金融共享經濟發展對策研究

摘 要：在移動支付、大數據、搜索引擎以及云計算等現代技術持續發展過程中，金融共享經濟也實現了飛速發展，并且目前已經滲透在多個行業和領域。近年來，我國持續出臺多個金融共享經濟相關規范政策以加快行業成熟，而金融共享經濟在實際發展中還面臨一系列問題，對其長遠發展存在阻礙影響。為此，本文結合金融共享經濟發展的必要性，深入探究金融共享經濟發展現狀及發展對策。

關鍵詞：金融;共享經濟;發展對策

近年來，國家密集出臺了金融共享經濟相關規范政策，使金融共享經濟相關領域加快成熟，并進一步提升了行業集中度，對行業產業鏈實現重塑，顯著提高資質價值。金融共享經濟的發展，不僅順應時代需求，也有助于提升資源利用率，促進供給側改革。而當前金融共享經濟發展過程中，其征信體系、風險控制以及相關法律建設等方面都存在欠缺，一定程度上阻礙了金融共享經濟長足發展。因此，有必要對金融共享經濟發展對策進行深入研究。

一、金融共享經濟發展的必要性

首先，金融共享經濟是互聯網發展的重要產物，同時也是時代發展的必然要求。互聯網創造出一個人與信息、人與人、人與組織高度連接的新型社會，這使金融共享經濟具備了堅實的發展基礎，而大數據、人工智能等現代技術也為金融共享經濟發展提供了必要的技術支撐。其次，金融共享經濟能夠更加充分的利用各種企業資源，使企業有效增強總供給能力，促進經濟社會保持可持續發展，并同步提升資本利用率。最后，金融共享經濟能夠為我國經濟結構失衡和產能過剩等問題的解決提供必要思路和方向，促進供給側改革，加快生產力的釋放，有效縮減成本，使企業提升競爭力，并推動經濟健康發展。同時，金融共享經濟當前最具發展潛力的一個方向就是在知識技術服務和生活服務方面的應用，這將為人們生產生活提供更多便利和支持，具有突出的發展必要。

二、金融共享經濟發展現狀

（一）征信體系有待完善

金融共享經濟在不斷發展過程中，面臨的首要問題即為誠信問題，而對誠信問題加以解決則直接關系到整個金融共享經濟領域的長足發展。結合當前經濟發展情況，可以看出我國目前建立的征信體系依舊缺乏完善性，當前只有少數互聯網金融企業在征信體系中納入自身信息，還有許多小型與金融共享經濟相關的企業未納入到征信體系中，使金融共享經濟整體運行存在較大風險。立足第三方支付平臺分析，絕大多數第三方支付平臺目前已經和國家征信系統建立連接，若出現呆賬、壞賬將會直接將有關用戶信息傳輸至國家征信系統內部。比如京東白條、支付寶借唄等，每發生一筆借款都會向征信系統當中上傳，而當前還有一部分第三方支付平臺未對接國家征信體系，比如當前很多P2P網貸平臺就未和國家征信系統實現順利對接，尤其是部分小型網貸平臺，因為相關平臺的貸款利率本身就不符合國家有關規定，像平臺會產生砍頭息等問題，這類平臺在不與征信系統連接狀態下，就使得金融共享經濟在發展中存在巨大漏洞，比如部分非法網貸平臺就是對這一漏洞問題的重要體現[1]。

同時，通過分析眾籌平臺可以發現，很多眾籌平臺目前也沒有列入到征信體系管理和控制范圍，進而經常發生眾籌資金監管欠缺、虛假眾籌等問題。

（二）風險控制力度不足

金融共享經濟在持續發展過程中，很多金融企業比較看重提高市場占有率，擴大發展規模，針對金融風險采用的控制手段相對單一，管理層面未及時提升和更新管理手段，導致企業風險管控能力薄弱，甚至一些金融公司過于看重短期效益，并未采取任何風險控制措施。由于金融共享經濟在發展中涉及到的企業從面向局部區域發展成面向全國區域，這就使得企業所需要面對的消費者和客戶是具有差異化背景的，包括社會背景和經濟背景等，這勢必會增加一定金融風險，若盲目加大共享經濟開放程度，很難有效控制運營風險[2]。

