金融科技推動(dòng)下的普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新思考

金融科技以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新了普惠金融商業(yè)模式。對(duì)比傳統(tǒng)的普惠金融商業(yè)模式，在金融科技的推動(dòng)下的普惠金融商業(yè)模式提高了金融服務(wù)的覆蓋面，同時(shí)可以節(jié)省交易成本，并且獲得顯著的成效。但是普惠金融商業(yè)模式也面臨著各種問(wèn)題，我國(guó)需要完善金融科技監(jiān)管體系，結(jié)合線上線下服務(wù)模式，進(jìn)一步發(fā)展普惠金融商業(yè)模式。

近些年我國(guó)不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新了普惠金融商業(yè)模式，在創(chuàng)新普惠金融的過(guò)程中，新興商業(yè)模式具有顯著的普惠價(jià)值，可以創(chuàng)新金融行業(yè)的傳統(tǒng)格局。本文分析了金融科技影響下，普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新，提出針對(duì)性的建議，完善普惠金融商業(yè)模式。

金融科技推動(dòng)下的

普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新

金融科技有效融合了金融和科技，具有定制化優(yōu)勢(shì)，有利于創(chuàng)新普惠金融。對(duì)比傳統(tǒng)的普惠金融商業(yè)模式，金融科技帶來(lái)了普惠金融商業(yè)創(chuàng)新性模式，可以擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高了金融行業(yè)的服務(wù)性，利用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端，可以形成普惠金融服務(wù)鏈，使服務(wù)覆蓋面因此擴(kuò)大。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，客戶可以更加便利的支付和投資，使金融服務(wù)水平不斷提升。金融科技的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，降低了時(shí)間和空間的現(xiàn)狀因素，偏遠(yuǎn)地區(qū)弱勢(shì)群體也會(huì)因此獲取優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。金融科技利用網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付，使消費(fèi)者的支配能力因此提升，降低了地理空間的限制，向偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體延伸了金融服務(wù)，使金融服務(wù)水平不斷提高。因此利用金融科技，可以提高普惠金融覆蓋率，也可以優(yōu)質(zhì)配置金融資源。

金融科技利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，可以高效處理互聯(lián)網(wǎng)各方面數(shù)據(jù)，科學(xué)地評(píng)估客戶信用情況，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以在網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)上記錄和存儲(chǔ)所有的信息，實(shí)現(xiàn)信用體系可追蹤性，提升信息的對(duì)稱性，同時(shí)可以節(jié)省信息成本。結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，可以簡(jiǎn)化整體交易的過(guò)程，提升交易行為的自動(dòng)化水平。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以科學(xué)評(píng)估客戶行為特性，降低普惠金融商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)管理成本。建設(shè)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，會(huì)投入較高的固定成本，但是會(huì)降低金融交易成本，保障整體社會(huì)效益，促進(jìn)普惠金融商業(yè)模式可持續(xù)發(fā)展。

金融高科技可以整合各種數(shù)據(jù)，提高金融服務(wù)效率，合理確定用戶有價(jià)值的信息，顯性化處理風(fēng)險(xiǎn)信息，使信用審核工作變得更加簡(jiǎn)單。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以在分布式網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中實(shí)時(shí)子路和存儲(chǔ)所有的信息，建立分布式賬本，節(jié)省金融業(yè)務(wù)流程。金融科技發(fā)揮大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以高效處理信息，使金融服務(wù)效率不斷提高。

金融科技利用大數(shù)據(jù)獲取海量用戶信息，利用云計(jì)算及技術(shù)有效分析信息，全面感知消費(fèi)者的需求，高度匹配金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。利用人工智能的心理學(xué)和決策理論等，充分挖掘客戶的需求，客戶金融方案的個(gè)性化，根據(jù)用戶需求提供差異化服務(wù)，保障金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性，提高金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，可以優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

普惠金融商業(yè)

創(chuàng)新性模式面臨的困境

引發(fā)金融排斥。普惠金融商業(yè)創(chuàng)新性模式利用數(shù)字技術(shù)，會(huì)引發(fā)金融排斥。一些弱勢(shì)群體習(xí)慣利用物理網(wǎng)點(diǎn)，不夠了解新技術(shù)，普惠金融商業(yè)模式利用數(shù)字技術(shù)，在一定程度上提高了金融服務(wù)的門檻，引發(fā)技術(shù)金融排斥問(wèn)題。弱勢(shì)群體很難接受新事物，對(duì)于金融高科技和數(shù)字技術(shù)等方面缺乏較高的認(rèn)知度，不愿意利用新型數(shù)字金融產(chǎn)品，甚至?xí)懦鈹?shù)字化金融服務(wù)。如果沒(méi)有提高群體的金融素養(yǎng)，那么在普惠金融商業(yè)領(lǐng)域廣泛利用數(shù)字技術(shù)，將會(huì)引發(fā)數(shù)字鴻溝。

加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。利用金融科技創(chuàng)新普惠金融商業(yè)模式，會(huì)因此帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)，例如新技術(shù)不夠成熟，會(huì)引發(fā)資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。此外普惠金融商業(yè)創(chuàng)新性模式在實(shí)際運(yùn)營(yíng)階段也會(huì)產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)，例如第三方欺詐等問(wèn)題，一些網(wǎng)貸模式存在信用風(fēng)險(xiǎn)，審核網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目的過(guò)程中也存在各種風(fēng)險(xiǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，消費(fèi)者需要需要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)填寫個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段存在欺詐和逆選等問(wèn)題。普惠金融商業(yè)創(chuàng)新性模式，提高網(wǎng)絡(luò)參與規(guī)模，同時(shí)也可以提高了信息傳播效率，這類風(fēng)險(xiǎn)還具備關(guān)聯(lián)性特征，可以大范圍的傳播風(fēng)險(xiǎn)，使金融模式更具脆弱性。

