基層商業(yè)銀行信貸風險管理策略分析

劉時彬

摘要：國家經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融業(yè)改革成為新的趨勢，基層商業(yè)銀行也是金融產(chǎn)業(yè)中比較重要的一環(huán)，需要注重信貸風險管理。在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，要注重貸款風險能力的提升，這是商業(yè)銀行比較重要的分析指標，所以需要注重信貸風險管理，從各個方面來引導商業(yè)銀行的風險管理，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

關鍵詞：基層商業(yè)銀行;信貸風險;管理策略

現(xiàn)如今，經(jīng)濟環(huán)境日益復雜化，更需要注重商業(yè)銀行的信貸風險管理，有些商業(yè)銀行在資金周轉的時候需要進行貸款，這時候的風險是非常高的，但是企業(yè)如果缺乏一定的資金，就沒有辦法正常經(jīng)營下去，風險把控是企業(yè)著重需要注意的地方。工作人員需要仔細審查，注重貸款管理工作。如果貸款管理工作沒做好，就會給商業(yè)銀行帶來比較重大的損失，因此，需要完善銀行信貸風險管理策略，把控風險也需要注重利潤。本文主要從信貸風險的概述、當前基層商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題、基層商業(yè)銀行信貸風險管理策略分析。

一、信貸風險概述

（一）信貸風險的含義

信貸風險簡而言之就是貸款企業(yè)沒有按照之前的約定來進行貸款的償還，銀行無法收回貸款，導致收益減少，之后的業(yè)務也會受到影響，信貸風險顯然是連鎖反應，需要注重信貸風險，合理規(guī)避風險，促進利潤的優(yōu)化。

（二）信貸風險的分類

信貸風險的分類主要是根據(jù)風險產(chǎn)生的原因分類，有法律、市場、流動性等，信貸風險是十分復雜的，不是簡單的商業(yè)風險，尤其是基層商業(yè)銀行，面臨的主要是信用分享，信用風險對銀行來說十分重要，要把控可承受范圍，以便促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、基層商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）管理理念落后

部分商業(yè)銀行由于自己的原因，對信貸風險管理認識有所不足，管理的意識比較淺薄。商業(yè)銀行的競爭比較激烈，為了保證市場份額，需要對信貸風險進行管理。在實際的市場中，沒有規(guī)劃好管理工作，導致重市場、輕風險的現(xiàn)象發(fā)展，這樣會導致資金出現(xiàn)斷裂。還有很多基層工作人員沒有經(jīng)歷過不良貸款，對于信貸風險的體會不夠深，導致風險意識不夠強，尤其是經(jīng)濟下行壓力比較大，商業(yè)銀行風險意識固化，實際情況與之前制定的戰(zhàn)略也不夠符合，導致管理沒有達到相關的要求，管理觀念的落后會導致之后操作落后，風險管理的策略無法有效實行。

（二）信貸風險管理制度不健全

商業(yè)銀行現(xiàn)在實施的是多層級管理制度，這是行政化的要求，當前還存在很多矛盾，不能適應我國目前的經(jīng)濟環(huán)境，在運作的過程中，很多部門之間的職責沒有明確，職能出現(xiàn)了一定的重疊現(xiàn)象，信貸之前的審查和評估不夠合理，市場接受率普遍不夠高，客戶經(jīng)理在調(diào)查的時候，對于貸款管理工作沒有投入較多的時間和精力，不利于貸款管理的后續(xù)發(fā)展。很多時候客戶經(jīng)理為了增加相關的貸款，會對客戶資料進行造假，導致信貸風險急劇增加。

（三）信貸風險管理與信貸經(jīng)營轉型不一致

在目前的基層銀行信貸經(jīng)營管理過程中，很多客戶已經(jīng)變成中小企業(yè)，信貸風險管理模式?jīng)]有及時推進，風險管理工作不夠到位，信貸風險逐步增加，很多的表現(xiàn)缺乏一定的標準，基層商業(yè)銀行對企業(yè)的分析不足，導致出現(xiàn)的風險更高，信貸管理方式?jīng)]有進行優(yōu)化升級，導致管理沒有成效。

（四）信貸風險管理基礎比較薄弱

商業(yè)銀行管理與一些歐美發(fā)達國家相比，還是有很大區(qū)別的，基礎模式上面還有很多欠缺，在管理方式和管理理念上面都存在一定的不足，要變革傳統(tǒng)模式，在貸款信息方面，需要做好精確的識別。基層商業(yè)銀行的素質(zhì)不夠高，隊伍配置也比較低，對于風險識別的能力還需要提供，注重提高客戶信貸業(yè)務的能力，提高隊伍配備的質(zhì)量，從基礎上面抓好信貸風險管理工作，注重管理方式和管理理念的發(fā)展，促進商業(yè)銀行體系更加完善，保證商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。

