中國保險公司償付能力及其法律監管

楊峰美 葉茹雅

摘要：一直以來，保險公司都承擔著被保險人會發生保險事故，從而引起的賠償責任，這也就導致保險公司一定要具備足夠的償付能力才能夠有效保障被保險人的個人利益，增加被保險人對保險公司的信任，從而使得保險行業能夠得到更加長遠的發展。

關鍵詞：中國保險;償付能力;法律監管

長期以來，我國對于保險公司的償付能力的重視程度都不夠強烈，只在近幾年以來這一問題的逐漸暴露了，才使得我國的一些經濟學家對其產生了一定的重視。同時很多經濟學家也針對這一問題做出了討論，但是在他們的言論中我們往往可以看出他們都是在針對保險公司的償付能力做出了簡單地介紹，同時他們的介紹也都是以經濟學的角度出發的，很少有專家以法律的角度提出相關的言論。但其實以法律的角度，對保險公司償付能力監管進行研究，可以有效地提升我國保險公司的監管法律體系的創建同時還可以使得我國的保險監管，法律能發揮其應有的職能。

1.保險公司償付能力監管的必要性

對于保險公司而言，其償付能力的體現也就是對其真實的經營狀況的體現，同時，保險公司的償付能力還是目前保險公司和保險監管部門同時關心的重點問題。對保險公司的償付能力進行監管，是為了防止保險公司在經營過程中出現風險，同時也是對保險公司經營過程中風險的分散過程。實際上對于保險公司而言，在其正常的經營過程中并不會出現[1]。預期損失和實際損失。相同的狀況，反之保險公司在經營過程中常常會因為各種各樣的因素而導致實際損失和預期損失出現誤差。因此保險公司的償付能力也就是保險公司在。面對一些非正常事故風險的過程中，自身具備的賠償給付能力。此時保險監管部門加強對保險公司償付能力的監管，就可以幫助保險公司擴充資本，同時還可以使得保險公司自身的經營水平。得到提升有效擴大保險公司的經營業務范圍，長此以往保險公司的聲譽也會得到提升，保險公司也長久地發展下去。

1.1是規范保險行業環境的要求

對于現階段我國的保險行業而言，保險的償付能力監管同樣也是非常重要的，保險行業要想有一個更好的發展就需要具備一種良好的制度環境，這樣不僅可以保障投保人的權益，同時還可以促進保險公司的發展，所以保險償付能力的監管是保險公司可持續發展的源頭。目前我國的保險行業也非常迫切地需要對其進行償付能力的監管[2]。保險行業在每一階段的發展過程中，其實都與其償付能力的監管是密不可分的，比如我國的保險行業，再經過保險監管部門的監管之后，已經由原先的不規范競爭變為了現在的市場化競爭，由原先的無序變為了現在的秩序井然。

1.2是國家監管市場經濟的要求

對于一個國家而言，保險行業就是維護國家穩定，促進國民經濟提升的一種公共性行業。因此，保險行業在一個國家的發展中是非常關鍵也非常重要的。保險公司在運行過程中，大部分的資金都是由國民的共同籌集得到的，所以保險公司在運行過程中的業務好壞也與國民經濟緊密相連。近年來國家對于。市場經濟的關注過程中，同時也關注到了保險行業中的一些市場經濟產品，所以對保險行業進行監管是國家對于市場經濟關注的一種重要表現。

2.保險公司償付能力法律監管的措施

目前對于保險公司的保險償付能力監管的主要方式分別為靜態監管和動態監管靜態監管主要就是通過對保險公司的一些償付能力指標進行詳細的分析，通過分析結果來考察保險公司實際的償付能力狀況，然后再根據保險公司的實際償付狀況來采取針對性的措施。這樣的一種監管方式，主要適用于保險公司的整體經營環境，較為穩定的狀況[3]。保險公司在經營過程中采用靜態的監管方式，可以有效地為保險監管人員提供有效的依據。而目前我國所采用的保險公司償付能力的監管方式，就是結合了靜態監管的主要操作。而《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》中對財產保險、短期人身保和長期人身保險償付能力額度的計算方法，以及準備金提取比率等，都是來源于早先英國采用的靜態管理模式。但是現在正在實行的償付能力監管其實是模仿的美國的監管系統。但實際上我國所處的保險市場和監管背景與以上這兩個國家是完全不相符的。英國的保險行業歷史較為悠久，同時英國也被全世界譽為最發達，競爭實力最強的國際保險中心，而美國同樣也是世界第一保險大國，他們在進行保險償付能力監管的過程中，相關的法律都是非常全面的，同時他們所采用的技術也是非常先進的。而我國僅僅是經過了二十幾年的保險發展史，保險市場并沒有發展完善相關的法律也并不夠全面，甚至我國保險的監管主體并沒有足夠的監管力度和監管經驗[4]。除此之外保險公司的內部控制制度也不夠完善，甚至可以說整個保險行業的自律體系并沒有發揮其應有的作用。因此我國在探尋保險償付能力監管的過程中，一定要充分地了解。我國的保險市場同時還需要積極學習國外的先進方式。

3.結束語

綜上所述，對保險公司的償付能力作出要求是非常必要的。目前，有很多的歐美保險大國，就已經對保險公司的償付能力給予了足夠的重視，同時這些國家也針對保險公司償付能力建立了相應的監管系統。

參考文獻：

[1]鄭玉薇. 基于全面風險管理的中國保險公司經營績效研究[D].山東大學，2018.

[2]段偉.中國財產保險市場分析和發展策略研究[J].現代經濟信息，2016（23）：334-335.

[3]段偉.中國財產保險市場分析和發展策略研究[J].現代經濟信息，2016（23）：334-335.

[4]郝臣，崔光耀，白麗荷.保險公司治理對償付能力影響實證研究——基于公司治理評價視角[J].金融與經濟，2016（08）：50-56.