互聯網金融發展與風險管控研究

接佳樂

摘 要：隨著大數據時代的到來，我國網絡經濟平臺的不斷拓展和發展，金融業也取得了新的突破，拓寬了金融行業的發展領域。互聯網金融的飛速發展，是網絡技術與傳統金融產業相結合的產物，是互聯網技術和金融功能的有機結合，是一種新型金融業務模式。給傳統金融行業帶來了一系列的發展機遇和不錯的成績，推動了金融行業的發展理念的變化，完善了整個金融體系，但同時也帶來了一些風險，互聯網金融風險事件頻發，對互聯網金融的發展提出了質疑和挑戰。對此應作出風險管控對策，風險管控能力成為互聯網金融發展時代的核心，只有作出有效的風險管控對策，才能保證互聯網金融得到更好的發展，全面提升我國互聯網金融的發展水平[1]。本文首先對互聯網金融的概念和相關問題進行了介紹，繼而闡述了互聯網金融的發展以及潛在的風險問題，最后提出了互聯網金融的風險防范管控對策，為互聯網金融的長期健康發展提供充分的依據和保障。

關鍵詞：互聯網金融;發展;風險管控

一、互聯網金融

我國互聯網發展起步較晚，歷程遠不如美歐等經濟發達地區，互聯網與金融的深度結合是大勢所趨，為大眾的金融業務和服務打開了新的發展空間。互聯網金融的健康發展，有利于金融服務質量和效率的提升，促進了金融創新發展，激發了金融市場活力，使得金融監管體制完善，在一定程度上填補了傳統金融的功能空白，相較于傳統金融，互聯網金融具有小額、快捷、便利的特征，互聯網金融利用網絡平臺技術，有效降低了交易的成本，不需要雇傭大量工作人員，有效提升了金融資金配置效率和服務質量。依靠大數據和云計算技術，多方面了解消費者的各種需求，有助于改善消費者信息不全面的問題。互聯網金融的主要表現形式有第三方支付，第三方支付主要以支付寶為代表，資金依托第三方平臺的公正性，有效保障資金安全和交易信用體系的問題，有效解決了資金交易過程中雙方互不信任、互相欺詐的問題，切實推動了我國金融行業的發展。

互聯網金融的主要特點第一是成本低，在互聯網金融模式下，資金交易雙方可以通過第三方網絡平臺自行完成交易，雙方信息也需要自行了解，無需傳統金融資金交易的中介，沒有交易成本和利潤鏈，互聯網金融機構避免了不必要的資金投入和運營成本。第二是效率高，互聯網金融主要依靠網絡技術平臺處理，操作流程簡單，業務處理速度快，金融消費者申請資金只需要幾秒鐘時間，有效縮短了金融資金交易時間。第三是覆蓋范圍廣，互聯網金融的發展，消費者突破時間和地點的約束，在網絡平臺上就可以尋找所需要的金融資源，消費者范圍更加廣泛，覆蓋了傳統金融的服務盲區[2]，提高資源配置效率。第四是發展速度快，由于大數據和網絡技術的發展，互聯網金融得到了快速的發展，在短時間內可以發展到很大的規模。

二、互聯網金融的發展

1.互聯網金融業務形式多樣化。互聯網的飛速發展，使得互聯網金融業務形式多樣化發展，并呈現分化態勢。互聯網金融支付業務，商業銀行占據主要地位，非銀行移動支付占比仍然較小。P2P網貸通過第三方的互聯網平臺逐步實現合規化，分為純線上模式和線上線下相結合的模式，第三方支付指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，可以借助計算機和網絡安全技術，與各大銀行簽約，在互聯網金融消費者與支付結算系統之間建立電子支付模式，線上與線下相結合全面覆蓋，成為應用場景更為豐富的綜合支付工具。金融信息化是金融業發展趨勢之一，信息化金融機構是金融創新的產物，建立了電子銀行立體服務體系。

