新世紀壽險行業發展的SWOT分析

李肖靜 周格露 朱珊珊

中國平安人壽廣西分公司

一、研究背景與意義

自1980年保險業在中國我國復蘇以來，便以星火燎原之勢發展壯大，2019年我國壽險公司成立了609家,原保險保費收入4.26萬億元，同比增長12.17%。但由于我國保險業基礎較薄弱，保險人才不足，產品結構失衡，在相關產品的開發與創新上與世界保險強國存在明顯差距。下文將淺談基于該背景下壽險行業發展的優劣勢并提出相關建議。

二、新世紀壽險行業發展的SWOT分析

（一）優勢（Strength）分析

我國保險缺口巨大，保險密度與保險深度在全球排名尚屬低位。隨著國民經濟的增長，公眾對生命健康的關注上升，且近年來，我國醫保的改革，明確了商業保險的地位和在國民衛生保障體系中應發揮的作用。民眾開始意識到除了團險，商業保險也是不錯的保障措施，多家保險公司也適時地推出一些性價比較高的一年期險種，該舉動深受在保險曝光度提升的同時，也帶來了很多長期險潛在客戶。

（二）劣勢（Weakness）分析

近年來，世界經濟低迷，我國也開始偏向走穩定的節奏，不復之前的高速增長。經濟發展趨勢與保險發展形勢有著較為密切的關系，故保險業不可避免地面對巨大的挑戰，首先是經濟下行導致各行業收入減少，間接導致保費收費減少。另外，我國壽險行業分紅類產品和生死兩全類產品占比較高，經濟發展趨勢變得緩慢，保險行業的固定資產投資收益也會大幅較低，承保利潤也會隨之下降。且社會居民收入水平走低對年金類產品銷售以及老保單的續?；虍a生一定壓力。

（三）機遇（Opportunity）分析

除了傳統的險企，近年來不斷發力的互聯網保險公司憑借科技帶動的線上優勢，在銷量與客戶增量的表現令人矚目?；ヂ摼W的蓬勃發展，給壽險行業注入了新的活力的同時，還以“后浪”之勢倒逼傳統險企提升科技實力。像平安人壽等龍頭險企近年來，公司的方向已從傳統的“保險+銀行”轉變為“金融+科技”，通過海量數據的運算和分析預測風險，并向客戶提供更個性化的服務。產品總是為了人服務的，更能滿足客戶需求后，無疑可以對客戶進行深度開發。且大數據分析在監測，計算風險時有著明顯的優勢，在如預告未來的天氣后，可提醒客戶規避風險，這樣不僅能減少客戶的損失，也減少了險企的賠付成本。

（四）威脅（Threat）分析

從行業整體來看，中國保險市場的“馬太效應”愈發明顯，龍頭企業包攬了絕大部分的行業利潤，而大多數中小險企經營情況慘淡，只能在夾縫中生存。經濟的下行，讓線上營銷能力差的中小險企更是雪上加霜，很多現已面臨倒閉危機。且目前我國壽險市場的產品和價格的制定權基本掌握在大公司手中，近年來多家財險巨頭也開始涉足壽險市場，憑借其知名度與客源優勢，對中小險企形成擠壓，中小型險企為了生路，不斷降低保費，靠著性價比贏得市場，但此舉必然會影響到產品的開發與服務品質的下降。

三、相關建議

（一）建立優質的品牌形象，增加人壽保險有效需求

壽險保險公司，特別是龍頭險企，對在市場上已經打出品牌的產品，如平安人壽的平安福，可以根據國家政策的方向進行創新或者產品升級。對于市場反應偏弱的險種，如部分護理險，長期意外等加大產品創新力度，增加產品的供給，調整好公司產品的結構。另一方面地方政府可以實行類似社保的補償機制，對地區頻發的疾病因地制宜地設計一些特殊的險種，保額按一定比例給予補貼，補貼的形式可以多樣。依據民眾們的需要，可選擇直接補貼資金，也可給予利好政策支持或輔助投資等。

（二）制定行之有效的產品開發策略

隨著民眾對健康管理需求的增加，意外險、醫療險、重疾險、定期壽險及終身壽險的產品競爭也在加劇，且隨著保險意識的提高，我國保險尤其是互聯網人壽保險的滲透率也有可能提高，這也在倒逼保險公司不斷創新適應市場變化的保險產品。從開發難度來看，我國保險公司設計保險產品開發的順序應順應先易后難的原則，或者說先開發民眾較容易接受的險種，如先開發可續保型的醫療險，該類產品在市場上相應的產品較少，民眾需求較大，銷量高了之后也可以平攤開發成本。有了一定經驗后，再去開發護理險等產品去占據細分市場。

（三）加大投入培育專業從業人員

首先是進一步加強對核保的管理和考核，加強對代理人的日常管理和培訓，規范代理人的展業流程，通過系統約束和評估機制去避免銷售所引起的理賠糾紛。通過改善理賠結算服務提高客戶投保體驗，有效解決“慢”和“難”的問題。其次增加保險內勤以及產品開發人員的收入，建立合理的，激勵性的管理制度，激發工作積極性。保險行業的獨特性質需要專業的人才，處理，管理風險是一門技術活，特別是開發保險產品時，不僅需要“大而全”，還要注意“窄而深”。