金融科技助推數字化轉型

李萬林

從互聯網金融興起到金融科技崛起，從消費互聯網跑馬圈地到產業互聯網精耕細作，從弱監管時代“野蠻生長”到強監管時代“有序發展”，金融科技日益成熟，助推金融、產業和監管數字化。

“金融科技已經徹底顛覆金融業，正在重塑傳統產業，深刻影響金融監管。”談及金融科技影響，上海現代服務業聯合會金融科技服務專委會專家、上海交通大學海外教育學院副院長、金融科技產業應用研究所副所長谷來豐博士如是說。

從2013年互聯網金融興起到2017年金融科技崛起，從消費互聯網跑馬圈地到產業互聯網精耕細作，從弱監管時代“野蠻生長”到強監管時代“有序發展”，作為見證者、研究者、推動者，谷來豐一直在關注行業變遷。

從互聯網金融到金融科技：徹底顛覆金融

2013年，互聯網金融元年開啟;2017年，金融科技元年到來。如今，金融科技蓬勃發展。谷來豐認為，從互聯網+金融到金融+科技，兩者既有區別，又有聯系：前者是用互聯網改造傳統金融服務方式，重在金融，而后者是技術驅動的金融創新，以技術為中心;就技術而言，兩者承前啟后，一脈相承發展。

當初，互聯網巨頭異軍突起，進入金融行業。“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，一度被認為是玩笑甚至是笑話，后面的故事都知道了，銀行等傳統金融機構真的改變了。面對外來沖擊，傳統金融機構積極數字化，利用互聯網與金融科技進行變革。現在，傳統的銀行機構還在，傳統的銀行業態卻不復存在。

谷來豐形象地說，2013年前后的金融行業，被實體經濟不斷抱怨，但內部如一潭死水。互聯網金融公司，像鯰魚丟到水里，打破寂靜，活躍了金融行業生態。然后，突然爆發的互聯網金融各類機構，似乎忘記了金融經營的是風險，金融操作的是“別人的錢”這一規律，魚龍混雜之際，亂象環生。技術易學，場景難得。由于金融行業的特殊性，鯰魚最終沒有成為鯊魚。伴隨著P2P爆雷和國家強制治理，傳統金融機構沒有成為麻木的看客，銀行業迎著互聯網大潮，迅速數字化改造，圍繞傳統金融機構的產業生態重新形成，金融科技企業作為合作方提供技術服務，成為生態鏈一環。傳統金融機構與金融科技企業互為補充，共同推進行業數字化發展。

谷來豐認為，金融數字化是必由之路。金融業經過多年發展日益成熟，已從互聯網金融時代的粗放型、局部采用技術、搭互聯網風口為主，向金融科技時代的精細化、全面數字化、發力金融科技轉變。金融科技應用充分、管理得當，會起到 “三高兩低”的作用，即提高運營效率、客戶體驗與企業競爭力，降低成本與風險。談及金融科技對金融業最大的變化，他認為，人工智能是金融科技重要的技術與應用。由于大量采用人工智能技術，金融機構比以往更能了解每一位客戶個體，更能精準匹配金融資源與需求，更能把過去只能拍腦袋做定性分析變成用數字說話進行定量分析，更能大規模生產定制化、個性化、差異化產品與服務。在傳統銀行業中，至少有50個以上的場景都被人工智能賦能，谷來豐與其他學者合著的《智能金融》一書就描述了13個人工智能賦能銀行業的重要場景。

從消費互聯網到產業互聯網：新風口正在形成

隨著流量紅利見頂、行業競爭加劇以及金融科技相關技術日益成熟與逐漸落地，市場的關注點已經從對C端爭奪的消費互聯網擴展到對B端布局的產業互聯網。如果說互聯網改變了思考方式，那么消費互聯網改變了生活方式，重在需求端，而產業互聯網則改變了生產方式，重在供給端，連接供給與需求。谷來豐認為，產業要與互聯網融合，線下要與線上結合，產業互聯網是未來趨勢。谷來豐預計，在中國800多個中類行業中，第三產業會首先數字化，我們看到的“新零售”“新金融”就是數字化的結果，接下來就是第一產業的數字化，不久的將來，數字化“新農業”就會出現。

中國數字化發展迅速，數字經濟已成為經濟新引擎。互聯網企業數字化改造傳統行業，一些傳統行業進行數字化創新轉型。數據顯示，領軍者營業收入復合增長率達到其他企業的5.5倍。谷來豐分析說，從客戶需求到產品和服務交付，完全數字化，消除信息孤島，減少管理浪費;大規模生產定制產品或提供定制服務，提高效率，以智能方式滿足客戶個性化需求;生產和服務過程高度自動化、智能化，機器人大量使用;信息、物理系統充分結合。

在解決企業融資方面，金融科技被寄予厚望。在谷來豐看來，打鐵還需自身硬，中小企業首先要提高自身競爭力，數字化是重要方向。傳統行業數字化變革，產業互聯網是未來趨勢。有關企業可以運用移動互聯網、物聯網、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G等技術推進數字化提質降本增效，從而讓金融機構“敢貸、愿貸、能貸”。而這些技術廣泛應用于金融科技，金融科技企業可以輸出相關服務。同時，運用這些技術可以在B端順著供應鏈打通金融鏈，解決傳統供應鏈金融痛點，利用金融科技開展產業鏈金融、供應鏈金融，緩解企業特別是中小企業融資難融資貴問題，發揮金融服務實體經濟作用。

2019年被認為是產業互聯網元年，產業互聯網被認為是未來10年周期性的機會，金融科技企業和各路資本紛紛布局。谷來豐說，產業數字化是必然趨勢。金融科技企業利用互聯網利器，賦予傳統行業新的定義和成長理由。中國數字化速度越來越快，數字經濟成分越來越高，企業數字化，形成以自身為核心的產業互聯網，金融科技迎來新的發展機遇。

從弱監管到強監管：辯證地看待

隨著行業發展，人們對金融科技的認知逐漸深入和全面。一方面，金融與科技融合發展，金融機構與科技企業不再涇渭分明;另一方面，金融業面臨強監管，金融的繼續歸金融，科技的繼續歸科技。當前，金融科技行業從“草莽時代”轉入“有序發展”，企業從“野蠻生長”邁向“健康成長”。谷來豐認為，強監管是為了且有利于促進金融與科技進一步融合發展。

金融作為一種特別中介，海內外整體而言都處于強監管。谷來豐說，應該辯證地看待監管，好的監管可以實現“良幣驅逐劣幣”，壞的監管只能造成“劣幣驅逐良幣”。當初，為解決企業融資問題推出的P2P處于弱監管，結果未能按預想發展，最終一地雞毛。相反，第三方支付一開始就由央行實行嚴格的牌照管理，現在出現了一些巨頭，行業整體發展穩定。當然，監管要把權力關在制度的籠子里，避免一些人和組織利用牌照的稀缺性謀利。監管關鍵要思考好怎么管理，同時與時俱進數字化，充分發揮監管科技作用，提升監管效率、效力和效果。

金融與科技深度融合已成趨勢，金融機構與金融科技企業優勢互補，促進行業發展，服務實體經濟，推動普惠金融。谷來豐認為，金融科技本質上仍是金融，金融本質上用的是別人的錢，從業者守業求變，要有敬畏之心。