疫情對中小型農商銀行經營發展帶來的機遇與挑戰

陳帥

本次新冠肺炎疫情爆發以來，由于疫情防控需要采取的居家隔離，將眾多生產、消費、投資等活動強行按下“暫停鍵”，各類“見面式”業務難以正常開展，對于經濟發展及銀行經營產生了巨大影響。

一、疫情對中小型農商銀行經營發展帶來的挑戰

（一）資金歸集腳步放緩。目前，中小型農商銀行存款構成主要以居民儲蓄存款為主，每年春節前后的“旺季營銷”是全年組織資金開年大戰。各農商銀行紛紛召開“開門紅”啟動大會，將全行不同網點整合為若干“戰隊”，充分發揮人員多、網點眾優勢，對轄區住戶、企業、個體經營戶進行網格化覆蓋式走訪宣傳。許多機構更是別出心裁，通過戲曲表演、猜燈迷、送元宵等居民喜聞樂見的活動，聚人氣、添財氣。 “開門紅”系列針對性舉措疊加農區百姓新年存錢討彩頭這一固有習俗，使得百姓排隊存款已成為各家農商行往年一季度常態畫面。但疫情以來，由于隔離防疫需要，傳統的網格化營銷難以開展，銀行員工走不出去，轄區百姓進不了銀行，對各家銀行新年攬儲工作造成了巨大影響。

（二）信貸投放渠道收窄。受疫情影響，除防疫相關企業外，其他企業復工復產時期較往年顯著推遲。傳統信貸業務中的線下調查難以開展，大型銀行可以憑借強大的科技支撐以及成熟的風控體系，將線上作為一季度信貸投放主戰場，但對于科技支撐水平相對落后、風控水平有待提升的農小機構而言，當貸前調查、合同簽訂等工作因疫情影響近乎停滯時，資產業務較往年同期大幅減少。

（三）科技支撐亟待完善。此次疫情防控隔離工作，對人們生活、工作以及企業生產經營習慣進行了一次強制改變，許多之前通過線下辦理的各項日常事務只能轉移到線上，某種程度上，是一場對整個銀行業數字化經營能力的“壓力測試”。大多數中小型農商銀行金融科技創新能力薄弱，數據基礎和研發能力較為欠缺，獲客和營銷手段相對傳統，既缺乏針對精準營銷的系統支持，又缺少有效數據來定位客戶需求，部分中小型農商銀行甚至將科技條線定位于后臺支持部門。 《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》顯示，4596的中小銀行初步搭建公司級數據基礎規范，僅14%在行內實現較高的數據協同。 線上獲客、風控、場景搭建等科技支撐層面能力缺失，嚴重拖慢了中小型農商銀行在數字化進程中的發展步伐。

（四）成本壓力持續加劇。為更好的支持疫情防控和復工復產，積極響應國務院、人民銀行、銀保監會關于降低貸款成本相關政策要求，各農商銀行紛紛針對復工復產、春耕備耕、醫護等領域下調貸款利率，導致存貸利差進一步收窄，經營成本壓力持續加重。以蘇北某農商行為例，3月份零售貸款加權利率降至6.48%，公司貸款加權利率降至5.28%，而目前該行資金綜合運營成本約為4.73%。

二、疫情對中小型農商銀行發展帶來的機遇

（一）線上獲客渠道更為豐富。郭子楓提出，數字時代銀行對客戶的定義不再是擁有傳統銀行賬戶，隨著線上獲客、線上運營日益重要，該標準將從“開戶即客戶”、“接觸即客戶”延伸為“感知即客戶”。受到此次疫情影響，居家隔離期間形成的網上消費、學習、辦公、支付、轉賬等用戶習慣，催生出一整套線上生活場景。這些用戶習慣并不會隨著疫情結束而簡單消失，這就為中小型農商銀行經營發展帶來許多線上獲客機會。如何加快產品、服務數字化進程，深化線上線下異業合作，形成對目標客群的有效介入，是擺在農商行面前的一個現實問題。

