當前宏觀經濟形勢下商業銀行如何應對困難和挑戰

熊民　陳茗　程靜靜

摘? 要：本文以當前宏觀經濟形勢對商業銀行的影響著手，探討企業和個人客戶受到的沖擊，剖析商業銀行零售、對公、投行業務面臨的困難和挑戰，并從數字化轉型、服務實體經濟、創新產品服務、信貸政策導向等方面，提出應對措施及建議。

關鍵詞：商業銀行;創新模式;困難挑戰

2020年以來，全球經濟下行壓力加大，宏觀形勢錯綜復雜，給各行各業都帶來一定沖擊。對于經濟有著極其敏銳的商業銀行而言，客戶端的變化同樣也帶來的將是一次全新的挑戰和機遇，這將促使銀行進行傳統經營模式反思，是其創新經營理念、轉變經營方式的一次好時機。在國家政策引導之下，商業銀行應積極主動作為，在聚焦提升線上經營水平、創新業務模式、支持復工復產等方面，發揮自身優勢，推動銀行業健康平穩發展。

一、當前經濟形勢下商業銀行面臨的困難和挑戰

當前形勢下，相對企業生存和個人生命來說，資產的增值、收益的高低等這些常常為銀行凈值客戶所關注的指標不再是最重要;同樣，貸款利息是否低、信貸政策是否有利于個人企業的生產生活，在信貸客戶面前也不再作為關鍵字。

（一）銀行零售業務面臨明顯沖擊

一是吸收居民儲蓄存款面臨挑戰。春節期間本應是居民返鄉存定期、購理財的一個高峰期，俗稱銀行業的“開門紅”、“春天行動”，這也是奠定銀行整個年度儲蓄存款情況的最佳時期。當前時期，就存款與理財意愿對比來說，人們對資金持謹慎態度，較浮動理財產品，人們更愿意承擔低風險，選擇銀行存款作為其未來幾年投資的意向。然而，由于人們減少外出、甚至自覺居家，銀行大廳人流量同比銳減，銀行存款增長的趨勢也并不如想象中那么明顯。從復工復產分析，普惠小微企業面臨巨大考驗，一些個體經營者、普通合伙企業者預測2020年收入下降明顯，其投資生產、貿易等均受不同程度的影響。二是信用卡和消費貸業務受到影響。歷史數據顯示，每年1-3月的消費貸款投放量占全年的比重較高。但受外部環境影響，加之春節前居民積攢資金相對充裕，一季度信用卡、消費貸迎來了明顯下滑。但隨著全球宏觀形勢越來越嚴峻，4-6月的個人消費貸款數字卻有所增加，主要原因在于企業沒有完全復工，居民手中的現金并不能持續不斷地滿足其生活需要。三是風險管控形勢嚴峻。企業復工復產不充分，居民收入來源收窄，生活消費支出較大，個人消費貸款、個人生產經營類貸款、信用卡透支不良有所增長，給商業銀行信貸資產管理帶來較大挑戰。

