電子商務(wù)視角下移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

陳昭翰

摘 要：隨著電子商務(wù)的日益發(fā)展，移動(dòng)支付也以迅猛的勢(shì)頭在國(guó)內(nèi)興起。移動(dòng)支付由于其方便快捷的優(yōu)勢(shì)，成為大多數(shù)人必不可少的支付手段。然而，在移動(dòng)支付普及的同時(shí)，一些風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露，二維碼、無線網(wǎng)絡(luò)被黑客設(shè)置陷阱，用戶的個(gè)人信息被竊取等網(wǎng)絡(luò)安全事故頻發(fā)。本文將對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策，以促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，從而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;二維碼;無線網(wǎng)絡(luò);網(wǎng)絡(luò)安全

一、引言

近幾年來，隨著我國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)的迅速壯大，國(guó)產(chǎn)手機(jī)在我國(guó)手機(jī)市場(chǎng)上占據(jù)了極大的份額，多樣化的智能手機(jī)帶來的則是豐富的功能。除了滿足日常通話，還有一個(gè)必不可少的功能，那就是移動(dòng)支付。移動(dòng)支付就是通過手機(jī)等移動(dòng)端設(shè)備來以電子貨幣形式對(duì)各種商品和服務(wù)進(jìn)行支付，因此，智能手機(jī)的普及帶來的是移動(dòng)支付的迅速發(fā)展。在銀行卡、信用卡以及現(xiàn)金等諸多支付金錢的方式中，移動(dòng)支付因?yàn)槠淇旖荼憷⒏咝П銛y的優(yōu)勢(shì)，迅速占領(lǐng)了“支付市場(chǎng)”，成為大多數(shù)人必不可少的支付手段。雖然移動(dòng)支付的發(fā)展極為迅速，但是也存在一些問題，其中最值得引起重視的就是安全風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)移動(dòng)支付未來的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)產(chǎn)生較大的影響。基于此，本文將探討移動(dòng)支付存在風(fēng)險(xiǎn)，并提出相對(duì)應(yīng)的對(duì)策。

二、現(xiàn)狀

1.發(fā)展態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁

根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.17億，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)5.83億人，規(guī)模非常龐大。另外，根據(jù)《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長(zhǎng)85.05%和45.23%。從2014年-2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模連續(xù)4年增速超過100%，行業(yè)整體快速增長(zhǎng)。

2.應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)環(huán)境日益成熟

移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景不僅限于線上電商平臺(tái)，呈現(xiàn)出線上向線下迅速滲透的趨勢(shì)。目前，移動(dòng)支付廣泛應(yīng)用于線上付款線下消費(fèi)的場(chǎng)景，甚至是純線下支付的商超、餐飲等大多數(shù)支付領(lǐng)域。2018年市場(chǎng)主體著力向交通、醫(yī)療、公共繳費(fèi)等民生領(lǐng)域融合滲透，用戶都只需要一部手機(jī)，便可享受“一掃即付”的便捷，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在生活消費(fèi)等便民支付領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要作用。

3.生物識(shí)別等新技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付

市場(chǎng)主體與科技公司深入開展合作，繼續(xù)推動(dòng)指紋、人臉、虹膜等生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付。目前，較為廣泛應(yīng)用于支付清算行業(yè)的生物識(shí)別技術(shù)主要是指紋識(shí)別和面部識(shí)別技術(shù)。指紋識(shí)別技術(shù)已廣泛出現(xiàn)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，用戶在支付環(huán)節(jié)不需要輸入密碼，在手機(jī)上通過指紋認(rèn)證便可完成轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)。指紋識(shí)別唯一性強(qiáng)，能夠代替密碼進(jìn)行個(gè)人身份識(shí)別，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全起到更好的保護(hù)作用。“刷臉支付”方面，各銀行相繼推出ATM“刷臉”取款服務(wù)，線下零售商也紛紛發(fā)展與應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，支持“刷臉支付”的實(shí)體零售店不斷涌現(xiàn)，與此同時(shí)各支付機(jī)構(gòu)也在相繼推出人臉識(shí)別的新產(chǎn)品。例如，銀聯(lián)持卡人可在北京、上海多家商超（北京復(fù)興門百盛、好利來、上海新世界城、世博源、顓橋萬達(dá)、U便利等部分指定門店）體驗(yàn)“刷臉支付”服務(wù);支付寶在肯德基的KPRO餐廳上線刷臉支付;財(cái)付通在廣州的VERY MODA智慧時(shí)尚體驗(yàn)店也開門營(yíng)業(yè)。

