保險業(yè)助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧

蔣俊文 成都信息工程大學(xué)

2018年1月，PBOC、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持貧困地區(qū)扶貧資金支持的意見》，呼吁創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)調(diào)要提高貧困地區(qū)保險產(chǎn)品質(zhì)量、保險強(qiáng)度和保險深度。到2020年底，實現(xiàn)貧困地區(qū)貧困人口補充醫(yī)療保險全覆蓋，全鄉(xiāng)實行政策性農(nóng)業(yè)保險。因此，對我國保險扶貧的研究，對我國保險扶貧現(xiàn)狀的探索，來提出解決辦法，不僅可以使我國的扶貧事業(yè)更加穩(wěn)定，而且對我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、保險業(yè)保障農(nóng)村扶貧的必要性和意義

中國的扶貧計劃很早就拉開了序幕。從1986-1993年的《農(nóng)村專項反貧計劃》到2014-2020年的《中共中央關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》都可以看出中國政府對扶貧工作開展的高度重視。特別是習(xí)近平總書記提出來的“精準(zhǔn)扶貧”計劃更是進(jìn)一步推動扶貧工作的開展和實施。為實現(xiàn)2020年全面建成小康社會，中國政府更是不惜犧牲一切代價，都要還中國人民一個美好明天。而在中國扶貧計劃開發(fā)過程中，保險業(yè)作為規(guī)避風(fēng)險的專業(yè)機(jī)構(gòu)多次得到國家戰(zhàn)略層面上的重視，這為保險扶貧帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、保險業(yè)保障農(nóng)村扶貧工作的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，助力農(nóng)業(yè)保障工作。作為精準(zhǔn)扶貧的最有效工具之一農(nóng)業(yè)保險在支持農(nóng)業(yè)、惠農(nóng)方面具有經(jīng)濟(jì)補償和風(fēng)險保障功能。目前，農(nóng)業(yè)扶貧正在隨經(jīng)濟(jì)社會形勢的變化而發(fā)生新的改變，為應(yīng)對這一變化，我們不能故步自封，應(yīng)該面對挑戰(zhàn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全面深化改革，保障精準(zhǔn)扶貧有效落實，成為農(nóng)業(yè)保險助力扶貧的新戰(zhàn)略。

（二）發(fā)展大病保險，助力健康保障工作。預(yù)防重病是衡量一個國家醫(yī)療保障水平的重要組成部分。在我國，這是醫(yī)療保障體系建設(shè)中的一個“短板”。目前我國三大基本醫(yī)療保障體系發(fā)展不充分、不平衡的情況仍然存在，三大醫(yī)療保障體系存在較大差異。

（三）發(fā)展民生保險，助力民生保障工作。為踐行“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”這一重要思想，民生問題往往也不可忽略，也是保險業(yè)助力扶貧的重要砥柱。民生保險扶貧，就是要抓住與數(shù)千萬貧困民眾利益攸關(guān)的重大民生問題，抓住脫貧致富仍存在的痛點和盲區(qū)。

三、保險業(yè)助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的困境

（一）農(nóng)民保險意識不夠。一方面，農(nóng)村居民的風(fēng)險意識還不夠，農(nóng)村人民對保險的認(rèn)識還不夠全面，保險公司還不足以在農(nóng)村普及保險。另一方面，保險公司對農(nóng)村保險投資不足，保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷。

（二）貧困地區(qū)保險的有效供給不足。由于貧困地區(qū)保險公司對其投資不足，保險產(chǎn)品設(shè)計存在嚴(yán)重缺陷，導(dǎo)致貧困地區(qū)保險市場不活躍，保險機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，覆蓋率偏低，也就是我們所說的保險深度和保險密度較低的現(xiàn)象。

（三）保費補貼監(jiān)管存在漏洞。例如農(nóng)業(yè)補貼款的“跑冒滴漏”問題、尋租行為的產(chǎn)生。以上這些行為會致使財政資金的嚴(yán)重流失，腐敗行為的滋生以及違背了政府制定農(nóng)險的初心，最后農(nóng)業(yè)保險的運作機(jī)制得到破壞。

（四）農(nóng)村保險的規(guī)制建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。相對于城鎮(zhèn)保險而言，農(nóng)村保險建設(shè)進(jìn)程緩慢，還有待進(jìn)一步的探索和發(fā)現(xiàn)。

四、保險業(yè)助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的提議

（一）從政策層面看。保險公司雖然是一個商業(yè)組織，但必須有全局意識，充分認(rèn)識到自己的社會責(zé)任和民族使命并努力的去實踐，以提高自己的政治地位。

（二）從研究層面看。保險行業(yè)需要把握本質(zhì)，回歸金融本業(yè)。服務(wù)人民群眾的美好生活是金融本業(yè)的本質(zhì)，保險的本質(zhì)和起源就是互助和扶危濟(jì)困，與助力脫貧攻堅有著天然內(nèi)在的聯(lián)系。

（三）從經(jīng)驗層面看。要收集整理進(jìn)一步完善脫貧政策。將前期寶貴的實踐經(jīng)驗和做法要經(jīng)過深入研究和論證，有的可以上升為國家和政府監(jiān)管部門的政策，形成長效機(jī)制。

（四）從制度層面看。要積極探索完善經(jīng)營制度。與保險扶貧相關(guān)的制度是金融普惠的重要制度，也是大力推進(jìn)的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。

（五）從技術(shù)層面看。聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，帶動了新技術(shù)，新模式，新業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)。對保險助力脫貧，創(chuàng)新產(chǎn)品的供給、差異化定價、提高風(fēng)險管控和改善保險扶貧方面也提出了新要求。高度重視新的技術(shù)手段，在監(jiān)管政策上要積極引導(dǎo)金融科技，保險科技發(fā)展和應(yīng)用。

結(jié)語：通過本次課題的研究，可以看出保險業(yè)在精準(zhǔn)扶貧工作上發(fā)揮了它天然功能方面的優(yōu)勢，但也存在相應(yīng)的問題，特別是在一些地方農(nóng)產(chǎn)品保險，大災(zāi)保險等方面還是空白或者非常不得力，當(dāng)?shù)卣捅ｋU公司要做的工作還是非常多，提升的空間非常大。首先，要把保險業(yè)的優(yōu)勢與扶貧工作結(jié)合起來，堅持有針對性的措施，把扶貧工作與保險公司的人才建設(shè)結(jié)合起來。其次，把扶貧和預(yù)防貧困結(jié)合起來。要提高扶貧質(zhì)量，就要防止和減少扶貧后的返貧現(xiàn)象。最后，要把產(chǎn)業(yè)扶貧和政府扶貧結(jié)合起來。保險機(jī)構(gòu)要分析各地貧困的原因，因地制宜，為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展服務(wù)，增加農(nóng)民的穩(wěn)定收入。