數(shù)字金融時代大學(xué)生非理性消費(fèi)信貸行為研究

楊韻琦

[提要] 在數(shù)字金融時代下，以螞蟻花唄、京東白條為例，對大學(xué)生的非理性消費(fèi)信貸行為與理性消費(fèi)行為進(jìn)行對比調(diào)查研究，探討大學(xué)生如何培養(yǎng)理性消費(fèi)意識，合理利用消費(fèi)信貸工具，使需求意愿與需求能力相匹配，提高個人良好消費(fèi)水平，以避免盲目消費(fèi)行為、消費(fèi)內(nèi)容及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的非合理化。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費(fèi)信貸工具;非理性消費(fèi)信貸行為;理性消費(fèi)

本文系2019年度南京審計大學(xué)校級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（項目編號：2019SX05003R）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年4月9日

一、數(shù)字金融時代大學(xué)生消費(fèi)信貸行為現(xiàn)狀分析

本研究采取線上問卷和線下問卷兩種形式，共回收有效問卷776份。問卷主要針對江蘇各高校大學(xué)生，主要調(diào)查個人消費(fèi)行為與理念，著重突出對消費(fèi)信貸工具的了解程度、使用情況及看法。參與此次關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸工具使用情況問卷的學(xué)生中，大一學(xué)生占比35.39%，大二學(xué)生占比32.45%，大三學(xué)生占比28.03%，大四學(xué)生占比4.13%。其中男女比例大約為2：3。

（一）消費(fèi)信貸工具使用人數(shù)眾多、用途廣泛。本次調(diào)查結(jié)果顯示，近85%的大學(xué)生使用過消費(fèi)信貸工具，且使用的消費(fèi)信貸工具不止一種，使用額度大多位于1，000～2，000元之間，多用于餐飲美食、服飾美容、電子產(chǎn)品、休閑娛樂等方面。說明當(dāng)下大學(xué)生使用消費(fèi)信貸工具已經(jīng)成為一大趨勢，且使用的用途十分廣泛，并不局限于衣食住行這類基本層面的消費(fèi)需求，亦追求更高層次的消費(fèi)滿足。

（二）隨意開通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的現(xiàn)象較多。本次調(diào)查結(jié)果顯示，57.21%的大學(xué)生開通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具僅僅是為了滿足一時的消費(fèi)欲望，并沒有考慮到后期自己是否可以做到堅持還款。21.53%的大學(xué)生表示他們是在使用電子支付平臺的時候，由于購物優(yōu)惠力度大或界面操作不當(dāng)?shù)仍驘o意間開通了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具。僅21.26%的大學(xué)生在申請時考慮了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的安全性問題。說明多數(shù)大學(xué)生在開通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具時具有很大的隨意性，既沒有認(rèn)真思考自己信貸需求的真實性，忽視理性消費(fèi)，也忽視了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的安全性問題。

（三）存在過度使用消費(fèi)信貸工具、沖動消費(fèi)的現(xiàn)象。本次調(diào)查結(jié)果顯示，76.56%的大學(xué)生能夠按時還款，21.23%的大學(xué)生偶爾會有不能按時還款的情況，還有2.21%的大學(xué)生經(jīng)常出現(xiàn)不能按時還款的情況。大部分大學(xué)生都沒有自己穩(wěn)定的收入來源，生活費(fèi)主要依賴于父母。他們?nèi)绻胍獫M足超出自身能力范圍的部分消費(fèi)需求，極有可能過度使用消費(fèi)信貸工具，造成沖動消費(fèi)、過度消費(fèi)的不良后果。

（四）大學(xué)生理性消費(fèi)意識淡薄。調(diào)查結(jié)果顯示，17.81%的大學(xué)生表示個人消費(fèi)觀念是一邊花一邊打算，22.53%的大學(xué)生表示看到喜歡的就買，表示自己有計劃支出的大學(xué)生剛過半數(shù)占到53.49%。說明部分大學(xué)生還沒有形成量入為出的理性消費(fèi)意識，很難有效控制自己的承受能力范圍之外的消費(fèi)需求，從而導(dǎo)致過度使用消費(fèi)信貸工具的非理性消費(fèi)行為。

二、數(shù)字金融時代大學(xué)生非理性消費(fèi)信貸原因分析

消費(fèi)信貸工具的使用已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費(fèi)不可或缺的一部分，其中導(dǎo)致非理性消費(fèi)信貸行為的原因也是多方面的，主要分為主觀原因和客觀原因兩個方面進(jìn)行研究分析。

（一）主觀原因

1、大學(xué)生個人消費(fèi)觀念不成熟。大學(xué)生仍處于世界觀價值觀形成的關(guān)鍵時期，理性的消費(fèi)觀念還沒有成熟，容易受到外界的影響，產(chǎn)生自己承受能力范圍之外的消費(fèi)需求，很難對自己的消費(fèi)行為有一個科學(xué)合理的約束。在大學(xué)生的日常消費(fèi)過程中，盲目、攀比、從眾等消費(fèi)心理問題屢見不鮮，個人消費(fèi)意愿與個人消費(fèi)能力不匹配的現(xiàn)象也大量存在。

