新型循環貸款對大學生消費習慣的影響研究

彭金金 王曉 江旭東 孫婷婷

[摘 要] 得益于互聯網金融的迅猛發展，以“螞蟻花唄”為代表的新型循環貸款早已涌入大眾視野并深得大學生青睞，與此同時不可避免地帶來了過度消費、盲目消費等隱患。為具體分析其對大學生消費習慣的影響，文章以在寧大學生為研究對象，通過問卷調查和建立計量模型的研究方法進行探究，發現大學生使用“螞蟻花唄”主要是用于滿足生理需求和社交需求，“螞蟻花唄”的使用對大多數大學生而言起到了良性循環的作用，并促使其對后續消費做出一定規劃，另外，也找出了顯著影響大學生信用風險意識的五個因素。最后基于所得結論，不僅對大學生的消費行為提出合理建議，更從家庭、學校、平臺、社會四個方面給出相應的建議，以共同促進大學生進行正確的消費，養成良好的消費觀。

[關鍵詞] 新型循環貸款研究 螞蟻花唄 大學生 消費習慣

中圖分類號： F832.4 文獻標志碼：A

近年來隨著金融科技的不斷發展，新型循環貸款作為互聯網金融時代的產物，借助高效便捷的互聯網平臺以及精準智能的大數據分析技術，吸引了越多越多的用戶[1]。在校大學生因為擁有較高的財務自由，消費觀念和消費習慣又極易受到身邊環境的影響，造成他們的消費欲望不斷增長，所以新型循環貸款成為他們調節花費的主要手段之一。由于大學生在社會發展中的重要地位，所以大學生對新型循環貸款的使用引起了社會各界的廣泛關注，人們對新型循環貸款是否會對大學生的消費習慣以及信用造成不良的影響充滿了擔憂。我國主流的新型循環貸款產品有“螞蟻花唄”“京東白條”“唯品花”“天貓分期”“零錢貸”“分期樂”等。因為“螞蟻花唄”搭載了用戶更為廣泛的支付寶平臺，且有著應用場景更多元、開通手續更便捷、申請門檻更低的優點，故而成為大學生消費信貸產品的首選[2]。所以以“螞蟻花唄”為例，研究新型循環貸款對大學生消費習慣的影響，對大學生群體以及整個社會都具有重要意義。

一、調查問卷主體分析

本次調查總共發放問卷617份，回收有效問卷536份，其中79.85%的受訪者使用“螞蟻花唄”，20.15%不使用“螞蟻花唄”，即近八成的受訪者都在使用“螞蟻花唄”這一新型循環貸款進行消費。其中，大一學生占比7.46%，大二學生占比13.06%，大三學生占比26.87%，大四學生占比52.61%。男生占比27.05%，女生占比72.95%。

（一）不使用“螞蟻花唄”的用戶認知分析

在受訪的不使用者中，51.43%認為使用“螞蟻花唄”沒有安全感，51.43%是因為生活費或者收入足夠支付網購費用，15.24%不會用“螞蟻花唄”，12.38%是因為消費信用額度低，10.48%認為“螞蟻花唄”僅支持線上購物不足以滿足自身需求。也有部分受訪者因為怕影響信用、有控制預算的習慣、未成年不能使用等原因而不使用“螞蟻花唄”。根據這些原因，大致分為兩種不使用者，一種是由于缺乏安全感、生活費足夠或者消費習慣等原因而主動選擇不使用。另一種是受訪者由于受客觀因素限制被動不使用。主動不使用者占多數。

（二）“螞蟻花唄”使用主體的月生活費金額分布

受訪者的月生活費主要分布在800- 2400元之間。其中，月生活費處于800- 1600元這一區間內的占60.26%，處于1600- 2400元的占28.17%，月生活費在此區間外的占少數。

（三）“螞蟻花唄”使用主體的使用頻率分布

18.22%的使用者很少使用螞蟻花唄，33.64%的使用者有時使用，35.05%的使用者經常使用，13.08%的使用者總是使用。

二、“螞蟻花唄”對大學生消費習慣的影響

（一）“螞蟻花唄”對大學生消費偏好的影響

如圖1所示，以使用“螞蟻花唄”的具體用途衡量其對大學生消費習慣的影響：使用者使用“螞蟻花唄”的主要用途為個人日常必須的服飾和飲食，占81.07%；其次就是購買化妝品、護膚品等美妝用品，占52.57%；還有41.82%的使用者用于朋友聚餐；39.95%用于地鐵、公交、打車等日常交通支出；此外，還有購買專業書籍、旅行花銷等用途。

根據馬斯洛需求層次理論進行分析，使用者使用“螞蟻花唄”進行消費首先是滿足第一層次生理上的需要，即個人日常必須的服飾和飲食，其次是滿足社交需求，如購買美妝用品、朋友聚餐和日常交通支出等。接下來是滿足尊重需求和自我實現需求，最后才是滿足安全需求。由此可見，除去必須的生理需求，“螞蟻花唄”的使用主要刺激了使用者社交需求的增長。

