互聯網保險步入可回溯時代

張瑾

文前提要：近日，銀保監會正式發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》。這也意味著，互聯網保險將在2020年10月1日起正式進入可回溯時代，而互聯網保險消費者也有望獲得更全面的權益保障。

為規范互聯網保險銷售行為，維護消費者合法權益，銀保監會近日正式發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》以下簡稱“《通知》”），要求保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網絡平臺上銷售保險產品的交易行為等進行記錄和保存。這也意味著，互聯網保險即將在2020年10月1日起正式進入“可回溯時代”，而互聯網保險消費者也有望獲得更全面的權益保障。

五大要求劃重點

具體而言，此次銀保監會發布的《通知》全文共26條，主要包括以下五方面內容：

一是明確互聯網保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍。明確互聯網保險銷售行為可回溯，是指保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網絡平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。管理范圍是投保人為自然人的商業保險產品。

二是明確銷售頁面和銷售頁面管理的定義。對銷售頁面管理主體、互聯網保險銷售行為的邊界和銷售風險點管控作出要求，特別強調銷售頁面只能設置在保險機構自營網絡平臺，且需要與非銷售頁面進行分隔。對于重要條款內容，要求單獨設置頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權。

三是對保險機構互聯網銷售過程管理作出要求，包括保護投保人自主選擇權、明確保險機構實名驗證職責、細化銷售過程記錄標準、制定信息收集原則等內容。對于收集、使用消費者個人信息，《通知》特別強調保險機構應遵循合法、正當、必要的原則，并采取有效措施保護信息，保護消費者信息安全權。

四是明確可回溯內控管理，主要對可回溯資料內容、保管、安全防護及相關內控制度作出規定，要求保險機構建立全面、系統、規范的內部控制體系。特別強調互聯網保險銷售行為可回溯資料應當可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應當可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻，以便調查檢查使用。

五是明確對融合業務和自助終端業務的管理要求，以及相關法律責任和實施時間。

回溯保障Q&A哪些行為需要被回溯？

從回溯主體來看，保險公司和保險中介機構都在此次新規范圍內，保險機構通過固定場所設置的自助終端銷售保險產品的過程也在回溯范圍內。

從回溯險種來看，只要是在自營網絡平臺上銷售投保人為自然人的商業保險產品，都需要實施互聯網保險銷售行為可回溯管理，個人稅收優惠型健康保險、個人稅收遞延型養老保險產品除外。據銀保監會相關負責人介紹，個人投保人對保險產品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規銷售行為的侵害。相較于個人，團體、企業投保人具有較高的風險識別和信息收集能力，因此未納入可回溯管理實施范圍。

具體回溯哪些環節？

銷售頁面和銷售頁面管理是《通知》重點要求回溯的環節。《通知》特別強調銷售頁面只能設置在保險機構自營網絡平臺，并且需要與非銷售頁面進行分隔。對于重要條款內容，要求單獨設置頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權。在過程管理方面，《通知》要求保險機構采取有效措施保護信息，保護消費者信息安全權。

險企如何保障可回溯？

據不完全統計，目前約有超過100家險企從事互聯網保險業務，而對于互聯網保險銷售的可回溯新規將從2020年10月1日起正式實施。這對于無論是保險中介還是保險公司的信息系統改造，都是一場不小的挑戰。從目前各險企的響應速度來看，已將回溯技術運用于真實業務場景的機構或可為行業提供一些思考。

以眾安科技為例，目前其自主研發的可視化回溯系統已經過眾安保險的實際業務驗證，可有效提升客訴處理效率，助力保險行業數字化轉型。據眾安方面介紹，該系統運用數據可視化還原、數據編排、容器引擎、容錯算法等前沿技術，實現用戶行為精準可視化還原。從回溯形式來看，傳統的靜態截圖由于其非連續性，容易損失細節，常用的數據埋點也存在日志記錄不直觀的問題。通過可視化的回溯形式，讓用戶行為清晰直觀;從回溯信息來看，眾安科技可視化回溯系統囊括了產品版本、銷售界面和用戶行為全記錄，還原真實操作一遍責任定位。

除了回溯效果，如何以盡可能低的成本、盡可能少的系統改造、盡可能全的平臺支持完成互聯網保險銷售回溯，也是擺在保險機構面前的技術考題。

同樣以眾安科技為例，其可視化回溯系統使用插件式技術，最快3天可以完成系統對接，同時支持APP、PC、H5、小程序等多平臺回溯。成本優化方面，目前眾安科技可視化回溯系統通過壓縮算法處理，保證回溯資料高效無損，減低存儲成本，如短期健康險，一份3～5分鐘的回溯資料容量大小僅700K，滿足最長留存10年的要求。

回溯新政如何維護消費者合法權益？

從目前要求來看，《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。盡管互聯網技術提高了投保的便利性，但互聯網保險銷售時強調消費體驗，忽略保險產品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”?“被投保”等行業痼疾在互聯網保險領域屢禁不止，消費者權益得不到保障。

《通知》要求銷售頁面應對保險產品進行充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權;應充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認已閱讀后，進入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權;不得設置違反公平原則的交易條件，應設置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責任等重要條款，保障消費者公平交易權。