（二）信貸資金需求更加旺盛。近年來，許多中小企業原本就由于整體經濟形勢下行經營困難，受到疫情疊加沖擊，更是“雪上加霜”，資金鏈隨時可能斷裂。清華大學、北京大學針對995家中小企業的聯合調研表明，67.1%的企業可以維持2個月，85.01%的企業最多維持3個月，只有9. 96%的企業能維持6個月以上。 中小企業流動資金的巨大缺口，為疫情后農商銀行信貸業務帶來巨大增長潛力。隨著新冠肺炎疫情全球波及范圍持續擴大，醫療用品及設備訂單激增，此類企業亟需擴大產能，信貸資金需求旺盛。在農商行主陣地“三農”領域，如何支持消除前期農產品質押影響，打通百姓“菜籃子”工程，是農商銀行當下必須做好的一道“必答題”。從企業生命周期方面考量，本次疫情加快了部分效益落后企業淘汰進程，許多小微企業難以為繼，停止經營。工作機會的減少，將催生許多新增個人“創業”需求，如何解決創業人才最緊缺的資金問題，為創業類貸款產品推廣帶來新的機遇。

（三）宏觀政策刺激更加強勁。疫情對當前經濟發展造成巨大影響，出口、消費、投資三駕馬車后勁不足。由于宏觀經濟調控需要，各項經濟、財政、貨幣刺激政策持續出臺，人民銀行相繼推出3000億元防疫專項再貸款，5000億元再貸款、再貼現，支持企業抗疫復工。下一步，拆遷、基建等進程可能進一步加快，市場貨幣流量將顯著增多，城鄉居民可支配資金預計大量增加，這為農商銀行深耕細作轄內流動資金，夯實存款基礎帶來機遇。

三、對策和建議

（一）增強“造血”能力。廣大中小型農商銀行務必抓住疫情好轉復工復產契機，加快“金融”+“非金融”有機融合，積極對接地方政府、高校、商圈，推進“市民卡”一卡通、 “智慧校園”“智慧菜場”“智慧景點”等領域合作，通過打造資金閉環，截取存款“流量”，加大活期存款和卡存款沉淀規模，夯實組織資金工作基礎。減少對于高息定期儲蓄存款依賴，降低融資成本。

（二）拓寬投放渠道。對疫情防控相關企業實施名單制管理，逐戶上門對接，全力提供信貸資金支持。對暫遇困難企業，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，通過展期、無還本續貸等方式紓困幫扶。密切同工商、稅務、社保、公積金等單位聯系機制，加強信息共享，提煉風控關鍵點，探索新型無抵押擔保方式，緩解中小企業貸款抵押難題。與中小企業協會、工商業聯合會、供應鏈管理協會等組織搭建銀企交流平臺，打造專線對接機制，建立從源頭到下游的系列金融服務管理體系。積極同市總工會深化合作，嘗試就創業等領域貸款進行合作，采用“工會貼息+銀行主貸”模式，降低創業資金成本。

（三）強化科技支撐。推動中小型農商銀行智慧化進程，拓寬線上貸款申請和發放渠道，讓用戶少跑“一百米”。在當地政務、民生一體化應用等APP平臺搭載線上貸款申請入口，提升信貸產品觸及廣度。完善客戶信息數據庫，提高客戶數據采集、篩選、建模有效性，增強客戶拓展精度。加快線上績效系統建設，力求營銷績效實時反饋，充分釋放員工業務拓展熱度。嘗試與轄內高校建立大學生實習基地，為科技基礎代碼的外展夯實儲備厚度。

（四）簡化盡職免責。當前，許多中小型農商銀行紛紛出臺盡職免責制度，部分機構專門出臺針對“農小”客戶的盡職免責管理辦法。但由于操作過程較為復雜，落地效果不盡理想。下一步，要做好制度的化繁為簡，列明盡職免責正面、負面清單，一目了然，簡明實用，讓客戶經理吃下“定心丸”，真正解決好“敢不敢貸”“愿不愿貸”“能不能貸”的問題。