國內(nèi)核電站運營期保險方案選擇分析

翟羽佳

摘 要：核電是資金、技術(shù)、風險高度集中的行業(yè)，往往一個小的事故就會造成很大的災難和后果。核風險具有發(fā)生頻率低、損害范圍廣、后果嚴重、影響巨大的巨災風險特征，選擇合適的保險方案，將有利于發(fā)揮商業(yè)保險風險管理的成本優(yōu)勢和防災減災的專業(yè)優(yōu)勢，為中國核電事業(yè)的發(fā)展提供切實的保障。

關(guān)鍵詞：核電;運營期保險

一、我國核電發(fā)展現(xiàn)狀

核能發(fā)電是利用核反應堆中核裂變所釋放出的熱能進行發(fā)電的反應。自1991年秦山30萬千瓦壓水堆核電站并網(wǎng)、1994年大亞灣 100萬千瓦壓水堆核電站開始商運以來，中國核電建設快速發(fā)展，截至2019年12月底，我國在運核電機組47臺，裝機容量達到4875.10萬千瓦;我國在建核電機組13臺，總裝機容量1372萬千瓦，總的在建規(guī)模及三代核電在建規(guī)模均保持全球第一。2019年我國商運核電機組發(fā)電量為3481.31億千瓦時，比2018年同期上升了21.51%，占全國總發(fā)電量的4.88%。

二、核電的運營期保險安排

（一）核電運營期保險的投保時間

核電運營期保險安排時，按照受到輻射可能性的情況將電廠劃分為熱區(qū)及熱區(qū)外兩大區(qū)域。熱區(qū)是指反應堆廠房、核輔助廠房、燃料廠房、乏燃料池以及連接反應堆廠房及燃料廠房間的管道，而熱區(qū)內(nèi)輻射最高的區(qū)域為高輻射區(qū)（包括反應堆壓力容器、核燃料、反應堆堆內(nèi)構(gòu)件、控制棒等（但不包括控制棒驅(qū)動機構(gòu)））。熱區(qū)內(nèi)財產(chǎn)于機組首次裝料時并入核物質(zhì)損失險保障，非熱區(qū)內(nèi)財產(chǎn)于機組臨時驗收時并入核物質(zhì)損失險保障。

（二）核電的運營期保險險種

核電的運營期保險安排中，主要涉及的險種包括涉核險種及非涉核險種兩類，共7個險種。其中，涉核險種包括核物質(zhì)損失險、核第三者責任險、核雇主責任險;非涉核險種包括財產(chǎn)一切險、機器損壞險、公眾責任險。

核物質(zhì)損失險主要賠償已裝料核電機組在運行期間，被保險財 因常規(guī)風險（如火災、雷電、地震、爆炸、飛行器碰撞等自然災害和意外事件）和核風險導致的滅失、損毀或損壞。

核第三者責任險主要承保因常規(guī)事故和核事故的發(fā)生核電站應對第三方承擔的損害賠償責任。

核雇主責任險承保核電站等核設施運營者因列明的核風險情形導致保險合同列明的雇員產(chǎn)生疾病、傷殘、死亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

財產(chǎn)一切險承保非熱區(qū)財產(chǎn)因自然災害或意外事故、人力不可抗拒的風險、人為的風險造成的損失。該險種限額一般為核物質(zhì)損失險對應保障免賠額以內(nèi)部分。

機器損壞險承保非熱區(qū)被保險機器及附屬設備因突然的、不可預料的原因?qū)е碌囊馔馐鹿试斐傻奈镔|(zhì)損壞或滅失，保險公司按保險單的規(guī)定負責賠償。該險種限額一般為核物質(zhì)損失險對應保障免賠額以內(nèi)部分。

公眾責任險承保電站從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故使第三方人身或財產(chǎn)遭受傷害或損失時被保險人的第三者責任風險。

（三）核電的運營期保險方案

國內(nèi)核電項目根據(jù)風險偏好及對成本的考慮，在運營期保險安排時考慮是否將常規(guī)機器損壞保險從核保險單剝離出來。目前已投保核電站運營險一般有核風險與常規(guī)風險分拆投保、核風險與常規(guī)風險合并投保、核分險與常規(guī)風險合并投保加除外責任機損保障三種方案。

分拆投保方案是將機器損失從核物質(zhì)損失險保單刪除，單獨以電廠設備價值為限進行投保安排。合并投保方案是將機器損失安排在核物質(zhì)損失險中進行投保。合并投保加除外責任機損保障方案是將機器損失安排在核物質(zhì)損失險中進行投保，并購買核物質(zhì)損失險某些除外責任（設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷;工人、技術(shù)人員操作錯誤等）造成的機器損失保障。這三種方案在以下方面存在差異：

風險銜接：核物質(zhì)損失險是除外式，機損險是列明式，核物質(zhì)損失險是英文保單，機損險采用中文保單，保單上存在差異。核分險與常規(guī)風險分拆投保，存在保單的接口風險。

承保能力供給：國際核共體風險充分分散，承保能力供給較為穩(wěn)定，在正常情況下，保費也不會出現(xiàn)大幅度的波動。商業(yè)保險市場承保能力主要來源于合約再保人，再保接受人、再保條件都根據(jù)每年的合約條件確定。若出現(xiàn)較大索賠的情況下，不能夠確定下一年度再保人是否可以提供承保能力。

索賠方式：拆分投保方案，兩張保單適用的索賠流程不同，若同時索賠，將增大索賠的難度。

保險保障：核分險與常規(guī)風險合并投保加除外責任機損保障方案是將機器損失安排在核物質(zhì)損失險中進行投保，并購買核物質(zhì)損失險某些除外責任（設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷;工人、技術(shù)人員操作錯誤等）造成的機器損失保障，保障更為全面。

保費成本：目前我國保險市場競爭激烈，機損報價低于核保險報價。核分險與常規(guī)風險分拆投保，保費成本有所低。但長期的價格趨勢取決于該電站歷史賠付，市場情況等因素，不能簡單預測。

在核電運行初期，是機損風險最高的階段，運營險安排應以轉(zhuǎn)移風險為主要考慮。如果初期核分險與常規(guī)風險分拆投保，常規(guī)市場保費規(guī)模較小，如果出現(xiàn)大的賠案，再保人可能在下一年度將這一標的除外，項目只能被動的回到核保險市場，重新回到核保險市場的成本，可能比初次進入成本更高。因此建議核電站在運行初期，可按核風險與常規(guī)風險合并投保，如對風險保障需求更強，則可加除外責任機損保障進行投保，充分轉(zhuǎn)移風險。待機組運行穩(wěn)定后，需在充分評估電廠設備情況，梳理明確設備投保額后根據(jù)市場情況，再分析考慮是否需進行拆分投保更為合適。

參考文獻：

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