當前創業擔保貸款業務存在的問題及建議

韓配陣

近年來，隨著“大眾創業、萬眾創新”政策的落實和推進，創業擔保貸款有效解決了各類人員、小微企業創業自有資金不足的問題，在促進地方經濟發展、擴大有效就業和推動新冠疫情后的復工復產方面發揮了重要作用。但是，隨著創業擔保貸款業務不斷發展，該業務也出現一些亟待解決的問題。本文著眼于當前創業擔保貸款業務存在的問題，并試圖提出合理化建議。

一、當前創業擔保貸款業務中存在的問題

一是大型商業銀行參與不積極。由于創業擔保貸款貸款存在利率較低、筆數較多、單筆金額較小等特點，而且除了貸款利息收入外，很難給銀行帶來其他額外收益，該項貸款業務的各項成本比其他貸款業務要高得多。再加上當前市場資金面趨緊，致使大型商業銀行發放該類貸款的積極性不高，各地農商行（農信社）、郵政儲蓄銀行是創業擔保貸款的主要承接金融機構。

二是財政貼息資金補貼不及時。目前來看，政府部門不能按照按月付息的方式及時對創業擔保貸款進行貼息資金撥付，有的地方政府雖然和銀行約定采用按季付息或半年付息的方式，但是資金往往不能及時到位。為此。銀行發放貸款時往往選擇利隨本清的還款方式，在一定程度上影響了經辦銀行的利息結算，打消了積極性，不利于工作開展。

三是地方政府工作過于行政化。為推動新冠疫情后的復工復產，財政部、人力資源社會保障部和中國人民銀行聯合下發了《關于進一步加大創業擔保貸款貼息力度全力支持重點群體創業就業的通知》，各地方政府也下發了專門通知，出臺了一系列文件。但是地方政府在創業擔保貸款工作落實上過于行政化，一級一級下任務、定貸款指標，并要求必須完成貸款任務。有的鄉鎮政府不考慮實際貸款需求，要求村兩委人員必須貸款，導致基層工作人員意見很大。

四是部分人員的誠信意識較差。由于當前社會信用環境較差，少數人信用觀念淡薄，又有政府貼息的誘惑，部分借款人以創業為名企圖騙取銀行創業擔保貸款。部分創業人員甚至認為創業擔保貸款就是政府的救濟金，將取得的貸款用于生活消費，甚至有錢不還。此外，部分創業人員沒有充分估計創業的困難性，沒有經過專門的技能培訓，最終導致創業失敗，不能及時歸還銀行貸款，違約時有發生。

五是科學合理的評估機制缺乏。銀行辦理貸款時會根據借款人的實際情況、創業項目等因素，確定能不能貸、貸多少合理，但是政府和經辦銀行尚未針對借款主體、擔保主體、征信情況、項目情況、償還能力等指標建立一套可操作性強的評估體系。此外，地方政府為了政績，往往要求經辦銀行提高申貸獲得率，為借款人頂格足額辦理貸款，甚至不惜對此進行人為干預，這些都影響到創業擔保貸款質量。

六是業務審批流程和周期較長。創業擔保貸款業務涉及到人社、銀行、財政、擔保機構等部門合作，從貸款申請到貸款發放，需要各個部門層層把關考察，造成該項業務流程繁瑣、程序復雜、審批周期較長，往往不能落實限時辦結制。例如調查環節，人社部門在推薦時會對借款人進行調查，而貸款發放時，銀行又會按照規定進行再次調查，浪費了大量人力。

二、做好創業擔保貸款工作的幾點建議

創業擔保貸款能夠有效推動新冠疫情后的復工復產，也是加快脫貧攻堅和鄉村振興的重要舉措，確保創業擔保貸款業務健康發展，必然會對地方經濟和社會諧穩定發展更加積極作用。筆者認為，要做好以下幾點。

一是大局為重，商業銀行積極參與。各商業銀行要切實提高政治站位，充分認識到創業擔保貸款是金融機構參與脫貧攻堅、鄉村振興，推動疫情后復工復產的重要舉措。因此，要把實現獲得經營利潤和踐行社會責任有機統一起來，不能一味追求經營利潤而忘記初心和使命，提高創業擔保貸款工作力度。

二是落實政策，各項資金及時到位。各級政府要落實國家相關政策，按照和銀行約定的付息方式，及時撥付創業貸款貼息資金，提高銀行發放貸款的積極性。同時，要關注創業貸款擔保基金額度，并根據貸款額度的需要，及時配套到位，免除銀行的后顧之憂，避免出現“以收定貸”的現象。

三是按需申貸，地方政府實事求是。地方政府在工作落實上要實事求是，避免過多的對銀行進行行政干預，為完成指標任務而要求銀行發放貸款，或強制要求村兩委等人員申請貸款。另外，地方政府應對創業擔保貸款進行正確宣傳，要求借款人根據自己的實際需求按需申請，不能因為政府貼息就盲目申貸。

四是嚴格辦理，確保貸款發放質量。在創業擔保貸款的發放上，各銀行要堅守政策底線和風險底線，客觀評價借款人的經營業績和風險程度，按照程序做好實地調查，堅決杜絕向不符合申貸條件的借款人發放貸款，杜絕向沒有項目的借款人發放貸款，杜絕向不符合國家產業、行業、環保政策的借款人發放貸款，杜絕利用他人名義騙取貸款，從而有效防范和控制貸款風險。

五是有據可依，建立科學評估機制。地方政府要牽頭做好創業擔保貸款評價體系建設，形成以申貸主體、個人征信、創業項目情況、項目發展情景、帶動就業能力等為主要指標的量化評估標準。同時，要抽調農業、畜牧、工商、法律、種養殖大戶等組建評審委員會，對貸款額度較大的項目進行專業評估，確保創業擔保貸款額度合理、風險可控，放得出去、收得回來。

六是優化流程，提供便捷高效服務。各部門要加強溝通協調，進一步優化創業擔保貸款業務流程，簡化和減少各環節的手續，縮短審批時間，提高審批效率。同時，有條件的地方政府可以依靠網絡信息技術，開發創業擔保貸款管理系統，實現貸款申請、調查、審批、發放、貸后跟蹤、貼息數據統計等信息化管理，為業務開展提供強有力的科技支撐。