2、大學(xué)生對個性化的片面追求。仍處于青春期的大學(xué)生群體喜歡追求自我意識和主體地位，存在過于追求個性化的消費(fèi)心理。而且對于個性的追求又往往體現(xiàn)在外在方面，導(dǎo)致個人消費(fèi)行為越來越偏離實際生活的需要，一味地追求與眾不同，更多注重物質(zhì)享樂的消費(fèi)。消費(fèi)心理和消費(fèi)內(nèi)容的不合理最終導(dǎo)致過度使用消費(fèi)信貸工具的非理性消費(fèi)行為。

3、大學(xué)生的收入“來之過易”。絕大多數(shù)大學(xué)生尚未形成除父母給予之外的穩(wěn)定收入來源，而且在上大學(xué)之前的衣食住行以及教育等多個方面的開支花銷也都是由父母來承擔(dān)，他們一直以來自己沒有切身體會到辛苦勞動所獲得的收入。根據(jù)“心理賬戶”的意義，人們往往將獲得收入的難易程度與使用收入的隨意程度相互對應(yīng)。也就是說，由于大學(xué)生的收入“來之過易”，相比之下，他們更輕易花錢，消費(fèi)更為沖動和非理性，更容易導(dǎo)致過度使用消費(fèi)信貸工具來滿足自己不合理的消費(fèi)沖動的情況發(fā)生。

（二）客觀原因

1、社會不良的消費(fèi)導(dǎo)向。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)經(jīng)濟(jì)條件越來越好，追求的消費(fèi)水平也在不斷提高。與此同時，消極的消費(fèi)主義逐漸冒頭，甚者通過網(wǎng)絡(luò)迅速傳播，形成不良的社會氛圍。大學(xué)生經(jīng)常接觸網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，極易受到這種不良社會氛圍的影響，崇尚消極的消費(fèi)主義，極力追求超出自己承受范圍的高端奢侈消費(fèi)。但大學(xué)生又顯然還不具備完全實現(xiàn)高消費(fèi)欲望的能力，所以他們只能選擇利用消費(fèi)信貸工具來滿足自己的消費(fèi)欲望。在非理性消費(fèi)心理的誘導(dǎo)下，極易出現(xiàn)超前消費(fèi)、沖動消費(fèi)等不良消費(fèi)行為，導(dǎo)致過度使用消費(fèi)信貸工具。

2、支付方式和消費(fèi)信貸工具的多元化。數(shù)字金融時代的到來，電子商務(wù)的“爆棚式”發(fā)展，使人們的生活越來越依賴于互聯(lián)網(wǎng)。不僅推動了支付方式的創(chuàng)新，二維碼支付、指紋支付、刷臉支付等消費(fèi)新方式大大便利了人們的生活;而且與之匹配的各類消費(fèi)信貸工具層出不窮，比如淘寶天貓商城對應(yīng)的螞蟻花唄、借唄以及京東商城對應(yīng)的京東白條等。

基于支付方式不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實，人們付款消費(fèi)時的痛苦程度逐漸減弱，同時對消費(fèi)預(yù)期的控制幅度降低，意味著他們將消費(fèi)越來越多的金額。當(dāng)消費(fèi)量達(dá)到一定水平時，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具開始迅速推廣，這類消費(fèi)信貸工具門檻低，不需要擔(dān)保，不需要繁雜的手續(xù)，輕易就能實現(xiàn)消費(fèi)額度的擴(kuò)大。這種一時的消費(fèi)水平的提高很容易使大學(xué)生陷入短視，從而不計后果地使用消費(fèi)信貸工具。實則由還款帶來的痛苦程度與之前減輕的痛苦程度一致，還有可能會加深痛苦程度，比如近年頻繁出現(xiàn)不法分子設(shè)下非法校園貸陷阱給許多涉世未深的大學(xué)生帶來嚴(yán)重后果的慘痛事件。

3、高校、家庭層面的約束力較弱。高校對于大學(xué)生的思想教育往往存在一定的滯后性，加之我國消費(fèi)教育起步晚，很多高校并不重視科學(xué)消費(fèi)觀的引導(dǎo)教育，更不要提將消費(fèi)教育納入課程管理和學(xué)校管理內(nèi)容。因此，沒有構(gòu)建良好的校園文化，使大學(xué)生缺乏對非理性消費(fèi)行為與過度使用消費(fèi)信貸工具的危害性的認(rèn)識，使大學(xué)生們將更多精力放在物質(zhì)享受上而不是投入到學(xué)習(xí)當(dāng)中，去做其他更多有意義、健康、積極向上的事。

