當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及建議

韓配陣

近年來(lái)，隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策的落實(shí)和推進(jìn)，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有效解決了各類人員、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)自有資金不足的問(wèn)題，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大有效就業(yè)和推動(dòng)新冠疫情后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。但是，隨著創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，該業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一些亟待解決的問(wèn)題。本文著眼于當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并試圖提出合理化建議。

一、當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

一是大型商業(yè)銀行參與不積極。由于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貸款存在利率較低、筆數(shù)較多、單筆金額較小等特點(diǎn)，而且除了貸款利息收入外，很難給銀行帶來(lái)其他額外收益，該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本比其他貸款業(yè)務(wù)要高得多。再加上當(dāng)前市場(chǎng)資金面趨緊，致使大型商業(yè)銀行發(fā)放該類貸款的積極性不高，各地農(nóng)商行（農(nóng)信社）、郵政儲(chǔ)蓄銀行是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的主要承接金融機(jī)構(gòu)。

二是財(cái)政貼息資金補(bǔ)貼不及時(shí)。目前來(lái)看，政府部門不能按照按月付息的方式及時(shí)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)行貼息資金撥付，有的地方政府雖然和銀行約定采用按季付息或半年付息的方式，但是資金往往不能及時(shí)到位。為此。銀行發(fā)放貸款時(shí)往往選擇利隨本清的還款方式，在一定程度上影響了經(jīng)辦銀行的利息結(jié)算，打消了積極性，不利于工作開(kāi)展。

三是地方政府工作過(guò)于行政化。為推動(dòng)新冠疫情后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息力度全力支持重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》，各地方政府也下發(fā)了專門通知，出臺(tái)了一系列文件。但是地方政府在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作落實(shí)上過(guò)于行政化，一級(jí)一級(jí)下任務(wù)、定貸款指標(biāo)，并要求必須完成貸款任務(wù)。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府不考慮實(shí)際貸款需求，要求村兩委人員必須貸款，導(dǎo)致基層工作人員意見(jiàn)很大。

四是部分人員的誠(chéng)信意識(shí)較差。由于當(dāng)前社會(huì)信用環(huán)境較差，少數(shù)人信用觀念淡薄，又有政府貼息的誘惑，部分借款人以創(chuàng)業(yè)為名企圖騙取銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。部分創(chuàng)業(yè)人員甚至認(rèn)為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款就是政府的救濟(jì)金，將取得的貸款用于生活消費(fèi)，甚至有錢不還。此外，部分創(chuàng)業(yè)人員沒(méi)有充分估計(jì)創(chuàng)業(yè)的困難性，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專門的技能培訓(xùn)，最終導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，不能及時(shí)歸還銀行貸款，違約時(shí)有發(fā)生。

五是科學(xué)合理的評(píng)估機(jī)制缺乏。銀行辦理貸款時(shí)會(huì)根據(jù)借款人的實(shí)際情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等因素，確定能不能貸、貸多少合理，但是政府和經(jīng)辦銀行尚未針對(duì)借款主體、擔(dān)保主體、征信情況、項(xiàng)目情況、償還能力等指標(biāo)建立一套可操作性強(qiáng)的評(píng)估體系。此外，地方政府為了政績(jī)，往往要求經(jīng)辦銀行提高申貸獲得率，為借款人頂格足額辦理貸款，甚至不惜對(duì)此進(jìn)行人為干預(yù)，這些都影響到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款質(zhì)量。

六是業(yè)務(wù)審批流程和周期較長(zhǎng)。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及到人社、銀行、財(cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等部門合作，從貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放，需要各個(gè)部門層層把關(guān)考察，造成該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程繁瑣、程序復(fù)雜、審批周期較長(zhǎng)，往往不能落實(shí)限時(shí)辦結(jié)制。例如調(diào)查環(huán)節(jié)，人社部門在推薦時(shí)會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，而貸款發(fā)放時(shí)，銀行又會(huì)按照規(guī)定進(jìn)行再次調(diào)查，浪費(fèi)了大量人力。

二、做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的幾點(diǎn)建議

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能夠有效推動(dòng)新冠疫情后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，也是加快脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的重要舉措，確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，必然會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)諧穩(wěn)定發(fā)展更加積極作用。筆者認(rèn)為，要做好以下幾點(diǎn)。

一是大局為重，商業(yè)銀行積極參與。各商業(yè)銀行要切實(shí)提高政治站位，充分認(rèn)識(shí)到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是金融機(jī)構(gòu)參與脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要舉措。因此，要把實(shí)現(xiàn)獲得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和踐行社會(huì)責(zé)任有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，不能一味追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)而忘記初心和使命，提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作力度。

二是落實(shí)政策，各項(xiàng)資金及時(shí)到位。各級(jí)政府要落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，按照和銀行約定的付息方式，及時(shí)撥付創(chuàng)業(yè)貸款貼息資金，提高銀行發(fā)放貸款的積極性。同時(shí)，要關(guān)注創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保基金額度，并根據(jù)貸款額度的需要，及時(shí)配套到位，免除銀行的后顧之憂，避免出現(xiàn)“以收定貸”的現(xiàn)象。

三是按需申貸，地方政府實(shí)事求是。地方政府在工作落實(shí)上要實(shí)事求是，避免過(guò)多的對(duì)銀行進(jìn)行行政干預(yù)，為完成指標(biāo)任務(wù)而要求銀行發(fā)放貸款，或強(qiáng)制要求村兩委等人員申請(qǐng)貸款。另外，地方政府應(yīng)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)行正確宣傳，要求借款人根據(jù)自己的實(shí)際需求按需申請(qǐng)，不能因?yàn)檎N息就盲目申貸。

四是嚴(yán)格辦理，確保貸款發(fā)放質(zhì)量。在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放上，各銀行要堅(jiān)守政策底線和風(fēng)險(xiǎn)底線，客觀評(píng)價(jià)借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)程度，按照程序做好實(shí)地調(diào)查，堅(jiān)決杜絕向不符合申貸條件的借款人發(fā)放貸款，杜絕向沒(méi)有項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款，杜絕向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策的借款人發(fā)放貸款，杜絕利用他人名義騙取貸款，從而有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五是有據(jù)可依，建立科學(xué)評(píng)估機(jī)制。地方政府要牽頭做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款評(píng)價(jià)體系建設(shè)，形成以申貸主體、個(gè)人征信、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況、項(xiàng)目發(fā)展情景、帶動(dòng)就業(yè)能力等為主要指標(biāo)的量化評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要抽調(diào)農(nóng)業(yè)、畜牧、工商、法律、種養(yǎng)殖大戶等組建評(píng)審委員會(huì)，對(duì)貸款額度較大的項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度合理、風(fēng)險(xiǎn)可控，放得出去、收得回來(lái)。

六是優(yōu)化流程，提供便捷高效服務(wù)。各部門要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化和減少各環(huán)節(jié)的手續(xù)，縮短審批時(shí)間，提高審批效率。同時(shí)，有條件的地方政府可以依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后跟蹤、貼息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等信息化管理，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供強(qiáng)有力的科技支撐。