商業銀行個人金融業務發展探究

岑慧峰

對于商業銀行而言，其主要業務是存款業務和貸款業務，但是隨著社會經濟的發展，人們的財富不斷的增加，商業銀行以往的業務開展已經很難滿足實際的需要。這便要求商業銀行必須根據實際情況和需要進行業務的創新。個人金融業務指的是把客戶放在業務的核心位置，利用高科技來進行金融的更新，將現代管理理念運用進來，從而給客戶提供比較完整的金融業務。但是就當前而言，商業銀行個人金融業務發展還存在一定的問題，這便要求我們必須不斷的根據實際情況和需要來完善商業銀行的個人金融業務，希望能夠推動商業銀行更好的發展。

隨著社會經濟發展，人們收入水準也有了極大地提高，商業銀行的個人金融業務也有了很好的發展，人們對于商業銀行個人金融服務的需求也在不斷的增加，這種情況下，個人金融業務的發展也帶動了銀行業務量的提高。就當前而言，我國商業銀行中個人金融業務是其重要的利潤來源，所以，在將來商業銀行發展的過程中，我們必須重視個人金融業務的發展和完善。

一、商業銀行個人金融業務分析

（一）個人金融業務定義分析

對于商業銀行而言，個人金融業務指的是將個人放在中心位置的服務，給客戶提供的金融服務。在商業銀行中，個人金融業務主要是將用戶存款和各項貸款業務作為主要服務的內容，這部分業務也是商業銀行發展的重要基礎。加入WTO之后，我國商業銀行對外開放的程度也在不斷的增加，受到這種情況的影響，我國商業銀行業務得到了很好的發展，尤其是個人金融業務有了極大的發展，理財產品有了明顯的增加，特別是增加了個人匯兌等一系列的業務。

（二）個人金融業務發展

在商業銀行發展的前期，個人金融業務的發展往往比較低迷。在相當長的一段時間內，個人金融業務僅僅是服務于用戶存款業務方面。但是，上世紀九十年代后，這種情況出現了很大的變化，金融機構已經逐步的認識到了發展好個人金融服務對于銀行發展的重要意義。此后，商業銀行也逐步的進行了個人金融業務部門的建設，個人金融業務量也有了極大的增加。在這個過程中，商業銀行也進行了個人金融業務發展策略的制定。比如，把代付代收等一些業務看成主要服務項目，把存儲款業務看成個人項目的重點。實施這些策略后，商業銀行的個人金融業務量有了明顯的增加，商業銀行的發展速度也有了明顯的提高。

二、商業銀行個人金融業務發展中存在的主要問題

隨著社會經濟發展，我國商業銀行個人業務也得到了很好的發展，也取得了一定的發展成績，但是實際發展的時候，存在的阻礙依然比較多。通過分析當前情況可以發現，我國商業銀行個人金融業務發展主要存在下面幾項問題。

（一）個人金融產品結構比較的單一

對于我國商業銀行而言，個人金融業務起步往往比較晚，很多人還沒有形成全面的理財認知，對于理財的認知還存在較大的片面，為了轉變這種情況，商業銀行必須根據實際情況和需要來創新個人金融產品，不斷的進行多樣化較強的金融業務的推出，但是當前而言，我國商業銀行發展的還不夠成熟，在發展過程中還存在各種問題，這也導致了其并沒有將很多精力放在個人業務開發中，商業銀行的個人金融產品結構非常單一。此外，個人金融業務本身就是一種多元化、綜合性很強的業務，商業銀行想要開發個人金融業務便必須根據客戶的需要進行，這便要求商業銀行必須主動積極的和客戶溝通，及時的了解客戶的實際需求，對客戶需求進行綜合化和全面化的分析，但是就當前而言，很多商業銀行無法注意到這一點，這也導致了開發出來的金融產品無法符合客戶的實際情況和需要。還有些商業銀行進行推廣的時候，力度較差，雖然進行了個人金融業務的研發，但是并沒有及時的給員工詳細的講解相關的業務，這也導致了員工無法及時的將這些業務推廣給客戶，給商業銀行個人業務更好的發展造成了不良的影響。

（二）個人金融業務營銷的時候，策略科學程度不夠

對于商業銀行而言，能不能順利的開展個人金融業務和商業銀行營銷策略有著直接關系，但是現在，我國很多商業銀行對于營銷策略創新不夠重視。在營銷的時候，就營銷理念而言，工作人員沒有科學的理解個人金融業務，在理解的時候存在一定誤區，在工作開展的時候，存在重視批量，輕視個人的情況，這也給個人業務開展造成了極大的阻礙。此外，還有很多工作人員都認為營銷是營銷部門的事情，在營銷的時候，沒有統一策略，市場定位也不夠明確，這也給個人業務更好的發展造成了極大的影響。此外，還有些商業銀行進行個人金融業務營銷的時候，手段比較的單一，開展個人業務的時候，還往往是柜臺的方式，宣傳的時候，也僅僅重視廣告這種方式，這也給個人金融產品的推廣和發展造成了極大的影響。