4.監(jiān)管現(xiàn)狀

近幾年，人民銀行先后出臺(tái)《移動(dòng)終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》、《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》、《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》等規(guī)范性文件，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《條碼支付受理終端檢測(cè)規(guī)范》和《條碼支付移動(dòng)客戶端軟件檢測(cè)規(guī)范》，不斷出臺(tái)的金融標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范有助于提升移動(dòng)終端支付環(huán)境安全，防范電信欺詐，促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，為人民群眾提供安全便利的金融服務(wù)。與此同時(shí)，“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”正式運(yùn)行，非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金集中交存，實(shí)現(xiàn)了資金與信息集中化處理，提高了清算透明度，能夠有效協(xié)助監(jiān)管部門強(qiáng)化資金流動(dòng)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，追蹤和堵截非法資金，有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

三、風(fēng)險(xiǎn)

1.資金安全風(fēng)險(xiǎn)

由于移動(dòng)支付指令依托開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)傳輸、處理，不法分子通過給消費(fèi)者發(fā)送一些活動(dòng)鏈接或者網(wǎng)站，誘惑消費(fèi)者打開鏈接網(wǎng)址，把病毒以及木馬種植到手機(jī)當(dāng)中，通過竊取用戶個(gè)人信息、攔截短信驗(yàn)證碼等方式，盜竊用戶賬戶資金，由此對(duì)移動(dòng)支付的安全造成了很大威脅。

（1）詐騙二維碼

移動(dòng)支付中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)就是二維碼的掃描，因?yàn)槿缃翊蟛糠稚碳叶际亲層脩敉ㄟ^掃描二維碼來完成付款行為。不僅如此，用戶還有可能會(huì)在商場(chǎng)或者超市看到各種各樣所謂的“掃碼領(lǐng)獎(jiǎng)”的擺點(diǎn)，其實(shí)正常來講，用戶每天都會(huì)在支付寶或者微信點(diǎn)開各種各樣的鏈接。可一旦這樣的二維碼被黑客利用，普通人的個(gè)人信息就極有可能被利用。因?yàn)椋粋€(gè)二維碼其實(shí)相當(dāng)于一個(gè)鏈接，掃描二維碼相當(dāng)于打開了一個(gè)鏈接，普通人沒有判別能力，不知道這樣的二維碼是惡意的還是善意的，而黑客往往會(huì)讓用戶給予授權(quán)，比如通過微信登錄，輸入手機(jī)號(hào)，其目的就是收集個(gè)人信息，如果不加以警惕，很容易被違法分子拿來做違法交易。

（2）釣魚無線網(wǎng)絡(luò)

用戶在進(jìn)入公共場(chǎng)合的時(shí)候，為了節(jié)約手機(jī)流量，經(jīng)常會(huì)利用Wi-Fi共享精靈連接公共場(chǎng)所中商家的Wi-Fi熱點(diǎn)，這是一種風(fēng)險(xiǎn)較大的行為，容易被黑客攻擊。黑客們會(huì)專門挑選百貨超市或者商場(chǎng)中的餐館設(shè)置釣魚無線網(wǎng)絡(luò)等待用戶連接。因?yàn)橛幸恍￤i-Fi會(huì)讓用戶綁定微信或手機(jī)號(hào)，再輸入一些涉及到個(gè)人信息的內(nèi)容，和詐騙二維碼一樣，個(gè)人信息通過這種方式被竊取。此外，在連上某些釣魚無線網(wǎng)絡(luò)以后，黑客甚至可以通過Wi-Fi，對(duì)用戶手機(jī)進(jìn)行監(jiān)聽，用戶的一言一行、一舉一動(dòng)就這樣被監(jiān)控了。更為嚴(yán)重的問題是，如果用戶在連接上這些釣魚無線網(wǎng)絡(luò)以后，還進(jìn)行了移動(dòng)支付行為，那么極有可能導(dǎo)致用戶的支付寶密碼等隱私信息被黑客輕易竊取，他們可能會(huì)在付款行為產(chǎn)生的時(shí)候暗改支付金額，讓用戶多支付自己本不應(yīng)該支付的金額，黑客還有可能通過他們后臺(tái)機(jī)器，記錄用戶的IP地址或者其他隱私信息，從而修改個(gè)人支付軟件的密碼，這些都會(huì)導(dǎo)致用戶隱私的泄露，給了不法分子可乘之機(jī)。

