關于住房公積金向住房金融方向發展的思考

岳娥

隨著我國經濟社會的不斷發展，我國各項規章制度也得到了一定的完善。其中房公積金是我國非常重要的制度之一，它有效推動了我國相關住房制度的改革和進步，加快了城鎮職工住房的建設。并且對于繳存職工來說，他們的住房消費觀念也逐漸得到了改變，提高了整體人們住房消費的能力，從根本上改善了人們的生活質量和水平，促進了當地房地產市場的發展。本文將主要介紹關于住房公積金制度的作用，并且根據目前所存在的問題以及未來發展的方向特別是金融方向發展進行研究和探析。

住房公積金主要是指國家機關以及國有企業，還有私營企業對于職工繳存的長期住房儲蓄金。住房公積金的制度是我國通過法律的手段以及經濟和行政的手段對住房基金進行強制儲存，并且會由政府部門來進行集中的管理。目前，各地針對個體工商戶、自由職業者、農民工等都有同在職職工相同的繳存政策，覆蓋面已經大大提高，對于刺激我國的房地產產業的發展起到了至關重要的作用。現行的《條例》賦予了公積金管理機構一定的金融職能，這是我國針對中低收入階層社會保障體系組成的重要部分。

一、住房公積金制度的作用

住房公積金的主要作用提供給中低收入階層低息貸款、以及為人們在購房、裝修、租房等的住房消費提供支持。同時，住房公積金制度的開展改變了一部分繳存職工的住房觀念，提高了一部分員工對于住房消費的支付能力。這項制度的開展，促進了我國房地產行業以及未來金融行業的發展。其具體表現在住房公積金的管理制度、工作機制的逐步完善和建立，對我國住房資源的積累以及推進社會效益也起到了一定的作用。

二、住房公積金金融屬性的探索

根據住房公積金的法律歸屬，存繳方式以及運作方式和管理手段等，很多人認為住房公積金具有金融的一切特征，并且有人認為住房公積金是中國的住房金融。

中國某大學教授認為住房公積金是一種強制性質的儲存模式。他的管理機構應該向著住房互助合作社來進行發展。然而國務院發展研究中心的研究人員則認為，住房公積金的政策，并不是保障制度，它的本質上是一種住房互助政策。還有一些人員認為住房公積金不是住房保障，而是政策性的住房金融和市場之間的結合。根據住房公積金的機構運作、資金的歸集、委托放貸、利息的收支，成本核算等方面進行了解，住房公積金是政策性和金融性的結合化，具有一定的金融屬性。

三、住房公積金金融方向發展現狀

（一）突出住房保障功能

住房公積金政策目前屬于一種政策性與金融性的結合，其中政策性決定著管理模式屬于行政管理，而從實際的業務上來說具有一定的金融性。從本質上來說，住房保障和住房金融之間存在著一定的互補性，其主要原因主要是住房保障是具有政策性的，它主要以保障價值為主要內容。住房金融卻是具有市場性的，其主要目的是追逐最高收益卻也具有一定的風險性。當保障性和利益性作用于職工，對于職工的住房消費及儲蓄養老方面都有重要的意義。

住房公積金的主要目的就是為了解決廣大職工的住房問題同時兼具儲蓄養老性，這是一種公共行為，所以不能夠以收益為主要目的，應該從公共利益的角度進行出發強調專用性以及普遍性，規避風險性。因此住房公積金向金融方向發展，也要以保障性為前提，以規避風險，最大限度保障繳存職工的資金安全。

（二）信息化建設助力“一次辦好”

針對我國住房公積金來說，一定要結合社會和時代的發展的角度來進行改革和創新，改革創新的主要內容就是要提高住房公積金的使用效率，能夠在最大的影響上來為社會人員提供更多的福利。目前各地的住房公積金提取和貸款門檻不斷降低，信息化建設使得繳存職工不出門就可以在網上辦理住房公積金業務。以德州市住房公積金管理中心為例，職工銷戶提取、償還住房公積金等業務都可以通過網站或者手機微信公眾號提取。繳存單位的各項業務也可自行在網站上辦，不再需要到網點去辦理。

信息化建設使得繳存職工和各繳存單位財務人員實現了從足尖到指尖的實質性進展，極大地方便了廣大繳存職工，使得各項業務“一次辦好”。同時，信息化建設，極大地提高了住房公積金運行的透明性，提高了廣大職工繳存住房公積金的積極性。這和金融機構的信息化建設有相同之處，網點、窗口的群眾不斷下降，網上辦理的業務量不斷增加。

四、住房公積金金融方向存在的問題

（一）繳存覆蓋面還需進一步加強

強制繳存為住房公積金的重要來源。然而目前各地在實施執法權方面有著來自各個方面的阻力。個體工商戶、自由職業者、農民工等“新市民”繳存的住房公積金目的性較強，繳存額較低。目前在各行業銀行中已經有了住房抵押貸款為代表性的住房消費現象。在貸款的年限和利息方面有著很多的條件，在還款的方式以及觀看金額方面并不能夠適應中低收入的家庭，這樣就并不能夠正確的引導住宅消費的目的。咱們以前的住房公積金發放的貸款中，利率一般是按照活期存款利率或者三個月整存取的。存款利息加兩個百分點而執行的，這一利率是較低的。所以在商業銀行中由信貸資金所發放的貸款會根據不同的期限來產生固定資產的貸款利率。對于目前的中低收入家庭來說，在進行購房時，由于購房金額的有限，住房公積金的貸款是不夠的，每一個月沉重的貸款負擔會讓很多的家庭望而卻步。

