光明正大少繳稅

在國內，因為個人所得稅相對較重，很多人會花心思避個稅。針對不同的情況，人們通常采取避稅的方式也會有所不同。其中很多手段并非光明正大，一些操作細節，甚至違反法律法規。但是很快，一種新的避稅手段將產生，更光明合法，而且兼顧到養老的效用。

近期，國務院發布了政策，明確將開展“個人稅收遞延型商業養老保險”試點，這一政策方向對個人理財來有深遠的影響。“個人稅收遞延型商業養老保險”這一拗口的詞應該怎樣理解呢？

在養老保險中，除了社保的養老金之外，個人也可以購買商業養老保險作為補充。在以往，商業養老保險這一塊不能在稅前扣除，也就是說，你需要在扣完個稅之后，用剩余的工資來購買商業養老保險。

而實行遞延之后，購買商業養老保險的資金將有望在稅前扣除。這將使你繳納個稅的工資基數減少，個稅負擔將下降。

當然，這一塊個稅并不是說不用交，而是延遲到退休后領取養老金時再繳納。但你退休之后，個人收入也將減少，而且多年之后個稅起征點必然上調，這部分的個稅負擔實質上將大幅下降。甚至對于很多人來說，或許真的不用再交了。

也就是說，一旦個稅遞延型商業養老險實施試點之后，你可以選擇購買商業養老保險：一則降低個稅支出（也就是避稅），二則為以后養老早做準備。

據估計，最早明年政策就有望試點，上海、深圳等城市已提交試點方案。當然，很多具體的執行細節，還有待方案正式出爐時才能確定，比如限額多少，是否有限定保險公司等等。但這是一個十分值得關注的趨勢。

但此項規定實行后，也并非說商業養老保險交得越多，就越對自己理財有好處。因為從歷史業績來看，保險公司的投資回報業績都談不上太好。在2012年，中國保險業的投資收益率3.39%，到2013年時，收益率勉強超過5%。總體來看，過去十多年，保險資金投資收益率通常為5%以內，而個人投資保險產品，所分得的收益更是有限。在當前許多銀行理財產品收益率均超過5%的情況下，保險產品的收益率很難吸引人。

所以如果單純因為商業養老險的避稅功效而選擇商業養老險，則在投資收益率上有可能受到一些損失。當然，對比許多投資品來說，商業養老險的安全性較佳，這也算是其另一方面的優點。

跨行轉賬的免費午餐

支付寶錢包

在手機客戶端的支付寶錢包上，向支付寶或國內絕大多數銀行卡轉賬均免費，目前支付寶手機版轉賬到銀行卡服務合作銀行數已經達到近120家，其中工行、農行、中行、建行、招行、光大、杭州銀行等銀行支持2小時快速到賬，每天最多可轉5萬元。PS：支付寶從2013年12月4日開始，在PC端支付寶賬戶間轉賬需要手續費了。

手機銀行

農業銀行、中國銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行的手機銀行提供免費的跨行、跨地區轉賬。其中，招商銀行、興業銀行免費到期限至2015年12月31日，而且興業銀行還沒有年費。

超級網銀

目前交行、華夏、民生、招商銀行等銀行的“超級網銀”仍然是完全免費，只是單筆匯出金額不能超過5萬元，除交行外，上述其余四家銀行的日累計匯出金額可自己設定。此外，中國銀行超級網銀業務截至2014年12月31日都是免費的，之后是否收費以及具體的收費標準仍未出臺。

網上銀行

有些銀行會提供網上銀行的跨行跨區域免費轉賬，如中國銀行，推出在8月1日至10月31日內，個人客戶電子渠道境內人民幣轉賬匯款全免費的優惠活動。不過為了保險起見，在轉賬前，最好先咨詢一下該銀行的跨行轉賬業務是否還在免費期內。

微信銀行

招商銀行的微信銀行到2015年年底前，通過招商的微信銀行進行跨行跨地區轉賬均免費，每天可轉20萬元。