龍沛智：用科技給金融加速

黃婷

回到中國香港之后，龍沛智驚訝地發現，作為國際金融中心的香港，彼時竟然連一家像樣的金融科技企業都沒有，這更讓他堅定了創業的決心。2013年，WeLab在香港創立，第二年，WeLab進入了內地市場并走上了發展的快車道，2019年WeLab獲得香港虛擬銀行牌照，目前在香港、內地和印尼三地市場擁有七大品牌。

作為香港金融科技公司當中的獨角獸，截至2019年12月，WeLab的融資規模已超過37.3億元人民幣，陸續迎來一批重量級投資機構的加入，包括馬來西亞國家主權基金、世界銀行集團成員國際金融公司、阿里巴巴創業者基金、建銀國際、紅杉資本以及歐洲大型銀行ING等。

進軍內地，占據金融賦能高地

WeLab是一家土生土長的香港本土金融科技公司，2013年7月份在香港推出首個純網上貸款平臺WeLend，運作6個月之后，公司作出了一項重大決策，那就是進入內地市場。

“回過頭來看，進入內地市場的這一決定對WeLab的發展是具有戰略意義的?！?龍沛智對《陸家嘴》記者說，WeLend在香港推出之后效果很好，可以說是通過了一個實力測試，但想把產品做大做強，需要把經驗放到一個更大的市場上，而當時的內地市場明顯就是一個最好的選擇。

“如果沒有進入內地市場，就沒有WeLab現在的地理優勢。”龍沛智介紹道，WeLab在深圳有兩個辦公室，通過深圳，一方面WeLab可以吸收到更多內地的優秀人才，另外WeLab也通過了將產品輻射到全國范圍內，這讓WeLab從一開始就獲得了更廣闊的視野。

目前，WeLab在內地已經建立了四大品牌，包括純線上金融科技平臺“我來數科”、新銳租賃品牌“淘新機”、信用支付工具“錢夾谷谷”以及一站式金融科技服務商“天冕大數據實驗室”。

“我們在進入每一個地區的時候，業務模式都會根據當地情況做出調整?！饼埮嬷窃诮榻BWeLab的戰略時表示，“我來數科”“淘新機”“錢夾谷谷”三大品牌都是針對內地的行為消費習慣推出的產品，另外，對于內地市場，WeLab更為看重的還有自己在金融賦能上的優勢。

“我來數科”前身為“我來貸”，自2014年上線以來，一直專注于純線上運營，依靠自主研發的風險管理系統，結合大數據以及人工智能技術，針對工薪族、小微企業主、車主等高增長潛力人群提供消費信貸服務，目前推出平臺產品包括工薪貸、生意貸等。數據顯示，截至2020年7月，“我來數科”的用戶數量已經超過4400萬。

作為一家以科技起家的金融科技公司，WeLab除了在C端不斷推陳出新，同時也一直積極布局B端業務，早在2015年，WeLab就已經開始與中國郵政儲蓄銀行開展合作，截至2020年7月，WeLab的B2B解決方案合作伙伴已經超過了300個，服務的機構包括銀行、消費金融公司、互聯網小貸等持牌金融機構及汽車、地產等產業巨頭。

“天冕大數據實驗室是WeLab在這么多年的發展磨煉中逐步摸索出來的一個業務模式?！饼埮嬷侵赋?，通過逐步的探索和積累，WeLab與很多不同的機構演變出了多元化的合作方式，也把自己在金融科技方面的經驗和成果輸出給其他金融機構，讓它們可以更有效率地開展工作。

天冕以大數據分析、人工智能、機器學習為核心技術基礎，自主研發出風險管理系統，經過多年的經驗積累，獨創了多維度的風控系統，可以結構化交叉分析信貸用戶授權的多樣信息，從而精準判斷用戶的信用等級，做到批量化、標準化、自動化的數據處理。

在一整套成熟的科技賦能體系內，天冕可以為金融機構和商業機構提供智能零售金融解決方案，涵蓋范圍包括消費分期、個人信貸、小微企業信貸等多個領域，提供從產品開發、流量獲客、營銷運營、管理監控等全定制工具。

