商業銀行受新冠疫情的影響及在后新冠時期發展趨勢探討

張天逸

摘要：2020年一場突如其來的疫情打破了社會本應有的秩序，國家的經濟秩序遭遇嚴重沖擊，實體運營被逼停，企業停工資金受阻，整個線下供應受到前所未有的負面打擊;社會各界對后疫情時代的經濟復蘇也展開了積極的討論和交流。本文通過對相關文獻的匯總概括，以商業銀行為主要目標作為切入點，探討疫情對銀行業務的影響。研究表明，在正確的引導下，數字化和深入發掘客戶心理是銀行改革的必行之路，數字化是銀行不可逆的發展趨勢和道路;發掘客戶心理，改善心理預期是銀行重新取得利潤的必要舉措，對金融產業的其他行業同樣具有啟發。

關鍵詞：新冠肺炎;黑天鵝事件;疫情;數字化;心理預期

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.040

0引言

每年第一季度往往被各商業銀行稱為“開門紅”，即第一季度將實現全年計劃營收的50%左右。而在2020年1月底，由于新冠病毒的影響，全國各省也積極啟動重大突發公共衛生事件一級響應，線下門店收入降低，甚至由于剛性支出實現收入負增長;銀行網點也只得保留最小數額員工留存制。“黑天鵝”事件迫使社會經濟發展停滯，經濟秩序遭到極大的沖擊，負面影響波及產業各個流程，供應鏈斷裂，資金不足等問題尤為突出。

目前國內疫情已基本穩定，國際形勢不容樂觀。疫情造成的短期內影響顯而易見，長期影響還尚未明了。在疫情嚴重時期內到控制期這段時間，國家、各地政府、企業都積極應對病情，出臺并響應復工復產政策，許多措施取得不錯的成效。矛盾具有同一性和斗爭性，一方面新冠病毒給人們帶了深重打擊，對經濟造成了極大沖擊，另一方面疫情也成為學術界反思改革的催化劑，同時，在疫情期間催生了許多新產業新的機遇，其中無接觸的線上視頻、直播、線上課堂、網購等展現出巨大活力。由此可見，銀行下一步的改革趨勢日漸明顯，更加數字化、更加智能化的銀行服務體系將是商業銀行甚至整個實體金融業應該考慮轉變的借鑒和思路。

1參考文獻綜述

針對新冠肺炎對商業銀行的沖擊以及銀行的應對和發展道路，學術界的思路角度大同小異：針對商業銀行這一整群發展格局，絕大多數研究認為早早實現數字化是銀行提升其核心競爭能力、促進可持續發展的根本措施（陸珉峰，2020）;另有研究表明線上線下一體化將成為后新冠時期商業銀行運營的核心模式（李建紅，2020）;而從廣大民眾消費者角度出發，社會黑天鵝事件會導致經濟主體趨于流動性感知而驅動投資偏好趨于保守（劉春華，2020），銀行應該采取相應措施改善后新冠時期經濟主體的心理預期，確保金融活動平穩健康的運行軌跡。

新冠疫情很容易讓人回想起2003年非典SARS病毒，與此次相似，兩次疫情都給中國現代經濟發展造成了不小的沖擊。從現在看來，非典帶來的中長期影響是深刻的，它改變了市場原有的預期，從供應鏈條和消費傳導到金融領域，對金融業產生了直接和間接的影響（劉春華，2020）。通過對2003年非典的參考和回顧，我們可以推導或找出后疫情時期對小微企業，中小型地方組織的金融補救措施，進行精準的金融服務。

同時，疫情對金融行業、各地商業銀行的沖擊也考驗了國家、政府應對經濟波動的反應能力和應對能力。研究表明，疫情可能導致銀行不良率的小幅上升（中國銀行業協會研究部，2003/3），也可能會造成銀行信貸規模的萎縮、金融增值服務的停滯。這雖然不會改變我國整體經濟形勢向好的大局，但也實實在在考驗國家對穩固經濟根基，改善經濟環境，協調經濟發展的保大局能力。其中，以中小銀行為例，有學者認為由于中小銀行的信貸規模小，地方發展能力有限，中小銀行面對宏觀貨幣政策時的優惠待遇有限，甚至出現負面反響，比如對待寬監管政策可能會使中小銀行面臨不同程度的整改進度要求、不公平的競爭待遇和更高成本的監管套利（鐘震，2020），所以針對廣大地方銀行的精準政策幫扶將會是政府的一大難題。