監(jiān)管不合理。金融科技創(chuàng)新了普惠金融商業(yè)模式，但是我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)和制度規(guī)則還不夠細(xì)化，不利于金融科技發(fā)展。傳統(tǒng)金融主要是利用分業(yè)監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式不適合普惠金融商業(yè)創(chuàng)新新模式。我國(guó)還在不斷探索金融科技的監(jiān)管工具，還沒(méi)有形成全面的監(jiān)管框架。此外，當(dāng)前的金融監(jiān)管工作缺乏創(chuàng)新性，在監(jiān)管工作中沒(méi)有充分發(fā)揮出數(shù)字技術(shù)的作用。

普惠金融商業(yè)模式發(fā)展對(duì)策

實(shí)現(xiàn)數(shù)字化普惠金融教育。開(kāi)展普惠金融商業(yè)模式，政府和金融機(jī)構(gòu)自己教育機(jī)構(gòu)需要形成合力，尤其需要積極培養(yǎng)偏遠(yuǎn)地區(qū)的人力資源，高效傳播金融科技，建立金融知識(shí)教育機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融教育工作的常態(tài)化發(fā)展。利用金融教育工作，幫助弱勢(shì)群體深入了解數(shù)字化金融產(chǎn)品，同時(shí)也要引導(dǎo)弱勢(shì)群體靈活利用數(shù)字技術(shù)，合理選擇金融產(chǎn)品，高效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)榻鹑诳萍家l(fā)金融排斥的問(wèn)題。

結(jié)合線上線下服務(wù)。當(dāng)前弱勢(shì)群體的綜合素質(zhì)有待提升，我國(guó)在針對(duì)弱勢(shì)群體開(kāi)展數(shù)字普惠金融教育工作，轉(zhuǎn)變普惠金融商業(yè)服務(wù)模式，高效結(jié)合線上線下服務(wù)，在弱勢(shì)群體中融入數(shù)字普惠金融服務(wù)。利用線上服務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)單的金融機(jī)構(gòu)，降低金融服務(wù)的門檻，激發(fā)弱勢(shì)群體的參與積極性。利用線下服務(wù)模式，設(shè)置服務(wù)咨詢點(diǎn)，主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)弱勢(shì)群體利用移動(dòng)終端，快速辦理線上普惠金融業(yè)務(wù)，通過(guò)親身體驗(yàn)，提高弱勢(shì)群體的信任感，習(xí)慣利用數(shù)字普惠金融服務(wù)。利用線下咨詢服務(wù)點(diǎn)落實(shí)數(shù)字金融教育工作，可以使居民金融素養(yǎng)全面提升，利用數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢(shì)，可以更加緊密地貼近弱勢(shì)群體，完善用戶信用檔案，促進(jìn)普惠金融商業(yè)模式發(fā)展。

建設(shè)征信體系。地方政府需要發(fā)揮指導(dǎo)作用，聯(lián)系金融行業(yè)和稅務(wù)部門以及工商部門，高效整合地方金融資源，利用區(qū)塊鏈技術(shù)完善征信體系，在金融系統(tǒng)中融入第三方征信企業(yè)，高效共享金融信息，避免發(fā)生信息孤島問(wèn)題，提高金融信息的對(duì)稱性。政府需要完善金融征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，健康規(guī)范的發(fā)展征信業(yè)務(wù)系統(tǒng)。標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)，提高普惠金融商業(yè)模式的可靠性和安全性，同時(shí)需要完善相關(guān)法律法規(guī)，有效保護(hù)金融數(shù)據(jù)的安全性。

完善金融科技監(jiān)管體系。普惠金融商業(yè)模式存在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況，可以發(fā)揮綜合監(jiān)管作用，我國(guó)需要建立綜合監(jiān)管部門，統(tǒng)一監(jiān)管不同的金融業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲目。完善金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高檢測(cè)機(jī)制的規(guī)范性，促進(jìn)各個(gè)金融企業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融科技企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。完善金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)，有效保護(hù)消費(fèi)者的隱私。充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，使普惠金融商業(yè)監(jiān)管手段變得更加豐富，利用監(jiān)管系統(tǒng)加強(qiáng)防控隱蔽風(fēng)險(xiǎn)，利用監(jiān)管沙盒平衡金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，避免出現(xiàn)過(guò)度創(chuàng)新和監(jiān)管的問(wèn)題，促進(jìn)普惠金融商業(yè)模式健康發(fā)展。利用金融高科技手段，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)多維度的分析信用風(fēng)險(xiǎn)，獲取充足的信息數(shù)據(jù)，支持?jǐn)?shù)據(jù)分析工作，提升普惠金融商業(yè)模式服務(wù)水平。

在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，需要利用金融科技的作用，創(chuàng)新普惠金融商業(yè)模式，將金融科技的輔助作用充分發(fā)揮出來(lái)，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)需要發(fā)揮金融高科技的作用，明確普惠金融模式中存在的問(wèn)題，提出針對(duì)性地發(fā)展對(duì)策，為我國(guó)普惠金融商業(yè)模式發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）