金融支持青島民營經濟發展策略研究

杜蕊 張子龍

摘要： 民營經濟是市場最為活躍的主體，也是經濟環境健康發展的風向標，尤其是在當前我國經濟進入新常態情況下，激發民營經濟活力、促進民營經濟高質量發展對我國經濟整體穩定運行尤為關鍵。針對青島逐漸發展為區域金融中心，并發起“壯大民營經濟攻勢”的情況，本文從青島民營經濟發展現狀入手，以金融創新的視角探索支持民營經濟發展的策略，為加快培育高質量發展新動能，促進民營經濟轉型升級提出建議。

關鍵詞： 民營經濟 銀行 金融創新

近年來，青島市經濟穩定增長，營商環境不斷改善，依托良好的軟硬件基礎，為民營經濟的發展開辟了廣闊的空間。與此同時，現階段青島市民營經濟也同樣面臨著加快產業升級、提升創新能力、加大科技投入等迫切發展需求，亟需金融助力。2019年隨著中央《關于加強金融服務民營企業的若干意見》的發布，毫不動搖地鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展，積極探索支持民營經濟新路徑成為金融機構轉型發展的新課題。

一、青島市民營經濟發展現狀

青島市民營經濟發展始于1979年青島市頒布《關于個體工商戶批準和管理試行辦法的報告》，個體戶開始走上市場舞臺，并逐步帶動各類民營經濟體迅速發展壯大。40多年來，民營經濟在促進對外開放、吸納就業、推動投資等方面起到了至關重要的作用。至2018年，青島市民營經濟市場主體達到129.6萬戶，同比增長13.5%，占全部市場主體總量的96.8%，居山東省第一位、全國副省級城市第五位?？傮w來看，當前民營經濟的發展主要體現出以下特點：

（一）經濟貢獻度不斷提升

民營經濟作為整體經濟發展的一部分，與區域整體經濟具有高度的協同性，只有民營經濟健康發展才能促進整體經濟良性提升，整體經濟的穩定增長更能為民營經濟的進步創造有利條件。截至2018年末，青島市民營經濟增加值已達5339億元，占GDP的比重約44.5%，增速為9.28%，高于全市GDP增速7.4%?？梢娒駹I經濟對青島市整體經濟已具備較高的貢獻度，并將繼續提升。

（二）民營產業布局持續調整

民營經濟近年的產業結構調整變化趨勢充分體現了青島市經濟結構的發展情況，2018年民營經濟三次產業結構比例分別為2.5%：30.6%：66.9%，第一、二產業比重降低，第三產業比重上升并處于絕對主導地位。一方面服務業的發展極大地促進了傳統產業的升級改造，為經濟發展樹立了新的增長點;但另一方面說明這背后也存在一定的實體經濟弱化的隱患。

（三）民營工業發展動力不足

在服務業快速增長的同時，民營工業發展水平還不穩定。截至2019年9月，青島民營工業增加值下降3.7%，營業收入下降1.5%，并且下降幅度均較上半年有所擴大。這與全面對接中國制造2025的發展目標還存在一定的差距。

（四）龍頭企業實力還需加強

青島市的民營龍頭企業近年來雖然取得了長足的發展，但與青島外相比仍顯得不大不強。從2019年中國民營企業500強榜單來看，青島上榜企業5家，排名最靠前的青建集團僅列112位;5家企業總營業收入1800億元，趕不上第23名的大連萬達。從青島民企100強榜單來看，營業收入超百億企業只有12家，反映出青島民營龍頭企業的規模實力還無法真正稱之為龍頭企業。

二、金融服務民營經濟的問題

從發展現狀來看，青島市民營經濟仍處于成長階段，規模增長潛力較大、新興產業培育逐漸完善。但與此同時，通過隨機對15戶民營企業走訪調研，發現金融服務民營經濟方面仍存在一些共性問題。

（一）信貸歧視

金融機構對民營經濟的信貸歧視主要表現在審批難度大、擔保要求高、利率條件高、融資期限短等方面。信貸歧視一方面源自金融機構對風險的控制，源自國有和民營企業違約情況的經驗判斷;另一方面，國有經濟背后是政府支持，自然而然地產生“隱性剛兌”的潛意識，對于民營經濟而言不可避免地產生擠出效應，加大信貸獲得難度。信貸歧視的存在，也增加了民營企業獲得資金的財務成本，并且對企業資金鏈產生較大的不穩定性，進而影響企業的穩定經營發展，這種情況隨著企業規模越小歧視越為嚴重。

（二）信息不對稱

信息不對稱是金融機構信用風險的重要成因之一，企業處于信息的優勢地位，金融機構對于企業實際經營、資產負債、現金流、資金規劃、上下游合作等情況難以掌握全部真實信息，從而造成金融支持的欠缺或效率低下。對于民營企業來說，或是由于日常經營管理的規范度欠缺，或是自身存在各種顧忌，不愿向金融機構全盤托出，又或是信息載體的可靠度一般，信息提供的質量與金融機構的要求經常存在一定的差距。尤其在中小民營企業中，對于企業經營狀況和發展前景定性的描述多于定量的舉證，信息不對稱加大了風險防控力度，從而降低了金融服務效率。