在當前的金融共享經濟環境下，只有部分金融企業關注構建信用體系，像支付寶螞蟻信用等，而其他大多金融企業所使用的風險控制手段都相對單一，并且部分金融企業直接基于傳統金融風險管控做出小幅調整，這種控制方法根本不能應對實際經營中面臨的巨大風險。就比如當前社會中存在的一些漏網貸行為，其就是利用金融企業在風險管控當中存在的一系列漏洞。另外，近年來P2P網貸平臺以及部分眾籌企業不斷爆雷、破產等，均是因為風險管控力度不足、控制手段單一等原因造成企業出現巨大經營風險，進而引發資金鏈問題。

（三）法律監管有待加強

金融共享經濟在持續發展過程中，為金融企業帶來了巨大發展機遇，而基于當前共享經濟實際發展程度，雖然共享經濟被人們稱為下一個經濟風口，但是因為發展時間相對較短，整個發展期間面臨諸多難題和不足需要解決。當前，整個金融共享經濟環境尚處初級發展階段，在金融法律監管層面還具有諸多漏洞。同時，金融共享經濟如何定義是目前社會比較關注的內容，和金融共享經濟相配套的一系列法律制度也不夠健全，致使金融共享企業所接受的監管力度較為薄弱。

由于金融企業缺乏必要監管，近年來經常出現相關企業爆雷問題，在一定程度上擾動金融市場[3]。比如一些金融共享企業會以高新技術投資為噱頭開展眾籌資金活動，但相關新技術并不具備充足的市場需求，技術不能及時的轉化成產品，而這其中涉及到的眾籌項目不能簡單的定義其失敗，而要看到它還存在非法攬儲行為，這種情況都體現了金融共享經濟環境下金融企業快速發展的過程中缺乏良好的市場監管，有關配套法律法規不夠完善，給一些非法金融企業創造了做出非法行為的機會，通過鉆法律空子牟取非法利益。

三、金融共享經濟發展對策

（一）健全征信體系

要實現金融共享經濟的健康可持續發展，必須要加快構建健全的征信體系，保持國家征信體系和金融領域的密切結合，使金融企業全面納入到征信體系中。

一方面，第三方支付平臺需要及時的和國家征信體系建立鏈接，尤其是關乎到消費者日常生活的支付平臺。當前京東、支付寶等第三方平臺均已逐步和國家征信系統相連接，而很多小型第三方支付平臺也在逐步推進納入進度。通過統一的構建征信平臺，并將第三方支付平臺全部納入其中，能夠使國家對這些平臺實現統一管理和監督，避免發生金融風險。

另一方面，各種小型金融共享相關企業也要積極優化自身經營條件，在滿足有關條件和標準基礎上及時納入到征信體系中。同時，這些企業還可基于規模較大的第三方信用體系進行企業征信體系的構建，像一些P2P網貸平臺在對客戶貸款的時候，一般都會看客戶螞蟻信用積分、征信情況等，結合有關數據自行構建信用體系，也能起到一定風險防范作用[4]。

我國在近年來持續強化征信系統管理，這使金融共享經濟產業獲得了必要的發展基礎，尤其是在新征信系統建立并開啟之后，對企業和居民進一步強化了信用管理，使有關金融企業發展具有更堅實的基礎和支持。

（二）采取多項風險控制手段

在金融共享經濟時代下，雖然一些金融企業可以通過低成本獲取利潤，但同時也會面臨高風險，所以，這些金融企業必須積極應用多元化風險控制手段，加強金融風險控制力度，為企業發展營造健康、安全的經營環境。

