融資擔(dān)保助推普惠金融可持續(xù)發(fā)展

摘 要：在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)公益性作用，利用國家、省級(jí)政策以及產(chǎn)品創(chuàng)新等手段，通過引入政府、擔(dān)保、再擔(dān)保、銀行共同分擔(dān)機(jī)制，打造綜合金融服務(wù)平臺(tái)，讓金融資源精準(zhǔn)服務(wù)到小微企業(yè)和三農(nóng)。

關(guān)鍵詞：構(gòu)建平臺(tái);精準(zhǔn)服務(wù)

2020年對(duì)我國及全世界都是極其特殊的一年，新冠肺炎對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重影響，在此背景下，政府工作報(bào)告提出了今年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)：優(yōu)先穩(wěn)就業(yè)保民生，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，努力實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)任務(wù);城鎮(zhèn)新增就業(yè)900萬人以上;居民消費(fèi)價(jià)格漲幅3.5%左右;現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽，重大金融風(fēng)險(xiǎn)有效防控等，未提及今年的經(jīng)濟(jì)增速的具體目標(biāo)。

而根據(jù)政府工作報(bào)告對(duì)貨幣政策的定調(diào)，各家商業(yè)銀行則需要順應(yīng)宏觀政策需求，加大加快小微信貸投放，尤其是信用貸、首貸和無還本續(xù)貸的投放力度要加大，同時(shí)應(yīng)借力金融大數(shù)據(jù)和科技手段降低銀行自身的服務(wù)成本和信貸成本，使得普惠業(yè)務(wù)具有可持續(xù)性。而融資擔(dān)保對(duì)發(fā)展普惠金融，促進(jìn)資金融通，特別是對(duì)解決小微企業(yè)和三農(nóng)融資難、融資貴等問題具有重要作用。

1 政策性融資擔(dān)保助力普惠金融

不以盈利為目的的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是市場經(jīng)濟(jì)條件下地方政府扶持小微企業(yè)的重要抓手，根據(jù)國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見：國家融資擔(dān)保基金和省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)保基金（機(jī)構(gòu)）要合理設(shè)置合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，帶動(dòng)合作機(jī)構(gòu)逐步提高支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和占比。合作機(jī)構(gòu)支小支農(nóng)擔(dān)保金額占全部擔(dān)保金額的比例不得低于80%，其中單戶擔(dān)保金額500萬元及以下的占比不得低于50%，并且引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降費(fèi)讓利。因此，政府積極構(gòu)建政策性融資擔(dān)保體系，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)深耕普惠金融領(lǐng)域，多元化、多維度的加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資扶持，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革具有較好的促進(jìn)作用。

2 有效發(fā)揮政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)橋梁作用

為緩解民營和小微企業(yè)融資難問題，雖然從中央到地方都在加大普惠金融扶持力度，然而目前的信貸服務(wù)覆蓋面跟預(yù)期仍有明顯差距，這就需要融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮橋梁屬性。將自身定位于普惠和準(zhǔn)公益性質(zhì)的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國辦發(fā)6號(hào)文要求落實(shí)重點(diǎn)扶持單戶擔(dān)保金額500萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶，同時(shí)進(jìn)一步降費(fèi)讓利，切實(shí)有效的降低融資成本。地方政府有關(guān)部門也應(yīng)在考核上對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)淡化盈利指標(biāo)要求，著重考核小微企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占比、融資擔(dān)保放大倍數(shù)、年化融資擔(dān)保費(fèi)率和代償率等指標(biāo)，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供低成本、高效率的服務(wù)。

3 政府出臺(tái)政策精準(zhǔn)支持普惠發(fā)展

地方政府通過整合各級(jí)財(cái)政資金、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)扶持資金、市縣配套專項(xiàng)資金和省擔(dān)保集團(tuán)增資資金，建立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)國有資本持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制。例如：江蘇省財(cái)政廳明確了融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展定位，構(gòu)建以省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為龍頭，各市縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)全覆蓋，社會(huì)資本積極參與的融資擔(dān)保體系。要求2021年底前實(shí)現(xiàn)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)全市縣覆蓋，并對(duì)政府性融擔(dān)機(jī)構(gòu)政策性業(yè)務(wù)占比和擔(dān)保費(fèi)作出要求。同時(shí)為構(gòu)建可持續(xù)的銀擔(dān)合作模式，將設(shè)立省級(jí)融擔(dān)資金并且每年動(dòng)態(tài)補(bǔ)償，進(jìn)一步完善銀擔(dān)合作機(jī)制，加大對(duì)支小支農(nóng)業(yè)務(wù)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度。

4 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)化模式引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，多舉措引導(dǎo)在小微金融服務(wù)上優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對(duì)的都是銀行不愿意直接放貸或者放貸有難度的企業(yè)，收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱更為突出。為保持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，江蘇省信保集團(tuán)推出了“園區(qū)保”創(chuàng)新服務(wù)模式，該模式引入政府、擔(dān)保、再擔(dān)保、銀行共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與園區(qū)政府的合作，打造綜合金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。

5 運(yùn)用科技手段提升擔(dān)保服務(wù)普惠能力

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)等金融科技手段，不斷提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度。????? 通過研究核心企業(yè)及其上下游多樣化的融資需求，逐漸加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)客群的金融支持力度，不斷擴(kuò)寬融資擔(dān)保的金融覆蓋面。利用征信服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，將企業(yè)征信、經(jīng)營等信息收集納入客戶篩選，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息跨行業(yè)跨區(qū)域共享應(yīng)用。

6 加強(qiáng)信用體系建設(shè)及有效防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

健全政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高銀行在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。有條件的地區(qū)可建立擔(dān)保行業(yè)保障金運(yùn)營機(jī)構(gòu)，打造“政銀擔(dān)再擔(dān)”四位一體合作體系。為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性管理和資產(chǎn)管理服務(wù)，有效拓展行業(yè)不良資產(chǎn)處置渠道，提升處置效率，緩釋存量風(fēng)險(xiǎn)，有效降低行業(yè)流動(dòng)性壓力。

在常態(tài)化疫情防控下，有效落實(shí)普惠金融政策，支持民營小微企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為社會(huì)重要共識(shí)。目前民營小微企業(yè)經(jīng)營壓力依然普遍較大，需要從提高金融政策執(zhí)行靈活性，調(diào)動(dòng)基層金融從業(yè)人員積極性、明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求導(dǎo)向性等入手，打造高效的普惠金融銀企對(duì)接平臺(tái)，有效提高普惠金融政策直達(dá)性。在此背景下，借力政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)助推普惠金融，支持中小微企業(yè)保經(jīng)營、穩(wěn)發(fā)展，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)

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[2]連平.完善小微企業(yè)銀行服務(wù)功能和信用擔(dān)保體系[DZ].搜狐網(wǎng)，2019，9.

作者簡介：楊潔（1970-），女，漢，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷本科，研究方向：金融。