2.互聯網金融中數字化特點突顯。在大數據信息時代的背景下，金融行業要敢于主動對接現代化信息技術，數字化技術在互聯網金融中的應用提高了行業的運營效率，帶來了更多的經濟效益，使金融行業更加數字化、智能化，帶來了新的銷售渠道和營銷策略，進一步為客戶提供多樣化的服務需求和服務質量，人工自能技術的應用效果顯著，在客戶身份驗證和支付方式等也有了很大的突破，運用生物識別技術精準定位客戶身份[3]，樹立互聯網金融數據分析意識。打造互聯網金融數字化運營平臺，實現全面的數字化轉型，推廣自身金融產品與金融服務，根據自身實際發展需求制定切合實際的金融運營方案。

3.互聯網金融的普遍廣泛使用。在網絡信息技術的不斷進步和國民經濟的飛速發展中，市場經濟需求推動互聯網金融模式廣泛使用，普遍到整個社會經濟生活中，延伸到社會經濟的各個領域，為金融消費者帶來了便利，有效改善了傳統金融模式的的不足。與傳統金融相比，互聯網金融參與者更多，消費門檻降低，適合社會大眾的小額多次的消費需求。互聯網金融的風險水平通過國家的專項整治工作有所降低，加快了有關機構的優化，形成更加自律安全的互聯網金融體系。

三、互聯網金融存在的風險

1.政策法律建設不完善。由于我國互聯網金融發展時間較短，行業呈爆發式增長，近些年才出現在大眾生活中，是一種新型概念，所以我國關于互聯網金融的法律政策較少并且不健全，政府在互聯網金融監管方面存在監管力度不足或監管缺失等情況，監管體系落后于發達國家，一些金融機構趁機投機取巧鉆空子從中牟取暴利，一些虛假平臺進行集資詐騙，非法洗錢等諸多違法行為經常在互聯網金融行業中出現，破壞互聯網金融行業的正常運轉。因此我國互聯網金融行業想要持續健康發展，就必須強化法律制度的建設。

2.信息技術安全性薄弱。互聯網金融是互聯網和金融的結合，互聯網的技術安全和金融市場這兩方面因素制約了其發展和促進。互聯網本身具備多種連接方式，網絡的開放性使其在安全方面相對脆弱，一些互聯網金融公司貪圖簡單方便，忽略了系統技術安全方面，容易被病毒、黑客等攻擊，金融加密技術的缺陷和系統漏洞導致互聯網金融在業務進行中出現問題，金融交易者的個人信息發生數據丟失和信息泄露等情況，威脅到互聯網金融的安全和消費者的經濟利益。

3.金融信用難以保障。在金融交易時，對金融交易客戶的資質審核不仔細，難以辨別客戶的征信情況和個人信用，交易雙方的其中任意一方違約的話都將會對另外一方的財產和人身安全造成威脅。一方面表現為對資金賬戶的監督不力，容易引發交易風險，另一方面表現為借款方沒有能力償還貸款，或不按期還款，對投資者造成資金損失的風險。一些互聯網金融網貸平臺為了發展客戶，降低放貸標準和準入門檻，容易發生故意騙貸、攜款潛逃等現象[4]，增加了互聯網金融的信用風險。

4.監管體系不完善。我國的互聯網金融處在迅猛發展階段，其中潛在的金融風險越來越多。金融行業的參與者來源復雜，造成監管主體的不明確的多元化，金融監管相關法律法規的缺失，缺少適應目前金融行業發展需要的法律，互聯網金融的信息存在很大的安全隱患，金融消費者的個人信息容易被泄露或被不法分子所利用，對其人身安全和財產安全造成威脅。同時互聯網金融的發展需要具有一定互聯網精神和專業文化素養的復合型人才，但互聯網金融行業目前所擁有的人才不足，一些操作人員的違規操作現象嚴重，對相關操作的不熟練和缺乏專業知識，甚至一些操作人員私下出售消費者用戶信息以此得到利益，互聯網金融行業存在巨大的人才缺口，監管體系存在巨大的漏洞。