（三）期限匹配性不夠

通過調研發現，企業獲得資金投入到生產經營中后，一般將持續循環使用并涉及多個生產周期，目前金融機構提供的融資普遍期限較短，多在一年以內。貸款到期企業需從已經形成的規模水平中抽出資金用于還款，或通過其他方式倒貸，在資金使用的連續性上產生壓力，也額外造成財務負擔。特別是當前青島的民營制造業中，多數企業處在產業鏈中的地位較弱，下游客戶付款賬期較長，并且產品生產制造銷售周期較長，整體經營周轉速度較慢，對資金的循環使用期限需求更強。

（四）擔保不足

當前金融機構對民營經濟融資擔保普遍要求不動產抵押，同時在青島地區服務業發展已占據民營經濟絕對主導地位的情況下，更多地民營企業以輕資產經營，可提供的不動產抵押較少或與資金需求規模存在一定的差距，造成擔保不足，成為跟進金融服務過程中的關鍵制約因素，這也是長期制約中小企業融資難的問題之一。雖然目前金融機構積極響應號召在股權質押、兩權抵押、專利質押等方面制定了相關的辦法和規程，但實際執行效果有限，“抓抵押”仍是金融機構風險管控的首要目標。

三、金融支持民營經濟的對策及建議

當前，為積極響應大力支持民營經濟發展，逐步深化改革，完善金融體系建設，需要下大力氣進行金融創新，為服務民營經濟做出積極的貢獻。

（一）完善盡職免責制度

若要進一步降低信貸歧視的影響，需要從根本上完善盡職免責相關制度。金融機構從事信貸業務就是在經營風險，信貸業務本身與信用風險天然一體化，風險本身構成金融機構的經營成本，因此需要設置合理的容忍度，需進一步明確盡職免責的標準、進一步明確違規與違法的界限、進一步規范基本規定動作、進一步設置合理損失情境及限額，區別對待主觀、非主觀以及其他因素造成損失的懲戒標準。使金融機構從業人員在思想意識上增強對民營經濟敢貸、愿貸的意愿。

（二）多部門協同加大信息化建設

當前信息化建設的速度不斷推進，對于消除信息不對稱起到了積極作用。打破信息壁壘，為民營經濟發展營造良好的金融環境，需要社會各界多部門共同努力。例如，當前青島市不動產登記部門通過簡化資料流程和加強網上業務功能，提高了不動產辦理信息的透明度及效率，尤其是網上房地產板塊使金融機構對于房地產銷售情況更加及時準確的了解。加大信息化建設，就是要通過合法、可靠的方式，在信息安全的前提下打破金融機構與相關部門的信息墻，這對于降低信息不對稱的影響，提高金融機構服務民營經濟的效率至關重要。

（三）加大供應鏈及創新產品研發

傳統金融產品當前已無法適應服務民營經濟發展的總體要求，下一步應重點從供應鏈的角度加大產品研發力度，形成與業務背景、資金流、單據流、貨物流匹配的供應鏈金融體系。對于金融機構來說，能夠依托核心企業更高效地把控資金需求、用途、期限的合理性，降低信用風險審查成本，并實現批量獲客。對于融資企業來說，能夠更簡便、更順暢地獲得資金支持，降低業務溝通成本。當前青島市范圍內以商業銀行為主，各類財務公司、互聯網金融公司等金融機構已開始對供應鏈市場著力布局，陸續搭建了基于各大企業、上市公司等核心企業的各類供應鏈，下一步應繼續拓寬供應鏈的廣度，繼續加大供應鏈產品的研發。

（四）不斷完善擔保體系

近年來，在政府的推動下，各類新型的擔保方式明顯增多，但接下來需要重點結合實際情況不斷完善各類單一或組合擔保方式的認可度。金融機構首先需積極與各類政策性擔保機構開展對接，形成與當地政府的合力。其次是要優化擔保要求，可以通過組合擔保的方式接納傳統抵押之外多樣式的風險緩釋措施。再次是要通過一定的方式，在已經獲取企業可靠的經營數據情況下，主動增強對經營主體的認可度，在第一還款來源可靠度增強的同時適當降低擔保要求。

（五）加強金融機構間合作

一直以來，各類金融機構之間的業務趨同導致競爭加劇，甚至導致惡性競爭，金融服務的產品種類、服務水平無法滿足企業需求。未來若要想真正以客戶為中心，切實做好民營經濟的金融服務。一方面要從券商、銀行、融資租賃、信托、財務公司等各類金融機構入手形成多層次的服務梯隊，一定范圍內共享客戶資源，充分發揮各自專長，優勢互補，合作共贏。另一方面金融同業之間在競爭的同時仍需加強合作，當前青島龍頭民營企業往往在多家金融機構開展業務，鑒于其規模在全省、全國范圍內還不大不強的情況，各個金融機構更應建立互通合作機制，共同做好龍頭民企的金融支持工作。

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作者單位：中國工商銀行股份有限公司平度支行