炎陵縣農村信用體系建設經驗及啟示

易建軍

摘 要： 作為完善農村金融服務的重要基礎設施，農村信用體系的建設理所應當在振興農村中發揮更重要的作用。湖南炎陵縣堅持“政府主導、人行主推、商行主建、社會共享、多方共贏”，以信用信息服務平臺為核心，發揮市場主體積極性，對構建可持續發展的農村信用體系建設模式作了有益探索，并提出了加強法律建設、建立長效機制、弘揚誠信教育等建議。

關鍵詞： 鄉村振興? 農村信用體系建設? 炎陵縣

中共中央、國務院發布了關于實施鄉村振興戰略的意見，全面實施鄉村振興戰略。黨的十九大報告明確指出：“要堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化”。作為完善農村金融服務的重要基礎設施，農村信用體系建設應在農村振興中發揮更重要的作用。

一、文獻綜述

農村信用體系建設是一項系統工程，事關農村金融穩健運行大計，更是社會信用體系建設重點與難點。一方面，要加強頂層設計，探索選擇科學的農村信用體系建設路徑。黎懷敬（2015）借鑒國外農村信用體系建設成熟經驗，通過比較分析，提出由政府主導，以農戶信用信息采集和評價體系為核心，在省市縣建立三級農村信用信息系統，先行試點再推廣;姜世群（2020）調研發現，要把群眾路線貫徹到農村信用體系建設的全部活動之中，注重“頂層設計、搭建載體、信用評價和安全規范”，從而實現農村信用體系高水平建設。另一方面，要結合新時期農村信用環境實際，著重考慮如何實施農村信用體系建設，構建可持續發展的機制。周宇航（2019）認為，創新農戶基礎數據采集模式，設計適合農戶信貸產品，實現農戶信用分級分層，建立信用信息共享平臺，能夠有效建設一套完善可行的農村信用體系;李宏偉（2017）通過對成都農村信用體系建設模式分析認為，要著重從“建設主體、信用信息采集對象、建設依托以及信用信息數據庫應用”等方面考慮，并結合實際確定相應的建設定位、原則和方法?；谝陨衔墨I對各地農村信用體系建設模式的研究成果，本文通過實地調查，對所有建設主體的動機，需求和模式效應進行了深入研究和分析。在農村信用體系建設實踐過程中，將有力地補充農村信用體系建設項目的實施。

二、農村信用體系建設“炎陵模式”基本架構及運行機理分析

（一）基本架構

地處羅霄山區連片特困地區的湖南省炎陵縣，盡管是山區典型的農業小縣，卻在湖南省縣域金融生態環境評估中綜合排名一直走在前列。該縣在2012年由人民銀行長沙中心支行確定為全省農村信用體系建設工作試點。人民銀行株洲市中心支行以信用信息服務平臺為核心，根據當地實際情況，充分發揮各方市場主體的積極性，以“激勵政策”促進信用信息成果轉化，支持農業，造福農村，實現了縣域農村信用體系建設的可持續發展。從2013年開始，通過6年地持續建設和完善，逐步形成“政府主導、人行主推、商行主建、社會共享、多方共贏”的炎陵模式，以構建“一個中心、一個平臺、一個機制”為抓手，持續有效地推動農村信用體系建設。

一是成立信用信息服務中心，建立工作機制。炎陵縣政府在2013年發文成立了“炎陵信用信息服務中心”，負責全縣農村信用體系建設工作，縣金融辦主任兼任服務中心主任，炎陵縣農村商業銀行行長為副主任。服務中心辦公室設在農商行，負責各項工作具體實施牽頭協調創建工作，全面采集農戶信息，大力開展信用村鎮創建。二是搭建信用信息服務平臺，實現信息共享與應用。2015年4月，炎陵信用信息服務中心建設了“炎陵農村信用信息服務平臺”，服務平臺的服務器設置在炎陵縣農村商業銀行，并明確由農商行負責運維服務，實現了農戶信用信息的共享與應用，信息所有權歸屬地方政府。服務平臺建立農戶信用檔案，開展農戶信用評價，開展農戶信用信息服務。三是完善信用獎懲機制，營造守信氛圍。炎陵縣建立完善了守信激勵與失信懲戒機制，為信用體系建設提供了重要保障?？h政府出臺了《炎陵縣信用鄉鎮、信用村、信用農戶評級管理辦法》，對達標的鄉鎮和村給予5萬元至10萬元的獎勵。金融機構提供貸款優惠，例如降低5-10%的利率以及將額度提高1-3倍，以激勵信用農戶和信用村鎮的農戶。對不守信且有影響較大的農戶采取媒體曝光、公示的方式，以達到警示他人的目的。