一方面，金融共享經濟下的企業在實踐經營與發展過程中，可積極應用傳統金融企業所積累并摸索出來的風險控制手段及有關制度。因為傳統金融企業經過多年經營，積累了大量風險控制經驗，很多風險控制手段都有很高的可操作性和有效性，在應對金融共享經濟風險當中也具有突出的實用性，這些傳統風險控制手段能夠為金融共享經濟下的企業提供風險控制模板，幫助這些企業逐步提升風險控制水平。

另一方面，這些金融企業需要更加充分的發揮共享經濟存在的優勢以信息共享形式，科學構建評價指標，更客觀的評價客戶信用等級，結合企業發展需求精選優質客戶。比如金融企業可通過大數據這一重要的監管利器，全面整理并評估目標客戶信息，分析這些客戶當前在金融領域涉及到的信貸情況等，在科學分析和評估基礎上促進金融共享領域的全面發展[5]。

綜合來講，金融共享經濟環境下相關企業要積極利用共享經濟優勢，采取多元化風險控制手段，最大程度的提升自身風險控制能力。

（三）健全法律監督管理制度

金融共享經濟尚處于初級發展階段，在金融共享領域相關企業快速發展并持續擴大規模過程中，需要配套法律法規也加快完善，為金融管理與風險防范提供必要支持。但目前的現實情況是金融共享經濟相關法律法規并不完善，甚至存在空白問題。金融共享企業在近年來持續爆出多種問題，比如眾籌項目非法吸儲、P2P網貸平臺爆雷等現狀，均在一定程度上擾亂了金融市場。這些問題的爆發也體現了有關配套法律法規缺乏完善性，為此，國家方面需要加快完善金融共享領域的法律法規建設，加強制度監管力度。

一方面，不同地區需要結合自身實際情況，針對金融共享制定地方性法律法規，對有關企業加強約束，結合當前金融共享企業發展的新內容、新方向，在現有法律基礎上制定地方行政法規，對有關金融企業加強管理和約束力度，促使金融企業處于嚴格、動態的監管環境當中[6]。

另一方面，金融監管單位需要結合實際情況進一步指導金融市場，相關部門需要有效的指導金融共享相關企業，定期檢查這些企業日常經營及發展情況，及時處理所發現的問題，若檢查中發現有違法現象，要第一時間把有關線索提供給司法機關，實現嚴格處理。

結束語：

總的來說，目前金融共享經濟已融入到人們生產生活的多個角落，為人們生活帶來了諸多便利，也加快了市場經濟發展。為了有效推動金融共享經濟的健康可持續發展，需要該領域內各企業及有關國家部門高度重視金融共享經濟發展中存在的一系列問題，加快相關法律制度建設，健全征信體系，在風險管控體系中多元化的采取風險控制措施和手段，為金融共享經濟發展營造一個綠色、安全的環境，給予必要的基礎性支持。

參考文獻：

[1]李曉蕾.共享經濟視域下互聯網金融發展策略探討[J].消費導刊，2019（35）：7-7.

[2]王浩然.基于共享經濟視角下城市共享單車發展對策研究[J].時代金融，2018（02）：76-76.

[3]陳怡帆，吳士健.“互聯網+”背景下共享經濟發展中存在的問題與對策研究[J].金融經濟，2018（06）：16-16.

[4]韓佳宸.基于互聯網金融共享經濟的發展現狀和對策思考——以共享單車摩拜為例[J].環渤海經濟瞭望，2018（02）：35-35.

[5]何凱.“互聯網+金融”視角下構建共享經濟模式探析[J].中國市場，2019（18）：188-188.

[6]劉勇，李喜云.共享經濟金融風險研究[J].科技創業月刊，2019（11）：33-33.

作者簡介：牟澤涵（1999-），女，漢族，山東省萊陽人，山東科技大學財經學院2017級金融學專業學生。研究方向：金融學。