2疫情對商業銀行的影響

疫情對商業銀行的影響是廣泛的，既有短期影響，也有中長期深遠的影響;既有直接影響，也存在間接傳導影響。此外，對不同規模的銀行，其影響程度也有不同。

2.1增加銀行支出和成本，削減收入

一方面，線下實體經營網點的全面關閉使得商業銀行線下業務幾近喪失，但銀行仍要支付租金等剛性支出;另一方面，受疫情影響，用戶存款規模增大意味著銀行負債的進一步增多，而經營性組織和客戶資金流斷裂情況頻發，收入減少，無法按期按質還貸，導致銀行資產盈利出現波動。

2.2財務費用成本的進一步增加

政府出臺降息減費政策進一步導致銀行在收入出現“總體減少，巨大波動”的情況下繼續降低利率，減少自己的收入。而受疫情持續影響，小規模組織企業破產極有可能產生呆賬壞賬;而且線下金融業務出現危機，國際性疫情的爆發會對全球銀行業規模化效益產生影響，規模化效益產生的成本優勢也在被病毒侵蝕。

2.3對實體貨幣交易模式產生沖擊

疫情對實體物品交易的沖擊是顯著的，主要表現在：疫情持續期間需要對實體物品及現金采取病毒消殺的工序步驟，為了保障工作人員和人民群眾的健康安全，這無疑需要專業的消毒設備，增加了運營成本;同時，銀行對后臺現金處理的工作人員必須提供防護服、防護口罩、手套和護目鏡等專業防護套裝，這增加了成本，也加大了工作人員的工作強度和壓力。

消費者和客戶也更傾向于移動支付和非現金交易模式，經過多年的發展，非現金交易將會滲透進入金融領域和銀行服務，成為趨勢。

2.4客戶的投資預期將持續走低，金融市場前景不易樂觀

由于新冠病毒具有非常強力的傳染性，因此勞動密集型產業首當其沖。據統計，在所有行業的貸款余額中，79.1%的行業的中小企業受到較大波及，這個比例在大企業中是75.3%。而考慮到全球化發展的日益緊密，黑天鵝事件引起的經濟波動是大范圍且破壞力明顯的，比如前幾日的“原油寶跌為負價格”事件，3月A股開盤跌停、美股4次熔斷等事件的接連發生。所以此次疫情可能會使生產行業、流通行業、服務行業、消費行業、外資企業和普通消費者反思并明確現金流充裕的重要性和穩定性。可以預見，后新冠時代及相當長的一段時間內，金融和資本市場的投資偏好是整體趨于保守的，這對剛投身金融市場的商業銀行對自身金融增值服務產品的革新提出了新的考驗。

結合國家政策的持續走穩，2020年1月CPI同比增長5.4%，這樣實際負利率的運轉結合資本市場的短期不看好形式和房地產市場的“只住不炒”政策，人們的資產縮水成為大概率事件，投資的風險進一步加大。

2.5新冠肺炎促使金融服務向智能，數字化看齊

新冠肺炎在給經濟帶來巨大災難的同時也在催生新的產業和領域，迫使傳統行業暴露潛在危機和找尋新的解決之道。

疫情期間線上服務爆發出前所未有的活力和態勢，線上直播帶貨、線上視頻教育、線上會議、網絡游戲充值等模式表現了企業生產力陣地的線上轉移和金融模式的相互結合，移動支付的深入，第三方貸款和金融服務的介入和壯大對網上銀行這一傳統的線上網點產生了不小的沖擊。商業銀行應該為金融服務選擇更快、更有效、更便捷的數字化改革措施。金融作為經濟主體的服務產品之一市場容量不容小覷，而線上金融服務是爭搶這塊蛋糕，提升自身優勢的核心舉措。

