基于破產理論的農業保險扶貧效果與數值模擬研究

趙麗娜　張建

基于破產理論的農業保險扶貧效果

與數值模擬研究

摘要：本文基于經典的破產理論，研究在農業風險下農戶個體的陷貧概率。通過建立含有農業風險和農業保險的農戶個體資產增長模型，采用數值模擬，討論了農業保險對不同初始資產農戶的扶貧效果。研究表明，對于資產水平大于1.835的農戶，農業保險有效地降低了農戶的陷貧概率。引入最優保障層次的農業保險和政府保費補貼后，農業保險減貧效果更佳。對于資產水平小于1的深度貧困農戶，單獨農業保險不能起到扶貧效果，要聯合其他扶貧模式共同對其進行幫扶。文章最后給出了不同資產水平農戶的最優投保策略。

關鍵詞：農業保險? 破產理論? 貧困陷阱

一、引言

消除貧困是全世界共同面臨的重大課題，貧困制約著社會、經濟、文化等各方面的發展，同時還會衍生出一系列的社會問題，如醫療、教育、住房等。農民“因災致貧”“因災返貧”現象經常發生。十八大以來，我國脫貧攻堅的工作取得顯著進展，減貧6600多萬人，年均減少1300萬人以上，貧困地區生產生活條件得到了明顯改善。習近平總書記在湖南湘西考察時首次提出了“精準扶貧”概念，為消除貧困實現共同富裕，需要將扶貧的精化機制做到位，靈活地開展各項扶貧工作（唐任伍，2015）[1]。黨的十九大報告提出要堅決打贏脫貧攻堅戰，重點攻克深度貧困地區脫貧任務，確保到2020年在我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧。隨著國家精準扶貧政策的提出，各級政府更加重視扶貧工作的開展，加大了扶貧資金支出，制定一系列相關的精準扶貧實施方案，旨在減少貧富差距，實現共同富裕。精準扶貧在實施中也存在許多困難，農戶的自助意識和能力相對薄弱，致貧因素多種多樣，需要加入社會工作的扶持和幫助，提升對農戶的扶貧力度（梁淑平等，2019）[2]。

對貧困的理論研究中比較有代表性的是貧困陷阱理論，貧困陷阱是一種自我持續機制，是指處于貧困狀態下的個人、家庭、群體、區域等主體因貧困不斷再生貧困，長期處于貧困的惡性循環中，在無外界幫助的情況下無法脫離貧困狀態。納克斯（1966）[3]在《不發達國家的資本形成問題》一書中提出了“貧困的惡性循環”理論：由于許多個相互作用、相互聯系的“惡性循環系列”造成了發展中國家的長期貧困現象。貧困陷阱在經濟研究中被看成“臨界點效應”，臨界值是指對于個人、家庭、群體或區域滿足其基本需要的某個臨界資產量。當資產水平低于該臨界值時，由于無法自主地打破低資產水平狀態，便稱之為陷入貧困陷阱;當資產水平高于該臨界值時，超出臨界值的剩余部分資產可以進行生產、投資等經濟活動，因而資產水平有逐漸增加的趨勢。貧困陷阱往往是多種因素綜合作用的結果，環境、資本、基礎設施、人口等制約因素都會引發貧困陷阱（王亮亮等，2015）[4]。

隨著我國扶貧力度的加大，扶貧效果已經有了顯著提高。我國農村經濟狀況明顯改善，農民收入穩步增長。但在農業生產層面上，仍有許多未知的風險存在，比如洪澇、干旱、冰雹、颶風等自然災害對農業生產的影響是不可逆的，對農村經濟帶來的打擊是巨大的。農業保險可以為農戶提供規避農業風險的保障，有助于農村貧困人口在遭遇自然災害時獲得相應賠償。農業保險是否有助于農戶脫離貧困陷阱，對于資產處于何種水平的農戶有扶貧效果，本文將對比進行量化研究。

本文以微觀農戶個體為研究對象，基于經典破產理論，通過量化模型和數值模型，來計算農業保險對不同農戶破產概率的影響，來分析農業保險的扶貧效果，識別出農業保險扶貧的有效農戶群體，對農業保險產品設計和保費補貼形式提出政策建議。

二、理論基礎與研究假設

（一）農戶收入、消費和儲蓄的基本關系

在生產活動中，假設農戶的收入只來自于農業生產，所得收入有兩方面用途：一部分進行消費，另一部分進行農業生產。所以，收入、消費和生產投資之間的關系為：

由圖1可以看出，當收入水平小于時，所有收入全部用于農戶個人消費，消費直線斜率為1，沒有剩余資產;當資產水平大于時，直線斜率為，此時除了滿足基本的消費需求外，有部分剩余資產可以用于農業生產。

（二）農戶資產增長度量

設農戶個體時刻的累積資產為，根據Raimund M.Kovacevic和Georg Ch.Pflug（2011）[5]提出的資產增長模型，可知t時刻累積資產的增長率與農業生產投資資本關系為：

其中且，，通過式（6）可以得出累積資產的增長模式，當累積資產小于臨界累積資產時，累計資產的增長率為0，即資產水平保持不變;當累計資產大于臨界資產水平時，超出臨界資產水平的部分以比率r進行增長。當增大時，增長速度加快，當變小時，增長速度減慢，可證明得出以指數速度增長。