“要做到技術輸出，首先要有足夠豐富的運營經驗，讓別人相信你的技術是可靠的?！?龍沛智稱，與單純提供服務的科技公司相比，天冕的優勢就在于其技術是WeLab在長期實踐過程當中不斷改進的，客戶可以很直觀地感受到產品的效果，而且由于WeLab進入內地市場時間較早，與內地金融機構合作磨合過程當中也得到了不少反饋，這也讓天冕能夠提供更有針對性的產品。

扎根香港，虛擬銀行牌照加持行業地位

2019年4月，WeLab 獲得香港金管局發出的虛擬銀行牌照，成為香港首批虛擬銀行。

“拿到虛擬銀行牌照，對我們來說是繼進入內地市場之后，WeLab發展進程中的第二個重大事件。” 龍沛智說，WeLab雖然是以科技起家，但多年的發展中，也意識到金融科技公司要發展壯大還是離不開持牌，拿到虛擬銀行牌照意味著未來WeLab可以合法合規地運用科技開發更多不同的金融產品，進一步拓展了公司的發展空間。

“傳統銀行的產品比較單一，創新很少，但虛擬銀行是可以打破傳統思維做到很多創新的，我們在做的過程中也一直在打破自己原來的觀點，很多東西是我們之前完全沒想到的?！饼埮嬷丘堄信d致地跟記者分享了WeLab Bank推出的一張有虛擬銀行特色的無卡號借記卡，與傳統銀行卡不一樣，這張借記卡上沒有卡號，今后還可以解鎖新功能。

WeLab Bank的無卡號借記卡是與Mastercard合作開發的，客戶可在任何Mastercard商戶消費并享受簽賬優惠，亦可在全香港的JETCO自動取款機及接受Mastercard的CIRRUS自動取款機提取現金。此卡的最大亮點是持卡人的賬號和CVV安全碼不會展現在卡上，只會安全地儲存在WeLab Bank的手機App內。若客戶遺失此卡，只需在手機App上一鍵點擊“報失卡”鍵，即可立即暫停所有交易，無需再致電客服掛失。

在虛擬銀行后期建設方面，WeLab將利用人工智能、大數據、機器學習等金融科技，研發反欺詐、風險管理、信貸評估等多個虛擬銀行技術內核，從而幫助快速搭建虛擬銀行后臺系統。同時會將此前自營產品及解決方案輸出的經驗，充分應用至虛擬銀行中，利用人工智能技術推出的包括智能聊天機器人WeBot、債務規劃智能顧問、入息替代模型等應用，從而為客戶提供更多的定制化金融服務，以做到真正的智能銀行。

與此同時，龍沛智說，在大灣區的機遇之下，虛擬銀行可以做的事情也更多了，未來會將虛擬銀行的經驗和技術引進推廣到大灣區，與大灣區的相關機構實現更多的合作。

普惠金融的初心不變

在WeLab一路加速的過程中，龍沛智卻始終沒有忘記作為一個銀行人創業的初衷，他對記者說，無論在香港、內地還是印尼，WeLab都是希望踐行普惠金融的價值觀，幫助更多人可以更便宜更方便地獲得金融服務。

在今年的新冠肺炎疫情之下，作為香港最大的互聯網貸款機構，WeLab旗下WeLend由于方便快捷贏得了不少新用戶。今年3月份WeLend客戶數據就比去年同期增長了36%，其中有51%的新增客戶都是30歲以下的年輕人。

“這些年輕的新客戶都是第一次嘗試互聯網貸款，因為疫情下大家盡量減少出門，更愿意嘗試互聯網相關的業務。”龍沛智說。

作為一家金融科技企業，WeLab也嘗試在危機下去做更多有利于社會的工作。疫情之下，香港特區政府2020-2021年度《財政預算案》公布向年滿 18歲及以上的香港永久居民，每人發放1萬港元的現金補助，該項預算案將惠及約700萬人，涉及金額約710億港元。為了方便有需要的居民更早地收到這筆錢，WeLab很快推出了一項措施，主要符合資格的客戶均可以通過其平臺免利息免費用即時申請1萬港元貸款，待收到政府補助之后再行償還。

左手科技右手金融，這是WeLab一路向前的兩個輪子，不可或缺，而作為掌舵人的龍沛智，他手中的方向盤則是對普惠金融的堅守和追求。