融資擔保助推普惠金融可持續發展

摘 要：在依法合規、風險可控的前提下，發揮政府性融資擔保機構的準公益性作用，利用國家、省級政策以及產品創新等手段，通過引入政府、擔保、再擔保、銀行共同分擔機制，打造綜合金融服務平臺，讓金融資源精準服務到小微企業和三農。

關鍵詞：構建平臺;精準服務

2020年對我國及全世界都是極其特殊的一年，新冠肺炎對經濟造成嚴重影響，在此背景下，政府工作報告提出了今年經濟社會發展目標：優先穩就業保民生，堅決打贏脫貧攻堅戰，努力實現全面建成小康社會目標任務;城鎮新增就業900萬人以上;居民消費價格漲幅3.5%左右;現行標準下農村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽，重大金融風險有效防控等，未提及今年的經濟增速的具體目標。

而根據政府工作報告對貨幣政策的定調，各家商業銀行則需要順應宏觀政策需求，加大加快小微信貸投放，尤其是信用貸、首貸和無還本續貸的投放力度要加大，同時應借力金融大數據和科技手段降低銀行自身的服務成本和信貸成本，使得普惠業務具有可持續性。而融資擔保對發展普惠金融，促進資金融通，特別是對解決小微企業和三農融資難、融資貴等問題具有重要作用。

1 政策性融資擔保助力普惠金融

不以盈利為目的的政策性融資擔保機構是市場經濟條件下地方政府扶持小微企業的重要抓手，根據國務院辦公廳關于有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見：國家融資擔保基金和省級擔保、再擔保基金（機構）要合理設置合作機構準入條件，帶動合作機構逐步提高支小支農擔保業務規模和占比。合作機構支小支農擔保金額占全部擔保金額的比例不得低于80%，其中單戶擔保金額500萬元及以下的占比不得低于50%，并且引導政府性融資擔保機構進一步降費讓利。因此，政府積極構建政策性融資擔保體系，引導政府性融資擔保機構深耕普惠金融領域，多元化、多維度的加強對小微企業和“三農”融資扶持，對服務實體經濟高質量發展、防控金融風險、深化金融改革具有較好的促進作用。

2 有效發揮政府性擔保機構橋梁作用

為緩解民營和小微企業融資難問題，雖然從中央到地方都在加大普惠金融扶持力度，然而目前的信貸服務覆蓋面跟預期仍有明顯差距，這就需要融資擔保機構尤其是政府性融資擔保機構發揮橋梁屬性。將自身定位于普惠和準公益性質的政府性融資擔保機構應當按照國辦發6號文要求落實重點扶持單戶擔保金額500萬元及以下的小微企業和“三農”客戶，同時進一步降費讓利，切實有效的降低融資成本。地方政府有關部門也應在考核上對政府性融資擔保機構淡化盈利指標要求，著重考核小微企業和“三農”業務占比、融資擔保放大倍數、年化融資擔保費率和代償率等指標，鼓勵政府性融資擔保機構為小微企業和“三農”提供低成本、高效率的服務。

3 政府出臺政策精準支持普惠發展

地方政府通過整合各級財政資金、民營經濟發展專項扶持資金、市縣配套專項資金和省擔保集團增資資金，建立政策性融資擔保機構國有資本持續補充機制。例如：江蘇省財政廳明確了融資擔保行業發展定位，構建以省級再擔保機構為龍頭，各市縣政府性融資擔保機構全覆蓋，社會資本積極參與的融資擔保體系。要求2021年底前實現政府性融資擔保機構全市縣覆蓋，并對政府性融擔機構政策性業務占比和擔保費作出要求。同時為構建可持續的銀擔合作模式，將設立省級融擔資金并且每年動態補償，進一步完善銀擔合作機制，加大對支小支農業務的保費補貼力度。

4 融資擔保機構優化模式引導產品創新

根據小微企業行業的發展特點，融資擔保機構可以積極推動產品創新，多舉措引導在小微金融服務上優勢互補、風險共擔。融資擔保機構面對的都是銀行不愿意直接放貸或者放貸有難度的企業，收益與風險不對稱更為突出。為保持融資擔保機構的可持續發展能力，江蘇省信保集團推出了“園區保”創新服務模式，該模式引入政府、擔保、再擔保、銀行共同分擔風險，加強與園區政府的合作，打造綜合金融創新服務平臺。

5 運用科技手段提升擔保服務普惠能力

融資擔保機構要積極運用互聯網+大數據等金融科技手段，不斷提升金融服務精準度。????? 通過研究核心企業及其上下游多樣化的融資需求，逐漸加大對重點產業、重點客群的金融支持力度，不斷擴寬融資擔保的金融覆蓋面。利用征信服務系統平臺，將企業征信、經營等信息收集納入客戶篩選，實現企業信息跨行業跨區域共享應用。

6 加強信用體系建設及有效防范系統風險

健全政策性擔保機構與金融機構的協同風險防范機制，提高銀行在擔保業務中的風險承擔意識和服務意識，有效降低道德風險的發生。有條件的地區可建立擔保行業保障金運營機構，打造“政銀擔再擔”四位一體合作體系。為政策性擔保機構提供流動性管理和資產管理服務，有效拓展行業不良資產處置渠道，提升處置效率，緩釋存量風險，有效降低行業流動性壓力。

在常態化疫情防控下，有效落實普惠金融政策，支持民營小微企業發展，已經成為社會重要共識。目前民營小微企業經營壓力依然普遍較大，需要從提高金融政策執行靈活性，調動基層金融從業人員積極性、明確金融產品創新需求導向性等入手，打造高效的普惠金融銀企對接平臺，有效提高普惠金融政策直達性。在此背景下，借力政府性融資擔保機構助推普惠金融，支持中小微企業保經營、穩發展，具有較強的現實意義。

參考文獻

[1]朱光.金融科技將助力小微企業“精準輸血”[N].經濟參考報，2020，7.

[2]連平.完善小微企業銀行服務功能和信用擔保體系[DZ].搜狐網，2019，9.

作者簡介：楊潔（1970-），女，漢，中級經濟師，學歷本科，研究方向：金融。