讓每一個(gè)人呼吸“金融氧氣”

張斐然

今天，普通民眾或許早已習(xí)慣了和銀行打交道，辦理銀行業(yè)務(wù)的隊(duì)伍甚至顯得有些冗長(zhǎng)。但是在以前，在大多數(shù)國(guó)家，銀行服務(wù)還只是少數(shù)富人才能夠享用的奢侈品。改變這一切的是一個(gè)孟加拉人，默罕默德·尤努斯。

默罕默德·尤努斯是孟加拉國(guó)銀行家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家教授，他創(chuàng)辦了格萊珉銀行，素有“窮人的銀行家”之稱，一生以幫助窮人為己任，他與格萊珉銀行共同獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。他創(chuàng)建的小額信貸項(xiàng)目實(shí)際上是在對(duì)抗高利貸，在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的地方提供服務(wù)。之前，有那么多的商業(yè)銀行，卻沒(méi)人能為窮人服務(wù)，格萊珉是世界上第一家專門借錢給窮人的銀行，使窮人開(kāi)始他們的生活，他們的生意，尤努斯致力于幫助窮人實(shí)現(xiàn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)，從而使他們永遠(yuǎn)擺脫貧困生活。

1.在支農(nóng)支小中服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

格萊珉銀行核心智慧之一是小額無(wú)抵押貸款。尤努斯在1971年孟加拉獨(dú)立后，立即離開(kāi)美國(guó)安逸優(yōu)越的教授生活回到祖國(guó)，濃厚的愛(ài)國(guó)主義傾訴，強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，以及人道主義和宗教的信仰，使他無(wú)法漠視人民的饑餓、貧窮。1974年，孟加拉發(fā)生大饑荒，餓死了成千上萬(wàn)的人，他努力尋找解決的辦法，親自去村莊實(shí)驗(yàn)高產(chǎn)種植方法。1976年的一天，他因無(wú)法忍受看到制作竹凳的赤貧村婦受到中間人的剝削，自己掏出27美元，分別借給42個(gè)赤貧的村婦，這一點(diǎn)點(diǎn)錢，就能幫助她們擺脫“契約奴隸”的身份，能夠自己買生產(chǎn)資料，賺取利潤(rùn)。由此，尤努斯開(kāi)始試驗(yàn)、創(chuàng)立了“小額貸款”模式。七年之后，成立孟加拉格萊珉銀行。格萊珉向世界證實(shí)，銀行業(yè)可以不借助抵押品、法律手段、團(tuán)體擔(dān)保或連帶責(zé)任，而借款給窮人。

瀏陽(yáng)農(nóng)商銀行從1951年成立農(nóng)信社、2010年5月5日農(nóng)商銀行掛牌開(kāi)業(yè)，到今年，70年來(lái)，堅(jiān)持“支農(nóng)支小”，堅(jiān)持“小額存款最穩(wěn)定，小額貸款最安全，支農(nóng)支小最有為”的理念。我行將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新趨勢(shì)相結(jié)合，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)新需求。創(chuàng)新推出小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)房抵押貸款，解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資瓶頸，帶動(dòng)了農(nóng)民增收，農(nóng)村致富，農(nóng)業(yè)豐收。經(jīng)過(guò)幾十年的探索與努力，農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信機(jī)制非常成熟與完善，持續(xù)推進(jìn)“助推鄉(xiāng)村信工程”、“培育農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體工程”、“農(nóng)村信用體系建設(shè)工程”、“脫貧致富工程”、“農(nóng)村融資改革創(chuàng)新工程”五大工程。截止2020年年底，我行已對(duì)全市33.28萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。目前，瀏陽(yáng)全市323個(gè)行政村都建立有一套農(nóng)戶信用檔案，農(nóng)戶的10萬(wàn)元以內(nèi)信用貸款像取存款一樣方便。