三、基層商業(yè)銀行信貸風險管理策略分析

（一）培育穩(wěn)健的信貸風險管理文化

對于基層商業(yè)銀行來說，科學的發(fā)展戰(zhàn)略是十分重要的，要注重商業(yè)銀行的發(fā)展業(yè)績，穩(wěn)健性的貸款業(yè)務是比較合適的，為了進一步提高信貸風險管理能力，需要相關的客戶經(jīng)理注重管理意識的提高，避免不理智貸款業(yè)務的出現(xiàn)，還需要經(jīng)過貸款三次審查制度，這樣才能培養(yǎng)更加穩(wěn)健化的風險信貸管理，注重信貸管理能力的提升，優(yōu)化相關策略，注重戰(zhàn)略發(fā)展，一步一個腳印，完善風險管理，促進商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）夯實信貸風險管理基礎

在客戶經(jīng)理方面，資質(zhì)管理制度是十分有效的，注重對資質(zhì)相關的評價方式和標準進行明確，優(yōu)化資質(zhì)審查，對于銀行主管來說，還需要不斷提升自己的專業(yè)能力，優(yōu)化管理制度，注重夯實信貸風險管理的基礎，注重工作經(jīng)驗的積累。

具體來說，就是需要把握好信貸優(yōu)化的流程，注重業(yè)務流程的管理，把握好操縱的方向，尤其是在信息收集的過程中，需要做好信息方面的收集整理工作，注重數(shù)據(jù)收集，還需要建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作，有效分析數(shù)據(jù)模型，讓數(shù)據(jù)與經(jīng)驗結合，有效預防風險，優(yōu)化管理模式。

（三）構建信貸風險管理的信息系統(tǒng)

信貸風險管理信息系統(tǒng)的建立能夠滿足時代發(fā)展的要求，要將各種信息資源整合在一起，完善風險管理工作，及時發(fā)現(xiàn)相關的問題，之后導人客戶數(shù)據(jù)的時候也需要精確化管理，要建立一定的風險監(jiān)控體系，注重決策的正確性，對于信貸業(yè)務也需要及時進行調(diào)整，避免風險入侵，在風險到來之前完善管理工作，構建和優(yōu)化管理系統(tǒng)。

（四）加強信貸風險管理隊伍建設

商業(yè)銀行之間的競爭力是十分激烈的，更多的是人力資源之間的競爭，對于銀行的客戶經(jīng)理來說，不僅僅需要專業(yè)化的業(yè)務知識與業(yè)務能力，也需要維持好的社會關系，充分熟練了解業(yè)務技巧，信貸負責相關人員還需要及時調(diào)整業(yè)務方案，選擇更加具有工作能力的人來擔任，隊伍建設需要不斷優(yōu)化，加強信貸風險能力和提升，加強信貸風險管理隊伍的建設是必要的也是必須的。

（五）運用貸款組合管理貸款風險

需要運用風險管理組合理論，注重貸款組合風險管理，注重把握好風險，承擔各類違約風險，如果違約風險是不相關的，就能夠比較好地分散相關風險貸款數(shù)量比較大，在實際操作中，可以利用銀行自身確定的相關區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等來實現(xiàn)風險限額，進一步優(yōu)化貸款組合，避免風險集中，通過風險限額來控制貸款，避免不必要的風險集中。在信貸政策方面，也需要規(guī)定具體的貸款投向，承擔相應的貸款經(jīng)營，注重貸款決策，做好經(jīng)營管理工作，需要明確違反規(guī)定對自己造成的相關后果，注重操作流程的規(guī)范化發(fā)展。

四、結語

基層商業(yè)銀行的發(fā)展目前存在很多問題，在信貸管理工作方面還有很多不足。商業(yè)銀行要想在未來獲得更加有效的發(fā)展，就需要建設高素質(zhì)的隊伍，不斷優(yōu)化和改革當前的信貸業(yè)務，注重信貸風險管理水平，促進信貸業(yè)務的發(fā)展，還需要優(yōu)化銀行信貸風險管理，注重一些措施的探究，從信貸政策、風險文化、貸款組合等方面提出一些基層商業(yè)銀行信貸風險管理的具體措施，以便促進商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。