四、互聯網金融的風險管控對策

1.建立健全互聯網金融相關法律法規。加快互聯網金融法律體系建設，是推動互聯網金融安全發展的重要舉措。積極制定完善的互聯網金融相關政策，嚴厲打擊利用互聯網平臺進行的欺詐、賭博以及其他違法犯罪行為，努力打造權責分明的互聯網金融市場，為我國互聯網金融的有序良性發展提供制度的保障和基礎。互聯網金融的發展模式不斷更新，手段不斷豐富和創新，發展過程中出現的問題也不斷增加，這就要求互聯網金融相關法律法規的不斷完善和提出了更高的要求。針對互聯網金融發展過程中出現的問題和缺陷，強化法律法規的建設，明確監管主體所應盡職責，規范消費者行為，通過明確的法律法規對互聯網金融的違規行為、運行模式和準入門檻作出具體的要求和管理。

2.進一步培養復合型人才。互聯網金融的發展，具有金融專業、計算機專業等復合型人才已經成為金融行業發展的核心力量。要重點培養互聯網金融的專業人才，不斷為行業輸送具備發展特點的專業性人才，不斷提升金融行業人才的綜合素質和工作素養，鼓勵員工外出學習和多方交流，培養員工結合互聯網思維處理金融問題，培養員工的強大心理素質和高尚的工作素質。強化從業人員的管理知識、信息技術和金融理論等方面的素養，增強從業人員的自律性，對其進行相關法律的培養，避免從業人員工作中出現一些違規行為，為我國互聯網金融發展提供持續的動力。

3.強化互聯網金融安全監管體系，確保互聯網金融交易的安全性。互聯網金融在發展過程中需要依靠互聯網安全技術完成一系列的金融業務，我國互聯網金融的發展得益于我國互聯網技術的發展，通過強化互聯網加密技術、防火墻技術等，逐步實現我國互聯網金融的發展安全，降低進口互聯網軟硬件的使用，增加自主產權化，提高互聯網的自主可控性。確保互聯網金融運行環境的安全性，對金融業務的操作流程、信息安全等多方面提高管控水平，強化規則意識和風險意識。加強互聯網金融監管準則的統一，進一步優化金融管理。更新監管理念，推進監管創新，加緊互聯網金融監管理念與手段和緊密結合，運用科技手段，加強非現場的金融監管，建立互聯網金融監管網絡平臺，對其進行實時監管。明確主體職責，保證各監管部門根據各自的職責對互聯網金融進行分別針對性監管，部門之間各司其職并共享信息，避免重復監管增加監管的不必要成本浪費。

4.完善互聯網金融征信系統建設。加強互聯網金融從業人員的風險防范意識，對互聯網金融交易者進行認真辨別，提高準入門檻。完善互聯網金融用戶的信息，實時收集并錄入用戶的信用信息，做好互聯網金融行業與其相關行業之間的業務交流和必要的信息共享。加強對互聯網金融征信的監管力度和提高征信的標準水平，加大對互聯網金融失信的懲罰力度，保證交易過程的合法規范，對交易雙方的權利義務進行明確。對失信的個人和企業，要限制其在互聯網金融中的交易活動，對其進行嚴厲懲處。針對我國征信體系的落后大膽創新征信體系的建設，促進互聯網金融行業與征信系統的互補協調發展[5]。征信體系的建設為互聯網金融行業提供基礎安全，征信體系的建設需要依靠政府的政策支持，相關政府部門有必要對其進行扶持，增強企業和個人的征信體系評估的準確性，為互聯網金融的發展提供安全基礎。

總結：互聯網金融作為目前一種新的金融發展模式，不僅拓展了金融市場活力，而且讓更多的主體參與到互聯網金融發展中。我們要立足現在，放眼未來，加快完善互聯網金融的配套系統建設，設立統一監管標準，建立健全互聯網金融相關法律法規，根據互聯網金融市場的實際發展情況建立互聯網金融風險評估體系，壯大互聯網金融行業專業人才隊伍，增強行業內部人員自律性以及提高互聯網金融消費者風險防范意識[6]，促進行業規范發展和對互聯網金融消費者的權益保護。只有做好互聯網金融風險管控，才能更好的預防和解決風險，為互聯網金融發展提供保障，切實維護行業發展秩序，促進我國金融的穩定發展。

參考文獻

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[6] 楊莉萍. 互聯網金融監管路徑探析[J]. 信陽師范學院學報（哲學社會科學版），2017，37（02）：50-54.