2.非法交易難以監(jiān)控

移動(dòng)支付因其“非面對(duì)面交易”特點(diǎn)和形式，很可能成為不法分子轉(zhuǎn)移非法資金、套現(xiàn)的工具。目前，支付機(jī)構(gòu)只能從技術(shù)上保證交易的安全性，卻無法識(shí)別交易場(chǎng)景的真實(shí)性;支付機(jī)構(gòu)只重視商戶的入網(wǎng)審核，忽視后續(xù)的商戶追蹤管理、巡檢工作，給不法分子可乘之機(jī)。從洗錢的角度看，移動(dòng)支付也就經(jīng)常被一些不法分子用于轉(zhuǎn)移資金，不法分子通過注冊(cè)空殼公司、盜用其他公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照獲得支付接口，或通過技術(shù)手段擅自將支付接口轉(zhuǎn)接至非法平臺(tái)使用，為從事賭博等犯罪活動(dòng)的APP提供資金收付平臺(tái)和通道。

比如最近央視《今日說法》節(jié)目曝光的“黑彩”，就牽扯到了大量第三方支付公司。其實(shí)不止彩票行業(yè)，實(shí)務(wù)中見過很多濫用支付接口的亂象，這些公司大多利用第三方支付開戶環(huán)節(jié)、事中監(jiān)測(cè)等方面的漏洞，批量開戶，然后將支付接口用于從事一些非法的勾當(dāng)，如色情、賭博、傳銷等。隨著電子商務(wù)全球化的發(fā)展，很多支付機(jī)構(gòu)開始逐漸涉足跨境電商支付業(yè)務(wù)，這可能會(huì)導(dǎo)致不法分子將黑錢通過支付機(jī)構(gòu)渠道轉(zhuǎn)移到國(guó)外，擾亂金融市場(chǎng)秩序。像支付寶、云閃付這樣的支付平臺(tái)作為商業(yè)性質(zhì)的盈利組織，短期內(nèi)不可能將所有的不法分子拒之門外，本文以為，這是移動(dòng)支付當(dāng)前面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

一方面來講，電子商務(wù)行業(yè)最近幾年才發(fā)展起來，而移動(dòng)支付是隨著電商的誕生應(yīng)運(yùn)而生的新型產(chǎn)物，因此我國(guó)還沒有具體的成型的法律法規(guī)去約束移動(dòng)支付;另一方面，近幾年，移動(dòng)支付的發(fā)展過于迅猛，創(chuàng)新性的產(chǎn)品絡(luò)繹不絕，即使我國(guó)對(duì)此擁有相對(duì)完備的法律法規(guī)，也需要不斷更迭，去適應(yīng)移動(dòng)支付的發(fā)展。可是，我國(guó)法律法規(guī)的發(fā)展明顯滯后于創(chuàng)新性產(chǎn)品的發(fā)展。這也就導(dǎo)致了很多黑心商家或是黑客進(jìn)行一些法律沒有明令禁止的行為，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成損害。

4.生物識(shí)別等新技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付面臨新壓力

一是缺乏統(tǒng)一的生物特征識(shí)別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及其在金融領(lǐng)域應(yīng)用的國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使生物識(shí)別應(yīng)用于客戶身份驗(yàn)證的安全性、準(zhǔn)確性受到影響。二是客戶在消費(fèi)時(shí)，有可能在商家或第三方平臺(tái)留下自己相關(guān)的個(gè)人信息和數(shù)據(jù)，因此客戶的很多信息數(shù)據(jù)或被掌握，特別是人臉、指紋、虹膜等核心隱私信息，一旦因市場(chǎng)主體管理不善或黑客攻擊等原因容易而遭到泄漏，將給客戶帶來持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、對(duì)策