（二）“螞蟻花唄”對大學生消費需求的影響

以“‘螞蟻花唄使用者在使用“螞蟻花唄”后月消費支出增加的金額”作為衡量“‘螞蟻花唄對大學生消費需求影響”的指標。在使用“螞蟻花唄”后，53.04%的使用者月消費金額小于500元，33.88%處于500- 1000元之間，僅有1.64%大于2000元。由此可看出，“螞蟻花唄”對大學生的月消費增長的刺激大部分分布在0- 1000元的范圍內。

對大學生月生活費和其使用“螞蟻花唄”后的月消費增加金額進行探索性因子分析，可得如下直方圖。其中橫軸坐標1=“小于500元”、2=“500- 1000元”、3=“1000- 1500元”、4=“1500- 2000元”、5=“大于2000元”。月消費金額少于800元、800- 1600元、大于3200元的使用者消費需求的增長主要集中在小于500元的區間，月消費金額1600- 2400元、2400- 3200元的使用者消費需求增長主要集中在500- 1000元的區間。由此可以看出大部分使用者在使用“螞蟻花唄”后是能較好地控制自身消費需求增長的，月消費增加金額均在自身生活費能承受的范圍內，但也有少部分使用者不能合理消費，月生活費并不能滿足其過度增長的月消費需求[3]。

（三）“螞蟻花唄”對大學生信用風險意識的影響

問卷結果顯示，71.73%的“螞蟻花唄”使用者會對消費支出做好規劃；59.58%有錢了就會還款，40.42%到期才還款；僅有17.76%有過逾期還款的情況。在“花唄”的還款來源調查中，84.35%以下月生活費還款，53.97%以兼職收入還款，36.68%以獎學金收入還款，僅有9.81%通過向別人借錢來還款。

為研究“螞蟻花唄”對大學生信用風險意識的影響，選取“是否有過逾期還款的情況”作為因變量Y衡量大學生信用風險意識，自變量分別是X1=“年級”、X2=“性別”、X3=“生活費金額”、X4=“每月使用‘螞蟻花唄的頻率”、X5=“使用‘螞蟻花唄后月消費支出增加的金額”、X6=“是否有過使用‘螞蟻花唄沖動消費或過度消費的經歷”、X7=“使用‘螞蟻花唄以后是否會對消費支出做好規劃 ”、X8=“一般多久會還款”、X9=“對‘螞蟻花唄的利弊認知”、X10=“以下月生活費還款”、X11=“向別人借錢還款”、X12=“以兼職收入還款”、X13=“以獎學金收入還款”、X14=“以其他方式還款”。對因變量Y進行二元logistic回歸分析，模型系數的綜合檢驗如圖，擬合性檢驗如圖，結果如圖。

如表1所示，自變量X5、X6、X7、X9、X11對因變量Y有著顯著影響。

剔除非顯著自變量，再對Y進行二元logistic回歸分析，擬合度如圖，結果如圖。

結合上表，可得如下結論：

1.使用“螞蟻花唄”后月消費支出增加的金額對逾期還款有著顯著負向影響，月消費支出增加的金額較少的人越可能逾期還款。根據消費者心理分析，其可能覺得負債較小，還款壓力較小，故而其不會減少其他方面的花銷，但最終并沒有足夠的現金流能償還，從而導致逾期還款[4]。

2.是否有過使用“螞蟻花唄”沖動消費或過度消費的經歷對逾期還款有著極顯著正向影響，有著越多沖動消費或過度消費經歷的人越可能逾期還款。

3.使用‘螞蟻花唄以后是否會對消費支出做好規劃對逾期還款有著顯著負向影響，不會對消費支出做好規劃的人越可能逾期還款。

4.對‘螞蟻花唄的利弊認知對逾期還款有著極顯著正向影響，認為“螞蟻花唄”利大于弊的人更可能逾期還款，從消費者心理分析，秉持利大于弊觀點的人更可能低估還款壓力，進而增大信用風險[5]。

5.向別人借錢還款對逾期還款有著極顯著負向影響。結合其他選項，這意味著當大學生的生活費和收入不足以支持其還款時，就面臨著向別人借款還款和逾期還款的抉擇，如果不能借到錢，就會增大逾期還款的可能性[6]。

（四）“螞蟻花唄”對大學生消費觀的影響

調查結果顯示，有過使用“螞蟻花唄”沖動消費或者過度消費的“螞蟻花唄”使用者占53.97%。至于使用目的，72.66%是為了解決不時之需，52.34%是為了提前消費，26.4%的是出于理財目的，也有一小部分是為了領紅包、優惠等其他目的。這些數據從側面反映出過半的受訪者在使用“螞蟻花唄”時所秉持的消費觀是認同即時消費的，甚至是超前消費，“螞蟻花唄”這一信貸產品提供的資金支持為即時、超前消費提供了可能性，某種程度上也刺激了使用者消費觀的轉變[7]。但在使用者逐漸適應“螞蟻花唄”的借貸模式轉向提前消費的同時，循環的小額借貸需要使用者遵守借貸規則才能保證良性循環，所以使用后七成使用者都會對后續的消費做出相應的規劃。

