南京市防范與化解金融風險隱患的對策研究①

王夢龍，李衡清，龔紅英，耿 潔

隨著南京市金融業的不斷發展，金融機構的種類與數量擴大，金融產品已經愈發趨于復雜化，各個企業的發展趨勢向好，擴大了南京市金融市場的規模，不斷健全南京市金融體系，大大方便了南京市的企業和百姓，但與此同時帶來的是南京市金融風險加大。由于我國整體金融起步較晚，對于金融風險防范，南京市在這方面仍然存在著許多不足，不能結合自身金融業現狀來分析弊端。本文針對南京市金融發展現狀進而產生的金融風險進行原因分析，進一步提出防范金融風險的一些建議。

一、南京市金融發展現狀

根據所參考的文獻，本文從三個方面總結南京市金融業近年來的發展現狀。

(一)金融機構

近年南京市各類金融機構數量增加，質量同時也突飛猛進。例如2020年2月南京銀行在2020年度“全球銀行品牌價值500強排行榜”中排名119位。2015年10月南京證券成功掛牌全國股轉系統，2011年江蘇信托正式進入全國銀行間同業拆借市場。不僅如此，在農村金融方面，農村商業銀行建設基本完成，農村信用社改革逐步深化，解決農民借錢難的問題。南京市金融機構數量變多，業務領域擴大，質量提高，進一步加大對南京市投資者與融資者的服務。

(二)上市公司

南京市上市公司數量增加，根據中國平安網報道，截至2018年底南京市已經有上市公司84家。上市公司的增加活躍了資本市場的融資，是金融業發展的一劑良藥。各類上市公司與銀行機構和證券公司的合作，促進了南京市金融市場的發展以及金融產品的豐富。據南京日報，截至2018年末南京市已經有58.4萬家中小企業，中小企業已然成為我市經濟發展的主力軍，為金融業發展進一步注入力量。

(三)金融體系

南京市已經形成了銀行、保險、證券三大金融機構為主的金融體系，擔保機構、信托公司逐步擴張，形成多元化全方位的金融發展格局，金融機構的中外投資數量都開始增加，金融市場的功能更加多樣化。根據中國江蘇網，2017年已有400多家金融機構入駐河西金融集聚區，省級以上一級金融分支機構有83家。2018年底南京有84家上市公司，可見南京市的金融市場體系不斷擴大。根據搜狐財經網，南京市2018全年實現保費收入603.55億元。

由圖1可見，財產險和壽險兩大保險仍占據大部分比例。財險保費收入占據大部分，達到27%，壽險占比達58%，可以看出南京市保險主要以這兩類險種為主，壽險居多，對于其他險種人們也應該重視起來。

圖1 2018年南京市保費收入占比情況

除了保險機構，南京市整個金融體系運作良好，根據搜狐財經網，2018年南京市金融業增加值1473.2億元，比上年增多了4.9%，南京市金融機構本外幣各項存貸款余額也不斷增加。

從圖2可以看出，南京市2018年的金融機構存貸款均為增長趨勢，并且存款更多一些。截至2018年年末南京市已經金融機構本外幣存款余額達到281.63百億，貸款余額達到290.66百億元，可見南京市金融體系的規模不斷擴大。

圖2 2018年南京市金融機構存貸款變化情況(單位：億元)

二、南京市金融風險現狀

金融風險是指各種不確定的因素給參與者帶來一系列損失的可能。有時候一家金融機構的風險可能導致一系列的連鎖效應，導致金融危機，這必須引起我們的重視，下面主要以南京市為例從三個方面來探討金融風險。

(一)金融機構的經營風險

近幾年南京市金融機構主體仍是六大國有銀行，雖然現在全市經濟向多方面發展，其他金融機構實力也相繼上升，但是國有銀行水平仍然遙遙領先，其他機構的發展并不是很快，壟斷現象在金融行業來說相對嚴重。管理部門的重心還是放在比較大型的金融機構上，對于其他小型發展不好的機構的問題沒有相應的預警機制，從而不能及時發現存在的問題，由此容易導致一些受關注較少且經營不好的金融機構延誤退出市場時機或者以不正規形式退出市場，從而進一步加大整體金融市場的風險。

(二)企業存在的信貸風險

對南京市企業來說，雖然上市企業數量增加，但中小企業的整體占比還是比較大的。阮進操等提出南京市企業的直接融資與間接融資比例失調，南京市企業選擇間接融資方式的要比選擇直接融資方式的多10倍左右，這樣導致金融市場中的一些競爭力不足的證券機構面臨著倒閉危機。而且容易導致銀行機構面臨信貸風險和流動性風險，許多銀行為了賺錢可能會加大貸款額，忽略自身資金流動性不足的問題。一些南京市中小企業也容易產生經營運轉不良的情形導致出現違約，增加銀行不良貸款，而目前銀行是南京市金融體系的主體，由此導致整體的金融風險加大。