1.提升消費(fèi)者的自我防范意識(shí)

黑客大多詐騙的對(duì)象就是網(wǎng)民消費(fèi)者，因此，只要從主體層面提高網(wǎng)民對(duì)于移動(dòng)支付的安全防范意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，就能從根本上大幅減少移動(dòng)支付詐騙行為。本文認(rèn)為網(wǎng)民消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)通過以下方式保障自身隱私和權(quán)益：

（1）下載APP時(shí)從手機(jī)自帶的官方應(yīng)用商店下載，并且在下載之前先看評(píng)價(jià)，確保沒有關(guān)于詐騙的負(fù)面評(píng)價(jià)。

（2）進(jìn)入公共場(chǎng)所不連接陌生的或是不設(shè)置密碼的無線網(wǎng)絡(luò)共享，若是連上的話不要進(jìn)行支付行為，不綁定支付寶，不輸入個(gè)人隱私信息到一個(gè)陌生平臺(tái)。

（3）盡量不掃描商場(chǎng)中陌生的二維碼，若是掃了發(fā)現(xiàn)需要輸入個(gè)人隱私盡快退出離開。

（4）在手機(jī)以及其他移動(dòng)端上設(shè)置較為復(fù)雜且自己能記住的鎖屏密碼，少用指紋和面部解鎖。

（5）通過手機(jī)端應(yīng)用管理功能對(duì)某些應(yīng)用的敏感行為進(jìn)行關(guān)注，如發(fā)現(xiàn)和金錢或個(gè)人隱私等利益相關(guān)的要及時(shí)禁用。

2.完善支付軟件的監(jiān)管機(jī)制

想要杜絕黑客對(duì)移動(dòng)支付用戶的信息竊取等非法行為，單靠消費(fèi)者是不夠的，還需要支付軟件平臺(tái)以及其技術(shù)人員打造牢固的移動(dòng)支付監(jiān)督管理體系。移動(dòng)支付軟件在用戶注冊(cè)時(shí)要對(duì)其進(jìn)行全方位評(píng)估，并且和公安系統(tǒng)做好聯(lián)動(dòng)，如果該用戶有在經(jīng)濟(jì)層面的不良行為，比如說詐騙行為，要對(duì)其行為嚴(yán)格監(jiān)管，情節(jié)嚴(yán)重可禁止其注冊(cè)使用支付軟件。應(yīng)用監(jiān)管科技，不斷提升監(jiān)管有效性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)引入大數(shù)據(jù)自動(dòng)化分析，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，定期采集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)業(yè)務(wù)和支付市場(chǎng)異常情況，定期下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，創(chuàng)新監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事中監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變，提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有效性。

其次是加強(qiáng)移動(dòng)支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警。針對(duì)部分市場(chǎng)主體違規(guī)出售、轉(zhuǎn)賣、出租、出借網(wǎng)絡(luò)支付接口等問題，商業(yè)銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)需要研究并采用必要的技術(shù)手段，強(qiáng)化商戶審核及市場(chǎng)跟蹤監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)商戶巡檢和評(píng)價(jià)工作，防范支付接口被用于違法違規(guī)用途等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)利用交易數(shù)據(jù)庫監(jiān)控系統(tǒng)、用戶行為建模等手段強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易突增、非正常經(jīng)營(yíng)時(shí)間交易、不同商戶使用相同網(wǎng)絡(luò)地址和交易IP地址等異常交易，并采取有效控制措施。

3.推動(dòng)生物識(shí)別技術(shù)等科技手段應(yīng)用于移動(dòng)支付

一是研究制定生物特征應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域統(tǒng)一的國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升指紋、人臉等生物特征信息的識(shí)別精度和防偽能力，為其應(yīng)用于客戶身份驗(yàn)證的安全性和準(zhǔn)確性提供保障。二是建議結(jié)合移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，出臺(tái)一系列配套的準(zhǔn)則，規(guī)范個(gè)人在移動(dòng)支付過程中各項(xiàng)權(quán)益的保障，明確生物特征信息采集主體、采集方式、信息存儲(chǔ)和管理辦法，強(qiáng)化生物特征信息使用界限，規(guī)避過度采集和使用個(gè)人信息。