2.在金融實(shí)踐中履行社會(huì)責(zé)任

尤努斯以解決世界性貧困問(wèn)題為己任，努力致力于用新的銀行商業(yè)模式改變千萬(wàn)貧困人群的命運(yùn)。我們都知道，傳統(tǒng)的銀行大都是針對(duì)富人的，保證獲得存款、收回放出的貸款或是拿到抵押，從中獲得盈利賺錢。

而尤努斯做的是給窮人提供金融服務(wù)。尤努斯認(rèn)為，貧困群體難以獲得公平的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，而金融可以改變這種狀態(tài)。

瀏陽(yáng)農(nóng)商銀行一直以社會(huì)責(zé)任為己任。比如，今年疫情期間，一是主動(dòng)作為。為幫助解決疫情防控中消毒、防護(hù)用品緊缺等問(wèn)題，主動(dòng)對(duì)接市衛(wèi)健局，對(duì)基層衛(wèi)生系統(tǒng)授信1.5億元，疫情期間對(duì)5家基層衛(wèi)生院新投放貸款800萬(wàn)元，用于醫(yī)療物資采購(gòu)。同時(shí)，為全市防疫相關(guān)單位提供緊急取現(xiàn)、資金劃轉(zhuǎn)、外匯結(jié)算、信貸支持等應(yīng)急金融服務(wù)，開(kāi)辟疫情防控金融綠色通道。二是不盲目抽貸、斷貸、壓貸。對(duì)因疫情影響，造成客戶臨時(shí)還款困難的，提高容忍度，調(diào)整還款計(jì)劃、加強(qiáng)續(xù)貸支持等方式緩解客戶還款壓力。客觀分析客戶持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力，一戶一策，采取展期、續(xù)貸、重組等措施，穩(wěn)妥支持受疫情影響較大客戶渡過(guò)臨時(shí)困難，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。三是積極捐贈(zèng)。疫情期間，瀏陽(yáng)的基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)緊缺心電監(jiān)護(hù)儀、彩超機(jī)等設(shè)備，我行決定捐贈(zèng)70萬(wàn)元，同時(shí)號(hào)召員工捐款30萬(wàn)元，購(gòu)買了一批醫(yī)療設(shè)備，希望能夠緩解基層衛(wèi)生院醫(yī)療設(shè)備緊缺問(wèn)題。諸如此類，等等。

3.在實(shí)踐中創(chuàng)新機(jī)制

格萊珉銀行的信貸規(guī)則是在實(shí)踐中不斷摸索發(fā)現(xiàn)，不斷嘗試和調(diào)整的。其中婦女貸款，“五人小組”和分期還款。婦女貸款開(kāi)創(chuàng)了在孟加拉國(guó)不貸款給婦女的先河，婦女同樣有權(quán)利呼吸到“金融空氣”。由于貸款不需要抵押和擔(dān)保，自創(chuàng)“五人小組”，這五人都是由有借貸需求的非近親關(guān)系的“熟人”組成，他們基本都是一體的，經(jīng)過(guò)格萊珉銀行的審核，一起申貸。如果其中一人沒(méi)有按時(shí)歸還，組內(nèi)其他成員會(huì)催促其進(jìn)行還款，給每個(gè)人都施加壓力。再加上格萊珉銀行對(duì)貸款者實(shí)行每周分期還款的形式，降低了償貸違約率，把控住了風(fēng)險(xiǎn)，還款率高達(dá)98.89%，創(chuàng)造了貸款違約率小于2%的奇跡。

瀏陽(yáng)農(nóng)商行在實(shí)踐中不斷嘗試與總結(jié)適合自己的路線。通過(guò)持續(xù)20年的“農(nóng)房入市”探索，瀏陽(yáng)農(nóng)商銀行已走出了一條銀農(nóng)互惠共贏之路，2015年瀏陽(yáng)被列為全國(guó)農(nóng)房抵押融資試點(diǎn)縣。創(chuàng)新推出的小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)房抵押貸款，解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資瓶頸，帶動(dòng)了農(nóng)民增收，農(nóng)村致富，農(nóng)業(yè)豐收。這些年，瀏陽(yáng)農(nóng)商行一直走在支農(nóng)支小的路上，從未改變過(guò)。