3后疫情時代商業銀行發展模式的探討

3.1加快銀行業務數字化進程，建立全面的數字化銀行服務體系

數字化進程是銀行為應對危機進行危機管理的核心舉措，也是銀行為提升核心競爭力，在市場上站足空間的根本舉措，銀行應實現危機響應能力提升和自身轉型升級兩個目標的高度統一。

銀行要從疫情中參考到發展目標，以扶助中小企業為切入點，圍繞供應鏈上下游開展精準金融服務，數字化管控和風險評估，通過無柜臺，無自然人干擾進行線上對接，并通過智能處理和評價完成刺激信貸規模的放寬，降低不良率。

針對中小型銀行，政府應盡快扶持完成數字化經營，實現“供應鏈+區塊鏈”為依托服務中小型企業;在負債方面，依托線上純機器人自助式服務平臺降低融資放資成本;根據后臺信息反饋的客戶畫像提供精準金融個性化推銷和服務。

在底層設計架構上，逐漸拋棄原有的自然人介入模式，向更深層次的非自然人機器人幫助式模式發展，對接API接口到云平臺，實現云平臺內容的存儲和隨時使用，通過數據記憶和學習模式讓機器人完成繁瑣且重復的工作，解放部分員工工作冗雜的現狀。

3.2積極觀察國際形勢，借鑒國際銀行集約化模式

目前國內疫情形勢已得到控制，但國際形勢尚不樂觀。國際大銀行例如花旗銀行、匯豐銀行等早在上世紀末便開展集約式發展，通過對網點的合理布局，統一的經營模式和經營理念，本著服務至上的理念達到了很好的集約化和規模化效益，為自身在全球范圍內立足奠定了基礎。

國內商業銀行可以隨疫情進展不斷對這些國際銀行進行密切觀察和借鑒，觀察在黑天鵝危機事件下集約化模式的抗風險能力和應對措施，積極借鑒國外銀行先進的發展模式和理念，同時結合自身危機管理能力創造出應對能力強大的集約化發展模式。

3.3推進現金貨幣的數字化轉型，倡導交易的無接觸模式

新冠疫情將加速推進經濟交易的線上數字化，無接觸化模式。現在部分省份已經推動無接觸化交接發展，實現通過射頻完成當面實物的點清結算。國家也已出臺首批數字化貨幣，標志著未來長期內實物貨幣和數字貨幣共存的局面。商業銀行必須提前鎖定數字化，無接觸化帶來的機遇和挑戰，分析數字化貨幣帶來的變化：一方面數字化貨幣簡化了支付和交易的流程，這可能會減少交易成本，縮減實體紙幣的需求量，進而影響銀行線下網點和ATM機的布局;另一方面數字化貨幣將帶來前所未有的風險管控，流通核查等新局面，這也考驗銀行對數字化時代背景下貨幣的研究精度和把控程度。

4結語

新冠疫情對經濟金融領域的沖擊顯而易見，這不是第一次也不會是最后一次人們面臨的危機，在應對危機的過程中，人們也應該發現并積極探尋應對世界性黑天鵝事件的措施，對于商業銀行來說，提升自身抗風險能力、加強危機管理便是應對突發性危機的理念和思路。數字化為新時代下商業銀行良性發展提供了可能和借鑒。不局限于金融領域，危機下的沖擊和后危機時代的改良對任何行業在應對風險，提升競爭力方面也不失為一次教訓和反思。

參考文獻

[1]陸珉峰.疫情危機與商業銀行數字化對策研究[J].觀察思考，2020，（5）.

[2]李建紅.新冠肺炎疫情對商業銀行運營管理的影響與展望[J].工作論壇，2020.

[3]劉春華.新冠肺炎疫情與金融風險[J].影響與對策，2020.

[4]劉姣姣.疫情國后對銀行零售業務的淺思[J].中小企業管理與科技，2020.

[5]鐘震，郭立.新冠肺炎疫情對中小銀行的影響及對策研究[J].金融市場，2020.

[6]中國銀行業協會研究部，疫情對我國銀行業的影響分析及應對建議[J].金融時報，2020，（03）：009.

（注：本文收稿日期20200527）