（二）運行機理分析

一是當地政府主導建設。要抓好農村信用體系建設，必須遵循“政府主導”的重要原則。首先，地方政府領導農村信用體系建設具有法律和政策基礎?！墩餍艠I管理條例》規定“縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。”《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》明確指出：“社會信用體系建設的主要原則是政府促進、社會共建;要充分發揮政府的組織，指導、促進和示范作用?！钡诙?，地方政府的獨特地位決定了其在農村信用體系建設中的主導地位。從實際情況來看，地方政府的各個管理部門具有廣泛的公共信息資源，專門性強，可持續性高。在部門利益的驅動下，很難從農村某個地區的部門獲得數據，并且協調成本將很高。因此，在實施農村信用體系建設項目的過程中，地方政府需要承擔主要責任，并負責將分散在政府部門之間的有關農村和農業經營者的公共信息，全面，及時地推送到信用信息數據庫中。

二是當地人民銀行主要推動。一方面，促進農村信用體系建設是中國人民銀行的責任。中國人民銀行是社會信用體系建設的兩個主要牽頭單位之一，《征信業管理條例》明確中國人民銀行管理征信業;另一方面，中國人民銀行在征信行業管理、征信基礎數據庫建設、信息安全保障、信息權益保護等方面具有豐富的人才和實踐經驗。簡而言之，無論是系統建設之初的平臺建設，還是系統的持續運行，管理和升級，各級人民銀行無疑是農村信用體系建設的主推手。第三，可以綜合運用政策促進信用信息成果轉化。在農村信用建設過程中，中國人民銀行各分支機構積極貫徹落實各種支持農村農業的優惠政策，引導涉農金融機構實施優惠貸款利率政策，以向信用農戶提供信貸支持，減少農戶的利息支出。

三是商業銀行充當建設主體。從目前炎陵縣農村信用體系建設工作的實際情況看，依托炎陵農村商業銀行來建設，以市場化方式實現商業可持續，完全可以保障工程建設的順利進行。首先，農村商業銀行本身對系統建設有強烈需求。炎陵農商行是炎陵縣最大的金融機構，設有分支機構23個，金融服務站88個，市場占有率達70%左右，其客戶覆蓋了該縣95%以上的農戶，這是農村信用體系建設的最重要受益者。為更好地占有農村市場，農商行非常希望通過實施農村信用體系建設工程，全面、有效掌握轄內農戶信息。第二，農商行有能力解決最關鍵的信息采集問題。充分利用炎陵農村商業銀行網點多、覆蓋面廣、農村貸款業務量大等諸多優勢，有效解決了農村信用體系建設過程中存在的建設資金、人力資源和主要數據來源等問題。據統計，炎陵農商行每年只要投入35個客戶經理，依托村支兩委及村民代表的協助，就可以解決全轄農戶基本信息采集更新問題。

四是社會共享，多方共羸。炎陵縣農村信用體系建設的總體思路和實施方案得到了地方政府部門和金融機構的積極回應，實現了各方從被動應對向積極主動的轉變。首先，完善制度層面保障。系統建設所需采集的信用信息沒有法律障礙。農商行采集農戶信息是通過上門取得授權后進行的，沒有法律法規禁止采集的信息;政府部門所需共享的公共信息主要是不動產登記信息，《不動產登記暫行條例》第25條明確規定應該實現共享的。其次，強化服務網絡保障。炎陵農村信用信息服務平臺實行有償服務，實現農戶信用信息在政府部門及其他應用有條件共享，包括有償服務和信息貢獻者免費，并進一步有效拓展農戶信用報告應用領域。第三，合理確定需求開發利用。農村信用體系建設項目的實施，是在地方政府的領導下，以農戶信用信息為公共產品，嘗試以開放的方式為地方金融機構提供信用信息服務，以解決融資難、融資貴問題。

