互聯網金融發展對傳統金融的影響研究

韓心怡 西南大學經濟管理學院

一、互聯網金融對傳統金融的影響分析

互聯網對金融業來說，如同一個潘多拉魔盒，受技術便捷性和高互動性的影響，迅速占領了金融市場，并且得到廣大消費者的青睞，近年來呈現出幾何式增長態勢。第三方支付業務的快速發展為互聯網金融帶來了暴增的交易規模，快速提升了互聯網金融的市場競爭力。至此，互聯網金融為傳統金融帶來了極大的沖擊，在融資格局、盈利模式、經濟效益上都帶來了顛覆性的影響。以傳統商業銀行為例，長期地依靠存貸利差作為獲取經濟利益的主要方式，但是互聯網金融可以為人們提供更加民主的存貸服務模式，導致商業銀行傳統業務板塊被不斷擠占，近年來銀行存款流出趨勢日益明顯。雖然第三方支付收取的手續費并不足以支撐互聯網金融企業運用，帶來的盈利極其低，但是其帶來的副產品信息和大量的客戶數據卻是互聯網金融最大的利益增長點。與此同時，自由開放的市場經濟環境使得中小企業快速崛起，他們已經成為信貸業務開展的主要目標，互聯網金融借助便捷的操作界面提供個性、差異和多樣的金融產品，對中小企業具有強大的吸引力，進一步地擠壓傳統金融服務的市場份額，盈利能力大幅度下降，部分商業銀行營業網點瀕臨倒閉，改革和發展迫在眉睫。

二、互聯網金融影響下的傳統金融發展策略

（一）進行戰略轉型

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》文件讓我們意識到金融發展和互聯網技術的融合是必須的，也是必然的。互聯網會對金融組織、金融業務、金融服務和產品都產生徹底的變革和影響，擴大近金融業的改革與創新是傳統金融得以發展的前提和基礎，并在此基礎上打造多層次金融框架。互聯網金融給傳統金融帶來了前所未有的挑戰，戰略格局的轉變是當前工作的重點，同時也是轉變發展劣勢、提升競爭力的關鍵手段。思想是行動的先驅，只有在思想上意識到戰略轉型的意義，才能從行動上做好應對傳統金融挑戰和劣勢的準備。傳統金融要緊跟科技進步趨勢，樹立風險管理意識和危機意識，將打造互聯網金融體系作為未來構建核心競爭力的關鍵手段，突破傳統金融服務的局限性，真正地引導平等、協作、共享的精神。通過近年來的國家宏觀政策傾向可以發現，國家對金融行業的管制已經逐漸放松，金融業面臨的市場環境更加開放和自由，可以預見的是未來的競爭將會更加激烈，對于金融機構來說這無疑是一次前所未有的挑戰和機遇，傳統金融經過長時間的資本積累，具有彎道超車優勢和可能，依托現代科技和詳盡的戰略計劃，傳統金融可以將基金、證券、電商、P2P、物流等異業融合在一起進行服務創新，發揮出新型互聯網金融企業難以發揮的優勢。

（二）強化互動合作

新時期是信息化和互聯網主導的時代，傳統企業和互聯網企業之間形成了明顯的零和博弈關系，雙方之間唯有共同合作、優勢相長，才能取得共贏發展。我們有句古語：術業有專攻。互聯網企業的專攻就在于尖端技，傳統金融機構的專攻則在于資金融通經驗和渠道。傳統商業銀行高度依賴信息技術，業務發展離不開強大的技術團隊的支持。因此，金融機構應該加強和互聯網科技企業的合作，結合業務屬性和特征進行更為先進軟件的研發。

同時，互聯網本身具有痕跡屬性，其掌握著海量客戶信息，這些與客戶個人信息和交易信息相關的大數據至關重要，傳統金融在持久的發展之中也積累了豐富的信貸信息和客戶資源，雙方之間將這這些信息共享，便于構建線上數據和線下客戶數據的融合數據庫，進而構建更加完善的信用監督機制，為金融風險的防范提供強大的數據支持。另外，傳統金融需要不斷地進行科技創新投入，積極引入技術人才，打造高素質復合型人才團隊，在豐富理論知識結構的基礎上不斷強化實踐工作經驗，借助強大的信息處理能力來為金融業發展提供堅實基礎。

（三）創新業務結構

傳統金融機構因為發展歷史更久，已經積累了良好的社會信譽，在消費者心中的地位更高。新時期，傳統金融機構要秉承優勢，堅持客戶中心服務理念，通過與客戶的溝通和交流來滿足客戶個性化需求，并將之劃分為不同的客戶類型，以便在日后提供針對性的金融服務。市場經濟導向功能、互聯網技術依托是全新金融平臺構建的前提和基礎，電子商務企業、電子服務商、信息服務商是新時期金融服務機構必須聯合的主體，進而構建一條龍金融服務基礎，讓客戶獲得更加滿意的服務體驗，進而形成更加龐大的客戶群體和強大的信息服務系統。互聯網金融之所以能搶占市場，一方面和其操作便捷性有關，另一方面和其構建的普惠金融體系有關。現代消費理念讓信用卡成為生活主要部分之一，傳統金融機構可以借助線下優勢提升客戶消費體驗，借助手機銀行、電商平臺提供虛擬信用卡服務，并和其他平臺積極合作，與有強大信譽度的電商合作進行小額貸款服務的開設，拓展業務版圖，提升經濟效益，

（四）完善風險評估機制

習近平總書記認為網絡安全就是國家安全，信息化就是現代化。互聯網金融勢必具有高風險，互聯網金融風險控制也必然是重中之重。任何經濟效益的獲取都要建立維護國家和人民財產安全的基礎上，我國對此采取了有效管制政策，傳統金融需要嚴格、認真貫徹，秉承嚴謹態度，樹立風險管理意識，形成風險管理內部控制體系，提升自身業務防護能力。在具體工作之中，要提升運營安全，強化業務流程管理，搭建實時監督預警機制，借助互聯網技術構建同一數據庫，為風險管理提供標準數據支持。

在此基礎上，傳統金融要結合自身業務特征，構建風險管理量化模型，借助大數據技術對客戶開展全方位多角度評價，梳理各項業務風險關鍵點，構建完整的風險管理體系，為信貸、授信工作奠定良好基礎。