突發公共衛生事件中如何提升商業保險機構的作用

齊廣磊

摘 要：突發公共衛生事件的爆發會對市場主體的正常經營帶來嚴重影響，但商業保險機構對此所能發揮的保障作用卻十分有限。因此建議各商業保險機構在現有的營業中斷險和巨災保險經營實踐的基礎上，積極探索開發突發公共衛生事件損失險。

關鍵詞：突發公共衛生事件? 保險保障? 商業保險機構

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）05（b）--02

2020年初新冠肺炎疫情突然爆發，隨即全國各地啟動突發公共衛生事件響應，保障經濟社會和企業主體正常經營運行應是各級政府的職責。現有的保障救濟手段更多采取撥付財政資金，運用定向金融扶持，臨時稅費減免及對口支援等。這些救濟手段可以在短期內見到實效，但是從提高國家治理能力出發，應當重視發展“市場化”的救濟手段。在突發事件下，商業保險機構對社會經濟恢復及企業主體救助方面發揮的作用非常有限，按照健全公共衛生應急管理體系提高國家治理能力的要求，應當鼓勵支持各商業保險機構在未來的社會救助體系中發揮更重要的作用。要實現這一目標需要完善現有的突發公共衛生事件救濟法律體系。本文未就立法體系的設計進行過多論述，而是重點介紹了目前商業保險機構實際發揮的作用，存在的不足及完善的路徑，以期能引起社會對商業保險機構保障救助功能或模式的重視，進而為推動將來大災救助立法做一些理論論證。筆者認為，只要理論研究和實踐經驗中做足準備，那么無論突發公共衛生事件立法的完善還是國家大災救助體系的優化都將是水到渠成的。

1 突發公共衛生事件下商業保險機構發揮的主要作用

1.1 實施公益性捐贈

各商業保險機構除直接向災區捐贈物資錢款外，還有向一線醫護人員贈送各種“健康類”保險，或是宣布取消免賠額、等待期，以最大限度地提高保險資金救助力度。還有部分保險機構宣布直接擴展現有保單責任范圍，明確將“新冠肺炎”納入“重疾類保險”“醫療保險”理賠范圍。直接擴展保險責任實質上將原有保險合同中對因新冠肺炎而造成的保險事故是否屬于保險理賠范圍這一可能存在爭議的問題，由保險機構單方承諾進行賠償，此舉在本質上仍屬于公益捐贈行為。

1.2 履行保險理賠義務

1.2.1 醫療保險

醫療保險主要分為住院津貼型和費用報銷型。后者指被保險人若從社保機構已經獲得報銷的，商業保險機構僅在其自費費用中按照一定比例支付保險金。住院津貼醫療保險屬于給付型保險，無論社保是否報銷，被保險人或受益人均可以要求保險機構進行理賠。新冠肺炎患者全部診療費用由社保全額支付，一般無法獲得費用報銷型保險的理賠，若購買了住院津貼型保險產品則可以向保險機構申請理賠。

1.2.2 重大疾病保險

重大疾病保險指被保險人患保險合同所列明的重大疾病，不論社保報銷與否均可以向保險機構申請理賠。若被保險人不幸患新冠肺炎且屬于保險合同約定的重癥情形，一般可以在保險機構處獲得保險金。

1.2.3 人壽保險

人壽保險主要分為定期壽險和終身壽險兩種類型，其主要特點是若被保險人在保險期間內身故或是全殘的，不問具體的出險原因（除保險合同另有明確規定），均可以在保險機構處獲得保險金。定期壽險的期間是由保險合同具體約定，終身壽險的保險期間為自投保起至被保險人身故為止。若被保險人因患新冠肺炎不幸身故，只要在保險合同期限內，其受益人均可在保險機構處獲得保險金。

1.2.4 各類延誤險

目前銷售的延誤險主要是指各類旅程延期險、旅行延誤險。此類延誤保險大多以旅行類意外險的附加險形式存在，其承保的風險主要是非因被保險人原因而造成的旅行延誤或取消。在新冠肺炎疫情中，多地采取了限制人口進出或是某些行業暫時營業的舉措，若被保險人因此而行程延誤或取消，可以向保險機構申請賠償金。

2 商業保險機構應對突發公共衛生事件時實際發揮作用的評述

2.1 在減少疫情風險損害方面發揮了積極作用

面對新冠肺炎疫情，各保險機構采取的公益性捐贈舉措，擴大了保險機構應承擔的理賠保障范圍或金額，能夠讓更多人獲得風險保障或是保險金理賠。此外需要關注的是商業保險機構實施的一系列公益捐贈行為，有自身獨有的優勢，其作為專業的風險管理機構在風險精算、再保險、責任準備金計提等方面的專業優勢，既能保證各類公益捐贈行為的及時兌現，又能確保其自身的正常健康運營。

2.2 商業保險機構在分散社會損失風險方面存在的不足

商業保險機構在突發公共衛生事件中主要是對自然人個人權益進行保障。但對市場經營主體的持續健康發展提供的風險保障明顯不足。諸如住宿、餐飲、旅游、娛樂、零售等行業因疫情受到了巨大沖擊，還可能波及到上下游產業鏈、就業市場的穩定和金融市場的安全。保險機構對此類風險的研究和保障力度都非常缺乏，這一現狀也與保險機構給社會公眾帶來的商業保險保障作用和功能十分有限的印象相一致。