（五）大學生對“螞蟻花唄”的利弊評價

對花唄的利弊認知，33.41%認為利大于弊，15.89%認為弊大于利，50.7%利弊平衡。可見使用者對目前對花唄的態度是比較積極的。

三、對大學生使用“螞蟻花唄”的建議

根據前面的分析可以知道，當代大學生使用“螞蟻花唄”這種新型循環貸款的現象已經很普遍了，面對這樣的現狀，文章對大學生如何正確使用“螞蟻花唄”、如何進行正確的消費和如何形成良好的消費觀給出以下建議：

（一）家庭、學校和社會層面要營造正確的消費環境和宣傳正確的消費觀念

大學生由于其收入和觀念的獨特性，是消費市場中很特殊的一部分群體。他們不用自己工作也有著充足的生活費，并且沒有太多的負擔和儲蓄的需求。他們的消費觀念和消費習慣還在形成的過程中，而在這一過程中，大學生又極易受到身邊環境的影響，容易沖動消費和攀比消費。所以，大學生首先要形成正確的消費觀，這就需要家庭、學校和社會多方面共同營造良好的消費環境[8]。在家庭方面，家長要及時了解孩子的資金動向，雖然大學生在財務支出上擁有較大的自由，但家長也要對孩子的資金使用有一定的了解，避免孩子出現不正確的消費行為。在學校層面，學校要加強對消費和理財等知識的教育，引導學生合理使用資金，避免學生陷入校園貸等陷阱，也要避免學生因為“螞蟻花唄”這類網貸平臺的違約行為而產生信用問題。在社會層面，社會要營造科學理性的消費氛圍，促進大學生轉變思想，樹立科學理性的消費意識[9]。

（二）學生自身要合理利用“螞蟻花唄”這類新型循環貸款平臺

依據問卷調查，大部分大學生對使用“螞蟻花唄”持較為積極的態度，面對貸款已經成為生活中普遍現象的現狀，當代大學生如果要正確合理的消費，在使用“螞蟻花唄”這類新型循環貸款方式時就要首先了解這些平臺，了解平臺的運行機制，違約后果等。文章并不完全抵制大學生使用“螞蟻花唄”這類平臺進行網貸，但是大學生在使用時要樹立正確的意識，在自身的還款范圍內進行貸款消費，并且將貸款資金用于積極健康的方面，如學會利用這類平臺期限內無利率的特點，在期限內用資金進行投資等，也可以將資金用于學習知識技能提升自己等方面，堅決反對大學生利于這類貸款平臺進行攀比消費等不良消費行為。同時大學生自身要樹立信用觀念，制訂合理的還款計劃和儲蓄計劃，避免逾期還款造成不良的信用記錄[10]。

（三）平臺要承擔社會責任

“螞蟻花唄”這類新型循環貸款平臺要擔負起社會責任，提高自律水平，規范行業發展，不應該誘導鼓勵大學生過度使用平臺進行提前消費。要堅持公開透明的運行機制，向用戶提示違約后果等。在還款日前，平臺可通過多種形式提醒學生及時還款，減少大學生違約現象的發生。

參考文獻：

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[3]申延偉.網絡信貸對大學生消費行為影響的實證分析——以石家莊高校大學生為例[J].河北企業，2019（03）：55-58.

[4]彭志浩，楊珂，許子萌.“螞蟻花唄”對大學生消費行為影響的實證研究——基于對武漢市7所高校大學生的問卷調查[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2017，14（02）：46-50.

[5]沈思佳，何磊.基于螞蟻花唄的大學生信用消費行為調查分析[J].時代金融，2017（18）：260，268.

[6]杜晨旭，王釗朋，涂桂平，等.淺析透支性網絡信貸消費平臺在大學的發展現狀及前景——以“螞蟻花唄”為例[J].市場周刊，2018（10）：153-154.

[7]陳紅，李雨露，霍家寶，等.借貸平臺對大學生消費行為的影響——以螞蟻花唄為例[J].時代金融，2020（06）：81-82.

[8]繆逸帆，王璐煒.互聯網消費金融的風險管理研究——以“螞蟻花唄”為例[J].時代金融，2017（18）：27，33.

[9]龍杰，樊英，李燦.螞蟻花唄對大學生的影響[J].金融經濟，2019（10）：103-104.

[10]陳純，史福厚.大學生螞蟻花唄消費信貸產品信用風險調查[J].征信，2019，37（10）：78-82.