淺談農戶小額信用貸款形成不良的原因及對策

王仁智 段綱

農戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的靈活、方便、快捷模式，極大地緩解了農戶貸款難問題。其無需任何抵押，簡單快捷的高效融資迅速填補了農村經濟發展的資金需求空白，已成為農信社支持“三農”、服務社區、服務中小微企業發展的重要金融品牌。由于農村金融市場環境的特殊性，農戶小額信用貸款在投放農村市場后無疑也是面臨著各種風險，也存在諸多經營風險。只有及時的預防這些金融風險，才能更好的實現農戶小額信用貸款業務的持續發展。

一、農戶小額信用貸款形成不良的原因

（一）客戶誠信意識差，還款意識薄弱的信用風險

農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期資金的貸款，最突出的特點就是憑借農戶的信用發放。農戶誠實守信意識的好與壞成為影響貸款回收的關鍵。誠實守信意識的本質其實就是農戶還款意愿的信用風險，農戶借款不還，造成壞賬的違約行為，致使農商銀行、農信社受到損失。從實踐來看，任何信貸業務都存在還款的信用風險，但是農戶小額信貸中的信用風險更為普遍和嚴重，而造成這種現象的主要原因就在于農戶小額信用貸款一般沒有抵押品，只是依靠農戶的誠實守信意識作為還款保障，因此其信用風險對農戶小額信用貸款形成不良也是最為嚴重的。如貴州修文縣姜某于2014年1月向修文農商銀行谷堡支行（原谷堡信用社）申請借到信用貸款3萬元。該款子2015年1月到期，但逾期至今未還（2020年4月）。該客戶守信意識差，再加其生活來源于傳統的農業生產經營，收入僅維持其基本生活，還款來源單一。

（二）客戶小生產經營與大市場環境不匹配的市場風險

目前修文農村生產主要依據的還是以家庭為單位的自主經營方式，與當前的市場發展存在較大的矛盾，并且生產技術較為落后，增加了農產品的生產成本，在農業的生產經營過程中存在較大的市場風險。一是農戶小額貸款的第一還款來源主要在于農戶經營傳統的種植、養殖業產生的現金流，受自身因素及信息來源渠道較少的原因，其經營的產業規模較小，對市場變化無法判斷，沒有把握市場需求，盲目跟風。二是受地域、歷史、信息渠道、文化背景等方面的原因，農戶自給自足的觀念根深蒂固，普遍缺乏規避市場風險的有效手段，農戶認知及接受新事物的能力有限，在農產品價格方面沒有發言權，缺乏有效規避風險的能力，導致產品滯銷，無現金流還款。修文縣天生橋村張某于2019年上春向谷堡支行申請借到貸款5萬元用于種植西紅柿。當年夏秋西紅柿上市時由于受市場影響，西紅柿跌價滯銷，導致其借款不能按期歸還成了逾期。

（三）金融機構內部客戶經理隨意授信的操作風險

一是個別客戶經理思想認識不到位，崗位職責不清晰，審查審批環節把控不嚴，或流于形式，或逆程序操作，重發放輕管理，靠以前的工作經驗和對客戶的認識直接對客戶進行授信，忽視信貸資料核實的嚴謹性、真實性，償債審查能力考察不到位。二是片面強調授信進度，忽視授信質量，面對評級授信時間緊，任務重的工作壓力，客戶經理貸前無法逐戶深入細查，貸前調查欠仔細?？蛻艚浝砉ぷ鞯牟粐乐敚糠挚蛻舻玫讲磺泻蠈嶋H較高的授信額度。當客戶使用貸款后，收入與償還能力不匹配，致使貸款形成不良。

（四）農村客戶點多面廣難管理的管理風險

農村客戶點多面廣，農戶居住分散，管理難度較大。一是貸款發放后，由于貸款筆數多，金額小，面寬，個別客戶經理對逾期貸款催收力度不夠，電話催收多，上門催收少，了解客戶當前情況少，部分貸款催收時無書面催收通知書，部分催收通知書無借款人簽名，造成一些問題存在，給收貸工作帶來困難。二是對過于分散和龐大的小額借款戶而言，檢查時間相對不足，農戶小額貸款必然存在管理上的滯后性。管理難度加大導致逾期客戶增加，不良貸款收回的難度加大。谷堡鎮有3個片區、100多個村民組或自然村寨，農戶多數居住分散，借有貸款的農戶就有2600多戶，而管片客戶經理4人，管戶難度大導致有部分客戶沒有管理好，部分客戶貸款逾期。