根據Carter和Barrett[6]提出的基于資產的貧困陷阱研究，本文采用累積資產量描述貧困程度。累積資產量包含農戶個體資產當期及以前的全部信息，能夠更加準確、細致地刻畫貧困程度，臨界資產水平的大小依賴于臨界收入水平。當累積資產水平低于臨界資產水平時，在無外界幫助的情況下，累積資產水平不會發生變化，這時農戶會陷貧;當累積資產水平高于臨界資產水平時，資產會以速率r進行指數型增長，在無農業風險的情況下，農戶不會陷入貧困陷阱。陷貧表示一個農戶處于深度貧困中無法擺脫，從破產理論角度可認為該農戶處于破產狀態。

三、農戶資產增長模型及破產概率

（一） 無保險情況下的資產增長模型及其破產概率

我們假設臨界資產水平，即臨界資產水平等于單位貨幣水平，當風險未發生時，累積資產超出臨界資產水平的部分以指數速度增長。考慮農業生產面臨農業巨災風險，不失一般性，假設巨災風險發生時，累積資產在原基礎上損失80%。

取風險發生次數的計數過程服從參數為的泊松過程，即，由經典破產理論可知，兩次風險發生的時間間隔服從參數為的指數分布，即。

加入政府補貼后按照給出的最優投保策略購買保險，得到不同政府補貼比例下的破產概率，如圖11所示：

由圖11可以看出，加入政府補貼后，對于不同資產水平農戶的破產概率都會有顯著地降低，補貼比例越大，破產概率降低越明顯。當政府對保費進行全額補貼時，所有農戶的最優投保策略為購買保障層次為1的保險，對于資產水平大于1的農戶其破產概率為0。這是由于有一定資產積累的農戶，在政府全額補貼的情況下購買保障層次為1的保險，可以將風險損失完全轉移給保險公司，而且保費全部由政府承擔，自身無需支付，如同在無風險下進行農業生產，永遠不會陷入貧困陷阱。

四、結論

為了進一步貫徹落實精準扶貧戰略，需要社會各行業制定科學合理的扶貧規劃，以達到科學扶貧，精準扶貧。本文將破產理論的相關知識運用到農業保險的扶貧效果研究中，結合貧困陷阱理論，對農業生產者的破產概率進行多角度的研究。從農戶角度出發，對保險策略的選擇，政府補貼的效果等方面進行了量化研究，研究得到以下結論：

第一，通過對比不購買農業保險和購買保障層次為0.8的農業保險這兩個策略，得到購買農業保險后，不同資產水平的農戶個體的破產概率均有不同程度的變化。其中對于資產水平大于1.835的農戶，農業保險的引入會降低該部分群體的破產概率，可幫助其脫離貧困陷阱;而資產水平小于1.835的農戶，由于該資產水平本身較低，購買保險后其本身的經濟壓力變大，致使農戶自身剩余資產減少，提高了破產概率。

第二，對保障層次進行敏感性分析得到：資產水平較高的農戶，選擇較高保障層次的保險更有利于降低其破產概率。這是因為資產水平較高的農戶購買保障層次高的保險，對其資產的保障程度更高，風險可能帶來的資產損失比率便會大大降低;對于資產水平較低的農戶，農業保險的保障層次越高，所需繳納的保費就越高，保費支出的增加使其經濟壓力增大，資產水平在貧困線附近的農戶會因為保費的支出而陷入貧困陷阱。

第三，加入政府補貼后，農戶承擔的保費支出減小，會有剩余資產進行生產或投資，故不同資產水平的農戶的破產概率都有一定程度的降低，而且政府補貼比例越高，破產概率降低越明顯。

第四，以最小化破產概率為目標，我們給出了對每個資產水平的農戶購買農業保險的最優策略。按照最優策略購買相應保障層次的保險后，大部分農戶的破產概率均有不同程度地降低。加入政府補貼后，最優投保策略減貧效果發揮更好。

參考文獻：

[1]唐任伍.習近平精準扶貧思想闡釋[J].人民論壇，2015（ 10） ：28-30.

[2]梁淑平，張琴.農村地區精準扶貧的困境及社會工作介入研究[J].農業經濟，2019（02）：63-65.

[3]Nurkse R.Problems of capital formation in underdeveloped countries[J].Punjab University Economist，1966，2（4）：1-23.

[4]王亮亮，楊意蕾.貧困陷阱與貧困循環研究——以貴州麻山地區代化鎮為例[J].中國農業資源與區劃，2015，36（02）：94-101.

[5]Kovacevic R M，Pflug G C.Does Insurance Help to Escape the Poverty Trap？—A Ruin Theoretic Approach[J].Journal of Risk and Insurance，2011，78（4）：1003-1027.

[6]Carter M R，Barrett C B .The economics of poverty traps and persistent poverty：An asset-based approach[J].Journal of Development Studies，2006，42（2）：178-199.

基金項目：河北省高等學校人文社會科學研究項目（SQ201109）。

作者單位：河北工業大學