我國保證保險法律制度完善研究

王般若

摘要：保證保險在我國的發展歷程非?？部?，曾經一度非常火熱但因市場不完善、道德風險大等因素而被叫停。而近幾年，隨著大眾消費需求、信貸需求的增加以及互聯網金融的發展，保證保險市場又開始變得火熱起來。2009 年修訂的《保險法》將保證保險納入財產保險這一類別之中，但未作出相關具體規定。然而，學界和實務界對保證保險的定性仍有爭議，最高院對此的觀點也有反復。本文結合銀保監會最新發布的《信用保險和保證保險業務監管辦法（征求意見稿）》，采納“保險說”觀點。從保護各方當事人權益的角度進行串聯，重點保障保險人的代位求償權、知情權;保護投保人的自主選擇權;保障被保險人的預期利益。結合保證保險法律關系中的種種亟待解決的問題和現實亂象：部分保險公司收取過高保費，使得借款人的融資成本達到年化 24%以上;有保險公司與 P2P 平臺合作產生巨大經營風險等等。試圖闡述解決方法和完善我國保證保險法律制度的建議：細化《保險法》對保證保險的規定、推進社會信用等領域立法、加強銀保監會監管及保險行業自律監管等。

關鍵詞：保險法;保證保險;法律制度;完善

保證保險在我國的發展歷程非?？部溃浺欢确浅；馃岬蚴袌霾煌晟?、道德風險大等因素而被叫停。而近幾年，隨著大眾消費需求、信貸需求的增加以及互聯網金融的發展，保證保險市場又開始變得熱門起來。

保證保險是以履約信用風險為保險標的的保險，投保人為履約義務人，被保險人為權利人。保證保險能輔助借款人提升自身信用，保險機構與銀行等金融機構的合作也為借款人提供了更多融資渠道，能夠在一定程度上緩解目前經濟下行環境下部分小微企業和個人所面臨的融資難困境，其理念和發展符合我國目前正在推進的金融創新和普惠金融發展規劃，故而保證保險行業的有序發展亦尤為重要。

一、保證保險概述

（一）保證保險在我國的發展歷程及立法現狀

1.保證保險在我國的發展歷程

2.我國保證保險領域立法現狀

（1）法律法規層面;（2）法律解釋層面;（3）其他規范性文件層面。

（二）保證保險法律屬性爭議

1.保證說;2.保險說;3.二元說。

（三）本文對保證保險法律屬性的界定

二、保證保險法律關系各方當事人權益保護與平衡

（一）對保險人的權益保護問題

1.保險人代位求償權;2.被保險人也需承擔如實告知義務;3.分配被保險人和保險人的資信審查義務;4.建立保險人與被保險人的風險共擔機制。

（二）對投保人的權益保護問題

1.保費利率浮動范圍的確定;2.保證保險能否用于 P2P 來拓寬融資渠道;3.避免保險人捆綁銷售和非法催收。

（三）對被保險人的權益保護問題

1.承保范圍是否包含投保人的故意行為;2.保險人不能簡單用最大誠信原則來抗辯;3.對投保人的任意解除權進行限制。

三、完善保證保險法律制度的若干建議

（一）細化《保險法》對保證保險的規定

（二）推進相關法律的制定

1.加快推進社會信用立法;2.出臺金融借貸利率上限的規定。

（三）加強對保證保險行業的監管

1.加強銀保監會對保證保險的監管

近年來銀保監會已經針對保證保險的特殊之處發布了針對性的《征求意見稿》用于防范行業風險，對經營融資性保證保險的保險機構作出了更加嚴格的要求。如上文所述，銀保監會的監管存在不明確的規定，對保費的監管需要銀保監會研究制定合適費率上限，避免借款人綜合利息費用過高。②同時銀保監會也應從多方面進行細化審查，持續監督保險公司是否改善捆綁銷售、非法催收等既有問題，深入研究相關合理對策，以保障現有規則的有效實施落實，協助營造良好的經營氛圍和信用環境。

2加強我國保險行業協會自律監管

行業自律協會的監管是另一個維度的監管，同為保險公司的協會成員更了解保險公司經營保證保險的風險和應對措施，成員間的互相監督和自律監管是無法忽視的一股重要力量。行業協會的職能有：開展保險公司年度信息年度信息披露、建設保險經營研究數據庫、撰寫發布出版相關研究著作、開展針對從業人員的各項制式培訓、舉辦行業峰會以促交流發展等等。人的發展離不開自律，行業的發展也少不了行業協會來進行自律監管。法律制度的完善離不開每個人的自覺遵守踐行，每個公司的合法經營也少不了員工的審慎態度。目前保證保險行業對于通曉保險業和銀行業規則流程的人員有非常大的需求，對于此類專業人員的培養，行業協會也能發揮出較大的作用，人員培訓看似不等于監管，實際卻是一種有效的自律監管措施，因為目前保證保險需要有大數據對接來防范風險，需要大量精通相關操作系統、甚至是精通編程的從業人員，只有提高了從業人員能力水平，才能保證合法合規經營，行業協會有能力去進行相關培訓，也應更加重視此類培訓。

四、結語

保證保險在近幾年的飛速發展中已經展示出了它增加信用、加強資金流通的重要作用，是目前普惠金融理念的實踐中重要的一環。與此同時也將其大部分存在的問題暴露了出來。銀保監會在近幾年也加大了對保證保險行業的監管，體現出國家對保證保險行業風險規避的重視和對保證保險有序發展的殷切希望。

保證保險與一般財產保險有許多不同，應加重被保險人的告知義務，對于投保人的任意解除權也需要進行限制，對保險人的合同解除請求權也要作出一定的限制。這些都需在現有《保險法》基礎上作出補充，但我國《保險法》對保證保險除了規定其屬于財產保險外鮮有提及，最高人民法院在審理相關案件時的立場也有反復，各地法院觀點也不盡相同。而保證保險最近新暴露出的保費利率過高、捆綁銷售、非法催收等問題也亟待規制。保證保險相關法律制度的缺失導致同案不同判的現象頻現，不僅影響了司法的嚴肅性，也不利于現有問題的解決，不利保證保險乃至金融業的良性發展。

參考文獻：

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