（五）客戶對自然災害防范能力弱的自然風險

傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，客戶抵御自然災害的能力有限。作為扶持種植業和養殖業專項資金的農戶小額信用貸款，一旦該地區發生較大的自然災害，可能這一地區的貸款農戶同時違約，極易給金融機構造成收貸難。近年來，一些農村地區自然災害發生較多，突如其來的洪水、干旱、冰雹、水澇等自然災害，將會給農戶帶來嚴重的經濟損失。由于農戶購買農業保險意識差，自然災害發生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，這些經濟損失只能農戶自己承擔，致使農戶還貸困難。修文縣大寨村客戶袁某于2019年4月向谷堡支行借到貸款2萬元種植獼猴桃，借款后不久當地遭受罕見冰雹災害，該客戶同其他種植獼猴桃的農戶一樣全部受災，導致銀行難以按期收回貸款。

二、化解不良貸款對策及防范措施

（一）加強宣傳，強化誠信體系建設

加強輿論導向，大力對“守信走遍天下，失信寸步難行”的誠信教育宣傳，提高農戶信用意識。一是通過持久地深入農村開展誠信意識和法律知識的宣傳教育?？蛻艚浝硪訌妼Ρ拘修r戶小額信用貸款產品的宣傳與講解，持續深入村組對“一人失信，全家難行”的宣傳，消除農戶認識的盲點和誤區。二是積極組織推動信用戶和信用村的建設，充分發揮村支兩委對信用戶和信用村建設的作用，通過村支兩委對農戶的信用評議，增強對貸款農戶的信用狀況和實際需求的準確把握。三是對訴訟執行難的客戶，嘗試采取輿論監督執行措旅，抓住個別被執行人不怕拘留、不怕罰款，就怕輿論曝光，死要面子的心理，充分利用電視、網絡、報紙等宣傳媒介，公開曝光有能力履行而拒不履行的被執行人名單及詳細情況，達到事半功倍的效果。

（二）拓寬支農助農服務延伸內涵

積極探索農戶小額信用貸款與涉農部門的雙向聯系。一是加強與當地農業部門的溝通與交流，為農戶提供農業生產方面的專業知識，提高農戶生產技能，協助農戶防范各種病蟲害。二是加強與農產品流通部門的協作，充分利用農產品流通部門和銀行信息渠道眾多的優勢，搭建與農戶信息保持通暢的平臺，并根據各類農產品的市場供求情況適當收緊或放寬信貸規模。三是主動聯系農產品收購單位，為農產品收購單位提供農戶產品清單，助農戶銷售農產品，加強客戶農產品現金流回歸的監控。

（三）建立農戶信用等級評定與農戶還款能力相匹配制度

為了有效提高農戶小額信貸抗風險的能力，建立完善的農戶信用等級評級制度，完善對農戶的管理，一是應該加大農戶信息管理力度，在管理的過程中積極引進現代信貸管理技術，實現農戶信息化管理，使農戶信貸資料管理更加的科學化、規范化。二是完善評級制度，加大管理員走訪力度，對農戶的基本信息及信用狀況進行及時的反饋。三是完善監督管理制度，每季度由監督員抽查農戶信用等級是否與其還款能力相匹配，有效減低信貸風險。

（四）強化崗位責任意識，提高履職能力

對于農村客戶點多面廣難管理現狀，一是作為管理小額農戶信用貸款的責任人，崗位就是責任，基層網點客戶經理必須強化責任意識，做到守土有責、守土負責、守土盡責，不推諉扯皮，切實提高個人履職能力。二是加快渠道建設，提高信貸從業人員綜合素質和業務水平，通過業務流程梳理再造，把一部分后臺業務人員分流出來充實到產生利潤的前臺部門去，加強”三農”客戶經理隊伍力量。

（五）積極探索農業保險投保率與貸款額度相匹配

當前，農業保險還處于初始階段，農戶本身的水平更是影響了其對保險的認知能力。在面對自然風險或是其他災害時，農戶只能自己承擔損失，農戶小額信用貸款的還款能力不足，加大了信貸業務的風險。因此基層網點應加大對農業保險的宣傳，利用農業保險分擔農戶小額信用貸款的風險以及農戶生產經營的風險，保障農戶小額信貸的長遠、持續發展。基層網點可根據農戶投保率發放與其相適應的貸款額度，使農戶的經營風險得到分擔，保障農戶還貸能力。

（六）加大力度開發移動信貸系統

加大開發移動信貸系統建設的力度，切實提高農村金融服務水平，改變傳統的客戶經理在基層網點等客戶上門的“等、要、靠”思想。通過大力開發移動信貸系統力度，利用大數據平臺拓寬電子渠道的廣度和深度，讓客戶經理主動深入到客戶家中現場營銷、現場放貸，使客戶體驗到方便、快捷、靈活的信貸模式，實現客戶足不出戶便得到信貸資金的便利，使客戶得到主人翁的自豪感的同時，責任意識和誠信意識也得到提高。