（二）商業銀行風險

目前，執法力度的缺失、覆蓋面積減少，同時目前人們住房消費觀念的改變，住房消費越來越大，同時個貸率不斷提高，存在著入不敷出的問題，存在一定的流動性風險。針對目前的住房體系來說，缺乏一個合理系統的配套環境和政府的支持。這樣在整體的操作主體商業銀行方便他們的利益并不能夠得到更好的維護，從而并不能夠發揮出較為積極的作用。針對住房金融的開展，對于商業銀行來說應該增加業務的品種，這樣才能夠展開使用人員對于資金運用的渠道改變貸款的方向，這樣才能夠具有更加明顯的意義。但是，在目前的住房金融體系之下，商業銀行所面臨的困難是較多的。

（三）金融屬性與行政管理體制之間的矛盾

住房公積金目前各地都是政策化的，但其 運營本質為住房金融范疇。行政化的管理與專業化的金融方向還存在著一定的差距。

（四）全國性的住房公積金信息需要進一步加強聯系

目前，每個地區的住房公積金是獨立的，各地的政策不一，既有個人賬戶重復設置的風險，也有資源整合的難度。

五、目前住房公積金金融方向改革設想

（一）金融機構方向

可將住房公積金整改成為國家性質的金融機構，管理和運營分離，在政府的控制下，充分發揮金融機構的資金籌集力度和運作能力。吸納金融方面人才，構建專業化體系，提高資金使用效率，保證資金的收益性、風險可控性。為廣大繳存職工提供更為專業的住房金融服務。

（二）國家政策的扶持和市場調查的結合

將政府強制繳存、發行債券、居民儲蓄、自由職業者等自愿繳存相結合，擴大資金來源和儲蓄量。同時，住房公積金繼續執行專款專用，只得用于住房消費、銷戶類（退休、離職、離開本市等）。并對各個層次的人構建多層次的住房保障體系，讓更多的人實現住有所居的夢想。

因為住房金融自身具有的特點，如果想要完全依靠市場的競爭力進行發展，那么具有一定的困難性。如果增加國家政策的扶持，全面啟動我國住房金融的。發展，從發達國家的經驗狀況進行分析，國家對于住房金融的扶持主要可以通過商業銀行的利率來吸引儲存。這樣能夠對于發放的住房抵押貸款進行更好的減免稅待遇，允許大部分的人員收入列入壞賬的準備中。利用國家政策來減輕借款人的負擔，從而使得整體住房機構，得到優惠的政策，按照視頻上的規定法則進行經營。如果可以重點發揮優惠政策，按照利息補貼的方式來實行。在稅收基礎之上給予住房金融業務的優惠，提高商業銀行的經營住房金融積極性和其他經營者人員的成本降低借款人員的負擔。

（三）建立風險轉化機制

加快為住房公積金立法的進度，強化各地住房公積金執法能力，賦予處分不繳納住房公積金企業的權利，提高中小企業的建繳率。強化執法可以建立更好的風險轉化機制，提供風險的轉化工具。在針對風險的發生過程中，有償轉讓是針對轉化風險的一種具體做法適用于住房金融之中。如果想要達到風險的有償轉讓，一定要具備相應的機構和工具。在發達的國家一般是設置了專門盈利的擔保機構，在我國的某些地區是通過對于住房貸款的財產以及人身保險信用結合方式來進行。其實我國商業銀行還可以考慮把授權轉送給大型的保險公司，外資保險公司開展這些任務，設計各種保險品種，為購房的貸款進行有償的擔保。

（四）升級整體公積金信息服務系統。我們如果想要實現全國范圍內的覆蓋來說，必須要升級整體公積金信息服務系統，實現全國住房公積金的統一性以及規范性，這樣才能夠實行全國上下的統一性。在原本的系統基礎上，我們必須要取消每一個地區的信息管理體系，這樣才能夠進一步實現全國性質的統一與其他的保障資金建立起一個合適的聯系。這樣能夠更加合理的利用有限的資源達到最佳的使用效果。

六、結語

總的來說，隨著我國經濟社會的不斷加快，城鄉現代化的進程也不斷的提高，人們的生活水平以及對于生活質量的要求也越來越高，人們廣泛的關注住房消費方面的問題，住房公積金也是為了保障人們。住房消費的重要舉措之一，這受到了社會各界人士的廣泛關注。為了能夠讓更多的人民能夠享受到住房公積金制度所帶來的便利，一定要不斷地完善和創新。住房公積金的管理制度，并且面對住房公積金在金融方向的發展問題應該結合市場的具體情況來進行適當的調整，這樣才能夠從根本上解決問題，保障人民的切身利益。住房公積金向金融方向改革、進行專業化的管理，成為一種較為重要的設想，可以有效解決住房公積金制度自身的不足，化解風險，更好地保障職工權益。（作者單位：德州市住房公積金管理中心）