當(dāng)代年輕人普遍生長于獨(dú)生子女家庭，傳統(tǒng)的“子代偏重”觀念普遍存在。這意味著在絕大多數(shù)家庭中，父母會盡可能滿足甚至放縱孩子的消費(fèi)需求。如果父母引導(dǎo)不當(dāng)，那么孩子就會逐漸形成不理性的消費(fèi)觀念和習(xí)慣。當(dāng)他們步入大學(xué)以后，受到來自家庭方面的約束更少，相對的財務(wù)自由極有可能在長期的無約束中演變成過度的非理性消費(fèi)行為。

三、數(shù)字金融時代對大學(xué)生理性消費(fèi)行為的引導(dǎo)對策

與造成非理性消費(fèi)信貸行為的原因分析相對應(yīng)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)行為的對策也將從主觀與客觀兩個方面來談。

（一）大學(xué)生自我約束

1、樹立科學(xué)合理的理性消費(fèi)觀念。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從自身實際情況出發(fā)，對自己的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，克服攀比、從眾的不良消費(fèi)情緒，形成健康的消費(fèi)觀念，從而引導(dǎo)合理有度的理性消費(fèi)行為。基于理性消費(fèi)觀念的重要性，大學(xué)生不僅是在當(dāng)下應(yīng)該積極自我約束并樹立科學(xué)正確的消費(fèi)理念，更應(yīng)該將此踐行到未來漫漫人生路途中。

2、培養(yǎng)需求意愿與需求能力相匹配的理性消費(fèi)行為。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自覺反對過度消費(fèi)、沖動消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，積極踐行量入為出的適度消費(fèi)，堅持“勤儉節(jié)約，艱苦奮斗”的綠色消費(fèi)理念，減少對物質(zhì)享樂的過分追求，更多注重精神層面的提高，加強(qiáng)對自身行為的管理與約束，促進(jìn)個人的需求意愿與需求能力相匹配。

3、自我管理消費(fèi)信貸工具的使用限度。目前，消費(fèi)信貸工具的額度一般都是可以進(jìn)行自我調(diào)整的，平臺方會根據(jù)用戶使用頻率的提高和守約次數(shù)的累計不斷提高用戶的可用額度。為了避免過分超出自身能夠承受的償還范圍，大學(xué)生應(yīng)該對消費(fèi)信貸工具的額度進(jìn)行嚴(yán)格的自我管理，從而達(dá)到自我約束的效果，防止過度使用消費(fèi)信貸工具。

（二）外部環(huán)境的引導(dǎo)

1、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺的自我規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)針對大學(xué)生群體制定有特色的消費(fèi)信貸工具，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行合理的消費(fèi)信貸行為，避免簡便手續(xù)和過低門檻導(dǎo)致大學(xué)生過度使用消費(fèi)信貸工具。同時，加強(qiáng)自身管理，規(guī)范運(yùn)營。要加強(qiáng)對風(fēng)險的控制，避免沒有償還能力的學(xué)生使用其產(chǎn)品，避免產(chǎn)生大量的信用風(fēng)險。要加強(qiáng)自我監(jiān)督和互相監(jiān)督，促使行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管體系的形成，并且推動社會普遍形成科學(xué)合理的消費(fèi)觀念。

2、家庭教育引導(dǎo)合理消費(fèi)理念。家長要主動踐行理性消費(fèi)觀念，潛移默化地影響孩子的消費(fèi)理念。鼓勵大學(xué)生通過自己的勞動賺取收入，避免大學(xué)生因為過于容易得到收入而丟掉勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的作風(fēng)。父母應(yīng)該更多關(guān)注孩子的心理成長，并根據(jù)實際情況提供合理數(shù)量的生活費(fèi)，監(jiān)督大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)行為的自我約束，避免大學(xué)生誤入非法信貸的陷阱。

3、學(xué)校開展理性消費(fèi)的思想教育。高校應(yīng)該及時推進(jìn)消費(fèi)教育，不僅僅著眼于教導(dǎo)學(xué)生少花錢，更應(yīng)該教導(dǎo)學(xué)生如何去消費(fèi)，開展針對在校大學(xué)生的囊括消費(fèi)生活常識、消費(fèi)環(huán)境知識、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和科學(xué)理財?shù)确矫鎯?nèi)容的教育活動。針對不同消費(fèi)能力群體的大學(xué)生，進(jìn)行分類引導(dǎo)和幫助，促使大學(xué)生形成正確的消費(fèi)和信貸觀念。深入學(xué)生的日常生活，及時避免非法信貸對學(xué)生造成的嚴(yán)重危害，確保大學(xué)生合理使用消費(fèi)信貸工具。

4、政府相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管和約束力度。政府部門要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系和相關(guān)法律法規(guī)。加強(qiáng)征信體系的建設(shè)，根據(jù)實際情況調(diào)整信貸市場的準(zhǔn)入門檻。加大對非法信貸的打擊力度，避免大學(xué)生掉入信貸陷阱，降低大學(xué)生面臨的信貸風(fēng)險。頒布相關(guān)政策指導(dǎo)加快電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品及服務(wù)的優(yōu)化升級，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具健康發(fā)展，從而推動消費(fèi)信貸市場的完善與進(jìn)步。

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