（二）銀行對公業務承受多方壓力

一是國家財政政策和貨幣政策使得貨幣的流動性增快，銀行議價空間縮小。央行率先采取措施投放巨量流動性。人民銀行在2020年2月3日和4日連續投放1.7億資金，相當于在短期內實現了約一個百分點降準所能釋放的流動性。也就是說，對于銀行而言，接受央行政策的監管，且在寬松貨幣政策刺激下，商業銀行更應當承擔更多的社會責任，支持企業的復工復產，進一步將企業的利潤空間通過銀行信貸等方面可以得到相應的一個緩解。在受經濟下行壓力和外部環境影響下，銀行業積極響應國家號召，在二季度持續高效推進其寬松的企業信貸政策。同時，2020年2月15日，監管部門持續出臺一系列減費讓利政策，財政部、銀保監局、人民銀行等多部委聯合發布《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》一文，首次提出金融企業應當從企業的信貸方面給予更多的支持，信貸部門應當從“增量、降價”方面著手銀行信貸服務。二是銀行貸后管理等風險存在較大的不確定性。企業在持續經營過程當中，其收入鏈條隨時可能斷裂的情況下，依然存在著償還銀行貸款的經營壓力。在對經營已經陷入困境的企業開展貸后管理時，既要觀察企業財務情況和企業的資金動向，又需要明確企業財務動向的原因，降低銀行風險的同時也可以更多地利用銀行的信貸政策幫助企業渡過危機。三是外貿出口行業遇到出口“寒流”。據中國海關數據顯示，2020年第一季度，我國外貿出口同比下降18.56%，其中，出口貿易當中，具體表現為跨境電商模式的持續退款。中國出口貿易出現大幅度下降使得部分側重于對外出口貿易企業的銀行國際業務承受較大的業務壓力。據銀行業協會公布的數據顯示，一季度銀行國際結售匯業務同比下降36.57%。

（三）銀行投行業務推進遇阻

一是外部形勢嚴峻、金融脫媒疊加、全球貿易摩擦加劇，把人口老齡化、城市化速度放緩、房地產收縮和資本回報率下降等基本面的問題凸顯出來了。國債利率低，如果讓商業銀行來買，又擠占了可投放信貸資金;提高利率發行國債引導民眾買，又將帶動市場利率更大幅度攀升。在債券購買價格持續走低的形勢下，商業銀行并不具有相對優勢。二是經濟驅動力變化對存貸款業務驅動減弱。信用債發行主體和地方債的承接主體，基本上都是商業銀行貸款大戶。從市場來看，雖然央行近期進一步明確了支持實體經濟的技術策略，補助直接針對小微企業貸款實際投放情況，對債券市場利率短期內形成了一定的利空，但市場流動性依然寬裕，利率不太可能明顯反轉。三是股份制銀行“零收益”涉入投行業務。2015年，以贛開城投、宜春城投、吉安金廬陵為代表，率先在市場上發行了城投債。股份制銀行的債券授信就先放開，特別是以江西交通銀行股份有限公司為代表，可以審批30億元的發債業務授信，招商銀行、興業銀行等跟進，但四大行基本不變，至此，所有平臺企業的債券基本上都被這些機構包攬。

二、商業銀行應對措施及建議

商業銀行遭受沖擊的同時，我們也應該看見自身在銀行業發展上的短板，對重大突發事件的應對能力。針對當前經濟形勢下面臨的困難和挑戰，對商業銀行提出以下應對措施及建議：

（一）堅持數字化轉型，培養發展新動力

一是轉變營銷模式。統籌線上線下協同營銷，增強網點線下業務向線上引流，以及線上業務在線下落地承接的能力，進一步加強產品營銷和客戶體驗。加快推動數字化系統等工具全面應用，推動客戶經理、財富顧問等一線營銷人員全面轉變工作方式，開展智能管戶和精準銷售，逐步提升經營成效。二是加強精準營銷。持續開展系統內對數據抓取的重要性信息為依托，以獵金、留金、奪金為目的的“三金”系列貴賓客戶精準營銷，不斷提升貴賓客戶數量和價值貢獻，降低貴賓客戶流失率，促進客戶提質升級。三是提升營銷隊伍。強化轉崗人員營銷技能培訓，創新培訓形式和培訓內容，引導第三方專業培訓機構，依托零售條線內訓師隊伍，不斷提升網點營銷人員專業素質，加快轉崗人員能力提升。有計劃、有步驟地推動基層經營行員工培訓，進一步提升客戶經理營銷技能。四是加快流程再造和制度創新。深入推進零售制度流程變革，著力解決體制機制梗阻。系統梳理當前不適應業務發展的各類制度痛點和堵點，對內控、運營、安保等相關制度全面進行優化，形成制度支撐。

