渠道，可以提前消費，比較符合大學生的消費觀念，也代表著緊跟社會的發展的步伐。而在不支持的那部分人看來，信用消費極有可能會因為沒有及時還款對個人信用度造成影響。據本次調查顯示，差不多三分之二的大學生都使用過信用消費。因此在我看來，我覺得信用消費還是有必要的，對于大學生來說，大學生基本上都已經是成年人了，可以為自己的行為負責了，做什么樣的事情他應該知道會有什么樣的后果。對于不守信用的消費者，可以采取一些懲罰的手段，比如降低他的信用額度，或者提高他的借款利率等。從另外一個方面來說，大學生使用信用消費，意味著他們的消費能力的提升，這也從另外一方面看出國內消費內需在不斷增長，這對于經濟發展來講也是非常有幫助的，而且這關乎誠信問題，有助于推動我國誠信體制的形成，使得人們在使用信用消費的時候嚴格按照操作規范來使用。同時能夠促進大學生自身經濟獨立意識的覺醒，讓他們慢慢地接觸怎樣去理財，從而使自己的理財能力得到很大提升。在國內，大學生的需求量較大，消費總是入不敷出導致對信用消費有很大的依賴感。據調查顯示，每月生活費能滿足自己生活需要的大學生僅占少數，所以國內大多數大學生都選擇信用消費來保證自己的生活質量。大學生的消費構成與社會發展逐漸接軌。在生活中，大學生外出聚餐、請朋友吃飯、外出旅游、通訊網絡方面的費用較多，儼然大學生圈子也成了一個小社會，大學生更多地意識到了要提早接觸社會上的一些新的生活消費方式，進而提早融入社會。而銀行卡、信用卡等消式逐步得到認可和接受，可見，大學生作為社會上一個活躍的群體，雖然在經濟實力上未能跟上社會，但消費意識上卻早已和社會發展同步。