(三)金融市場的傳染性風險

傳染性是金融風險的一個特點，在目前南京市金融市場愈發復雜化發展和各類機構交易相互交錯的情景下，南京市的監管力度還不能與之相匹配。一個機構或者企業的倒閉容易產生相繼的連鎖反應，這樣使其他公司也面臨著危機，如此相傳，容易引起整個市場的金融風險加大，導致金融危機。例如2008年美國的次貸危機，信用不良的用戶無法還款，出現違約，銀行的貸款無法及時收回，導致整個國家出現金融危機。目前，我國金融起步晚，還未出現過這種情況，不過不代表沒有這種風險，我市仍要防患于未然，防止金融機構之間的連鎖效應產生的損失。

三、金融風險的影響因素

影響金融風險有許多因素，分析這些影響因素有助于進一步提出相關性的對策建議。魏杰在《防范金融風險，建設現代化經濟體系》中提出影響金融風險幾個方面的原因，本文結合南京市現狀，從以下幾個重要的方面進行分析。

(一)金融機構的內控程度

金融機構方面的風險很大程度上與金融機構的內控息息相關，許多銀行內控不足，忽視償債能力，為了業績過度授信，貸款額與存款額不成比例，不良貸款增多，流動性變差，嚴重時一些小型機構還會出現民間高利貸，貨幣未灌輸進經營領域，這樣不僅使自身面臨損失，還可能會出現高利貸的情況，影響社會風氣。民間高利貸出現的同時會對同行機構產生影響，導致直接融資數量的減少。

(二)企業的還貸能力

金融風險的產生與企業對自身的認識也有關聯。許多企業沒有自知之明，對自身的發展情況不能全面理性看待，過度貸款擴大經營領域，然而當一些經濟下行的情況出現時，一些企業的應對能力不足，許多存貨積壓，資金鏈斷裂，不能及時還款。如果貸款額大的企業發生這樣的情景，會導致銀行機構產生嚴重的損失，加大金融風險。

(三)政府的監管力度

政府的監管在金融市場中發揮著重要的作用，雖然政府不能過度插手市場的運行，但是在制度建設以及監管方面，政府發揮著不可替代的作用。對于一些經營狀況不好的金融機構，若監管力度不足，制度規定不夠詳細，會導致金融機構采取一些不良措施；對于銀行的流動性不及時監管，發現不及時，會導致金融市場產生危機，出現措手不及的狀況。

四、針對南京市金融風險的防范與化解措施

本文根據以上分析，從三個方面提出一些可行性的建議。

(一)加強信息披露

韋海斌提出了“增加財務信息準確度可以進一步防范金融風險”，本文認為準確的信息披露在防范金融風險中有重要的作用，其實披露的信息不只在企業方面，還有金融機構。企業應該加強償債能力各項指標的披露，以利于銀行進行貸款決策；金融機構也要將重大信息公開，從而引起政府的重視，防患于未然，降低由信息不對稱產生的風險。

(二)加強內控機制建設

南京市有關部門要積極督促金融機構進行嚴格的內控，同時定期對大中小機構的內控進行檢查，防止內部人員忽略自身的流動性，產生相應的損失，避免金融業壟斷現象的產生，使得其他金融機構也面臨金融危機。

(三)加大監管力度

瞿小豐提出加強地方政府的監管有利于防范和化解金融風險。本文對政府的監管在防范和化解金融風險方面的重要作用進行了闡述，根據相應的文獻，本文認為，南京市應該加大對金融機構的監管力度，尤其是一些容易忽略的小機構，應該及時發現問題，完善相應的規定；對一些不良企業的行為進行約束，使得企業可以三思而后行，南京市中小企業仍占據較大的比例，對于中小企業一些不規范的約束尤其不能忽視。

五、結論

由以上分析可以看出，南京市的金融業整體發展越來越好，但對中小企業的監管仍然不夠，金融機構內控不足，從而暴露出一定的金融風險。仍有些機構或者企業尋求“捷徑”，容易導致金融市場風險的增加，以及金融機構的流動性風險、企業的違約風險增加等，這些都要引起我們重視。本文提出完善監管規定，加強金融機構和企業的內控以及信息披露等建議，進而防范化解金融風險。