2.3 商業保險機構擴大風險保障范圍的必要性

突發公共衛生事件的爆發，往往會對市場主體的正常經營和宏觀經濟健康運行造成嚴重損害。我國應對此類風險的救濟舉措更多的依賴巨額財政資金支持、定向金融政策扶持及臨時性的稅費優惠政策。在此次疫情中，中央及地方政府投入大量財政資金，要求金融機構在投放貸款方面對困難企業進行幫扶，同時也出臺了緩交、免交社保費、公積金的臨時性舉措。本質上看此類舉措并不是一種市場化的風險救濟手段，從提升國家治理水平，優化突發公共衛生事件應急處理體系的要求出發，應當大力提升運用市場主體、市場手段，分散處置各類風險的能力和水平。商業保險機構作為一類專門經營處置風險并提供風險保障的市場主體，有必要在現有承保風險的基礎上擴大承保范圍，分散突發公共衛生事件造成的更多損失。

3 商業保險機構擴大風險保障功能的路徑選擇

3.1 現有可供借鑒的商業保險模式

3.1.1 營業中斷險

面對大部分企業因疫情無法正常連續經營的風險，商業保險機構大都無所作為，這一保險盲區引起了社會對營業中斷險的關注。營業中斷險是指保險機構承保的企業因物質資產特別是機器設備遭受損壞，從而導致經營受到干擾或中斷并因此而遭受損失后，保險機構應當向投保的企業賠償損失。其承保的風險被嚴格限定于“因財產損失”而導致營業中斷進而產生的營業損失。通常突發公共衛生事件一般不會帶來企業物質財產損失，影響其正常經營的風險因素主要是客流量驟減、上下游企業生產銜接不暢、資金周轉困難等，這顯然不屬于營業中斷險承保范圍。但營業中斷險的經營實踐也為將來保險機構擴大承保范圍提供了可供借鑒的經驗。一是明確了因某種風險造成的營業損失，屬于保險機構的可保風險;二是借助營業中斷險承保實踐在精算模型、估損、企業管理會計核算等方面的經驗可以為企業營業中斷損失額的評估提供實踐經驗。

3.1.2 巨災保險

巨災保險一般是指因地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害可能造成巨大財產損失和人員傷亡的風險，通過商業保險制度分散風險的一種商業保險模式。目前我國只有在針對地震風險開展承保的巨災保險相對成熟。部分地區還設立了針對臺風、暴雨等自然災害的巨災保險。巨災保險的特殊性主要體現在：一是風險發生具有更大的偶然性，對保險精算費率模型建立帶來更大的困難;二是巨災風險造成的損害往往是巨大的，大多采取多家保險機構聯合承保的模式且要特別重視利用再保險分散風險;三是政府在巨災風險中扮演了非常重要的作用，財政資金承擔其中全部或是大部分保費。

巨災保險承保的各類自然風險與突發公共衛生事件帶來的風險具有相似之處，能否將突發公共衛生事件下的風險納入巨災保險的承保范圍或是參照巨災保險的運營機制，探索開發一套應對突發公共衛生事件風險的保險，既有迫切的現實需要也有一定的經驗積累。

3.2 推行突發公共衛生事件損失保險需重點關注的幾點要求

3.2.1 政府作為投保人利用財政預算資金向商業保險機構投保

突發公共衛生事件對某些經營主體造成的損失是巨大的，其中小微企業所受影響最大，若由經營者繳納保費購買商業保險，既要面對動力不足的問題，也無法彌補保費收入與可能遇到損失之間的巨大缺口。參照農業保險、大病醫療保險等政策性險種的運行模式，突發公共衛生事件損失保險應當由中央政府和地方政府利用財政預算資金統一向商業保險機構投保。縣級以上人民政府可以依據《突發公共衛生事件應急條例》的規定，每年在財政預算中單列一部分預算資金作為突發公共事件損失保險的保費向商業保險機構投保。

3.2.2 堅持保險金適度保障原則

政府投保突發公共衛生事件損失保險后，若出現約定風險事件，有權從商業保險機構處獲得保險金。保險金總額的確定可以綜合考量突發公共衛生事件級別、政府所交保費數額等各種因素，既要盡最大可能為政府組織恢復生產提供資金支持，也要考慮到商業保險機構的風險承受能力。政府在對保險金進行使用時應當堅持適度保障原則，對企業主體經營的救助應當以幫助企業渡過暫時經營困難為限。也可以利用保險資金放大金融信貸規模，盡可能讓更多企業在保險理賠中受益。保險機構可以充分發揮其在精算、企業會計管理等方面積累的經驗，協助政府制定保險金使用方案。

3.2.3 承保機構要高度重視自身經營風險的管理

突發公共衛生事件損失保險承保的風險具有損害程度、損失數額巨大的特性，承保保險機構同時也必須面對保費收入相對有限的問題。單一保險機構顯然無法獨立承保此類風險，應當出臺規范強制采用目前較為成熟的“共保聯合體”的形式進行承保。承保機構還應充分利用再保險市場對承保的風險進行分擔，或是充分利用資本市場保障保費收益率提升自身償付能力水平。

參考文獻

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