4.健全相關(guān)法律法規(guī)體系

本文認(rèn)為，我國(guó)目前關(guān)于移動(dòng)支付的法律法規(guī)漏洞太多，容易使違法分子鉆空子，打法律的擦邊球。盡管人民銀行出臺(tái)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》，但其法律效力不夠強(qiáng)，僅僅是一部規(guī)章。國(guó)家有關(guān)部門要逐步優(yōu)化升級(jí)關(guān)于移動(dòng)支付的法律法規(guī)和技術(shù)準(zhǔn)則，制訂一套完整的標(biāo)準(zhǔn)確保個(gè)人和企業(yè)有法可依，有章可循，按照法律規(guī)定的準(zhǔn)則進(jìn)行移動(dòng)支付或是開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此本文建議加快推進(jìn)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》立法，這樣有利于法規(guī)層級(jí)的提高，對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)違法行為也能形成高壓態(tài)勢(shì)和有效威懾，提高監(jiān)管效能。另外，隨著移動(dòng)支付創(chuàng)新企業(yè)主體的增加，建議更多市場(chǎng)主體參與到金融標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范的制定中，合力推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)更規(guī)范地發(fā)展。

五、趨勢(shì)

1.刷臉支付將普及

移動(dòng)支付如今已經(jīng)漸漸普及至千家萬戶，微信、支付寶平臺(tái)如今已經(jīng)成為人們主要的支付方式，人們?nèi)缃窈苌偕踔敛粫?huì)帶現(xiàn)金出門，甚至是老年人如今也學(xué)會(huì)使用智能手機(jī)以及移動(dòng)支付的方式。在此基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付衍生出了一個(gè)全新的創(chuàng)意支付方式，那就是刷臉支付。由于它和移動(dòng)支付的賬號(hào)相互綁定，因此消費(fèi)者的面部就是一個(gè)支付ID，不用掃碼，不用支付現(xiàn)金，只需要通過機(jī)器對(duì)消費(fèi)者的面部進(jìn)行識(shí)別，第三方支付軟件就會(huì)自動(dòng)扣款，完成支付。相較于移動(dòng)支付，刷臉支付更安全更便捷。我想未來幾年，刷臉支付的發(fā)展將迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)。

2.移動(dòng)支付“出海”

移動(dòng)支付在我國(guó)迅速發(fā)展，其業(yè)務(wù)在國(guó)外也得到了拓展。隨著支付寶、微信等第三方支付軟件占領(lǐng)我國(guó)“支付市場(chǎng)”，我國(guó)的消費(fèi)者甚至可以通過跨境電商平臺(tái)去支付并購(gòu)買國(guó)外的產(chǎn)品。此外，若是我國(guó)的消費(fèi)者在國(guó)外旅游，也可以在攜程平臺(tái)上預(yù)定酒店，出行交通工具比如飛機(jī)等也都可以通過這些旅游平臺(tái)在第三方支付軟件進(jìn)行結(jié)算支付。由此可以看出，我國(guó)移動(dòng)支付某些業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展至國(guó)外，并且還將繼續(xù)擴(kuò)大。

六、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)朝著智能化方向發(fā)展，移動(dòng)支付的作用隨著時(shí)間的推移還會(huì)增強(qiáng)，那么網(wǎng)民在移動(dòng)支付的過程中可能會(huì)面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增長(zhǎng)。為了減少風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者、支付軟件以及政府有關(guān)部門應(yīng)齊心協(xié)力，三方協(xié)同建立完備的移動(dòng)支付安全防護(hù)機(jī)制，才能將違法行為扼殺在搖籃里，充分發(fā)揮移動(dòng)支付便捷高效的特征，讓廣大人民群眾的移動(dòng)支付安全得到真正的保護(hù)。

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