三、存在的主要問題

（一）推動農村信用體系建設的力度有待進一步加強

地方政府缺乏對農村信用體系建設的長遠規劃，一味強調支持農村農業的責任，也沒有努力督促政府各職能部門依法依規共享農戶信用信息，以致分散在政府各職能部門的農戶信用信息無法有效整合。政府的基層組織，如村民委員會，在評估過程中提供了必要的合作，但是合作的深度和精確度還不夠，“簽字但不負責任”的心態更為普遍，審查僅僅是一種形式，采信的可靠性大大降低了。

（二）農村信用信息采集工作還面臨較多實際困難

許多單位和個人普遍認為農村信用體系建設工作是人民銀行的工作，對農村農戶的信貸投放和回收沒有任何影響。同時，對于農村信用體系建設中“信用鄉（鎮）、村、戶”創建工作和農戶信用信息采集等相關具體工作，部分職能部門沒有主動協調開展，更沒有被列入年度工作績效考評，導致積極性不高。

（三）農戶對信用體系建設的參與程度還有待提高

在實施農村信用體系建設過程中，部分農戶對金融機構的工作人員還存在不信任、不理解現象，例如對農戶家庭成員的信用信息保管和使用的合理性、安全性方面還存在質疑。受“財不露富”的傳統心理影響，部分農戶也存在不愿配合信用信息調查，或者在配合調查時選擇故意隱瞞不報和漏報，加大了農村信用信息數據采集的難度，以致所采集信用信息數量少、質量差。

四、啟示

（一）建立配套的法律法規

建立一套適用于農村信用體系建設的法律法規是做好這項工作的基礎?？茖W合理地制定各類農村信用信息數據指標，并設置開放標準，以便于農村信用信息數據的傳播共享和使用管理。對農村違約失信情形設定相關的約束警示標準和舉措，通過立法確定農村違約失信的紀律約束標準和措施尤為重要。

（二）建立農村信用體系建設的長效機制

要發揮地方政府的主導作用，真正把建設農村信用體系工程納入社會主義新農村建設和本地區和諧社會創建的總體規劃。合理確定地方政府推動農村信用體系建設的牽頭部門，由其督促各基層職能部門積極履行職責，協調農村金融機構、農戶，建立農村農戶信用信息采集、共享的長效機制，并保證農村信用信息定期更新、持續收集，積極推進將農村地區的企業和個人信用信息入庫，完善農村地區征信信息并提供征信服務。

（三）構建農村信用體系建設的誠信教育宣傳機制

要加大對農村居民的信用宣傳，要將農村信用體系建設的目的和意義讓廣大農戶所認知和掌握，從而消除其工作配合上的不信任感，有助于提高農戶在信息采集工作中的配合程度。要形成農村信用建設宣大格局。加強與信用體系建設成員單位的配合，通過政治、法律、經濟、輿論的綜合性手段，引導教育農戶牢固樹立誠實守信意識，增強信用至上觀念，培養農村農民守護信用、用活信用的信用意識，在廣大農村營造出堅守誠信為本的良好氛圍。

參考文獻：

[1]黎懷敬，曾德壯.我國農村信用體系建設路徑選擇探析[J].區域金融研究，2015（6）.

[2]李宏偉.農村信用體系建設的實踐與思考——以成都市為例[J].西南金融.2017（4）.

[3]周宇航等.新形勢下農村信用體系建設的舉措[J].現代金融，20199（11）.

[4]姜世群等.安徽省黨建引領信用村建設制度優勢與實踐思考——以安徽省為例[J].征信，2020（2）.