（三）服務運行機制不夠完善和健全

在商業銀行中，個人業務本身便是一項系統化很強的業務，其涉及到的方面比較多，對于金融板塊的操作和應用往往比較的嚴格，并且不同環節之間往往需要人員進行配合，給客戶提供比較便捷和有趣的服務。通過分析當前情況可以發現，我國商業銀行中個人金融業務服務運行管理體系還不夠科學，存在的弊端和缺陷也比較多，并且辦理個人業務的時候也比較的麻煩，辦理的時候還是通過以往的前后臺業務綜合辦理方式進行，這也直接導致了個人業務辦理的時候，效率比較的低下。此外，我國個人金融業務體系往往具有明顯的特殊性，有些時候包含了多個金融機構和流程工序，而不同部門和不同機構的人員無法進行系統化較強的服務運行體制構建，這也導致了很難形成一個完整的整體，個人金融服務水平很難真正的提高。

三、我國商業銀行發展個人金融業務的策略分析

商業銀行發展個人金融業務對于其盈利和長遠發展非常重要，商業銀行必須認識到這一點，并根據實際情況下和需要來進行個人金融業務的發展。

（一）重視個人金融產品和種類的豐富

隨著我國金融政策改革的進行，我國金融市場發展也愈加完善，商業銀行想要更好的發展，便必須抓住當前的機遇，創新發展，在發展個人金融業務的時候，需要根據居民的實際需要，進行豐富多樣的個人金融業務和理財產品的開發。具體而言，在進行個人金融產品開發的時候，需要重視類型的多樣化，避免出現形式化及固定化的情況，從而更好的滿足人們的實際需要。同時，還需要根據客戶的類型來進行針對性較強的個人理財產品或者金融業務的推出，這樣也能夠更好的滿足客戶的實際需要，推動商業銀行個人金融業務更好的發展。此外，還需要進行服務內容的優化，將個性化服務、科技化服務以及人性化服務的理念更好的體現出來，讓客戶真正的感受到便利和銀行的關心，只有這樣體驗才會更好，客戶才會重復的購買相關的產品。在這個過程中，銀行還應該認識到和客戶溝通的重要性，了解客戶的服務體驗，獲得更多的反饋，這樣能夠及時的找到自己服務存在的問題和不足，并及時的改進。還必須認識到，進行新產品研發的時候，還需要給員工做好講解，確保員工能夠系統詳細的了解相關的產品，這樣員工才能夠更好的給客戶講解，客戶才能夠獲得更好的服務，更好的體驗新的產品。

（二）制定多元化的個人金融業務營銷策略

商業銀行進行個人金融業務營銷的時候，應該打破渠道單一的情況，合理的將互聯網和計算機等一系列的先進設備運用進來，進行公眾號的開通，建設相關的平臺，及時的和客戶進行交流和溝通，并做好個人金融業務的推廣工作，減少存在的盲區，切實提高服務的水平和質量，盡量的將客戶需要等待的時間減少，在進行業務辦理的時候，需要記錄下客戶本身的業務意象，這樣能夠幫助商業銀行更好的開發個人產品。此外，還應該做好工作目標的分類和細化，根據不同目標來選擇不同的推廣方式，只有這樣營銷效果才能夠真正的提高。

（三）進行健全完善的服務運行機制建立

為了推動個人金融業務更好的發展，商業銀行必須系統化的做好分析工作，不但應該有效的進行個人業務產品的開發，還應該進行營銷手段的創新，重視營銷策略的豐富，并且還應該做好服務運行機制的健全和完善。我們需要做好個人金融業務的系統化分析工作，根據業務情況和實際需要來構建運行機制，并且做好和工作環節、工作人員以及不同部門的協調工作，確保協作進行的比較順利，提高個人金融服務的質量，從整體出發提高服務的實際效果。此外，還必須進行人才培養機制的建立，開發個人金融業務的時候，需要哪些高技能和綜合性的人才，只有人才的專業知識水平較高，創新精神出色，才能夠更好的開展個人金融業務，所以，商業銀行必須重視人才的培養，除了培訓等基礎手段，還可以將工作交流會議等方式運用進來，更好的共享各項信息，給員工技能水平的提高奠定良好的基礎。

四、結語

隨著社會經濟發展，我國商業銀行個人金融業務已經獲得了很好的發展，金融業務也呈現出了多樣化的發展趨勢。但是當前商業銀行個人金融業務發展的時候存在的問題還比較多，比如營銷不夠科學、產品單一、服務運行機制缺失等等，而想要推動商業銀行個人金融業務更好的發展。必須細化分析這些存在的問題，并根據實際情況和需要制定問題解決措施，希望能夠在完善個人金融業務發展的同時，推動商業銀行更好的發展。

（作者單位：內蒙古呼和浩特金谷農村商業銀行股份有限公司）