（二）堅持服務實體經濟，著力提升資產業務質量

持續牢牢抓住資產業務這個“牛鼻子”，充分發揮好資產業務“壓艙石”和“推進器”的作用，進一步推進資產業務量質提升。一是繼續抓好重大項目營銷。圍繞“穩增長、調結構、惠民生”，加大國家重大戰略、重大項目、重點工程的支持力度，著力支持戰略性新興產業、先進制造業和傳統產業轉型升級，進一步推進全行綠色金融支持力度，大力支持養老、健康、醫療、文化、旅游、教育等六大消費領域優質項目。二是做真做實普惠金融服務。推動普惠貸款意義重大，既是商業銀行擴戶提質、轉型發展的需要，也是體現政治擔當和社會責任的有效途徑。商業銀行要增強支持民營和小微企業的責任心，豐富擔保方式，落實差異化信貸支持，加大小微企業“線上產品”研發推廣力度，激發服務好民營和小微企業的內生動力。三是助推鄉村振興戰略。堅持以加大“三農”信貸支持力度為抓手，統籌兼顧做好金融服務脫貧攻堅和鄉村振興。積極支持農業龍頭企業，并以其為核心，積極構建包括專業大戶、家庭農場和農民專業合作社等新型經營主體、個體工商戶、小微企業等上下游閉環供應鏈生態圈。積極支持富民鄉村產業發展，聚焦“特、優、新、綠”等重點領域，支持優勢特色農業。

（三）以創新產品服務為依托，提升金融服務水平

一是提供針對性的技術支持。根據形勢變化和社會需要，商業銀行可針對醫藥及醫藥物資生產、防控物資設備采購等企業專門開發提供便民利民的線上技術支持。二是持續優化線上支付。針對個人客戶，利用手機銀行等便利操作可以從商城有效選擇相對優質的生活用品、醫療衛生用品。三是加快金融場景建設。重點加大政務民生類場景建設，推進智慧政務、智慧醫療、智慧校園等場景的建設和落地，加強消費零售類場景拓展，推進智慧出行、智慧食堂等場景建設。

（四）把握信貸政策導向，科學指導業務經營

一是加強市場研究，及時掌握宏觀經濟金融政策及行業信貸政策導向，對當前效益較好的行業，適當新增短期信用，活躍傳統重資產行業的現金流，增加企業的活力，為今后在相關行業產業轉型時并購相關領域需要金融支持時增加相應的議價能力。二是有效管控外部影響引發的信貸風險，認真甄別確定重點企業，做到精準支持，確保信貸資金專款專用。三是高度關注特殊時期到期貨款收回情況，前瞻性防控風險。針對有發展前景但暫遇困難的企業，及時摸底，形成名單制管理，并按制度流程通過展期、調整還款計劃、續貸等方式，積極幫助企業渡過難關。

三、結語

面對錯綜復雜的宏觀形勢，銀行作為國民經濟的重要參與者，肩負著重要的社會責任，需要在統籌打贏“防控阻擊戰”和“市場穩定戰”以及促進中國經濟平穩增長方面做出更大的貢獻。加大金融扶持力度，既是政府對商業銀行的要求，也是商業銀行自身發展以及履行社會責任的要求。商業銀行應以國家經濟政策為號角，以社會發展責任為己任，進一步踐行“以客戶為中心”的工作理念，不斷創新產品設計，增強技術支持，提升服務水平，與社會、企業和個人一道努力，共克時艱。

參考文獻：

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[3]卓尚進.金融體系要統籌打贏“防控阻擊戰”和“市場穩定戰”[J].金融時報，2020（02）.

作者簡介：

熊? 民（1969-），男，漢族，江西省南昌市人，經濟師，本科學歷。

陳? 茗（1976-），女，漢族，江西省南昌市人，經濟師，本科學歷。

程靜靜（1992-），女，漢族，江西省南昌市人，會計師，中國注冊會計師，碩士研究生學歷。